Дело № 2-3427/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Котельниковой О.В., с участием истца ФИО1, представителей истца ФИО4, ФИО5, при секретаре ФИО2, помощнике судьи Смирновой П.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске

07 сентября 2022 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № на сумму 1 796 187,20 рублей, при оформлении кредита ему был оформлен страховой полис (договор страхования) № СП2.2. от ДД.ММ.ГГГГ стоимостью 437 551,20 рублей. Страхование осуществлено на весь срок кредитования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 84 месяца. Денежные средства в размере 437 551,20 рублей были включены в стоимость кредита и списаны с его счета.

01.04.2022 г. он досрочно закрыл кредитные обязательства и написал заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в произвольной форме с требованием расторгнуть данный договор и вернуть уплаченную страховую премию.

01.04.2022 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ответило, что договор расторгнут, с выкупной суммой равной 0 руб.

27.04.2022 г. им была подана претензия в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В ответе ему указали, что договор расторгнут.

23.05.2022 г. он отправил обращение Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

07.06.2022 г. Финансовый уполномоченный решил в удовлетворении его требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, отказать, а требование о взыскании неустойки за нарушение срока возврата страховой премии оставить без рассмотрения.

По страховым рискам страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, а значит размер страховой суммы, напрямую зависит от размера задолженности по кредиту. Кредит был погашен 01.04.2022 г., страховкой истец воспользовался в течение пяти месяцев, то есть использованная сумма составила 457 551,20:84=5208,94x5=26 044,70 рублей. Итого страховая компания должна вернуть ему 437 551,20 - 26 044,70 = 411 506,50 рублей.

Сумма неустойки на момент подачи искового заявления при ставке 1% и 91 дня просрочки составляет 395 045,76 рублей.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 411 506,50 руб., неустойку в размере 395 045,76 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб.

Истец в судебном заседании поддержал заявленные требования, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представители истца ФИО4, а ранее до объявления перерыва ФИО5, (допущенные к участию в деле по устному ходатайству) в судебных заседаниях поддержали заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен о дате и месте судебного разбирательства надлежащим образом, представил суду письменные возражения, в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) был заключен договор страхования № СП 2.2., что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом. Сторонами при заключении Договора страхования было определено застрахованное лицо - ФИО1 (п.п. 2.1, 2.3. Договора страхования), которое также выступает страхователем и выгодоприобретателем по Договору страхования. Договором страхования определены страховые риски (п.п. 4.3. Договора страхования), при наступлении которых страхователь обязан произвести страховую выплату в установленном Договором страхования размере. Договором страхования (п. 4.6.) определена страховая сумма, которая по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения Договора страхования равна 1 796 187,20 руб. Договор страхования (п. 4.1.) был заключен на срок с 08.11.2021 по 07.11.2028. Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п. 4 (подп. 4.2) Договора страхования, а также п.п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в «период охлаждения» (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечении установленного Договором страхования «периода охлаждения» (п. 7.2.3 Правил страхования). Период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования. Таким образом, возврат страховой премии предусмотрен при обращении к страховщику в течение 14 дней со дня заключения договора страхования (в период охлаждения). В период охлаждения обращений в адрес страховщика о досрочном расторжении договора страхования от страхователя ФИО1 не поступало. В случае обращения страхователя с заявлением о прекращении правоотношений в рамках страхового полиса по истечении «периода охлаждения» договор страхования расторгается без возврата страхователю страховой премии. Таким образом, требование истца не подлежит удовлетворению. По договору страхования (п. 4.6.) Страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. Таким образом, размер страховой суммы не зависит от размера остатка задолженности по кредитному договору и определяется самостоятельным графиком. При полном досрочном гашении страховая сумма не равна «0». Независимо от того погашен кредит или нет, страховая компания при наступлении страхового случая в срок страхования в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, обязана будет выплатить страховое возмещение. Возврат части страховой премии на основании ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» невозможен, так как договор страхования с истцом не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Клиенту не предлагались разные условия кредитования, зависящие от заключения договора страхования. Представленные индивидуальные условия кредитования не содержат иных вариантов условий без заключения договора страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является сам истец, а не кредитор. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются его наследники.

Представитель третьего лица Службы финансового уполномоченного Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил суду письменный отзыв, в котором указал, что решение финансового уполномоченного № У-22-58901/5010-003 не подлежит отмене, поскольку является законным и обоснованным.

Представитель третьего лица ООО «Сетелем-Банк» в судебном заседании участие не принимал, извещен надлежащим образом.

Заслушав явившихся лиц, исследовав и оценив имеющиеся доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абз. 2 пункта 3 этой же статьи).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № на сумму 1 796 187,20 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) был заключен договор страхования № СП 2.2. со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования №.СЖ.01.00, утвержденными приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № Пр/236-1.

Размер страховой премии в соответствии с пунктом 4.8 Договора страхования установлен в сумме 437 551,20 руб.

Условиями Договора страхования застрахованы следующие страховые риски: 1) «Смерть застрахованного лица»; 2) «Инвалидность 1 или 2 группы»; 3) «Дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы»; 4) «Травмы в ДТП».

Согласно справке, выданной ООО «Сетелем Банк», задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ была полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии за неистекший период страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получена претензия от ФИО1 с требованием об осуществлении возврата страховой премии и расторжении договора.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований и о том, что ДД.ММ.ГГГГ договор страхования расторгнут с выкупной суммой равной «0» руб.

Не согласившись с этим, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Службу финансового уполномоченного с требованиями в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, а также неустойки.

Решением финансового уполномоченного № У-22-58901/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Исходя из заявленных исковых требований, суд полагает, что одним из юридически значимых обстоятельств является вопрос о том, происходит ли уменьшение страховой суммы вплоть до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года.

По условиям заключенного сторонами Договора страхования страховая сумма равна 1 796 187,20 руб., является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 к Договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску 4) страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1), 2), 3) на дату заключения Договора страхования, но не более 600 000 руб. При этом страховая сумма не тождественна сумме задолженности по кредиту и в период всего действия Договора страхования не будет равна нулю.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Поскольку независимо от досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая имеется, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, постольку нет взаимосвязи между кредитным договором и договором страхования, т.е. заключение договора страхования не является обеспечительной мерой исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному истцом.

Доводы стороны истца о взаимосвязи заключенных договоров являются несостоятельными, поскольку договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с истцом ФИО1, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора, судом не установлено. Само по себе совпадение срока, на который заключен кредитный договор, и срока страхования не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен.

Также суд полагает необходимым отметить, что, подписывая договор страхования ФИО1 подтвердил, что ему понятно и он согласен на заключение договора страхования, а также подтвердил, что ознакомлен с Правилами страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что заключение договора страхования является добровольным и отказ от участия в добровольном страховании не повлечет отказа в предоставлении банковских (кредитных) услуг.

Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п. 4 (подп. 4.2) Договора страхования, а также п. п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в «период охлаждения» (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечении установленного Договором страхования «периода охлаждения» (п. 7.2.3 Правил страхования).

«Период охлаждения» составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования. Соответственно, возврат части страховой премии, предусмотрен при обращении к страховщику в течение 14 дней со дня заключения договора страхования.

Истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования уже после истечения «периода охлаждения», что не оспаривалось сторонами.

Таким образом, условия договора страхования не предоставляют застрахованному лицу при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии, а своим правом отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания договора страхования истец ФИО1 не воспользовался.

Подводя итого изложенному судом нарушений прав истца ФИО1, как потребителя, со стороны ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не установлено; досрочное погашение кредитной задолженности не изменяет сумму страховой выплаты, договор страхования продолжает действовать, возможность страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, в договоре страхования отсутствуют положения, предусматривающие возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии по истечении 14 календарных дней со дня подписания договора страхования, что не противоречит требованиям закона, в связи с чем, оснований для возврата страховой премии за неистекший период действия договора страхования не имеется.

Суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в заявленном виде.

Отказ в удовлетворении основного требования является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В. Котельникова

Мотивированное решение составлено 14.09.2022 г.