К делу № 2-431/2025 23RS0013-01-2025-000392-34

К. 2.213

Решение

именем Российской Федерации

г. Гулькевичи 31 марта 2025 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи – Бочко И.А.,

при секретаре судебного заседания – Чеботаревой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, и просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 461 485,14 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14 037,13 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал в иске, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН <***>. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 350 000,00 руб. под 36,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредит Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 177 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 177 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 26000,00 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ возникла задолженность в сумме 461 485,14 рублей, в том числе комиссия за ведение счета 596,00 рублей, иные комиссии 35 997,68 рублей, просроченные проценты 47 081,53 рубль, просроченная ссудная задолженность 350 000,00 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 202,90 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2,91 рубля, неустойка на просроченную ссуду 108,45 рублей, неустойка на просроченные проценты 12,39 рублей, неразрешенный овердрафт 26 000,00 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту 1 483,28 рубля, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит удовлетворить заявленные требования.

Представитель истца по доверенности ФИО2, уведомленная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, в исковом заявлении просила суд рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Судебное извещение вручено ответчику лично.

Суд определил рассмотреть дело без участия сторон.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 350 000,00 рублей под 36,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно выписке по счету банк ДД.ММ.ГГГГ перечислил заемщику денежные средства в сумме 350 000,00 рублей, их чего суд приходит к выводу о том, что банк выполнил взятые на себя обязательства.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита минимальные обязательные ежемесячные платежи составляют от 8 358,13 рублей до 16 180, 92 рублей по 7 число каждого месяца.

Согласно представленной выписке по счету ответчик неоднократно нарушал сроки оплаты платежей, последний раз оплатил денежные средства в размере 6 500,00 рублей - ДД.ММ.ГГГГ. Иных сведений суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ возникла задолженность в сумме 461 485,14 рублей, в том числе комиссия за ведение счета 596,00 рублей, иные комиссии 35 997,68 рублей, просроченные проценты 47 081,53 рубль, просроченная ссудная задолженность 350 000,00 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 202,90 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2,91 рубля, неустойка на просроченную ссуду 108,45 рублей, неустойка на просроченные проценты 12,39 рублей, неразрешенный овердрафт 26 000,00 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту 1 483,28 рубля, что подтверждается расчетом задолженности.

Таким образом ответчиком не надлежащим образом исполняются свои обязательства.

В силу требований ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Поскольку доказательств того, что заемщик оплатил задолженность или ее часть, суду представлено не было, суд приходит к выводу о том, что данный факт является установленным.

Таким образом, учитывая, что заемщиками не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 397 284,43 рубля, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 350 000,00 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 202,90 рублей, просроченные проценты 47081,53 и в этой части иск подлежит удовлетворению.

Переходя к требованиям о взыскании комиссии суд исходит из следующего.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст. 7 Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно условиям Договора Заемщик просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Как видно из приложенной копии договора и заявления – оферты на открытие банковского счета, ответчик обязался оплачивать комиссии за перевод денежных средств за предоставление услуги.

Согласно представленному расчету сумма комиссии за ведение счета – 596,00 рублей, иные комиссии – 35 997,68 рублей.

На основании изложенного, поскольку стороны определили данную услугу соглашением сторон, суд в силу положения о свободе договора, предусмотренного ст. 426 ГК РФ, приходит к выводу о том, что данная комиссия также подлежит взысканию с ответчика.

Переходя к рассмотрению вопроса о взыскании неустоек и штрафных санкций суд исходит из следующего.

Согласно п. 12 кредитного договора неустойка за не исполнение кредитного договора установлена в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации № 1664-О от 24 октября 2013 года «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина С. на нарушение его конституционных прав частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» Конституционный Суд Российской Федерации разъяснил, что право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В силу норм процессуального законодательства суд первой инстанции наделен полномочиями устанавливать обстоятельства, касающиеся наличия оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истцом предоставлен расчет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому задолженность по неустойке в виде неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,91 рубля, неустойки на просроченную ссуду – 108,45 рублей, неустойка на просроченные проценты – 12,39 рублей, а всего 123,75 рубль.

Доказательств ее чрезмерности ответчиком не представлено.

Данную неустойку суд признает законной и соответствующей закону и условиям заключенного договора.

На основании изложенного требования истца о взыскании неустойки также подлежат удовлетворению.

Переходя к рассмотрению вопроса о взыскании неразрешенного овердрафта и процентов по неразрешенному овердрафту, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Согласно предоставленной в материалы дела выписке по счету, Банком предоставлялись ответчику на счет суммы неразрешенного овердрафта при обработке транзакций на общую сумму 26 000,00 рублей. На момент предоставления указанных сумм, кредитный договор № не был закрыт.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неразрешенный овердрафт в сумме 26 000,00 рублей, а так же проценты по неразрешенному овердрафту в сумме 1483,28 рубля.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Требования банка удовлетворены в полном объеме, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит уплаченная государственная пошлина в размере 34 037,13 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса. Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 461 485,14 (четыреста шестьдесят одна тысяча четыреста восемьдесят пять рублей четырнадцать копеек), в том числе комиссия за ведение счета 596,00 рублей, иные комиссии 35 997,68 рублей, просроченные проценты 47 081,53 рубль, просроченная ссудная задолженность 350 000,00 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 202,90 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2,91 рубля, неустойка на просроченную ссуду 108,45 рублей, неустойка на просроченные проценты 12,39 рублей, неразрешенный овердрафт 26 000,00 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту 1 483,28 рубля.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 34 037,13 рублей (тридцать четыре тысячи тридцать семь рублей тринадцать копеек).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, начиная с 31 марта 2025 года.

Судья Гулькевичского

районного суда И.А. Бочко