Дело № 2-4416/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2022 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Серищевой Л.М.

при секретаре Асадовой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов; встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании задолженности по кредитному договору отсутствующей, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с данным заявлением, обосновав тем, что < Дата > между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 359 996.90 руб. под 21.90/27.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. 14.02.2022г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности гос.рег.номером № от < Дата >, а также решением № о присоединении, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк». Просроченная задолженность по ссуде возникла < Дата >, на < Дата > суммарная продолжительность просрочки составляет 144 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла < Дата >, на < Дата > суммам продолжительность просрочки составляет 83 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 85 150.15 руб. Общая задолженность составляет : основной долг - 360 461.77 руб., из которых – просроченная ссудная задолженность - 333 013,05 руб., дополнительный платеж – 26726,94 руб. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с < Дата > по < Дата > в размере 360461,77 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлин размере 6804,62 руб.

ФИО2 обратилась со встречным исковым заявлением, обосновав тем, что в период пользования кредитом она исполняла обязанности надлежащим образом, платежи по кредиту вносились и вносятся своевременно и в надлежащем размере согласно графику платежей, что подтверждается кассовыми чеками гашения кредита. Просроченная задолженность по ссуде отсутствует. Просроченная задолженность по процентам отсутствует. В графике платежей плата за присоединение к страховой программе равна нулю. Страховка была отменена вовремя, банк неправомерно высчитывал ее из ежемесячных платежей, создавая тем самым просроченную задолженность. Банк неправомерно высчитывал ежемесячно и плату за смс-информирование по счету. В графике платежей она также равна нулю. Банк безосновательно выставлял процентную ставку по кредиту 27,0% годовых в феврале, марте, апреле, декабре < Дата > Дата возврата кредита в исковом заявлении банка указана неправильно (< Дата >). < Дата > истец направляла Запрос в адрес ПАО «Совкомбанк», но ответа от банка до сих пор не получила. < Дата > истец внесла платеж 12100 руб. через терминал № в офисе ПАО «Совкомбанк» по адресу: < адрес > Но в чеке было указано, что платеж на счет не поступил. Истец обратилась по этому вопросу к менеджеру Банка «Восточный», которая устно заверила, что платеж прошел, но письменного подтверждения не выдала. От Банка по данному платежу уведомлений истец не получала. Просит признать задолженность по кредитному договору отсутствующей. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы на юридически-консультационные услуги в размере 10300 руб. и оплату госпошлины.

ПАО «Совкомбанк» своего представителя в суде не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом. Возражения на встречное исковое заявление не представлено.

ФИО2 в судебном заседании встречные исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Исковые требования банка не признала, просила в иске отказать.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что < Дата > между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 360 000 рублей с фиксированным размером платежа по тарифному плану Восточный 2.0.с процентной ставкой – 21,90 % за проведение безналичных операций, 27,00 % – за проведение наличных операций. Размер минимального платежа до изменения процентной ставки – 12086 рублей, в случае изменений процентной ставки – 15256 рублей, начиная с < Дата > до окончания срока действия договора. Льготный период – 4 месяца с даты заключения Договора с размером МОП 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 9164 рубля. Срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязанностей, срок возврата кредита – до востребования.

< Дата > между ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор о присоединении, что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» гос.рег.номером № от < Дата >. Все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

По смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату основного долга.

Пункт 2 ст. 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", определяя не только основания, но и материально-правовые условия реализации кредитором права на досрочное получение кредита, предусматривает, что кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из материалов дела, следует, что Банк < Дата > направил ФИО3 -ФИО4 уведомление, содержащее требование о полном досрочном погашении кредитной задолженности.

Согласно данному уведомлению, истец предъявляет ответчику сумму задолженности по состоянию на < Дата > в размере 408861,77 рублей, из которых: 359996,90 руб. – основной долг; просроченные проценты – 266,30 руб., пени и комиссии – 48598,57 руб.

Доказательств направления данного уведомления ответчику материалы дела не содержат.

Как указывает истец по первоначальному иску, в период пользования кредитом ФИО2 исполняла обязанности ненадлежащим образом, нарушая п. 8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В расчете ПАО «Совкомбанк» в исковом заявлении указана дата возврата кредита – < Дата >, процентная ставка за февраль, март, апрель, декабрь 2021 года - 27,00%. Вместе с тем, обоснование увеличения процентной ставки истцом не представлено, при том, что повышенная ставка предусмотрена только за проведение наличных операций (п.4 Договора).

Из представленной выписки по счету от < Дата >, а также из п.20 кредитного договора следует, что Гончарова–ФИО4 при подписании договора дала распоряжение осуществить перевод суммы кредита на расчетные счета в ПАО Сбербанк в сумме 152 60,73 руб., в сумме 169739,63 руб – в АО «Тинькофф Банк», 29851,54 руб. - в ПАО «Восточный экспресс Банк».

Согласно выписке по счету данные денежные средства были перечислены безналичным способом на расчетные счета, указанные заемщиком.

Таким образом, суд считает, что применение банком процентной ставки за февраль, март, апрель, декабрь < Дата > в размере 27,00 % как за проведение наличных операций, не основано на условиях Договора.

Также из выписки следует, что с апреля по сентябрь 2021 года банком списывались денежные средства за услугу СМС-банка в размере 49 рублей, однако условия кредитного договора, Согласие на дополнительные услуги, график платежей не содержат информацию о взимании ежемесячной платы с заемщика за смс-уведомления в размере 49 рублей в месяц.

Согласно приложению № к Анкете-заявлению ПАО «Восточный Банк», < Дата > Гончарова–ФИО4 дала согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесения платы за присоединение к программе.

Из представленного банком расчета задолженности следует, что ко взысканию с ответчика заявлена сумма страховой премии в размере 26726,94 рублей.

Согласно справке ПАО КБ «Восточный» № от < Дата > Гончарова–ФИО4 отказалась от страховки по договору №, тюе в период «охлаждения». Заявление было принято, страховка отменена банком.

Вместе с тем, как следует из выписки по счету, < Дата > (более чем через полгода с момента заключения договора) с ФИО3–ФИО4 была взыскана сумма 12053,06 рублей за присоединение к программе коллективного страхования.

Учитывая данные обстоятельства, суд считает требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании дополнительного платежа с ФИО3–ФИО5 в размере 26726,94 рубля, не обоснованными.

Указанные безосновательные действия банка по списанию денежных средств за смс-уведомление и присоединение к программе коллективного страхования привели к образованию у ответчика просроченной задолженности.

Обосновывая свои требования, изложенные во встречном исковом заявлении, Гончарова–ФИО4 представила график платежей от < Дата >, выданный банком, а также документы по оплате ежемесячных платежей по кредиту.

Анализируя представленные документы, суд приходит к следующему.

Как усматривается из графика платежей, сумма задолженности рассчитана с < Дата > по < Дата >, равными платежами.

Согласно п.4 Договора кредитования, размер минимального обязательного платежа до изменения процентной ставки – 12086 рублей. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 9164 руб. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения Договора. С < Дата > по < Дата > ежемесячный платеж состоял из процентов за пользование кредитом в размере 12086 руб.. Сумма основного долга по кредиту графиком не была предусмотрена. С < Дата > сумма долга по кредиту состоит из суммы основного долга + сумма процентов за пользование кредитом = 12086 руб.

Согласно платежным документам Гончарова–ФИО4 вносила платежи ежемесячно в сумме 100 рублей с < Дата > по < Дата > (льготный период).

< Дата > ФИО3–ФИО4 внесено на счет банка 9200 рублей согласно графику платежей. < Дата > – 12100 руб.; < Дата > – 12100 руб.: < Дата > – 12100 руб.: < Дата > – 12100 руб.; < Дата > – 12100 руб.; < Дата > – 12100 руб.; < Дата > – 12100 руб.; < Дата > – 8000 руб.; < Дата > – 3500 руб.; < Дата > – 600 руб.; < Дата > – 12100 руб.; < Дата > – 12100 руб., что выше ежемесячного платежа по кредиту.

Как усматривается из расчета, предоставленного банком, ежемесячные платежи за декабрь < Дата >, январь < Дата > в размере по 12100 рублей, произведенные ответчиком, не были учтены, что свидетельствует о нарушении прав ФИО3–ФИО4

Вместе с тем, довод ФИО3–ФИО4 о том, что она осуществила платеж в размере 12100 рублей в октябре < Дата >, но он не был зачтен банком, не нашел своего документального подтверждения. Согласно графику платежей за октябрь < Дата > платеж состоял из суммы процентов за пользование кредитом в размере 12086 рублей.

За период с марта < Дата > по апрель < Дата > включительно Гончарова–ФИО4 заплатила в счет долга по кредиту сумму в размере 118364 рубля, при необходимой сумме в размере 130324 руб.

Следовательно, недоплаченная сумма в размере 12086 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу банка.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Анализируя вышеуказанное, суд приходит к выводу, что заемщиком ФИО3–ФИО4 не нарушался п.5.2. Общих условий, в связи с чем, у банка отсутствует право требования досрочного возврата задолженности по кредиту.

Суд обращает внимание на то, что согласно уведомлению ПАО «Совкомбанк» на < Дата > (то есть до обращения с вышеуказанным заявлением) задолженность значилась в сумме 408861 77 руб., из которой 359996,90 руб. – основной долг; 266,30 руб. – проценты; 48598 57 руб. – пени и комиссии; При этом согласно заявлению о вынесении судебного приказа от < Дата > о взыскании задолженности за период с < Дата > по < Дата > размер задолженности составлял 395019,32 руб., из которой 360000 руб. – основной долг; 35320,42 руб. – проценты; согласно выписке в настоящем иске по состоянию на < Дата >, задолженность за период с < Дата > по < Дата > составляла 360421,77 руб., из которой: 333013,05 – ссудная задолженность, 26726,94 руб. – дополнительный платеж, пени и неустойка не заявлялись.

В такой ситуации определить реальные требования банка, проверить достоверность представленного расчета не представляется возможным.

Оценив с учетом требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ представленные по делу доказательства в совокупности, и установив, что ФИО3–ФИО4 обязательства по возврату кредита исполняются надлежащим образом до настоящего времени, задолженность перед истцом в заявленном в иске размере отсутствует, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» в размере12086 рублей.

Исковые требования ФИО3–ФИО4 также подлежат частичному удовлетворению.

Учитывая, что судом установлено необоснованное списание денежных средств банком, и наличия задолженности ФИО3–ФИО4 в размере 12086 рублей, перед банком, заявленная ко взысканию банком задолженность в размере 320927,05 рублей, а также задолженность по дополнительному платежу в размере 26726,94 рубля отсутствует.

При этом, суд принимает во внимание, что каких-либо возражений на встречное исковое заявление ФИО3–ФИО4 ПАО «Совкомбанк» не представил.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований с ФИО3–ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 483,44 рубля, с ПАО «Совкомбанк» ФИО3–ФИО4 – 300 рублей.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Заявляя требование о взыскании расходов на оплату юридически-консультативные услуги в размере 10 300 руб., ФИО3–ФИО4 не представлено подлинников договора оказания юридических услуг и кассового чека, подтверждающего оплату. В связи с чем, в указанной части иск удовлетворению не подлежит. Вместе с тем, это не лишает права истца на взыскание указанных расходов с ответчика в ином порядке при предоставлении необходимых документов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк», удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт < ИЗЪЯТО >) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №):

- сумму задолженности по процентам за октябрь < Дата > в размере 12086 рублей, - расходы по оплате государственной пошлины в размере 483,44 рубля.

В остальной части исковых требований отказать.

Исковые требования ФИО1 (паспорт < ИЗЪЯТО >) удовлетворить частично.

Признать ссудную задолженность по состоянию на < Дата > в размере 320927,05 рублей, а также задолженность по дополнительному платежу в размере 26726,94 рубля отсутствующими.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт < ИЗЪЯТО >) расходы по оплате госпошлины в размере 300 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 28 ноября 2022 года.

Судья: