Дело №2-9/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 февраля 2023 г. г. Кашин Тверской области

ФИО1 межрайонный суд Тверской области в составе

судьи Чеботаревой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Кузнецовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Кашинского межрайонного суда Тверской области гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3, ФИО4, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору за счёт наследственного имущества,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3, ФИО4, в котором просит взыскать за счёт наследственного имущества, открывшегося после смерти С.А.В. умершего ДД.ММ.ГГГГ г., задолженность по кредитному договору от 6 декабря 2015 г. №291232 в размере 23 408 руб. 08 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 875 руб. 96 коп.

В обоснование иска указано, что 6 декабря 2015 г. между ПАО «Сбербанк России» и С.А.В. был заключен кредитный договор №291232 на сумму 485 000 руб. 00 коп. под 20,5 % годовых на срок 60 месяцев. За период с 30 января 2019 г. по 5 октября 2020 г. включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 22 532 руб. 08 коп., в том числе просроченные проценты – 6 142 руб. 73 коп., просроченный основной долг – 16 389 руб. 35 коп. Заёмщик умер ДД.ММ.ГГГГ г., в соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты в отношении наследства С.А.В.. заведено наследственное дело №18/2019. Согласно имеющейся у истца информации предполагаемыми наследниками С.А.В.. являются ФИО2, ФИО3, ФИО4 В результате обращения в страховую компанию банку выплачено страховое возмещение в размере 479 949 руб. 18 коп., которое направлено в счёт погашения задолженности (погашение от 6 декабря 2018 г.). поскольку страховой выплаты недостаточно для погашения всей суммы задолженности банк вынужден обратиться в суд.

Определением суда от 12 декабря 2022 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Надлежащим образом извещённые о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились.

Истец ПАО Сбербанк в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 просили рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования не признали, представили возражения на исковое заявление, в котором указали, что истцом необоснованно привлечена к участию в деле в качестве соответчика ФИО3, которая приходится умершему С.А.В.. внучкой, а ФИО2 дочерью, и не является наследником первой очереди по закону. Сумма задолженности, предъявленная к взысканию, не может быть взыскана, поскольку в результате обращения ПАО Сбербанк в страховую компанию банку выплачено страховое возмещение в размере 479 949 руб. 18 коп., которое было направлено в счёт погашения задолженности С.А.В. Просроченная задолженность образовалась в период с 30 января 2019 г. по 5 октября 2020 г. после смерти С.А.В. Истцом не учтено, что кредитные средства были получены С.А.В. 6 декабря 2015 г., то есть почти за три года до смерти. За период с января 2016 г. до своей смерти С.А.В.. производил оплату по кредитному договору. Истцом данный факт проигнорирован, суду не представлен расчёт о том, какая сумма денежных средств была внесена заёмщиком за период сначала действия кредитного договора до наступления смерти. Учитывая выплаченное страховое возмещение в размере 479 949 руб. 18 коп., а также выплаты обязательных платежей по кредитному договору, которые производил С.А.В.. до своей смерти, задолженности перед ПАО Сбербанк у С.А.В.. не имеется. Образовавшаяся задолженность рассчитана за период с 30 января 2019 г. по 5 октября 2020 г., то есть спустя год после смерти С.А.В.., общий размер денежных средств, выплаченный истцу С.А.В. и страховой компанией, превысил размер кредита по кредитному договору 6 декабря 2015 г. <***>.

Ответчик ФИО4 просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования не признал.

На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, оценив их в совокупности с положениями статей 56 и 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 6 декабря 2015 г. между ПАО Сбербанк и С.А.В.. заключен кредитный договор №291232, на основании которого последнему были предоставлены денежные средства на цели личного потребления в сумме 485000 руб. 00 коп. под 20,5% годовых на срок 60 месяцев.

При подписании договора заёмщик С.А.В.. был ознакомлен с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», что подтверждено его подписью в договоре.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора заёмщик обязался погашать кредит и производить оплату процентов за пользование ежемесячными аннуитентными платежами в размере 12 984 руб. 84 коп. (т. 1 л.д. 14-15, 16, 20-24).

При заключении кредитного договора С.А.В.. выразил согласие на участие в программе страхования, являлся участником Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (договор страхования серия КДСЖ-3/1512, заявление на страхование от 6 декабря 2015 г.). Срок действия страхования 60 месяцев с даты подписания заявления, страховая сумма 485 000 рублей.

Страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выгодоприобретателем - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному банком. В остальной части – застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Сумма платы за подключение к программе страхования составила 72 507 руб. 50 коп., указанная сумма была списана со счета С.А.В. - 6 декабря 2015 г. (т. 1 л.д. 18-19).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме (т. 1 л.д. 37-39).

В соответствии с графиком платежей от 23 января 2017 г. заёмщик обязался погашать кредит и производить оплату процентов за пользование ежемесячными аннуитентными платежами в размере 12 989 руб. 60 коп. (т. 1 л.д. 17).

С.А.В.. вносил платежи в соответствии с условиями кредитного договора, однако кредитные обязательства перестали исполняться, заёмщик С.А.В. внёс последний платеж 1 августа 2018 г. (т. 1 л.д. 37-39, 54-58).

ДД.ММ.ГГГГ г. С.А.В. умер (т. 1 л.д. 41-42, 102).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ПАО Сбербанк России.

По состоянию на 14 октября 2018 г. задолженность С.А.В.. по кредитному договору от 6 декабря 2015 г. №291232 составила 483 914 руб. 05 коп., из которой остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) составил 417 388 руб. 98 коп., остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность)- 62 560 руб. 20 коп., неустойки, штрафы, пени – 3 964 руб. 87 коп., (т. 1 л.д. 217).

6 декабря 2018 г. на основании заявления сына С.А.В.. о наступлении страхового случая ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатило ПАО Сбербанк России страховое возмещение в размере образовавшейся задолженности по кредитному договору на день смерти заемщика в размере 479 949 руб. 18 коп., из которой остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) - 417 388 руб. 98 коп., остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность)- 62 560 руб. 20 коп.

Поскольку страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязательства по договору страхования выполнены в полном объёме, в удовлетворении исковых требований к нему надлежит отказать.

Как следует из представленного суду расчета по кредитному договору от 6 декабря 2015 г. №291232, заключенному со С.А.В.., перечисленными страховой компанией денежными средствами в размере 479 949 руб. 18 коп. погашены: просроченная задолженность по процентам в размере 57 143 руб. 63 коп., просроченная задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность, в размере 2 114 руб. 21 коп., просроченная задолженность по основному долгу в размере 36 852 руб. 57 коп., задолженность по срочным процентам на просроченную задолженность в размере 124 руб. 19 коп., задолженность по срочным процентам в размере 15 602 руб. 65 коп., задолженность по основному долгу в размере 364 147 руб. 06 коп., задолженность по неустойке на сумму задолженности и по процентам в размере 2 416 руб. 63 коп. задолженность по неустойке на сумму задолженности и по основному долгу в размере 1 548 руб. 24 коп., после чего остался не погашенным основной долг в размере 16 389 руб. 35 коп., на который банком с 7 декабря 2018 г. по 5 октября 2020 г. начислены проценты в размере 6 142 руб. 73 коп.

Оставшаяся задолженность по кредитному договору не погашена.

По состоянию на 5 октября 2020 г. задолженность по кредитному договору составила 22 532 руб. 08 коп., в том числе просроченные проценты – 6 142 руб. 73 коп., просроченный основной долг – 16 389 руб. 35 коп. (т. 1 л.д. 53-58).

Указанный расчёт проверен судом, признан обоснованным и арифметически верным.

В соответствии со статьёй 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).

Из приведённых правовых норм и разъяснений следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

На основании положений статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно материалам наследственного дела №18/2019, открытого к имуществу С.А.В.., умершего ДД.ММ.ГГГГ г., наследниками по закону, принявшими наследство в виде 1/3 доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, а также страховых выплат в размере 578 руб. 78 коп., 2 771 руб. 57 коп., 5 050 руб. 82 коп., 42 000 руб. 00 коп. и 117 600 руб. 00 коп. является дочь ФИО2 и сын ФИО4 (т. 1 л.д. 106-130).

Кадастровая стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 2 093 700 руб.36 коп., соответственно стоимость 1/3 доли квартиры - 697 900 руб.

Судом установлено, что ФИО3 является дочерью ФИО2 и не является наследником умершего С.А.В.., в связи с чем ФИО3 является ненадлежащим ответчиком по настоящему делу, в удовлетворении заявленных к ней исковых требований следует отказать.

Таким образом, в связи с переходом к наследникам имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита у ответчиков ФИО2 и ФИО4 возникла обязанность по уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, так как при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов, то есть установлены соглашением сторон.

1 сентября 2020 г. ПАО Сбербанк в адрес ответчиков направило требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и и расторжении кредитного договора, в котором указано, что сумма общей задолженности по состоянию на 1 сентября 2020 г. составляет 22 083 руб. 82 коп. (т. 1 л.д. 45-47).

Однако ответчиками обязательства по возврату задолженности по кредиту не исполнены.

В связи с тем, что права на наследственное имущество у ответчиков С.А.В.. возникли со дня смерти наследодателя - с 14 октября 2018 г.г., а ответчики ФИО2 и ФИО4 обязательства по кредитному договору, в том числе предусматривающие уплату процентов, перешедших в порядке наследования, не исполняли, суд приходит к выводу о правомерности требований истца.

Оснований для освобождения ответчиков от уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, не имеется.

Ответчиками факт наличия кредитной задолженности С.А.В. перед банком не оспаривался.

Согласно абзацу 2 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Принимая во внимание, что обязательство С.А.В.., возникшее из заключённого между ним и ПАО Сбербанк кредитного договора, вошло в объём наследства и, соответственно, перешло к его наследникам – Стрелковой О.А и ФИО4, сумма принятого ими наследственного имущества не превышает сумму задолженности, суд приходит к выводу, что указанная задолженность должна быть взыскана солидарно со Стрелковой О.А и ФИО4, но в пределах стоимости перешедшего к нему наследства.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

На основании статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Следовательно, требование истца в части возмещения расходов в размере 875 руб. 96 коп., связанных с уплатой государственной пошлины, подлежит удовлетворению и взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Взыскать солидарно со ФИО2 (идентификационный номер налогоплательщика №), ФИО4 (идентификационный номер налогоплательщика №), в пользу ПАО Сбербанк (идентификационный номер налогоплательщика 7707083893) задолженность по кредитному договору от 6 декабря 2015 г. №291232 за период с 7 декабря 2018 г. по 5 октября 2020 г. за счёт наследственного имущества в размере 22 532 (двадцать две тысячи пятьсот тридцать два ) руб. 08 коп., судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 875 (восемьсот семьдесят пять) руб. 96 коп., всего 23 408 (двадцать три тысячи) руб. 04 коп.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО3, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору за счёт наследственного имущества отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд с подачей жалобы через ФИО1 межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 16 февраля 2023 г.

Судья