Решение по делу № 2-5631/2022 от 24.05.2023

Дело № 2-963/2023

УИД 76RS0013-02-2022-005171-85

Решение в мотивированном виде составлено 24 мая 2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Леоновой Е.С.,

при секретаре Букаревой С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Рыбинске Ярославской области 11 мая 2023 г. гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

- взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору от 01.10.2015 № в общей сумме по состоянию на 21.10.2022 включительно 1059545 руб. 97 коп., из которых: 756 513 руб. 09 коп. – основной долг; 287110 руб. 42 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 15 922 руб. 46 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору от

15.12.2017 № в общей сумме по состоянию на 30.10.2022 включительно 984 847 руб. 57 коп., из которых: 831 364 руб. 81 коп. – основной долг; 120 939 руб. 66 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 1357 руб. 91 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 31185 руб. 19 коп. – пени по просроченному долгу;

- взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору от

19.11.2018 № в общей сумме по состоянию на 30.10.2022 включительно 2 995 433 руб. 29 коп., из которых: 2 339 691 руб. 77 коп. – основной долг; 600 843 руб. 22 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 6458 руб. 97 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 48 439 руб. 33 коп. – пени по просроченному долгу;

- взыскать в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) с ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 33 399 руб.

В обоснование своих требований истец ссылается на неисполнение ответчиком ФИО1 обязательств по кредитным договорам от 01.10.2015 №, от 15.12.2017 №, от 19.11.2018 №, заключенным между ФИО1 и истцом.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного разбирательства дела, представил письменные возражения относительно исковых требований, просил применить срок исковой давности.

В судебное заседание не явился представитель третьего лица ПАО «ОДК-Сатурн», извещен надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства.

Дело рассмотрено Рыбинским городским судом Ярославской области на основании ст. 32 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), поскольку соглашение о подсудности споров Рыбинскому городскому суду Ярославской области достигнуто сторонами при заключении кредитных договоров.

Проверив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от 9 ноября 2017 г. (Протокол от 10 ноября 2017 г. № 51), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 3 ноября 2017 г. (Протокол от 7 ноября 2017 г. № 02/17) Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Согласно п. 4 ст. 57 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

Запись о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) внесена в единый государственный реестр юридических лиц 1 января 2018 г.

В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в отношении всех его должников и кредиторов.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено следующее.

01.10.2015 ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения

ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (публичное акционерное общество) с разрешенным овердрафтом (далее – Правила).

Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

В соответствии с условиями кредитного договора - Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес истца подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит.

В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 22,00 % годовых.

По условиям заключенного договора от 01.10.2015 срок действия договора 360 месяцев, дата возврата кредита 02.10.2045, сумма минимального платежа – 3 % от кредитного лимита, но не более суммы полной задолженности по договору, дата окончания платежного периода 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем, неустойка 8%в день от суммы просроченных обязательств.

ФИО1 обязался ежемесячно внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Банк потребовал досрочно возвратить сумму кредита, процентов за пользование кредитом и уплату неустойки, о чем заемщику было направлено требование.

По состоянию на 21.10.2022 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору от 01.10.2015 № (с учетом снижения суммы штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций) составила 1 059 545 руб. 97 коп., из которых: 756 513 руб. 09 коп. – основной долг; 287 110 руб. 42 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 15 922 руб. 46 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

15.12.2017 ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 900 000,00 рублей на срок по 15.12.2022 с взиманием за пользование кредитом 13,00 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Договор заключен на срок 60 месяцев, дата возврата кредита 15.12.2022. Дата ежемесячного платежа 15 числа каждого календарного месяца. Предусмотрена неустойка 0,1% в день.

Присоединившись к Правилам, подписав согласие на кредит и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания согласия на кредит.

В соответствии с условиями кредитного договора, данные Правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме 1 900 000 рублей.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на 30.10.2022 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций) составила 984 847 руб. 57 коп., из которых: 831 364 руб. 81 коп. – основной долг; 120 939 руб. 66 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 1 357 руб. 91 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 31 185 руб. 19 коп. – пени по просроченному долгу.

19.11.2018 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 788 000 рублей на срок по 19.11.2025 с взиманием за пользование кредитом 13,50 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Присоединившись к Правилам, подписав согласие на кредит и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания согласия на кредит.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме 2 788 000 рублей.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора.

По состоянию на 30.10.2022 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций) составила 2 995 433руб. 29 коп., из которых: 2 339 691 руб. 77 коп. – основной долг; 600 843 руб. 22 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 6 458 руб. 97 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 48 439 руб. 33 коп. – пени по просроченному долгу.

Ответчиком факт получения кредитов, правильность расчета задолженности не оспаривалась.

Судом проверены расчеты задолженности по кредитам, процентам, пени, расчеты признаны правильными, соответствующими закону и условиям договора.

Доводы ответчика о необходимости оставления иска без рассмотрения, в виду не соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, суд не принимает. Для данной категории споров законом не предусмотрен обязательный досудебный порядок. ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» таких положений не содержит.

ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Согласно статье 203 ГПК РФ и разъяснению, содержащемуся в пункте 20 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Истец обратился в Рыбинский городской суд Ярославской области 26.12.2022, соответственно, в пределах срока исковой давности находится период с 26.12.2019.

Из расчета задолженности по кредитному договору от 01.10.2015 № следует, что 28.07.2020 ответчику на счет данной кредитной карты предоставлен кредит в сумме 879000 руб. До указанной даты задолженности не имелось. Спорная сумма находится в пределах срока исковой давности.

Из расчета задолженности по кредитному договору от 15.12.2017 № следует, что на 26.12.2019 у ответчика имелась задолженность, которая стала образовываться с июля 2019. Вместе с тем, в апреле и июле 2020 года ответчиком внесен платеж, значительно превышающий сумму ежемесячного текущего платежа. Суд приходит к выводу, что ответчиком совершались действия, свидетельствующие о признании долга, срок исковой давности по данному кредитному договору не пропущен.

Из расчета задолженности по кредитному договору от 19.11.2018 №, что у ответчика на 26.12.2019 имелась задолженность. В июле 2020 года ответчиком внесен платеж, значительно превышающий сумму ежемесячного текущего платежа. Суд приходит к выводу, что ответчиком совершались действия, свидетельствующие о признании долга, срок исковой давности по данному кредитному договору не пропущен.

Истцом добровольно уменьшена неустойка до 10% от общей суммы неустойки. Оснований для уменьшения неустойки в большем размере суд не усматривает.

С учетом изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взыскиваются расходы по оплате государственной пошлины в размере 11904 руб. 85 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 01.10.2015, по состоянию на 21.10.2022, в том числе: задолженность по основному долгу – 756 513 рублей 09 копеек, задолженность по процентам – 287 110 рублей 42 копейки, пени за несвоевременную уплату плановых процентов– 15 922 рубля 46 копеек.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 15.12.2017, по состоянию на 30.10.2022, в том числе: задолженность по основному долгу – 831 364 рубля 81 копейку, задолженность по процентам – 120 939 рублей 66 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов – 1357 рублей 91 копеек, пени по просроченному долгу 31 185 рублей 19 копеек.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 19.11.2018, по состоянию на 30.10.2022, в том числе: задолженность по основному долгу – 2 339 691 рубль 77 копеек,, задолженность по процентам – 600 843 рубля 22 копейки,, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 6 458 рублей 97 копеек, пени по просроченному долгу – 48 439 рублей 33 копейки.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ИНН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 399 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Леонова