2-412/2022

УИД77RS0033-02-2021-021784-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт Грибановский 15 августа 2022 года

Грибановский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Силина А.К.,

при секретаре Рогожкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, процентов за пользование кредитом, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с названным иском к ФИО1 (л.д. 5-8).

Истец обосновывает требования тем, что ФИО1 (далее – Ответчик) является должником государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Агентство) по кредитному обязательству в связи со следующим.

Между АО Банк «Советский» (далее - Банк) и Ответчиком заключён смешанный договор потребительского кредита от 25.05.2018 <***> (далее - Кредитный договор).

Заключение Кредитного договора было произведено в соответствии с пунктом 4.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц Банка (далее - Общие условия) посредством акцепта Банком оферты Ответчика, содержавшейся в Предложении о заключении смешанного договора (Индивидуальных условий Договора банковского Счета (Счетов), договора кредита, карточного Счета, договора о банковской Карте и договора Залога) от 25.05.2018 (далее - Индивидуальные условия). Из пункта 14 Индивидуальных условий следует, что Ответчик присоединяется к Общим условиям (Приложения №№ 4 и 6 к настоящему исковому заявлению).

В соответствии с условиями Кредитного договора Ответчику Банком предоставлен кредит в размере 299 200,00 рублей (пункт 1 Индивидуальных условий) на любые цели, а Ответчик обязался вернуть его не позднее 25.05.2023 и уплатить проценты в размере 23,5% годовых. Согласно пункту 5.3.3 Общих условий и пункту 6 Индивидуальных условий погашение кредита должно осуществляться 60 (шестьдесят) месяцев ежемесячными платежами в размере 8 520,76 рублей в соответствии с графиком погашения кредита к смешанному договору.

Предоставление кредита осуществлено в соответствии с частью 5 Общих условий зачислением 25.05.2018 денежных средств в размере 299 200,00 рублей на расчётный счёт Ответчика в Банке и последующим получением 25.05.2018 Ответчиком в кассе Банка наличных денежных средств в размере 272 000,00 руб.

Для отражения задолженности Ответчика Банк открыл ссудный счёт.

Таким образом, Банк полностью исполнил свои обязанности по Кредитному договору, предусмотренные статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 7 Закона о потребительском кредите.

Права требования к ответчику уступлены Банком Акционерному Обществу АВТОВАЗБАНК по договору уступки прав (требований) от 28.06.2018 № 01/2018.

В дальнейшем права требования к ответчику уступлены Акционерным Обществом АВТОВАЗБАНК Агентству по договору уступки заложенных прав требования от 25.12.2018 №2018-0955/8. Права требования перешли к Агентству с момента подписания данного договора в силу пункта 1.2 указанного договора. В силу пункта 13 Индивидуальных условий уступка прав требования по Кредитному договору третьим лицам допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право требования по кредитному договору перешло к Агентству в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

О переходе прав требования к Агентству Ответчик был уведомлен привлеченной организацией АО «Аккорд Пост». Таким образом, в настоящее время Агентство является надлежащим кредитором Ответчика.

Ответчик погасил задолженность по Кредитному договору один единственный раз 28.05.2018 в сумме 17 050,00 руб., из которых Банк 25.06.2018, в дату очередного платежа в соответствии с графиком погашения задолженности, списал 8 520,76 руб., после чего исполнение обязательств по Кредитному договору Ответчик прекратил, согласно данным выписки по расчётному счету Ответчика.

Вместе с тем, из графика погашения кредита, подписанного Ответчиком и являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что датой погашения задолженности является 25 число каждого месяца в течение всего срока кредитования, т.е. очередной платеж после частичного списания 25.06.2018 денежных средств, внесенных Ответчиком 28.05.2018, должен был состояться 25.07.2018.

Однако, в связи с отзывом 03.07.2018 у Банка лицензии на осуществление банковских операций (приказ Банка России № ОД-1654 (Приложение № 14 к настоящему иску) все обязательства Банка по договорам банковского вклада и банковского счета перед физическими лицами переданы в ПАО «Московский Кредитный Банк» и Банк не имел оснований для списания 25.07.2018 со счета Ответчика очередной суммы платежа в счет погашения задолженности по Кредитному договору.

С 17.07.2018 физические лица, клиенты Банка, автоматически стали клиентами банка-приобретателя - ПАО «Московский Кредитный Банк», в том числе был переведен остаток денежных средств со счета Ответчика в размере 8 529,24 руб.

По имеющимся сведениям, 17.07.2018 банк-приобретатель ПАО «Московский Кредитный Банк» уведомил Ответчика о переводе вклада/счета посредством направления СМС на номер телефона Ответчика, указанный в Кредитном договоре, т.е. фактически Ответчик стал вкладчиком ПАО «Московский Кредитный Банк» с суммой вклада 8 529,24 руб.

Подтверждением передачи обязательств Банка перед Ответчиком в размере 8 529,24 руб. в ПАО «Московский Кредитный Банк» в соответствии с договором б/н от 16.07.2018 является операция по счету Ответчика от 16.07.2018 № 63448 о списании указанной суммы на счет, а также договор, заключенный между Банком и ПАО «Московский Кредитный Банк» от 16.07.2018 № Б/Н.

Претензия Агентства, содержащая уведомление о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов, направлена Ответчику по его адресу, известному Агентству, однако до настоящего времени ответа на нее не последовало, задолженность не погашена.

По состоянию на 02.12.2021 размер задолженности Ответчика перед Агентством по Кредитному договору составляет 535 712,54 рублей, в том числе основной долг - 296 651,08 рублей, проценты по состоянию на 02.12.2021 - 239 061,46 рублей.

Истец просит взыскать со ФИО1 в пользу государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита от 25.05.2018 <***> в размере 535 712,54 рублей, из которых: основной долг в размере 296 651,08 руб.; проценты за пользованием кредитом по состоянию на 02.12.2021 в размере 239 061,46 руб; проценты за пользование кредитом из расчета 23,5% годовых, начисленных на сумму основного долга с 03.12.2021 по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 557,13 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец сообщил о заключении с ИП Мариной А.Г. договора уступки прав требования к должникам, в том числе ФИО1. В этой связи определением суда от 30.06.2022 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ИП ФИО2 (л.д. 152).

В судебное заседание представитель истца Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» при надлежащем уведомлении о времени и месте рассмотрения дела не явился, в тексте искового заявления имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 7).

Ответчик ФИО1 уведомлялся о времени и месте рассмотрения дела: по месту регистрации, (л.д.150,160,161,166); по адресу, сообщенному истцом (л.д.149,154,164). Повестки возвращены с отметкой об истечении срока хранения. Кроме того информация о движения дела была размещена на сайте суда. При надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении дела либо рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, свое отношение к иску не выразил.

ИП ФИО2, привлеченная к участию в деле определением суда в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требования (л.д. 152), в судебное заседание при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела не явилась. О причинах неявки не сообщила, об отложении дела либо рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, свое отношение к иску не выразила.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон по имеющимся доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Подтверждается материалами дела и признается судом установленным, что 25.05.2018 между АО Банк «Советский» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на сумму 299 200, 00 руб (л.д.50-53). В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка составляет 23,5% годовых, срок действия договора, срок возврата кредита (займа) 60 месяцев (п.2).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей закреплены в пункте 6 Индивидуальных условий договора.

Согласно пункту 13 Индивидуальных условий договора допускается уступка кредитором прав требований по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Из пункта 14 Индивидуальных условий договора следует, что клиент присоединился к Общим условиям потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский», которые ему разъяснены и понятны.

После получения от Клиента Предложения, содержащей существенные условия сделок, подлежащих заключению и являющегося Индивидуальными условиям кредитования конкретного Клиента, Банк имеет право одобрить (акцептовать), существенные условия, изложенные в Предложении Клиента, и заключить с клиентом договоры, перечисленные в Предложении, путем совершения действий, установленных в настоящих условиях для договоров соответствующего вида и направленных на предоставление Клиенту запрошенного им Кредита, но не ранее предоставления Клиенту денежных средств (пункт 4.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц).

Ответчиком график погашения по кредитному договору нарушался. Возврат кредита, выплата процентов не производилась, допускались просрочки исполнения принятых на себя обязательств по возврату кредита. Согласно выписки из лицевого счета за период с 25.05.2018 по 06.12.2021 заемщик погасил задолженность по кредитному договору в сумме 8 520,76 руб (л.д.67).

28.06.2018 между Банком и АО «АВТОВАЗБАНК» заключен договор об уступке прав (требований) № 01/2018 по условиям которого Банк уступил свои права (требования), в том числе по кредитному договору (л.д.69-72).

На основании Приказа Центрального Банка России от 03.07.2018 АО Банк «Советский» прекратил деятельность кредитной организации в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и нормативными актами Банка России, в связи с отзывом лицензии на осуществление банковских операций в соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 39.1 Федерального закона «О рынке ценных бумаг» (л.д.27).

16.07.2018 произошла передача обязательств Банка в ПАО «Московский Кредитный Банк» в соответствии с договором б/н от 16.07.2018, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 25.05.2018 по 06.12.2021 (л.д.67).

25.12.2018 между государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) и АО Банк АВБ заключен договор уступки заложенных прав требования № 2018-0955/8, согласно которому АО Банк АВБ уступил Агентству права требования, в том числе по кредитному договору (л.д.77-79).

Банк уступает Агентству Права требования, а Агентство принимает Права требования. Информация о договорах, по которым уступаются Права требования, содержится в Приложении к Договору, являющемся неотъемлемой частью Договора. Права требования по договорам, указанным в приложении к Договору, переходят к Агентству с момента подписания Договора (п.1.1,1.2 договора уступки заложенных прав требования № 2018-0955/8).

Ответчик о переходе прав требования к Агентству был уведомлен привлеченной организацией АО «Аккорд Пост» (л.д.80).

06.06.2022 Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», и ИП ФИО2 заключили договор уступки прав требования № 2022-0327/8 (л.д.140-141).

В соответствии с договором цедент уступает, а Цессионарий принимает права требования к должникам Агентства по договором потребительского кредитования. Прав требования переходят к Цессионарию в том количестве, объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода прав, а также другие связанные с требованиями права, в том числе право требования возврата основного долга, уплаты процентов за пользование денежными средствами, уплаты сумм, причитающихся в возмещение убытков и/или неустоек, процентов за пользование чужими денежными средствами и других платежей, включая уплаченные цедентом пошлины по делам, рассматриваемым судами.

Согласно реестру требования Агентства по кредитному договору от 25.05.2018 <***> с 09.06.2022 перешли к цессионарию ИП Мариной А.Г. (л.д.139).

На основании пункта 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Если в период рассмотрения спора в суде состоялся переход прав кредитора (истца) к третьему лицу, суд по заявлению заинтересованного лица и при наличии согласия цедента и цессионария производит замену истца в порядке, установленном статьей 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), статьей 48 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) (пункт 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки»).

В отсутствие согласия цедента на замену его правопреемником цессионарий вправе вступить в дело в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора (часть 1 статьи 42 ГПК РФ, часть 1 статьи 50 АПК РФ).

Истец – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (цедент по договору ) согласия на замену истца индивидуальным предпринимателем Мариной А.Г. не выразил, а лишь просил о привлечении последней в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требования относительно предмета спора (л.д.137).

Вместе с тем, заключив указанный выше договор с ИП Мариной А.Г., Агентство утратило право требования к ФИО1

ИП ФИО2, к которой перешло право требования долга со ФИО1 по договору цессии от 06.06.2022 № 2022-0327/8, никаких требований не заявила, своих притязаний в рамках настоящего гражданского дела не обозначила. При этом она не лишена возможности предъявить требования к должнику самостоятельно обратившись в суд с иском.

При условии утраты Агентством права требования по кредитному договору <***> от 09.06.2022 и передаче его ИП Мариной А.Г., заявленные требования о взыскании долга в пользу Агентства удовлетворены быть не могут.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, расходов по уплате государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд, через Грибановский районный суд Воронежской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения.

Мотивированное решение составлено 19.08.2022.

Председательствующий: п/п А.К. Силин

Копия верна: Судья:

Секретарь: