Решение по делу № 2-1569/2023 от 27.09.2023

УИД 42RS0033-01-2023-002024-70

(2-1569/2023)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Прокопьевск 27 сентября 2023 года

Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Смолина С.О.,

при секретаре Бояровой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО7 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ

ФИО2 ФИО8 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, просила взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 234523,59 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 234523,59 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, потребительский штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что истец является стороной договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», между сторонами заключен договор страхования жизни, что подтверждается страховым полисом № № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования был подписан истцом при заключении между ФИО2 ФИО9 и ООО «Сетелем Банк» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 4.8 Полиса страховая премия составляет 252947,47 руб. и уплачивается единовременно. 20.12.2022истцом было произведено полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору. 18.01.2023 в адрес ответчика истцом было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора. ДД.ММ.ГГГГ истцу поступило смс от Сбербанка, согласно которому было отказано в возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика была направлена претензия с требованием о выплате части страховой премии, однако ответ на нее не поступал. Также истцом было направлено обращение в адрес финансового уполномоченного. Согласно уведомления о принятом финансовом уполномоченным решении от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований было отказано. С вынесенным решением истец не согласна, полагает, что возврату подлежат денежные средства, пропорционально периоду действия договора в размере 234523,59 руб. Истцу причинен моральный вред, так как от третьего лица поступали сообщения с требованием о выплате задолженности по кредитному договору умершей.

Истец ФИО2 ФИО10 в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд своего представителя не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель финансового уполномоченного в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 ФИО11. АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» ФИО4 ФИО12 действующий на основании доверенностей, представил письменные объяснения по иску, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного (л.д.28-32).

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9 ГК РФ).

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В порядке ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Частями 10 - 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 2.4 статьи 7 указанного Закона установлено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 (ФИО13 ФИО14 и ООО «Сетелем Банк» (ООО «Драйв Клик Банк») заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 1232687,47 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19,90% годовых для приобретения автотранспортного средства, дополнительного оборудования и оплату иных потребительских нужд (л.д.72-88).

Одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования, что подтверждается страховым полисом № № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по договору составила 252947,47 руб., срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-8).

Обязательства по возврату кредитных денежных средств исполнены ФИО2 ФИО15 досрочно, что подтверждается справкой ООО «Драйв Клик Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования (л.д.12, 14).

По результатам рассмотрения указанного обращения, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ уведомило ФИО2 ФИО16 о том, что заключение договора страхования по кредитному договору истца не влияет на процентную ставку, в связи с чем, возврат части уплаченной страховой премии не предусмотрен (л.д.13).

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика претензию с требованием выплатить ей сумму страховой премии в размере 234523,59 рублей (л.д.15-16).

В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ ответчик вновь отказал истцу в возврате части страховой премии, указав, что договор страхования между сторонами расторгнут с выкупной сумму равной 0 рублей в соответствии с п.7.3 Правил страхования (л.д.49-50).

Таким образом, как усматривается из материалов дела, договор страхования подписан ФИО2 ФИО17 собственноручно, что свидетельствует о согласии с изложенными в договоре условиями, а также Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора.

Как указывалось выше, в соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой и закрепляет положение о том, что по общему правилу возврат страховой премии не производится. Вопрос о возврате страховой премии остается на усмотрение страховщика, разрешить который сторонам предлагается путем закрепления в договоре страхования соответствующих положений.

В рассматриваемом случае, согласно страхового полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ, договор заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; в соответствии с п.4.5 срок страхования совпадает со сроком действия договора страхования и исчисляется со дня вступления договора в силу (л.д.7оборот).

В силу п.3.1 договора страхования выгодоприобретателем по договору является страхователь, либо его наследники.

Согласно п. 5.3 полиса страхования, проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что текст договора страхования (включая приложение N 1 к нему) им прочитан, понятен, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Страхователь подтверждает ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров.

Договором потребительского кредита также не предусмотрено, что обязательным условием предоставления банковских услуг является договор страхования жизни, доказательств того, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств по договору кредитования не представлено, как и не представлено доказательств того, что заявление об отказе от договора страхования направлено истцом в адрес ответчика в течение периода охлаждения.

Из анализа Правил страхований (л.д.62-84) следует, что возврат страховой премии (ее части)/ выплата выкупной суммы осуществляется лишь в случае прекращения договора страхования в связи с отказом страхователя от договора после даты начала действия страхования в течение установленного Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая и в случае отказа страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита при условии полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (п.7.2.2).

При этом, в п.7.2.4 Правил страхования имеется также уточнение, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.

При этом Правилами страхования определено, что период охлаждения - установленный договором страхования период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата денежных средств/части денежных средств.

Согласно п.4.4 договора страхования, заключенного между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», период охлаждения составляет 60 дней со дня заключения договора страхования.

Доказательств того, что истец обращалась с заявлением об отказе от договора страхования в установленный договором период охлаждения, в материалах дела не имеется.

Подписью в страховом полисе (договоре страхования) ФИО2 ФИО18 подтвердила, что ознакомлена с Правилами страхования и согласна с тем, что в случае отказа от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении Периода охлаждения, возврат страховой премии (ее части) не производится.

При таких обстоятельствах, оснований для возврата истцу части страховой премии по данному основанию у ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не имелось.

По мнению истца, основанием для возврата страховой премии является досрочное исполнение обязательства по кредитному договору.

Изучив названные доводы, суд приходит к следующему.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.85), установлена обязанность истца заключить договор банковского счета с кредитором, а также при наличии требования по условиям кредитного продукта, заключить договор страхования автотранспортного средства.

Полный перечень страховых рисков и страховых случаев, предусмотренных договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, а также перечень исключений, содержится в разделе 2 и 4 Правил страхования.

Согласно п.п. 4.3-4.6 страхового полиса (договора страхования) в день заключения договора страховая сумма по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 группы» и др. равна 1232687,47 руб. Страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается в день заключения договора страхования. При этом, страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении к договору (л.д.40). Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

Таким образом, все страховые выплаты рассчитываются исходя из совокупной (единой) страховой суммы, установленной договором. При этом общая сумма страховых выплат по всем страховым случаям не может превышать совокупной (единой) страховой суммы (п.4.7 договора страхования) (л.д.39).

Из приведенных положений условий страхования следует, что договор страхования имеет самостоятельный предмет и защищает интерес застрахованного лица, связанный с его жизнью и здоровьем, иными рисками. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Судом установлено, что решение о заключении договора страхования принято истцом в соответствии со статьей 421 ГК РФ, доказательства понуждения истца ответчиком к заключению договора страхования истцом не представлено, договор страхования является самостоятельным договором, прямой его зависимости от кредитного договора судом не установлено, условиями кредитного договора на заемщика обязанность заключения договора страхования не возлагалась, банк не предлагал истцу различные условия кредитования в зависимости от заключения либо незаключения договора страхования (в индивидуальных условиях кредита), при этом условий о том, что страховая сумма уменьшается в зависимости от остатка задолженности по кредитному договору договор страхования не содержит.

Таким образом, судом установлено, что кредитный договор не содержит каких-либо условий об обязательности страхования жизни и здоровья заемщика, а страховая сумма по договору страхования не зависит от размера фактической задолженности по кредитному договору, ее уменьшение на сумму фактически исполненных обязательств по кредитному договору не предусмотрено, и она не обнуляется при полном погашении кредита, ООО «Драйв Клик Банк» (ООО «Сетелем Банк») не является выгодоприобретателем по договору страхования, при этом возможность наступления страхового случая не отпала.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, не может быть признан заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, доводы истца подлежат отклонению, оснований для возврата страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется.

На основании вышеизложенного, не усмотрев в действиях страховой компании нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчика части страховой премии и, как следствие, взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» суд не находит оснований для удовлетворения заявленного ФИО2 ФИО19 иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО21 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд, принявший решение, то есть через Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области.

Судья (подпись) С.О. Смолин

Решение в окончательной форме изготовлено 04 октября 2023 года.

Судья (подпись) С.О. Смолин

Подлинный документ подшит в деле УИД 42RS0033-01-2023-002024-70 (2-1569/2023)

Центрального районного суда г. Прокопьевска Кемеровской области