Дело № 2-141/2023

УИД 43RS0035-01-2023-000118-31

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Советск 03 апреля 2023 года

Кировской области

Советский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Ефимовой Л.А., при секретаре Тиуновой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-141/2023 по иску АО КБ «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом,

установил:

АО КБ «Хлынов» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом, указав, что на основании кредитного договора <***> от 18.06.2021 ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей на потребительские цели, на срок по 18.06.2026 включительно, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 11,75 % годовых. По условиям указанного договора заёмщик должен был возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами согласно графику погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора (п. 6). В соответствии с п. 4 кредитного договора, за пользование кредитом сверх сроков, установленных графиком погашения кредита, заёмщик обязался уплатить Банку проценты на сумму промежуточного платежа по погашению задолженности по основному долгу из расчета 23, 75 % годовых. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, перечислив кредитные средства на счет заёмщика, что подтверждается выпиской по счету. Однако, условия кредитного договора заёмщик неоднократно нарушал, вносил платежи не в срок и не в полном размере. По состоянию на 25.01.2023 года сумма общей задолженности ФИО1 составляет 171 839, 04 рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 11, 75 % годовых – 7 330, 50 рублей, задолженность по уплате процентов по ставке 23, 75 % годовых – 628, 73 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 163 879, 81 рублей. Также у должника сохраняется обязанность по уплате процентов по договору по ставке 23, 75 % годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга, за период с 26.01.2023 по день фактического исполнения обязательства. 15.12.2022 должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объёме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут. Кроме того, 30.08.2022 года между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> от 30.08.2022, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 38 674, 03 рублей на потребительские цели, на срок до 30.08.2027 года, с установленной процентной ставкой за пользование кредитом в размере 20 % годовых. Согласно п. 4 индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, заёмщик обязался уплатить Банку проценты из расчета 32 % годовых. Условия кредитного договора заёмщик неоднократно нарушал, вносил платежи не в срок и не в полном размере, что подтверждается выпиской по счету. По состоянию на 25.01.2023 года сумма общей задолженности ФИО1 по данному кредитному договору составляет 41 857, 97 рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 20 % годовых – 3 056, 94 рублей, задолженность по уплате процентов по ставке 32 % годовых – 127 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 38 674, 03 рублей. Также у должника сохраняется обязанность по уплате процентов по договору по ставке 32 % годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга, за период с 26.01.2023 по день фактического исполнения обязательства. 15.12.2022 должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объёме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут. Просит расторгнуть кредитный договор <***> от 18.06.2021, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору <***> от 18.06.2021 по состоянию на 25.01.2023 в сумме 171 839, 04 рублей, из них: задолженность по уплате процентов по ставке 11, 75 % годовых – 7 330, 50 рублей, задолженность по уплате процентов по ставке 23, 75 % годовых – 628, 73 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 163 879, 81 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца проценты по ставке 23, 75 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 26.01.2023 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда. Расторгнуть кредитный договор <***> от 30.08.2022, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ответчиком. Взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору <***> от 30.08.2022 года по состоянию на 25.01.2023 года в сумме 41 857, 97 рублей, из них: задолженность по уплате процентов по ставке 20 % годовых – 3 056, 94 рублей, задолженность по уплате процентов по ставке 32 % годовых – 127 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 38 674, 03 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца проценты по ставке 32 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 26.01.2023 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда. Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 336, 97 рублей.

Представитель истца – АО КБ «Хлынов» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщил, об отложении слушания по делу не просил.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ и ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело без участия истца и ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами (п. 2).

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Частью 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон, в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что 18.06.2021 года между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 заключён кредитный договор <***> от 18.06.2021, в рамках которого последнему предоставлен кредит в размере 200 000 рублей, на срок до 18.06.2026 года, с установленной процентной ставкой за пользование кредитом в размере 11, 75 % годовых (п.п. 2, 4), а заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, установленные настоящим договором, согласно графику платежей.

Кредитным договором (п. 6) установлена обязанность заёмщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 442 рублей.

В соответствии с п. 4 договора, за пользование кредитом сверх сроков, установленных графиком погашения кредита, заёмщик обязался уплатить банку проценты на сумму промежуточного платежа по погашению задолженности по основному долгу, из расчета 23, 75 % годовых.

Пунктом 4.2 Общих условий договоров потребительского кредитования ОАО КБ «Хлынов» предусмотрено, что начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днём предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно.

Материалами дела подтверждается, что получив кредит, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, допуская просрочки платежей, последний платеж по договору внесен ФИО1 31.08.2022 года.

В связи с указанными нарушениями условий кредитного договора 15.12.2022 года в адрес ФИО1 АО КБ «Хлынов» направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору и его расторжении, которое добровольно ответчиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> от 18.06.2021 по состоянию на 25.01.2023 года составляет 171 839, 04 рублей, из них: задолженность по уплате процентов по ставке 11, 75 % годовых – 7 330, 50 рублей, задолженность по уплате процентов по ставке 23, 75 % годовых – 628, 73 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 163 879, 81 рублей (л.д. 23).

Расчёт образовавшейся задолженности по кредитному договору судом проверен, признан верным. Доказательств погашения суммы задолженности ответчиком суду не представлено.

Поскольку в п. 4 кредитного договора стороны согласовали условие, согласно которому за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, заёмщик уплачивает кредитору проценты по ставке 23, 75 % годовых, Банк правомерно начислил проценты за пользование кредитом по ставке 11, 75 % годовых, и по ставке 23, 75 % годовых на сумму основного долга за весь период нарушения срока погашения долга.

Предусмотренные договором повышенные проценты по своей правовой природе являются мерой ответственности за просрочку возврата суммы займа, и по условиям договора начисляются на сумму просроченной задолженности по возврату основного долга одновременно с начислением установленных договором процентов за пользование займом в размере, исходя из размеров промежуточных платежей.

Пунктом 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд, при наличии требования истца, в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита, взыскания процентов за пользование кредитом, а также повышенных процентов за пользование кредитом сверх сроков по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

При указанных обстоятельствах, исковые требования АО КБ «Хлынов» о расторжении кредитного договора <***> от 18.06.2021, заключенного с ФИО1 взыскании с него задолженности кредитному договору по состоянию на 25.01.2023 года в заявленном размере, а также процентов за пользованием кредитом по ставке 23, 75 % годовых за период с 26.01.2023 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, подлежат удовлетворению.

Также судом установлено, что 30.08.2022 года между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 заключён кредитный договор <***> от 30.08.2022, о предоставлении последнему денежных средств в размере 38 674, 03 рублей на срок до 30.08.2027 года, с установленной процентной ставкой за пользование кредитом в размере 20 % годовых, а заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, установленные настоящим договором, согласно графику платежей.

Кредитный договор заключен через онлайн-сервис посредством использования систем «Интернет - банк», подписан простой электронной подписью в виде уникального конфиденциального символичного кода, полученного в SMS- сообщении, представляющего собой ключ электронной подписи, что не противоречит требованиям пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи».

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Часть 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Своей подписью в заявлении на заключение кредитного договора от 30.08.2022 года ФИО1 выразил свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, с размерами плат, комиссий, штрафный санкций, неустоек и иных платежей, предусмотренных договором, на предложенных банком условиях.

Согласно п. 6 индивидуальный условий договора должник обязался осуществлять погашение кредита до 30 числа каждого месяца 60 аннуитетными ежемесячными платежами, в размере 1 026 рублей

В соответствии с п. 4 договора, за пользование кредитом сверх сроков, установленных графиком погашения кредита, заёмщик обязался уплатить банку проценты на сумму промежуточного платежа по погашению задолженности по основному долгу, из расчета 32 % годовых.

Пунктом 4.2 Общих условий договоров потребительского кредитования ОАО КБ «Хлынов» начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днём предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно.

Материалами дела подтверждается, что в нарушение условий договора ФИО1 свои обязательства по кредитному договору осуществлял ненадлежащим образом, платежи в счет погашения основного долга и процентов не производил.

Согласно расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 30.08.2022 года по состоянию на 25.01.2023 года составляет 41 857, 97 рублей, из них: задолженность по уплате процентов по ставке 20 % годовых – 3 056, 94 рублей, задолженность по уплате процентов по ставке 32 % годовых – 127 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 38 674, 03 рублей.

Размер имеющейся задолженности по кредитному договору соответствует условиям кредитного договора, оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется.

15.12.2022 должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут (л.д. 42).

Соответственно, исковые требования АО КБ «Хлынов» о расторжении кредитного договора <***> от 30.08.2022 года, заключённого с ФИО1, взыскании с него задолженности по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом с 25.01.2023 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, включающие расходы по оплате госпошлины.

Соответственно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит 5 336, 97 рублей – в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО КБ «Хлынов» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 18.06.2021, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, выданный ДД.ММ.ГГГГ отделом внутренних дел <адрес>, код подразделения 432-031, в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 18.06.2021 по состоянию на 25.01.2023 года в размере 171 839, 04 рублей, из них: задолженность по уплате процентов по ставке 11, 75 % годовых – 7 330, 50 рублей, задолженность по уплате процентов по ставке 23, 75 % годовых – 628, 73 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 163 879, 81 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, выданный ДД.ММ.ГГГГ отделом внутренних дел <адрес>, код подразделения 432-031, в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН <***>) проценты по ставке 23, 75 % годовых, начисленные на сумму основного долга по кредитному договору <***> от 18.06.2021 (в размере 163 879, 81 рублей) за период с 26.01.2023 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 30.08.2022 года заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, выданный ДД.ММ.ГГГГ отделом внутренних дел <адрес>, код подразделения 432-031, в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 30.08.2022 по состоянию на 25.01.2023 года в размере 41 857, 97 рублей, из них: задолженность по уплате процентов по ставке 20 % годовых – 3 056, 94 рублей, задолженность по уплате процентов по ставке 32 % годовых – 127 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 38 674, 03 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, выданный ДД.ММ.ГГГГ отделом внутренних дел <адрес>, код подразделения 432-031, в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН <***>) проценты по ставке 32 % годовых, начисленные на сумму основного долга по кредитному договору <***> от 30.08.2022 (в размере 38 674, 03 рублей) за период с 26.01.2023 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, выданный ДД.ММ.ГГГГ отделом внутренних дел <адрес>, код подразделения 432-031, в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН <***>) в возмещение расходов по уплате госпошлины 5 336, 97 рублей.

Разъяснить ответчику право в течение семи дней со дня получения копии настоящего решения подать в Советский районный суд заявление об его отмене.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении данного заявления.

Судья Л.А.Ефимова