УИД 45RS0004-01-2025-000108-37 Дело № 2-123/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Далматово 16 апреля 2025 года

Далматовский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Баландиной А.В.,

при секретаре судебного заседания Косинцевой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ИП ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ИП ФИО1 обратился в Далматовский районный суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №* от 06.08.2013, в обоснование исковых требований указав, что между ПАО «Уральский Транспортный банк»» и ФИО2 заключен кредитный договор на сумму 250000 рублей. 21.08.2023 ПАО «Уральский транспортный банк» уступил право требования по данному договору ИП ФИО1 Просит взыскать задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 10.02.2022 по 10.02.2025 в размере 149771 руб. 22 коп., неустойку за просрочку уплаты основного долга за период с 10.02.2022 по 10.02.2025 в размере 237680 руб. 41 коп., неустойку за просрочку уплаты процентов за период с 10.02.2022 по 10.02.2025 в размере 183100 руб. 74 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 25000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 16550 руб.

В судебное заседание представитель истца ИП ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела была надлежащим образом и своевременно извещена, об отложении дела не просила, доказательств уважительности причин неявки и возражений на иск не представила. Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела была заблаговременно размещена на интернет-сайте Далматовского районного суда.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (конкурсный управляющий ПАО «Уралтрансбанк») в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор может быть заключен путем подачи заемщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заемщика и общих условиях заключения кредитных договоров, определенных банком.

Судом установлено, что 06.08.2013 между ОАО «Уральский Транспортный банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №* на сумму 250000 руб. с процентной ставкой 23% годовых, на срок до 06.08.2018.

Разделом 8 кредитного договора предусмотрены пени за нарушение сроков уплаты основного долга 0,1 % ежедневно, пени на нарушение сроков уплаты процентов 0,1 % ежедневно.

Таким образом, рассматриваемый кредитный договор считается заключенным, действительным и исполненным в части обязательства банка по выдаче суммы кредита.

Пунктом 1.1. договора предусмотрено, что банк предоставляет заемщику кредит на условиях, предусмотренных в разделе 8 договора, а заемщик обязуется возвратить полученные им средства и уплатить банку начисленные на них проценты, и иные платежи, предусмотренные договором.

Кредит предоставляется банком единовременно в безналичной форме или наличными денежными средствами, при условии предоставления заемщиком всех необходимых для оформления кредита документов в порядке, установленном банком (п. 1.2 договора).

Согласно п. 2.1. договора выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на карточный счет клиента, номер которого указан в разделе 8 п. 6 договора, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором карточного счета международной банковской карты «Уралтрансбанк-VISA», реквизиты которого указаны в разделе 8 п. 11 договора.

В соответствии с п. 3.1 договора оплата заемщиком ежемесячных платежей по договору, в том числе по погашению кредита, начисленных процентов и иных платежей, осуществляется путем внесения заемщиком денежных средств на карточный (банковский) счет заемщика и списания их банком без дополнительного распоряжения заемщика в очередную дату погашения в соответствии с графиком плановых платежей (приложение № 1).

За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты из расчета процентной ставки, указанной в разделе 8 п. 2 договора. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита и по день окончательного погашения задолженности по кредиту из расчета фактического количества дней пользования кредитом. Базой для начисления процентов является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Согласно п. 3.3 договора для осуществления планового погашения задолженности по кредиту заемщик, не позднее даты оплаты очередного планового платежа, указанной в приложении № 1, обеспечивает наличие на карточном (банковском) счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такого планового платежа или зачисление на иной счет, включая без ограничений любой счет кредитора, который может быть указан заемщику для осуществления платежей, в соответствующем письменном уведомлении кредитора.

В случае не поступления или поступления в недостаточном объеме денежных средств в погашение задолженности по договору в сроки, установленные договором, задолженность считается просроченной со дня, следующего за установленной в Приложении 1 датой соответствующего планового платежа (п. 3.5 договора).

Согласно п. 4.8 договора банк вправе при нарушении срока уплаты основного долга заемщиком начислять неустойку в размере 0,1 % от суммы неуплаченной в срок задолженности по основному долгу, установленной в приложении № 1 за каждый день просрочки от обусловленного настоящим договором срока погашения суммы основного долга. Заемщик уплачивает начисленную неустойку не позднее дня фактической уплаты долга.

В силу п. 4.9. при нарушении срока уплаты процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы непогашенной в срок задолженности по уплате процентов установленной в приложении № 1 за каждый день просрочки от обусловленного настоящим договором срока погашения процентов до их фактического погашения.

В случае невыполнения, ненадлежащего выполнения заемщиком условий настоящего договора, несвоевременного возврата ранее полученного кредита, банк имеет право досрочно взыскать выданную сумму кредита, процентов за пользование кредитом иных платежей, пени, в том числе и путем обращения взыскании на имущество, являющееся обеспечением (при наличии) по настоящему договору (п.4.15).

Согласно п. 4.16 договора в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, в соответствии с п. 4.15, изменения условий срока возврата кредита, уплаты процентов, банк направляет заемщику не менее чем за 15 календарных дней до даты ближайшего планового платежа письменное уведомление о принятом решении по адресу заемщика, указанному с разделе 9 настоящего договора. Заемщик обязан в течение 30 календарных дней с момента получения уведомления погасить всю задолженность по кредиту, включая: сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции за просрочку уплату задолженности по кредиту, процентам и иным платежам.

Условиями заключенного между ОАО «Уральский Транспортный банк» и ФИО2 кредитного договора от 06 августа 2013 г. не предусмотрено право банка уступить (передать) полностью или частично свои права требования как кредитора по заключенному договору третьему лицу.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требуется. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с вышеизложенным, кредитный договор может быть заключен путем подачи заемщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заемщика и общих условиях заключения кредитного договора, определенных банком.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п.п. 1, 2 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

В силу п.п. 1, 2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Статьей 13 названного закона также предусмотрено, что осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июля 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Исходя из данных правовых норм и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора согласия заемщика на уступку права требования третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, не содержат.

В связи с изложенным, суд полагает, что уступка ОАО «Уральский Транспортный банк» прав требования по кредитному договору, заключенному с ФИО2, привела к нарушению установленного законом порядка, поскольку ИП ФИО1 не является кредитной организацией, а по условиям кредитного договора право банка передавать право требования по данному кредитному договору третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, согласовано не было.

Таким образом, поскольку ИП ФИО1 кредитной организацией не является, в материалах дела отсутствует согласие заемщика на уступку права требования по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, учитывая, что данный договор уступки прав требования (цессии) нарушает права ФИО2 как потребителя, суд приходит к выводу о том, что договор уступки прав требования в части передачи истцу прав (требования) к ФИО2 по кредитному договоруот 06 августа 2013 г. в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным и с момента заключения не порождает никаких правовых последствий, а именно права ИП ФИО1 на взыскание задолженности по указанному кредитному договору.

Данная позиция согласуется с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 14 мая 2019 г. № 67-КГ19-2.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ИП ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области.

Судья А.В. Баландина