№ 2-1546/2023
УИД27RS0001-01-2023-000473-04
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 июня 2023 года г. Хабаровск
Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Файзуллиной А.С.,
при секретаре Алтуховой А.О.,
с участием истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании денежной суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании выкупной суммы с учетом гарантированного дохода в размере 573 989 руб. 60 коп., неустойки в размере 573 989 руб. 60 коп., почтовых расходов в размере 188 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50 %.
В обоснование заявленных требований истец указала, что между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора определен на 5 лет, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условий заключенного договора (раздел VI и XI) денежные средства подлежат возврату в 100% размере сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного». Сумма «дожития застрахованного» согласно заключенного договора составляет 629 000 руб. За период действия договора истцом было внесено 295 901 руб. 68 коп. и по истечении срока действия договора истец обратилась с требованием возврата указанной суммы. ДД.ММ.ГГГГ истцом был получен ответ о том, что сумма выплаты была уменьшена к возврату, ей подлежит возврату сумма 112 486 руб. 42 коп.., что противоречит условиям заключенного договора. Исходя из сведений Приложения № к полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ по страховому полису имеется гарантированная доходность. В таблице, являющейся приложением № к названному договору по истечении 5 лет гарантированная выкупная сумма составляет 573989 руб. 60 коп.. с учетом - начисленного дополнительного инвестиционного дохода. Согласно выписки ЕГРЮЛ ООО «СК «РГС - Жизнь» было переименовано в ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», ИНН совпадает.
В судебное заседание представитель ответчика не явился, уведомлявшиеся надлежащим образом о рассмотрении дела. Представитель ответчика просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося участника процесса.
Истец в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме, по доводам, изложенным в иске.
Позиция ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» представлена в отзыве на исковое заявление, имеющемся в материалах дела.
Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно статье 2 Закона от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии со статьей 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с положениями ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. (ч. 2 ст. 934 ГК РФ)
Согласно положений ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Поскольку рассматриваемый в настоящем деле договор страхования заключен сторонами в соответствии с Правилами страхования, они приобрели силу условий договора и являются обязательными для сторон.
В соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности, на основании чего выдан истцу страховой полис № (электронный) по Программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Сбережение».
В соответствии с условиями Страхования, страховыми случаями/рисками и размеры страховых сумм являются:
1. Дожитие Застрахованного до срока, установленного в договоре
страхования. Страховой риск – «Дожитие Застрахованного» - 629000 рублей.
2. Смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями». Риск – «Смерть Застрахованного». Сумма взносов, оплаченных на дату страхового события по Основным условиям.
3. Телесные повреждения (травма, случайное острое отравление), полученное Застрахованным лицом в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия страхования), за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями». Указанные события признаются страховыми случаями, если они произошли в период действия страхования и сопровождались причинением вреда здоровью Застрахованного лица, предусмотренного соответствующей Таблицей размеров страховых выплат, приложенной к Договору страхования. Страховой риск «Телесные повреждения Застрахованного» - 1 000 000 рублей.
Срок действия договора страхования – 5 лет с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 23 часов 59 минут ДД.ММ.ГГГГ.
Страховой взнос составляет 136869 руб. 15 коп. (п. 6). Периодичность уплаты страховых взносов по договору страхования: раз в год. Срок уплаты страховых взносов – 5 лет. Период уплаты взносов – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Договор страхования вступает в силу с даты, указанной в договоре страхования при условии уплаты страховой премии (первого страхового взноса) не позднее, чем в течение 3 дней, считая с указанной даты. При этом Страховщик несет ответственность только по страховым случаям, наступившим со дня, следующего за днем уплаты страховой премии (страхового взноса). Если к сроку, установленному в договоре страхования, страховая премия (первый страховой взнос) не была уплачена или была уплачена не полностью, договор страхования считается не вступившим в законную силу, а поступившая на счет страховщика сумма возвращается страхователю.
ФИО1 произведена оплата страховых взносов в соответствии с Договором страхования, что сторонами при рассмотрении дела не оспаривалось.
В соответствии с условиями договора страхования, договор предусматривает участие в доходе Страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере. Величина начисленного дополнительного дохода по договорам с рассроченной уплатой страховых взносов начисляется, начиная со второго года страхования, то есть первое начисление годового дополнительного дохода происходит за первый полный календарный год действия договора. (год следующий за годом заключения договора)
В случае освобождения от уплаты взносов начисление дополнительного инвестиционного дохода прекращается. Ежегодно по результатам начисления дополнительного дохода страховщик извещает страхователя об измененных условиях Договора заказным письмом или иным способом, при этом изменения вступают в силу с даты, указанной в уведомлении.
Согласно раздела 9 Условий Программы страхования, в случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия при условии уплаты всех взносов выкупная сумма возвращается Страхователю в размере 100 % от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного».
Из Приложения № к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что гарантированный размер выкупной суммы за 5 год действия договора составляет 573969,60 рублей.
Из п. 8 Полиса страхования следует, что по согласованию сторон договор страхования может быть изменен при условии уплаты страховой премии рассроченными взносами (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно) в части размера страховой суммы (увеличение/уменьшение), периодичности уплаты взносов, размера взноса в связи с изменением степени риска наступления страхового события (изменения андеррайтерских коэффициентов) в период действия договора страхования, исключения рисков из Дополнительных условий. Риски, входящие в Особые условия Договора страхования включаются при заключении Договора страхования и исключению не подлежат.
Изменение условий Договора страхования возможно осуществить только по истечении первого года действия Договора и по договорам, по которым продолжается уплата страховых взносов на условиях, установленных Страховщиком. Изменения и дополнения оформляются Страховщиком Дополнительными соглашениями к договору страхования, составляются в письменной форме, скрепляются подписью и печатью Страховщика и подписью Страхователя.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» с заявлением о внесении изменений в Договор страхования жизни по страховому полису (договору) №, в соответствии с которым попросила уменьшить размер страховой суммы по основному риску «Дожитие» с пропорциональным изменением страховых сумм по всем рискам и страхового взноса по Договору (частично расторгнуть договор) в суммы 629000 на сумму минимально возможную.
На основании вышеуказанного заявления между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № к Договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым определены в договоре страхования с ДД.ММ.ГГГГ новые страховые суммы: дожитие застрахованного до срока, установленного в договоре страхования, страховой риск – «Дожитие Застрахованного» в сумме 96508,23 руб.
Новые размеры выкупных сумм указаны в Таблице гарантированных выкупных сумм (Приложение № к Дополнительному соглашению). Прочие условия Договора страхования остаются без изменений.
Из Приложения № к Дополнительному соглашению № следует, что гарантированный размер выкупной суммы на 5 год действия договора составляет 88197,72 руб.
В соответствии с требованиями 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
ФИО1 добровольно было принято решение о заключении договора на условиях, согласованных с ответчиком. Истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора. Доказательств обратного, суду не представлено.
Также суд полагает, что при заключении договора страхования истец добровольно подписала Заявление о страховании жизни, здоровья и трудоспособности, ей разъяснены и понятны условия страхования.
С учетом заключенного дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, положений Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, Программы страхования, суд приходит к выводу о том, что размер выкупной цены, заявленный ко взысканию истцом ФИО1 определен неверно, не соответствует положениям заключенного договора страхования.
Более того, истец ФИО1 направляла в адрес ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» заявление о выплате выкупной суммы, на что страховой компанией в адрес истца направлено уведомление с требованием представить документы, а именно: заявление о страховой выплате, документ, удостоверяющий личность застрахованного лица, договор страхования (страховой полис), полные банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты.
Согласно отзыва на исковое заявление и материалов дела, страховщиком установлена к выплате страховая сумма в размере 112 486 руб. 42 коп, которая учитывает все осуществленные по договору в течение 2020 г. изменения (индексация, уменьшение/увеличение страховых сумм и т.д.).
Вместе с тем, истцом ответчику представлен не полный комплект документов, в связи с чем ответчик был лишен возможности к исполнению возложенных на него обязанностей по перечислению выкупной суммы.
Истец имеет право на получение указанной страховой суммы при предоставлении полного пакета документов страховщику.
Оценивая доказательства в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, предоставленные сторонами, суд приходит к выводу, об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца.
Поскольку судом отказано в удовлетворении основных исковых требований, производные требования ФИО1 о взыскании неустойки, почтовых расходов, штрафа, компенсации морального вреда, также не подлежат удовлетворению судом.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании денежной суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, через Центральный районный суд <адрес>.
Судья А.С. Файзуллина
Мотивированное решение составлено 03.07.2023.