Решение по делу № 2-370/2023 от 22.02.2023 - об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Дело № 2-370/2023 УИД 24 MS0002-01-2022-003489-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 февраля 2023 года г. Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Королевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Петроченко А.В.,

с участием посредством ВКС представителя заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 по доверенности от 17.01.2023,

представителя заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» ФИО2, по доверенности от 11.02.2022 (т.1 л.д.192-193),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью страхования компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с вышеуказанным заявлением, в котором просит отменить в полном объеме решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <данные изъяты> от 31.05.2022 по обращению ФИО3 от 06.05.2022 № №. В обоснование заявленных требований указано, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности организаций <данные изъяты> от 31.05.2022г. было удовлетворено обращение от 06.05.2022 № № ФИО3 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решение Финансового уполномоченного вступило в силу 15.06.2022. Согласно п. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06-2018 N 123-ФЗ (ред. от 02 "Об уполномоченном но правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам Российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Полагают, что незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу и подлежит отмене. Финансовый уполномоченный не имел нрава рассматривать обращение ФИО3, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк. Ст. 19 Федерального закона № 123-ФЗ установлен закрытый перечень оснований при наличии которых, обращения потребителей не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным. Так, на оснований ч. 1 ст. 19 Федерального закона №123-Ф3 финансовый уполномоченный не рассматривает обращения если обращение не соответствует ч.1 ст.15 Федерального закона №123-ФЗ. В соответствии с ч.1 ст.15 Федерального закона №123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций включенных в реестр, указанный в ст. 29 Федерального закона №123-Ф3, в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре. Из обращения потребителя в адрес Финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО «Сбербанк страхование жизни». Страховой компанией представлялись Финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк. В Условиях участия в Программе страхования, которые были вручены потребителю отражено, что услугу Клиенту по Программе страхования оказывает Банк (п. 2.2, п.3.1), потребитель оплачивает услугу Банку (п. 3.1), при желании отказаться от участия в Программе страхования ФИО3 должен обратиться в Банк и при наличии оснований - возврат платы ФИО3 осуществляет Банк (раздел 4 Условий участия в Программе страхования). На основании п. 4.1. Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страховании может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. ФИО3 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг ФИО3, соответственно, и оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги – ПАРО Сбербанк. Банк, оказавший ФИО3 услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включена ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Таким образом, обращение ФИО3 не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) в соответствии с требованиями ч.1 ст.15 Федерального закона №123-Ф3, и которая не оказывается Заявителем. Поскольку обращение ФИО3 касается услуг Банка, а не Страховщика, Финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению по основанию п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ, а приняв обращение к рассмотрению, должен был прекратить рассмотрение на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ. Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку ФИО3 не оплачивал Страховой компании какие-либо денежные средства. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (далее также -«Страхователь» или «Банк») заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № № от 30.05.2018 (далее - «Соглашение»). Участие клиента в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного Заявления на участие в Программе страхования, предоставленного Клиентом (п. 2.2. Условий участия в Программе страхования). В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или вытачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (случая). На основании п 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Как следует из материалов, рассмотренных Финансовым уполномоченным в отношении ФИО3 (застрахованное лицо) на основании его заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика оформленного в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования (Страховой полис №. Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. Застрахованное лицо не является стороной договора. Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат. Согласно п.1ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» но договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. ФИО3 был включен в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц. Согласно Условиям участия в Программе, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования, взимаемая с физического лица за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка. Услуга Банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, то есть полностью является вознаграждением Банка. От ФИО3 Страховщик денежных средств не получал и осуществить возврат так же не имеет возможности. Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («взимание комиссии», «оплату страховой премии» и т.п.). Банк оказывает Клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги по подключению к Программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между Страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств. Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в Программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к Программе страхования. В заявлении на страхование ФИО3 согласился оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтвердил, что второй экземпляр Заявления на страхование и Условия участия в Программе страхования им получены, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе страхования. Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств, на что Верховный Суд РФ указывал при рассмотрении гражданского дела в определении от 03.10.2017 по делу № 64-КГ17-8. В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования на определенный период времени. Страховая премия Банком оплачивается Страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени. При рассмотрении обращения потребителя Страховщиком предоставлялось платежное поручение № от 09.11.2020 об уплате Банком страховой премии в размере 861 912 501,43руб. Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Плату за подключение к Программе страхования, которую ФИО3 оплатил Банку, не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают. То есть ФИО3 ни Банку, ни страховой компании страховую премию не оплачивал. Решая взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере 56 492,65руб., Финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Размер страховой премии (которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую ФИО3 оплатил Банку) и составляет 861 912 501,43руб., что подтверждается финансовыми документами. Финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что страхователем по данному договору является сам Заявитель. Финансовый уполномоченный, ссылаясь на п. 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом ВС РФ 05.06.2019), делает вывод, что страхователем по данному договору является Заявитель. В указанном пункте приведен пример судебного дела (Определение ВС РФ от 31 октября 2017 г. N 49-КГ17-24), по которому в качестве ответчика выступал ПАО Банк ВТБ. В данном деле рассматривался спор с иными условиями услуги страхования и представленной договорной документацией. Ключевым отличием от настоящего дела является тот факт, что согласно текста соответствующего судебного акта, именно клиентом уплачивалась страхован премия. Услуге по подключению к Программе страхования, оказываемой ПАО Сбербанк также давалась оценка Верховным Судом РФ в определении Судебной к гражданским делам Верховного Суда РФ от 21.02.2017 N 74-КГ16-35 высшая судебная инстанция приходит к выводу, что услуга, оказываемая ПАО Сбербанк Клиенту является неделимой. Заемщиком не уплачивалась страховая премия, поскольку ПАО Сбербанк не является страховой компанией. Кроме того, как следует из установленных судами обстоятельств дела №49-КГ17-24, ПАО Банк ВТБ, на которое ссылается Финансовый уполномоченный, в нарушение Указаний Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в «период охлаждения». В рассматриваемом деле ФИО3 не является стороной договора страхования и не уплачивал страховую премию, но тем не менее Условиями страхования предусмотрена возможность отказаться от участия в Программе страхования. Само по себе копирование выводов, сделанных применительно к другому делу, с другими лицами и другими правоотношениями, без учёта обстоятельств рассматриваемого дела, является неправильным, что привело к принятию незаконного решения. Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Ошибочен и не аргументировал вывод Финансового уполномоченного о том, что Договор страхования был заключен в отношении ФИО3 в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости о его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа). Страховая компания обращает внимание суда на то, что договор страхования в отношении ФИО3 не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. В соответствии с ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце нервом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заёмщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. В силу ч. 2.1. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если при предоставлении потребительскою кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию. На основании ч. 2.4. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» договор страховании считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) если:- в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа); - либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). До потребителей банковских услуг Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека доведена информация "О праве потребителя на возврат страховой премии при досрочном погашении кредита", в которой Роспотребнадзор разъясняет, что с 1 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", при этом для возврата части страховой премии необходимо, чтобы одновременно были соблюдены следующие условия:- заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств; - заемщик подал заявление о возврате части премии; - не произошли события с признаками страхового случая. Факт заключения Договора страхования не оказывает влияния на формирование условий Кредитного договора. При заключении Договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита. Данный вывод об отсутствии обеспечения можно сделать также на основании следующего: -клиенту не предлагались разные условия кредитования зависящие от получения услуги по подключению к Программе страхования или заключения договора страхования. Индивидуальные условия кредитования не содержат иных вариантов условий без заключения договора страхования. Согласно представленного ФИО3 заявления на страхование, Выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк так и истец. Таким образом, Финансовым уполномоченным ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» к сложившимся правоотношениям применена необоснованно (т.1 л.д. 17-21).

В судебном заседании представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ФИО1 поддержал в полном объеме доводы заявления по изложенным в нем основаниям.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях на заявление (т.2 л.д.64).

Представитель АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, направил письменные возражения, просит в удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказать.

Представитель ПАО Сбербанк России ФИО2, по доверенности от 11.03.2022 (т.1 л.д.61-62) в судебном заседании просила заявление удовлетворить, отменить решение, поскольку вывод о том, что услуга носит обеспечительный характер, является неверным, представила письменный отзыв (т.1 л.д.171-175).

Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 указанного Закона Банк России ведет реестр финансовых организаций, указанных в части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона (далее - реестр), и передает службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного сведения о финансовых организациях, включенных в реестр, а также размещает указанные сведения на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Реестр также размещается на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

В силу ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения:

1) если обращение не соответствует части 1 статьи 15 настоящего Федерального закона;

2) если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона;

3) если в суде, третейском суде имеется либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям;

4) находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации;

5) по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям;

6) в отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность;

7) по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц;

8) по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды;

9) по вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

10) направленные повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и обращение, ранее принятое финансовым уполномоченным к рассмотрению;

11) содержащие нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц;

12) текст которых не поддается прочтению.

В соответствии с ч. 1 ст. 27 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае:

1) выявления в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона;

2) непредоставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу;

3) отзыва обращения потребителем финансовых услуг в соответствии с частью 7 статьи 16 настоящего Федерального закона;

4) заявления потребителя финансовых услуг об отказе от заявленных к финансовой организации требований в случае урегулирования спора между его сторонами путем заключения соглашения, а также в случае добровольного исполнения финансовой организацией требований потребителя финансовых услуг;

5) отсутствия требования наследников потребителя финансовых услуг о продолжении рассмотрения спора финансовым уполномоченным.

В силу ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор 12.10.2020 № на сумму 568181,82 руб. (т.2 л.д.65).

12.10.2020 на основании заявления на участие в программе страхования жизни и здоровья заемщика № ФИО3 был включен в перечень застрахованных лиц в рамках соглашения № № со сроком страхования с 12.10.2020 по 11.10.2025 (т.2 лл.д.66-68, 5-7).

Подписав настоящее заявление, ФИО3 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО "Сбербанк России" заключить с ним договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиями участия в программе добровольного страхования жизни.

ФИО3 был ознакомлен и согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 68181,82 руб.

В силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные услуги являются платными, собственноручные подписи в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, подтверждают, что ФИО3 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Из Кредитного договора (п.17), заключенного между ФИО3 и ПАО Сбербанк следует, что заемщик просил зачислить сумму кредита на счет (т.2 л.д.65 оборот).

Из представленной в материалы дела выписки по счету установлено, что ФИО3 был выдан кредит, а также списана со счета сумма за участие в Программе страхования (т.1 л.д.230-234).

ФИО3 включен в реестр Застрахованных лиц.

30.05.2018 между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № № (т.2 л.д.8-18).

Согласно платежному поручению ПАО Сбербанк была перечислена страховая премия ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (т.1 л.д.34).

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 3.3 Соглашения об условиях и порядке страхования, сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик, застрахованное лицо не является стороной Договора страхования (т.1 л.д.92).

Из пункта 3.5. Соглашения следует, что Договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении Клиентов ПАО Сбербанк.

Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделении Банка при личном обращении застрахованного лица (т.1 л.д. 85).

Таким образом, Банк, предлагая своим клиентам участие в Программе страхования, выступает от собственного имени.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ для того, чтобы выступать агентом кого-либо, необходимо с этим лицом заключить агентский договор, в котором определить, в каких отношениях и на каких условиях агент выступает от имени принципала.

Между Банком и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отсутствует агентский договор, в соответствии с которым Банк вступает в отношениях с потребителями по вопросам подключения потребителей к Программе страхования.

В рассматриваемом случае, подключая клиентов к Программе страхования, Банк выступает в качестве страхователя, а не агента.

На 28.05.2022 ФИО3 задолженность по кредитному договору полностью погашена.

13.08.2021 ФИО3 обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением об отказе от договора страхования, в котором просил осуществить возврат страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (т.1 л.д.219).

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" уведомила ФИО3 об отсутствии оснований для удовлетворения заявления (т.1 л.д.227).

24.02.2022 ФИО3 обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с претензией, в которой просил вернуть часть страховой премии, возместить денежные средства, затраченные на оплату юридических услуг (т.1 л.д.220).

Сведений об ответе финансовой организации в материалах дела не имеется.

ФИО3 обратился в Службу финансового уполномоченного с обращением.

31.05.2022 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <данные изъяты>., требования ФИО3 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой премии удовлетворены частично: с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО3 взыскана страховая премия в размере 56942,65 руб. Требования ФИО3 о взыскании неустойки за несвоевременный возврат страховой премии, компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения. В удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказано. Решение подлежит исполнению ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в срок десять рабочих дней после вступления в силу (т.1 л.д.25-32).

Суд приходит к выводу об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, поскольку финансовым уполномоченным необоснованно были удовлетворены требования ФИО3

В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор, в этот же день, заемщику была оказана возмездная услуга по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни на основании его заявления.

За предоставленную услугу заемщик оплатил банку денежные средства.

Как следует, из представленных материалов дела, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не оказывала услугу заемщику по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни.

Оплата за данную услугу произведена непосредственно в ПАО Сбербанк, что подтверждается представленным в материалы дела платежным поручением № от 09.11.2020 (т.1 л.д.34).

Как следует из Соглашения об условиях и порядке страхования, плата за подключение к Программе страхования - сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой.

Сторонами по договору страхования являются ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк, ФИО3 не является стороной договора, таким образом, в рамках программы страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от физических лиц какие-либо денежные средства, и не осуществляет их возврат.

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не получал от ФИО3 денежные средства в счет оплаты страховой премии, ПАО Сбербанк оплатил ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страховую премию за счет собственных денежных средств.

При указанных обстоятельствах, поскольку обращение ФИО3 касается услуг ПАО Сбербанк, а не ООО СК "Сбербанк страхование жизни", Финансовому уполномоченному следовало отказать в принятии обращения к рассмотрению по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 19 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Разрешая доводы АНО «СОДФУ», представителя заинтересованного лица <данные изъяты> – ФИО4 о пропуске срока для обжалования, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 3 ст. 107 ГПК РФ течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало.

Судом установлено, решение финансового уполномоченного №№ от 31.05.2022 вступило в законную силу 16.06.2022, в силу ч. 1 ст. 26 Закона №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вправе обратиться в суд с заявлением об отмене решения в срок до 30.06.2022.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось к мировому судье судебного участка №2 в г. Ачинске 29.06.2022, что подтверждается протоколом проверки и квитанцией об отправке (т.1 л.д.16), таким образом, датой подачи заявления в суд следует считать дату 29.06.2022, в связи с чем, процессуальный срок для обжалования решения не является истекшим.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что требования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" являются законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг удовлетворить.

Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 31.05.2022 № № по обращению ФИО3.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Председательствующий Е.В. Королева

Мотивированное решение изготовлено 03 марта 2023 года.