Дело№2-359/2023 УИД: 40RS0026-01-2022-003230-58

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

12 января 2023 года <адрес>

Обнинский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Добариной Ю.Г., при секретаре Филипповой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Совкомбанк страхование» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации № У-22-122898/5010-006 от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

АО «Совкомбанк страхование» (далее заявитель) ДД.ММ.ГГГГ обратилось в суд с заявлением, в котором просило отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации (далее финансового уполномоченного) № У-22-122898/5010-006 от ДД.ММ.ГГГГ, которым с АО «Совкомбанк страхование» в пользу ФИО1 взыскана страховая выплата в размере 101363 рубля 70 копеек. В обоснование требований заявитель указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в размере 300000 рублей. В этот же день ФИО2 оформлено заявление на включение программу страхования по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование» по программе №-П. Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО2, а в случае смерти – его наследники. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, его наследником является ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в АО «Совкомбанк страхование» от ФИО1 поступило заявление на страховую выплату в связи со смертью ФИО2 Изучив представленные документы АО «Совкомбанк страхование» приняло положительное решение по заявленному событию и ДД.ММ.ГГГГ осуществило страховую выплату в размере фактической задолженности застрахованного лица, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 198636,30 рублей. В соответствии с п.3.8 договора при наступлении с застрахованным лицом страхового случая, указанного в программе страхования, на условиях которой производилось страхование, страховая выплата осуществляется страховщиком в размере и порядке, определенном программой страхования. Согласно условиям дополнительного соглашения №.1 от ДД.ММ.ГГГГ, являющейся неотъемлемой частью договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ: страховая сумма устанавливается исходя из размера фактического остатка задолженности заемщика по кредитному договору на дату присоединения к программе добровольного коллективного страхования. Страховая сумма по всем рискам и программам в течение срока страхования уменьшается соразмерно уменьшению фактической задолженности по кредитному договору, исключая пени, штрафы, неустойки застрахованного лица по кредитному договору (основному долгу) (п.3.2.1). Решением финансового уполномоченного № У-22-122898/5010-006 от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 удовлетворены. Указанное решение заявитель считает незаконным, поскольку финансовым уполномоченным не верно дана оценка доказательствам, а также неверно применены нормы права, в связи с чем просит его отменить, в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страховой выплаты отказать.

В судебное заседание представитель заявителя не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела. Представитель финансового уполномоченного, действующий на основании доверенности, представил письменные объяснения (возражения), в которых полагал доводы заявителя необоснованным, указав в обоснование своих возражений, что ДД.ММ.ГГГГ потребителем было оформлено заявление на включение в программу добровольного страхования по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование» (финансовой организацией) по программе №-П. Договор страхования заключен на основании правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезни и Правил страхования на случай недобровольной потери работы. Страховая сумма устанавливается сторонами индивидуально для каждого застрахованного лица следующим образом: п.3.2.1 лицу, застрахованному на условиях программ №-П, 2-П, 3-П страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности заемщика по кредитному договору на дату присоединения к программе добровольного коллективного страхования.

На дату присоединения к программе добровольного коллективного страхования в отношении Потребителя была установлена страховая сумма в размере 300 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между финансовой организацией и ПАО «Совкомбанк» заключено дополнительное соглашение №.1 к договору страхования, согласно которому пункт 3.2.1 Договора страхования изложен в новой редакции, указано, что страховая сумма устанавливается исходя из размера фактического остатка задолженности заемщика по кредитному договору на дату присоединения к программе добровольного коллективного страхования. Страховая сумма по рискам и программам в течение срока страхования уменьшается соразмерно уменьшению фактической задолженности по кредитному договору, исключая пени, штрафы, неустойки застрахованного лица по кредитному договору.

Согласно п.8 Дополнительного соглашения, оно вступает в силу с момента подписания. Обязательства сторон считаются измененными с ДД.ММ.ГГГГ. События с признаками страховых случаев, заявленные по договору страхования после даты подписания дополнительного соглашения, подлежат урегулированию с учетом вышеизложенных положений.

Поскольку финансовой организацией не было представлено документов, подтверждающих ознакомление и согласие Потребителя с изменениями, внесенными в договор страхования Дополнительным соглашением, Финансовый уполномоченный руководствуясь ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ, признал условия договора, внесенными дополнительным соглашением, недопустимыми, ущемляющими права потребителя. В связи с чем на основании ст.13 данного Закона, полагал, что у финансовой организации в связи с наступлением страхового случая возникло обязательство по осуществлению потребителю страховой выплаты в размере 300000 рублей (в размере задолженности заемщика на момент подключения к программе добровольного коллективного страхования). Таким образом с учетом произведенной финансовой организацией выплаты страхового возмещения в размере 198636,30 рублей, вынес решение № У-22-122898/5010-006 от ДД.ММ.ГГГГ, которым взыскал с АО «Совкомбанк страхование» в пользу ФИО1 доплату страхового возмещения в размере 101363,70 рублей (300000 – 198636,30).

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о дате месте и времени рассмотрения дела, представила письменный отзыв на заявление, согласно которому полагала, что решение финансового уполномоченного № У-22-122898/5010-006 от ДД.ММ.ГГГГ, которым в ее пользу с АО «Совкомбанк страхование» взыскана сумма страхового возмещения в размере 101363,70 рублей является законным и обоснованным, в связи с чем в удовлетворении требований АО «Совкомбанк страхование» просила отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 23 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Оспариваемое АО «Совкомбанк страхование» решение финансового уполномоченного вынесено ДД.ММ.ГГГГ. Заявление об отмене указанного решения финансового уполномоченного было направлено в суд посредством электронного документооборота ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, установленный законом срок для оспаривания решения от ДД.ММ.ГГГГ заявителем не пропущен.

В соответствии со ст. 927, 929 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства.ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 300 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписал заявление на включение в программу добровольного страхования по договору коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование» по программе №-П; выгодоприобретателем по Договору является ФИО2, а в случае смерти – его наследники. Дата вступления в программу страхования ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5 оборот – 6).

Согласно договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование» по программе №-П (л.д.12-18) в случае если заемщик выразил согласие на включение его в программу добровольного коллективного страхования, на него распространяется действия Договора на условиях определенной Программы страхования (п.ДД.ММ.ГГГГ); договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до ДД.ММ.ГГГГ с учетом положений п.8.6 настоящего договора (п.8.1). Срок действия договора в отношении каждого застрахованного лица начинается с даты подписания заявления на страхование, указанной в самом заявлении и указывается в соответствующем списке застрахованных лиц и Памятке (информационном сертификате). В соответствии с п.8.6 действие Договора распространяется на новых застрахованных лиц в соответствии с п.3.3 настоящего договора, согласно которому договор в отношении застрахованного лица действует при условии включения застрахованных лиц и уплаты страхователем за него страховой премии страховщиком в соответствии с условиями договора.

В силу п.3.2.1 Договора страховая сумма устанавливается сторонами индивидуально для каждого застрахованного лица следующим образом: лицу, застрахованному на условиях программ №-П, №-П, №-П страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя индивидуально для каждого застрахованного лица и указывается в списке застрахованных лиц Страховая сумма устанавливается, исходя из размер задолженности заемщика по кредитному договору на дату присоединения к программе добровольного коллективного страхования Страховая сумма, установленная для застрахованного лица, является единой на все страховые риски, и ее размер не должен быть больше 1 000 000 рублей.

Подписав указанное заявление ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с условиями Договора страхования, получил полную и подробную информацию о Программе страхования, согласился с существенными условиями договора, в том числе с размером страховой суммы, которая на дату присоединения к программе добровольного коллективного страхования в отношении застрахованного лица ФИО2 в соответствии с п.3.2.1 Договора страхования составляла 300 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Совкомбанк страхование» и ПАО «Совкомбанк» заключено дополнительное соглашение №.1 к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ страхования, согласно которому пункт 3.2.1 Договора страхования изложен в новой редакции: «Лицу, застрахованному на условиях программ №-П, №-П, №-П страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя индивидуально и указывается в Реестре застрахованных лиц. Страховая сумма устанавливается, исходя из размера фактического остатка задолженности заемщика по кредитному договору на дату присоединения к программе добровольного коллективного страхования. Страховая сумма на все страховые риски не должна быть больше 5 000 000 рублей. Страховая сумма по всем рискам и программам в течение срока страхования уменьшается соразмерно уменьшения фактической задолженности по кредитному договору, исключая пени, штрафы, неустойки застрахованного лица по кредитному договору (основному долгу).

В силу п.8 дополнительного соглашения оно вступает в силу с момента подписания. Обязательства сторон считаются измененными с ДД.ММ.ГГГГ. События с признаками страховых случаев, заявленные по договору после даты подписания дополнительного соглашения, подлежат урегулированию с учетом вышеизложенных положений».

Доказательств ознакомления застрахованного лица ФИО2 с изменениями существенных условий договора страхования о размере страховой суммы, согласия с ними, в материалы дела не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер (л.д.6 оборот – 7 ).

ДД.ММ.ГГГГ с заявлением в АО «Совкомбанк страхование о выплате страхового возмещения обратилась жена ФИО2 - ФИО1, являющаяся его наследником (л.д.7 оборот – 9, 11 оборот).

АО «Совкомбанк страхование» осуществлена выплата страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в размере фактической задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ равной 198636,30 рублей (л.д.85, 86 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила досудебную претензию в АО «Совкомбанк страхование» о выплате ей страхового возмещения в размере 148260,13 рублей. В удовлетворении требования ФИО1 страховщиком отказано (л.д.10-11).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному с заявлением выплате страхового возмещения.

Решением Финансового уполномоченного №У-22-122898/5010-006 от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО1 о взыскании с «Совкомбанк страхование» (АО) страховой выплаты по договору страхования удовлетворены частично. В пользу ФИО1 с АО «Совкомбанк страхование» взыскана страховая выплата в размере 101363,70 рублей.

На основании исследованных судом доказательств, представленных лицами, участвующими в деле, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного №У-22-122898/5010-006 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 является законным и обоснованным, оснований для его отмены не имеется, по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами).

Часть 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей» №-I от ДД.ММ.ГГГГ недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и иными принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 данного закона.

В соответствии с пунктом 1 частью 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» к недопустимым условия договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.

Условие договора страхования о размере страховой суммы в соответствии с ч.2 ст.942 ГК РФ является существенным. Одностороннее изменение размера страховой суммы (ее снижение) в силу положений ст.310, ч.1 ст.450 ГК РФ, ст.16 Закона «О защите прав потребителей» не допускается, поскольку ущемляет права потребителя, в силу чего является ничтожным.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заявителем АО «Совкомбанк страхование» не представлено в суд бесспорных доказательств того, что ФИО2 был ознакомлен и согласен с изменениями, внесенными в договор добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ дополнительным соглашением №.1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, установленные судом фактические обстоятельства дела позволяют сделать вывод, что со стороны страховой компании были нарушены права потерпевшего на выплату страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования, по указанной причине финансовый уполномоченный вынес законное и обоснованное решение, оснований для его отмены суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

В удовлетворении заявления Акционерного общества «Совкомбанк страхование» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации № У-22-122898/5010-006 от ДД.ММ.ГГГГ - отказать.

Решение может быть обжаловано в Калужский областной суд через Обнинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.Г.Добарина