25RS0019-01-2022-000203-88

№ 2-115/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 сентября 2022 года с. Новопокровка

Красноармейский районный суд Приморского края в составе судьи Пахоменко Р.А., при секретаре Мокие А.В., с участием представителя ответчиков ФИО, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Администрации Рощинского сельского поселения Красноармейского муниципального района Приморского края, ФИО, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании долга по кредитному договору умершего заемщика,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к Администрации Рощинского сельского поселения Красноармейского муниципального района Приморского края о расторжении кредитного договора и взыскании долга по кредитному договору В обосновании своих требований истец указал, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО был заключен кредитный договор от 20.02.2020 <***> на сумму 224215,25 рублей, сроком на 36 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом 19,9% годовых. В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора заемщик взял на себя обязательства погашать кредит и проценты за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, обязательства по кредитному договору перестали исполняться. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления заемщика на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 20.02.2020 на 36 месяцев с момента подписания заявления. Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» принять решение о признании заявленного события страховым случаем не представляется возможным, в связи с непредставлением необходимых документов. У Банка запрашиваемые документы отсутствуют, связаться с родственниками умершего заемщика для урегулирования вопроса со страховой компанией, не удалось. По состоянию на 28.12.2021 размер полной задолженности ФИО составляет 247191,00 рубль. Задолженность по неустойке образовалась до наступления смерти заемщика. На момент смерти у ФИО на счетах открытых в ПАО Сбербанк находились денежные средства в сумме 20,06 рублей, так же он являлся правообладателем объекта недвижимости, дома по адресу . В ходе досудебного урегулирования проблемной задолженности банку не удалось установить родственников и потенциальных наследников заемщика. Согласно информации с официального сайта Федеральной нотариальной палаты в Реестре наследственных дел отсутствуют сведения об открытии наследственного дела после смерти ФИО. Просят расторгнуть кредитный договор <***> от 20.02.2020, взыскать с муниципального образования Рощинское сельское поселение Красноармейского муниципального района долг по кредитному договору в размере 247191,00 рубль, расходы по оплате госпошлины в размере 11671,91 рубль.

Красноармейским районным судом Приморского края к участию в деле в качестве соответчиков привлечены: ФИО, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», и в качестве третьего лица - нотариус Красноармейского нотариального округа ФИО

В ходе судебного разбирательства истец ПАО «Сбербанк России» изменил исковые требования. Указал, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатило ПАО «Сбербанк России» 08.06.2022 года выплатило сумму 207 869,06 рублей. Поступившая сумма была распределена в соответствии с п. 3.11 Общих условий кредитования. По состоянию на 22.06.2022 года общая задолженнность по кредитному договору составляет 57 217,61 рубль, которая состоит из задолженности по неустойке 1872,17 рублей, проценты за кредит 2631,63 рублей, ссудная задолженность 52 713,81 рублей. Просит взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» солидарно с муниципального образования «Рощинское сельское поселение Красноармейского муниципального района» Приморского края в лице администрации Рощинского сельского поселения Красноармейского муниципального района Приморского края, ФИО долг по кредитному договору <***> от 20.02.21020 в размере 57 217 рублей 61 копейку и расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 671,91 рублей

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился. Представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ответчик ФИО, третье лицо – нотариус Красноармейского нотариального округа ФИО, надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явились, ходатайств об отложении судебного разбирательства не представили.

Представитель ответчика администрации Рощинского сельского поселения Красноармейского муниципального района Приморского края, ФИО, действующая на основании доверенности, с исковыми требованиями не согласилась. Показала, что наследником, умершего ФИО является ФИО, которая приняла наследство. Администрация Рощинского сельского поселения Красноармейского муниципального района Приморского края наследником умершего ФИО не является, наследство не принимало.

Представитель ответчика ФИО – ФИО, действующая на основании доверенности, также возражала против исковых требований. Показала, что сожительница ФИО сразу же сообщила в банк о сметри ФИО и представила копию свидетельства о смерти ФИО Банк длительное время не обращался в страховую компанию. Смерть ФИО признана страховым случаем. Страховая компания выплатило банку страховое возмещение, которое состоит из суммы кредита. Полагает, что в данном случае, банк проявил злоупотреблением правом, которое повлекло за собой увеличение суммы задолженности.

Суд, ознакомившись с исковым заявлением, измененными исковыми требованиями, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требованиями в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, в соответствии со статьей 310 ГК РФ.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство. (ч. 1 ст. 408 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ, если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по договору кредита применяются правила о займе.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно пункту 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется.

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 60-63 указанного постановления Пленума Верховного суда РФ следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Как следует из материалов дела между ПАО «Сбербанк России» и ФИО был заключен кредитный договор от 20.02.2020 <***> на сумму 224215,25 рублей, сроком на 36 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом 19,9% годовых.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора ФИО взял на себя обязательства погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами.

ФИО была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности, заемщик был согласен со всеми условиями и обязался их выполнять, что подтверждается подписанием индивидуальных условий потребительского кредита, заявления-анкеты, заявления на участие в программе добровольного страхования.

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер, обязательства по кредитному договору перестали исполняться.

Согласно решению Красноармейского районного суда Приморского края от 28.03.2022 года ФИО приняла наследство, оставшееся после смерти ФИО

Согласно справке, выданной нотариусом Красноармейского нотариального округа от 21.06.2022 года – ФИО является единственным наследником, обратившимся к нотариусу.

В связи с тем, что у ФИО имеется наследник, который принял наследство, то муниципальное образование Рощинское сельское поселение Красноармейского муниципального района Приморского края не является наследником ФИО и администрация Рощинского сельского поселения Красноармейского муниципального района Приморского края не несет обязательств по кредитному договору, который заключил ФИО

Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается копией заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, подписанной заемщиком ФИО

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспариваются сторонами.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно содержанию вышеуказанного Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (пункт 7) и Условий участия в программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, Выгодоприобретателями по страховому риску «Смерть» является ПАО «Сбербанк в размере не погашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены в условиях участия), представленному Банком по кредитному договору. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности застрахованного лица по Потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является в случае смерти Застрахованного лица – наследники Застрахованного лица.

Согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика (пункт 1 Термины и определения), Задолженность Застрахованного лица по Потребительскому кредиту – остаток суммы Потребительского кредита по Кредитному договору, подлежащий возврату Застрахованным лицом (основной долг), а также начисленные в соответствии с условиями Кредитного договора проценты за пользование Потребительским кредитом (за исключением неустоек, штрафов, пени).

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представило в суд копии материалов страхового дела, в котором имеется справка расчет, согласно которому ПАО Сбербанк России, в связи с наступление страхового случая с Заемщиком по кредитному договору <***> от 20.02.2020, предоставил страховой компании информацию для выплаты страховой суммы. При этом указал остаток задолженности по состоянию на 11.01.2021 (дату страхового случая): остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) 195 782,18 рублей; остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) 12 086,88 рублей; неустойки, штрафы, пени 1872,17 рублей, а всего 29 741 рубль 23 копейки.

В пользу выгодопреобретателя ПАО «Сбербанк была осуществлена страховая выплата в размере 207869 рублей 06 копеек.

Также, согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателей – наследников ФИО подлежит выплата страховая сумма в размере 16 346 рублей 25 копеек.

Поскольку смерть ФИО признана страховым случаем, то по условиям договора страхования обязанность по выплате полной задолженности заемщика по Потребительскому кредиту лежит на ООО СК «Сбербанк страхование жизни»

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выполнило свои обязательства и выплатило Истцу, как выгодоприобретателю, страховую выплату в соответствии с условиями страхования, в том числе и сумму указанной банком неустойки.

О наступлении смерти Истец узнал 20.01.2021 года.

Согласно ч. 2 ст. 939 ГК РФ, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Согласно пункту 3.9 Условий участия в программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, В случае наступления события, имеющего признаки страхового случая по страховым рискам указанных в п.п. 3.2.1.1 – 3.2.1.6,3.2.2.1.1,3.2.3.1 настоящих Условий Клиент (родственник/представитель) представляет в Банк следующие документы.

А пункт 3.9.1 предусматривает, какие документы должны быть предоставлены в случае наступления страхового случая «Смерть».

Из содержания искового заявления и письменных пояснений представителя истца следует, что истец знал о смерти ФИО Копию свидетельства о смерти истец получил 20.01.2021 года.

Исходя из содержания справки –расчета задолженности умершего заемщика, Банк обратился в Страховую компанию 17.03.2021 года.

31.08.2021 года истец, получил ответ из страховой компании о том, что принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным в связи с не предоставлением необходимых документов.

22.03.2022 года Истец предъявляет претензию-требование о выплате задолженности в адрес администрации Рощинского сельского поселения Красноармейского муниципального района Приморского края, в срок не позднее 21 апреля 2022 года.

26.03.2022 года истец направляет исковое заявление с исковыми требованиями к Администрации Рощинского сельского поселения Красноармейского муниципального района о взыскании задолженности по кредитному договору умершего ФИО

Доказательств того, что истец обращался к родственникам, наследникам умершего ФИО с запросами о предоставлении дополнительных документов, для получения страховой выплаты суду не представлены.

В соответствии с ч. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Часть 1 статьи 10 ГК РФ предусматривает, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно части 2 статьи 10 ГК РФ, В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Истец, будучи выгодоприобретателем, в связи с наступлением страхового случая, не обращался к наследникам, родственникам умершего ФИО для получения документов, которые необходимо было представить в страховую компанию для получения страховой выплаты, не принимал иных мер для получения необходимых документов.

В связи с этим, доводы представителя ответчика ФИО о злоупотреблении правом со стороны истца, суд находит обоснованными и приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору.

Страховая компания произвела выплату при выполнении всех условий, предусмотренных в Условиях участия в программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Кроме того, указание Страховой компанией о том, что выгодоприобретателем также являются и наследники ФИО, свидетельствует о том, что производя страховую выплату Истцу, Страховая компания, осуществило полное досрочное погашение задолженности застрахованного лица по Потребительскому кредиту. (согласно Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (пункт 7))

Поскольку полное погашение задолженности включает в себя и выплату основной задолженности и начисленные проценты на день страхового случая, то в данном случае, выплата страховой выплаты повлекло за собой исполнения обязательств по кредитному договору о возврате суммы займа и процентов за пользование суммой займа.

Так как обязательства исполнены, то требования о расторжении кредитного договора не подлежат удовлетворению, так как в данном случае обязательство прекращается.

При таких обстоятельствах не подлежит удовлетворение и требование расторжении кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Администрации Рощинского сельского поселения Красноармейского муниципального района Приморского края, ФИО, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании долга по кредитному договору умершего заемщика, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Красноармейский районный суд Приморского края, в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 сентября 2022 года.

Судья Р.А. Пахоменко