Дело № 2-109/2023
23RS0038-01-2022-002226-46
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 января 2023 г. ст. Отрадная
Отрадненский районный суд Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи В.Н. Андреева,
при секретаре Синициной М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО СК «Росгосстрах» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №№ от 07.11.2022 г. об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг,
установил:
ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с заявлением, в которых просило отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № № от 07.11.2022 г. об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг. Свои требования мотивирует тем, что 07.11.2022 г. финансовым уполномоченным ФИО1 принято решение № № об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» убытков, в виде процентов по кредитному договору. Указанным решением с ПАО СК «Росгосстрах» взысканы в пользу ФИО2 убытки, в виде процентов по кредитному договору, в размере 130277,76 руб. Считает, что указанное решение не законно, поскольку финансовым уполномоченным при вынесении решения от 07.11.2022 г. № № не учтено, что перечисления ФИО2 денежных средств банку, является результатом исполнения заемщиком его встречной возмездной обязанности в рамках кредитного соглашения, при этом сторонами кредитного обязательства является кредитор и заемщик. ПАО СК «Росгосстрах» не выступает стороной кредитного договора и не может повлиять на выполнение своих обязательств заемщиком, соблюдением сроков по оплате заемщиком платежей в счет погашения задолженности, считает, данный вывод ошибочными, в связи, с чем полагает, что решение подлежит отмене.
Представитель ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, в своем заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых просил отказать ПАО СК «Росгосстрах» в удовлетворении заявления.
В судебное заседание заинтересованное лицо ФИО2 не явилась, уведомлена надлежащим образом.
Представитель ФИО2 по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, просил суд отказать ПАО СК «Росгосстрах» в рассмотрении заявления об отмене решения финансового уполномоченного № № от 07.11.2022.
В силу ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно положениям статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
18.09.2019 между ФИО2 и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор на сумму 1448933,10 руб. на срок до 18.09.2024 г. В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата части стоимости приобретаемого заемщиком у ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО ОСТ» транспортного средства Фольксваген Тигуан, VIN№, 2019 года выпуска.
18.09.2019 между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор КАСКО серии № со сроком страхования с 18.09.2019 по 17.09.2020, заключен на основании Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники №, утвержденных приказом генерального директора ПАО СК «Росгосстрах» 17.08.2018.
По рискам «Ущерб», «Хищение» страховая сумма определена в размере 2180000 руб. Страховая премия по договору КАСКО составила 49750 руб.
Выгодоприобретателем по риску «Ущерб» (в случае полной фактической или конструктивной гибели, а также по риску «Хищение» является АО «ЮниКредит Банк», в размере неисполненных обязательств собственника перед банком по кредитному договору, существующих на момент выплаты страхового возмещения, а в остальной части страхового возмещения выгодоприобретателем является ФИО2 (п. 2 договора КАСКО серии 7100 №).
16.07.2020 в результате ДТП было повреждено, принадлежащее ФИО2 автомобилю Фольксваген Тигуан, №, 2019 года выпуска.
13.08.2020 ФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховом возмещении по договору КАСКО, представив документы, предусмотренные Правилами страхования.
16.09.2020 между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 было подписано соглашение о проведении восстановительного ремонта Транспортного средства.
30.10.2020 ПАО СК «Росгосстрах» письмом от 20.10.2022 №/А уведомила Заявителя о признании полной гибели Транспортного средства и необходимости выбрать способ страхового возмещения с передачей годных остатков Транспортного средства Финансовой организации, либо без передачи.
09.11.2020 ПАО СК «Росгосстрах» произвела выплату страхового возмещения ФИО2, в размере 698600 руб.
25.12.2020 ФИО2 подана претензия о доплате страхового возмещения, в размере 776000 руб.
ПАО СК «Росгосстрах» письмом от 11.01.2021 № уведомила ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения предъявленных требований.
Не согласившись с размером выплаченного страхового возмещения, ФИО2 обратилась в Отрадненский районный суд Краснодарского края с исковым заявлением к ПАО СК «Росгосстрах».
03.08.2021 Отрадненским районным судом Краснодарского края по гражданскому делу № принято решение о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 страхового возмещения, в размере 570484,67 руб. путем перечисления денежных средств на счет АО «ЮниКредит Банк».
25.05.2022 решение от 03.08.2022 Отрадненского районного суда Краснодарского края было исполнено ПАО СК «Росгосстрах».
02.08.2022 ФИО2 в ПАО СК «Росгосстрах» было подано заявление (претензия) о возмещении убытков в виде процентов по кредитному договору, в размере 95655,60 руб.
ПАО СК «Росгосстрах» письмом от 05.08.2022 № уведомила ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения предъявленного требования.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные в следствии этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки, в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу положений ст. 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.
Условия, на которых заключается договор страхования, в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.
ФИО2 была ознакомлена с приложениями правил страхования, условиями договора страхования, и обязуется их выполнять, о чем свидетельствует собственноручная подпись Заявителя в договоре КАСКО серии №.
Согласно положениям 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Условиями сделки предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.
Согласно п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 ГК РФ. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было бы исполнено надлежащим образом.
Как следует, из разъяснений, приведенных в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обстоятельств», по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а так же обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнениям обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков и предъявить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (ст. 404 ГК РФ).
При установлении причинной связи между нарушением обязательства и убытками необходимо учитывать, в частности, то, к каким последствиям в обычных условиях гражданского оборота могло привести подобное нарушение. Если возникновение убытков, возмещение которых требует кредитор, является обычном последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.
В соответствии с условиями п. 2 договора КАСКО серии №, выгодоприобретателем по риску «Ущерб» (в случае полной фактической или конструктивной гибели, а также по рису «Хищение» является АО «ЮниКредит Банк», в размере неисполненных обязательств собственника перед банком по кредитному договору, существующих на момент выплаты страхового возмещения, а в оставшейся части страхового возмещения выгодоприобретателем является заявитель.
В соответствии с п. 9.3 Правил Страхования в течении 20 рабочих дней со дня, следующего за днем получения заявления о страховой выплате и всех предусмотренных Правилами страхования документов, необходимых для принятия решения, произвести страховую выплату или выдать направление на СТОА.
ФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховом событии 13.08.2020, то оно подлежало осуществлению в срок, не позднее 10.09.2020 г.
Страховое возмещение, в размере 698600 руб. было выплачено ФИО2 09.11.2020 г., то есть с нарушением срока, установленного пунктом 9.3 Правил страхования, на 60 календарный день.
Согласно условиям Кредитного договора полная стоимость кредита (размер процентной ставки) составляет 11,985% годовых.
Таким образом, размер убытков в виде процентов по Кредитному договору в связи с нарушением ПАО СК срока выплаты страхового возмещения, в размере 698600 руб. за период с 11.09.2020 г. по 09.11.2020 г. составил 13763,38 руб. (698600 руб. х 11,985% : 365 х 60).
Решением суда установлено, что обязательство по договору КАСКО было исполнено ПАО СК «Росгосстрах» не надлежащим образом, в связи с чем в пользу ПАО СК «Росгосстрах» взыскано страховое возмещение, в размере 570484,67 руб. на счет, открытый в АО «ЮниКредит Банк», в счет погашения кредитных обязательств ФИО2 перед ПАО СК «Росгосстрах».
25.05.2022 решение от 03.08.2022 Отрадненского районного суда Краснодарского края было исполнено ПАО СК «Росгосстрах».
Таким образом, размер убытков в виде процентов по Кредитному договору от 18.09.2019 АО «ЮниКредит Банк», в связи с нарушением ПАО СК «Росгосстрах» срока выплаты страхового возмещения, в размере 570484,67 руб. за период с 11.09.2020 по 25.05.2022 составил 116514,38 руб. (570484,67 руб. х 11,985% х 622 дней).
По условиям договора КАСКО серии № при наличии на момент наступления страхового случая задолженности ФИО2 перед АО «ЮниКредит Банк» страховое возмещение подлежало выплате АО «ЮниКредит Банк» в счет погашения задолженности по Кредитному договору от 18.09.2019. Исполнение ФИО2 обязательств по Кредитному договору от 18.09.2019 г., в том числе погашение задолженности надлежащим образом и в установленный Кредитным Договором срок, а также досрочное погашение задолженности по Кредитному договору зависело от действий ПАО СК «Росгосстрах», в связи с урегулированием страхового случая по договору КАСКО серии №.
Таким образом, представленные документы и сведения позволяют установить причинно-следственную связь между нарушением ПАО СК «Росгосстрах» по договору КАСКО серии № и возникновением у ФИО2 убытков и сделать вывод, что в обычных условиях гражданского оборота с учетом условий Договора КАСКО, если бы ПАО СК «Росгосстрах» страховое возмещение было выплачено своевременно, у ФИО2 не возникло бы необходимости выплачивать проценты по Кредитному договору от 18.09.2019 г., которыми являются убытками.
Таким образом, требования ФИО2 о взыскании в рамках договора КАСКО серии № в виде процентов по кредитному договору является обоснованным, заявленных финансовым уполномоченным, в размере 130277,76 руб. (13763,38 + 116514,38) является обоснованным.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявленных требований ПАО СК «Росгосстрах» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 № № от 07.11.2022 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг, отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Отрадненский районный суд Краснодарского краевого суда.
Мотивированное решение составлено 20.01.2023.
Судья В.Н. Андреев