24RS0002-01-2025-005097-57

2-3446/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 декабря 2025 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе:

председательствующего судьи Панченко Н.В.,

при секретаре Антиповой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 30.08.2024 г. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №10873786296. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 600 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 33,9 % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. На основании п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла на 23.10.2025 г., суммарная продолжительность просрочки составляет 85 дней. ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 308 614,62 руб. В соответствии с расчетами долга по кредитному договору по состоянию на 23.10.2025 г. общая задолженность заемщика перед Банком составила 1 298 526,75 руб., в том числе, просроченная ссудная задолженность – 577 576,72 руб., просроченные проценты – 192 284 руб., просроченные проценты на просроченную ссудную задолженность – 218,73 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,27 руб., неустойка на просроченную ссуду – 126,13 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 409,38 руб., неразрешенный овердрафт – 15 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 1 242,74 руб., причитающиеся проценты – 509 039,78 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 1 180 руб. Банк направил заемщику уведомление о просроченной задолженности по кредитному договору, которое оставлено без удовлетворения, в связи с чем, Банк просит взыскать с ФИО1 в свою пользу долг по кредитному договору в общем размере 1 298 526,75 руб., судебные расходы на оплату госпошлины в размере 27 985,27 руб. (л.д.5).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенный о дате и месте рассмотрения дела (л.д. 71), не явился, в исковом заявлении представитель ФИО2, действующий на основании доверенности от 14.08.2020 г. сроком действия 10 лет (л.д.16), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5 оборот).

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленный о рассмотрении дела судебным извещением по известным суду адресам места жительства (л.д.71), согласно информации сайта Почты России 09.12.2025 г. ФИО1 была получена судебная корреспонденция (л.д.74), заявлений, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие не представил.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве (ч. 2 ст. 35 ГПК РФ).

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании по известному адресу. Действия ответчика судом расценены как избранный им способ реализации процессуальных прав, не могущий являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, с согласия представителя истца дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО1 в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено по делу, 30.08.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, согласно условиям, которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 600 000 руб. под 33,9% годовых (л.д.19-20).

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора количество платежейв погашение кредита устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж составляет 13 885,15 руб. Состав МОП установлен Общими условиями. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 30 число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки, их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в ОУ Договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ Договора.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

До подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, согласился с ними. Также заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласился с ними, обязался их соблюдать.

На основании заявления – оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты ФИО1 банком был открыт счет №40817810750182550387.

Согласно заявлению о предоставлении транша ФИО1 ПАО «Совкомбанк» со счета ФИО1 №40817810350182550389 была перечислена сумма в размере 600 000 руб. с назначением платежа «Для зачисления на счет № ФИО1 по его заявлению» (л.д.18 оборот).

Пунктом 3.4 Общих условий определено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (л.д. 27). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в соответствии с договором потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий).

Согласно разделу 4 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

В соответствии с п. 5.2. Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1); права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

На основании п.п.2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплачивать банку проценты за пользование кредитом согласно тарифам банка.

В п. 14 Индивидуальных условий заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Также ФИО1 выразил свое согласие на включение его в Программу страхования и на подключение пакета услуг «ДМС Лайт», «Все включено», «Критические заболевания», «Защита покупок», «Потеря работы», «Гражданская ответственность», «Смерть НС и Инвалидность 1 гр. НС», «Антиклещ», «Клещевой энцефалит», «ВЗР по России» (л.д.22).

Данные обстоятельства подтверждаются Индивидуальными условиями к договору потребительского кредита, заявлением на включение в Программу добровольного страхования, которые подписаны ФИО1 (л.д. 19-22).

Судом установлено, что ФИО1 было подписано заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (л.д.21). Банком ФИО1 были предоставлены заемные средства. Индивидуальными условиями и тарифами на заемщика возложена обязанность ежемесячно уплачивать Банку минимальный платеж в счет погашения задолженности по договору.

Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью заемщика ФИО1 Для заключения кредитного договора Банком направлен заемщику на его номер телефона +7923ххх99 одноразовый смс-код, который ФИО1 ввел.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Как следует из представленной истцом выписки по счету заемщика, ФИО1 принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполнял, допустил просрочку платежей, последний платеж был осуществлен заемщиком 30.06.2025 (л.д. 76-77), что подтверждает доводы истца о невыполнении ответчиком принятых на себя обязательств.

Кроме того, согласно выписке по счету заемщику 30.11.2024г., 01.12.2024 г., 30.12.2024 г., 30.07.2025 г. предоставлены неразрешенные овердрафты для счета, за счет которых осуществлялось погашение кредита.

Согласно представленному расчету, по состоянию на 23.10.2025 г. задолженность ответчика перед Банком составляет 1 298 526,75 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 577 576,72 руб., просроченные проценты – 192 284 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 218,73 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,27 руб., неустойка на просроченную ссуду – 126,13 руб., неустойка на просроченные проценты – 1409,38 руб., комиссии за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 1 180 руб., неразрешенный овердрафт – 15000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту -1242,74 руб., причитающиеся проценты - 509 039,78 руб. (л.д.32-34).

В адрес заемщика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которая ответчиком оставлена без удовлетворения.

Проверив представленные Банком расчеты задолженности, суд не может согласиться с требованием о взыскании причитающихся процентов в сумме 509 039,78 руб., по следующим основаниям.

По сведениям Банка, согласно расчету и выписке по счету следует, что в расчет задолженности включены убытки банка (упущенная выгода) названные причитающимися процентами. В случае ненадлежащего исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, согласно графику погашения кредита, Банк имеет право получения процентов за пользование заемными денежными средствами. Расчет причитающихся процентов исчислен банком согласно графику погашения кредита и начинается в период с 30.03.2026 г. по 30.08.2029г. При суммировании процентов за пользование кредитом за данный период сумма причитающихся процентов составит 509 039,78 руб., которую истец просит взыскать с ответчика (л.д. 33 оборот-34).

Между тем, суд не может согласиться с требованиями Банка о взыскании с ответчика в пользу истца суммы причитающихся процентов в размере 509 039,78 руб. в виде убытков банка (упущенной выгоды) за период 30.03.2026 г. по 30.08.2029 г. по следующим основаниям.

Так, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ) следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Также, согласно ч.ч. 6, 7 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013, следует, что в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.

Таким образом, в силу вышеуказанных требований закона следует, что заемщик вправе оплатить проценты за пользование кредитом по день фактического пользования им (за фактический срок кредитования), то есть уплата процентов потребителем производится только за период фактического пользования денежными средствами, а не за весь период действия кредитного договора, а неполучение банком процентов в полном размере за весь период действия договора убытками банка не является.

Взыскание процентов за пользование займом на будущее время за предполагаемое в будущем продолжение пользование займом со стороны заемщика действующими нормами материального права не предусмотрено. При этом, возможно взыскание с заемщика процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, между тем указанное требование (о взыскании с ответчика процентов за пользование займом до дня его фактического возврата) истцом не заявлялось.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ответчик ФИО1 допустил неисполнение обязательств по возврату кредита и оплате начисленных процентов, что подтверждается материалами дела, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца в размере 789 486,97 руб., согласно представленному расчету задолженности, в том числе, просроченная ссудная задолженность – 577 576,72 руб., просроченные проценты – 192 284 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 218,73 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,27 руб., неустойка на просроченную ссуду – 126,13 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 409,38 руб., комиссии – 1 627 руб., неразрешенный овердрафт – 15 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту -1 242,74 руб., в остальной части суд считает требования Банка необоснованными.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как видно из представленного истцом платежного поручения, при подаче иска уплачена госпошлина в размере 27 985,27 руб. (л.д. 17), которая подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 20 789,74 руб.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично, взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму долга по кредитному договору 789 486,97 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 20 789,74 руб., в остальной части иска отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму долга по кредитному договору 789 486,97 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 789,74 руб., всего 810 276 (восемьсот десять тысяч двести семьдесят шесть) рублей 71 копейку, в остальной части иска отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано не явившимся ответчиком в Ачинский городской суд в течение 7 дней со дня получения копии решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В. Панченко