Производство № 2-1284/2023

УИД 28RS0004-01-2022-013628-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 апреля 2023 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Возыка О.В.,

при секретаре Чадаеве Я.А.,

с участием представителя истца ДВ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ЕА, РИ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ЕА, РИ в обоснование которого истец указал, что 03 сентября 2021 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (кредитор) и ЕА (заемщик) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банком предоставлен заемщику кредит в сумме 783 900 рублей под 21,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства – автомобиль марки Toyota Prius, цвет белый, 2012 года выпуска, кузов ZVW30-5530177, государственный регистрационный знак ***, принадлежащий на праве собственности РИРИ, о чем был составлен договор залога <***> от 03.09.2021 года.

ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ПАО «Совкомбанк».

Поскольку обязательства по погашению кредитной задолженности исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, по состоянию на 15 декабря 2022 года задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 910 382 рубля 15 копеек, из них: 764 302 рубля 50 копеек – просроченная ссудная задолженность, 137 295 рублей 57 копеек – просроченные проценты, 362 рубля 74 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 4 324 рубля 20 копеек – неустойка на просроченные проценты, 745 рублей – комиссия за ведение счета, 2 950 рублей – комиссия.

Поскольку имеющаяся по кредитному договору задолженность ответчиком погашена не была, истец просит суд взыскать с ЕА задолженность по кредитному договору <***> от 03 сентября 2021 года в сумме 910 382 рубля 15 копеек, из них: 764 302 рубля 50 копеек – просроченная ссудная задолженность, 137 295 рублей 57 копеек – просроченные проценты, 362 рубля 74 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 4 324 рубля 20 копеек – неустойка на просроченные проценты, 745 рублей – комиссия за ведение счета, 2 950 рублей – комиссия, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 303 рубля 82 копейки.

В судебное заседание не явился не явились ответчики, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте его рассмотрения. С учетом изложенного, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель истца на иске настаивал, приведя доводы. аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснив, что задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (часть 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что 03 сентября 2021 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (кредитор) и ЕА (заемщик) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банком предоставлен заемщику кредит в сумме 783 900 рублей сроком на 60 месяцев.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита кредитные денежные средства предоставлены заемщику под 6,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено 60 платежей по кредитному договору с минимальным обязательным платежном в размере 18 583 рубля.

Согласно пункту 10 договора надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается: залогом транспортного средства марки Toyota Prius, цвет белый, 2012 года выпуска, кузов ZVW30-5530177, государственный регистрационный знак ***.

Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком не позднее даты предоставления банком первого транша по заявлению заемщика.

В пункте 12 Индивидуальных условий предусмотрено условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Согласно п. 3.2 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее общие условия) предусмотрено, что договор считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Пунктом 3.5 общих условий установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весть период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями (п. 3.6 общих условий).

Пунктом 1.19 тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» предусмотрено начисление банком комиссии за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график».

ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ПАО «Совкомбанк».

Материалами дела подтверждается, и стороной ответчика при рассмотрении спора не оспаривалось, что денежные средства по кредитному договору были фактически заемщиком получены, что также подтверждается представленной в материалы дела выпиской по лицевому счету.

Согласно представленному в материалы дела расчету, гашение по кредитному договору производилось ответчиком не в полном объеме, в связи, с чем по состоянию на 15 декабря 2022 года задолженность по основному долгу составляет 910 382 рубля 15 копеек, из них: 764 302 рубля 50 копеек – просроченная ссудная задолженность, 137 295 рублей 57 копеек – просроченные проценты, 745 рублей – комиссия за ведение счета, 2 950 рублей – комиссия.

Доказательств обратному ответчиком суду, в порядке части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12. Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 процентов годовых.

При нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях. За нарушение заемщиком обязанности, предусмотренной пунктом 4.1.6 Общих условий, заемщик уплачивает банку штраф в размере 3 000 рублей за каждый факт нарушения. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (пункты 6.-6.2 Общих условий).

Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма начисленной истцом неустойки по состоянию на 15.12.2022 года составляет 4 686 рублей 94 копейки, из них: 362 рубля 74 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 4 324 рубля 20 копеек – неустойка на просроченные проценты.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в своих Определениях от 21.12.2000 года N 263-О, от 14.03.2001 года N 80-О и от 15.01.2015 года N 7-О неоднократно указывал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по существу содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае, принимая во внимание период просрочки исполнения обязательств, а также остаток долга по кредиту суд считает, что заявленная к взысканию неустойка соразмерна последствиям нарушенного ответчиками обязательства. Размер указанной неустойки устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, соразмерен характеру и степени нарушенного ответчиком обязательства.

Поскольку факт нарушения исполнения ответчиками обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, с ЕА подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 03 сентября 2021 года в размере 910 382 рубля 15 копеек, из них: 764 302 рубля 50 копеек – просроченная ссудная задолженность, 137 295 рублей 57 копеек – просроченные проценты, 362 рубля 74 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 4 324 рубля 20 копеек – неустойка на просроченные проценты, 745 рублей – комиссия за ведение счета, 2 950 рублей – комиссия.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 03.09.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и РИ был заключен договор залога <***>, в котором стороны установили, что в случае неисполнения ЕА обязательств по кредитному договору, банк имеет право получить удовлетворение за счет заложенного по договору имущества преимущественно перед другими кредиторами РИ.

Пунктом 8.3 Общих условий установлено, что Залогодатель (ответчик) согласен отвечать перед Залогодержателем (истец) всем заложенным имуществом, в том числе, возместить все издержки Залогодержателя, возникшие или которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по договору потребительского кредита в принудительном порядке.

В случае неисполнения Залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (пункт 8.12.1 Общих условий).

Предметом залога по договору является движимое имущество – легковой автомобиль марки Toyota Prius, цвет белый, 2012 года выпуска, кузов ZVW30-5530177, государственный регистрационный знак ***.

Из ответа МРЭО ГИБДД УМВД по Амурской области следует, что указанный автомобиль зарегистрирован за РИ с 01.07.2021 года до настоящего времени.

Факт нарушения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности судом установлен, ответчиком доказательств противоположному не представлено.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (часть 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (часть 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (часть 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов (часть 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество (часть 2 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В договоре залога транспортного средства сторонами согласована залоговая стоимость автомобиля в размере 627 120 рублей (пункт 51.2 договора). Данная стоимость ответчиками не оспорена.

В пункте 8.14.9 Общих условий, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, стороны установили, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7 процентов; за второй месяц – на 5 процентов; за каждый последующий месяц – на 2 процента.

Стороной истца представлен расчет стоимости заложенного имущества с учетом применения дисконта, в порядке и размере, определенным приведенным выше пунктом Общих условий, согласно которому стоимость заложенного имущества за период с 03.09.2021 года по 15.12.2022 снизилась до 417 563 рубля 25 копеек. Данный расчет признается судом верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами договора и арифметическим правилам.

Судом отмечается, что согласно пункту 8.11.1 Общих условий, залогодатель вправе пользоваться предметом залога в соответствии с его функциональным назначением и действующим законодательством. Исходя из этого, следует, что ввиду эксплуатирования, в данном случае, транспортного средства увеличивается его износ, падает рыночная стоимость. В связи с этим банком было предложено вышеописанное условие о снижении начальной продажной цены предмета залога. РИ согласился с данным условием, возражений не представил. По существу, данное условие не нарушает прав залогодателя, поскольку последний имеет возможность использовать заложенное имущество, а залогодержатель в свою очередь имеет право получить удовлетворение своих требований от продажи залогового имущества с учетом его эксплуатации.

Поскольку при рассмотрении спора нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по погашению задолженности по договору займа, размер которой превышает пять процентов от стоимости заложенного имущества, период просрочки составляет более трех месяцев, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки Toyota Prius, цвет белый, 2012 года выпуска, кузов ZVW30-5530177, государственный регистрационный знак ***, путем его продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 417 563 рубля 25 копеек.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

По настоящему делу при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 18 303 рубля 82 копейки, что подтверждается платежным поручением № 164 от 16 декабря 2022 года.

С учетом удовлетворения иска и согласно статье 333.19 Налогового кодекса, с ответчика ЕА в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 18 303 рубля 82 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд.

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ЕА, РИ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать ЕА в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 03 сентября 2021 года в сумме 910 382 рубля 15 копеек, из них: 764 302 рубля 50 копеек – просроченная ссудная задолженность, 137 295 рублей 57 копеек – просроченные проценты, 402 рубля 14 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 362 рубля 74 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 4 324 рубля 20 копеек – неустойка на просроченные проценты, 745 рублей – комиссия за ведение счета, 2 950 рублей - комиссия, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 303 рубля 82 копейки.

В счет погашения долга по кредитному договору <***> от 03 сентября 2021 года обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки Toyota Prius, цвет белый, 2012 года выпуска, кузов № ZVW30-5530177, государственный регистрационный знак ***, принадлежащий на праве собственности РИ, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации указанного имущества в размере 417 563 рубля 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья О.В. Возыка

Решение в окончательной форме составлено 10 апреля 2023 года