Дело № 2-1173/22
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 июля 2022 года адрес
Симоновский районный суд адрес в составе судьи Соболевой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании дополнительной страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась с вышеуказанным иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», мотивируя свои требования тем, что она 24 января 2018 г. заключила договор страхования № 5390010074 по программе страхования «Инвестор» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и внесла по нему денежные средства в размере сумма 25 января 2021 г. по окончании срока действия договора, ФИО1 направила документы на получение гарантированной страховой суммы в размере сумма и дополнительной страховой суммы по дополнительному доходу. 04 февраля 2021 г. ответчик перечислил истцу гарантированную страховую сумму в размере сумма Дополнительная страховая сумма ответчиком выплачена не была.
Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, на удовлетворении иска настаивала.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении иска извещен, представил письменные возражения, в которых против удовлетворения иска возражал.
Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В силу требований ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Пунктом 1 статьи 943 названного кодекса установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Судом установлено, что 24 января 2018 г. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования «Инвестор» № 5390010074, сроком действия 3 года.
Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор».
Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: Дожитие Застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования, Смерть застрахованного по любой причине, Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая.
Гарантированная страховая сумма по договору страхования составляет сумма
Размер страховой премии по договору составил сумма, которая была оплачена истцом в полном объеме.
Из материалов дела следует, что договор страхования заключен на основании волеизъявления истца, что подтверждается его собственноручной подписью в договоре страхования.
При заключении договора страхования между истцом и ответчиком были согласованы все существенные условия, установленные в ст. 942 ГК РФ.
Из условий Договора страхования следует, что он содержит исчерпывающую информацию о представляемой страховщиком страховой услуге, ознакомление с которой истец подтвердил собственноручной подписью. Природа договора и правовые последствия явно следуют из договора, текст которого не допускает неоднозначного толкования.
Заключение договора страхования не обусловлено какими-либо обязательствами, доказательств того, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация материалы дела не содержат.
В нарушении ст. 56 ГПК РФ, ФИО1 не представлено объективных доказательств, свидетельствующих о заключении договора страхования под влиянием заблуждения относительно правовой природы сделки или под влиянием обмана. Подписав договор страхования, она подтвердила свое намерение совершить именно эту сделку.
25 января 2021 г. ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о выплате страховой выплаты по риску Дожитие Застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования.
04 февраля 2021 г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» произвело выплату гарантированной страховой суммы в размере сумма
Однако выплата дополнительного инвестиционного дохода ответчиком не была произведена.
Истец, не согласившись с данным отказом, просила суд взыскать с ответчика невыплаченную дополнительную страховую выплату в размере сумма, рассчитанную истцом самостоятельно, исходя из представленных ответчиком данных о доходности договора.
Согласно п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
Инвестиционное страхование жизни – продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).
Инвестиционное страхование жизни не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей.
Договор инвестиционного страхования, также является средством защиты своих денежных средств, не облагается налогом и дает Страхователю право на получение социального налогового вычета.
В силу п. 1 ст. 26 Закона «Об организации страхового дела», для обеспечения исполнения обязательств по страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов).
Инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью, в соответствии с требованиями Банка России.
Согласно п. 10.1 Полисных условий, при наступлении страхового случая «Дожитие», страховая выплата по каждой программе страхования производится Застрахованному в размере 100 % гарантированной страховой суммы, указанной в договоре страхования (Полисе), и дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления), определенной в соответствии с разделом 11 Полисных условий на дату наступления страхового случая.
Согласно п. 11.2 Полисных условий, расчет величины дополнительной страховой суммы производится на основе дополнительных норм доходности. Величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, предоставленным Управляющей компаний по доходности соответствующего портфеля активов под управлением.
Базой для начисления дополнительной страховой суммы служит резерв, сформированный по каждой стратегии (программе страхования) и скорректированный с учетом набора поправочных коэффициентов. Поправочные коэффициенты отвечаю уровню участия Страхователя в формировании дополнительной страховой суммы, особенностям размещения резерва по стратегии (программы страхования), доходности портфеля активов, находящихся под управлением Управляющей компании, и другим факторам. Размер резерва и поправочные коэффициенты устанавливаются внутренними документами Страховщика (п. 11.8 Полисных условий).
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» представлен расчет инвестиционного дохода и страховой выплаты по программе «Инвестор», произведенный на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утв. Приказом директора департамента актуарных расчетов № 210122-02-од от 22.01.2021 г., в соответствии с которым дополнительный инвестиционных доход по договору № 5390010074 равен 0.
Представленный ответчиком расчет инвестиционного дохода и страховой выплаты полностью соответствует Положению о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утв. Приказом директора департамента актуарных расчетов № 210122-02-од от 22.01.2021 г.
При этом, суд не может согласиться с расчетом дополнительной страховой суммой, представленным стороной истца, поскольку в указанном расчете не учтено, что согласно Положению о формировании страховых резервов дополнительный инвестиционных доход за весь период действия программы в случае дожития Застрахованного до окончания действия договор страхования рассчитывается как разность между накоплениями и гарантированной страховой суммой.
Суд учитывает, что заключенный между сторонами договор страхования (полис-оферта по программе страхования «Инвестор»), в первую очередь, является договором страхования, которым осуществляется защита страхователя от возникающих неблагоприятных событий в его жизни; ООО «СК «Ренессанс Жизнь» полностью выполнило взятое на себя обязательство по выплате гарантированной страховой выплаты.
Учитывая изложенное, принимая также во внимание, что обязательства по договору были исполнены обеими сторонами в полном объеме, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика дополнительной страховой суммы не имеется.
Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда являются производными от требований о взыскании дополнительной страховой суммы, они также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании дополнительной страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.
Судья М.А. Соболева