<***>
( производство по делу № 2-90/2023)
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Чебулинский районный суд Кемеровской области
в составе:
председательствующей : судьи Цайтлер М.Г.
при секретаре : Иголкиной О.А.
рассмотрел в открытом судебном заседании в п.г.т. Верх-Чебула, Чебулинского муниципального округа Кемеровской области-Кузбасса
24 марта 2023 года
гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (Публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указывает, что ХХХ между банком и ответчиком заключен договор <***>, по условиям которого истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 1 127 336 рублей на срок до 07.10.2025 с взиманием за пользованием кредитом 10,9% годовых, а ФИО1 обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 09-го числа каждого календарного месяца. На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составляет 24 454,83 рублей. По наступлению срока погашения кредита должник не выполнил свои обязательства в полном объеме. Сумма задолженности по состоянию на ХХХ (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 707 461,67 рублей которых: 653 774,67 рублей - основной долг; 51 372,14 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 476,38 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 838,48 рублей - пени по просроченному долгу. Указанную сумму Банк ВТБ (ПАО) просит взыскать с ФИО1 в свою пользу, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 275 рублей 00 копеек.
Представитель Банк ВТБ (ПАО), извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в заявлении суду, указал, что Кредитный договор <***>, заключен с ФИО1,ХХХ года рождения, дистанционно, в рамках Договора комплексного обслуживания системы «ВТБ-Онлайн». Для выдачи кредита, клиент в личном кабинете ставит отметку о получении кредита и в офис не обращается, в Банк поступает отклик и выдается кредит, деньги поступают автоматически на мастер счет клиента. Поскольку кредитный договор оформлен дистанционным способом с использованием сервиса «ВТБ-Онлайн», досье клиента хранится без его подписи.
Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, об уважительности причин своей неявки суд не уведомила и не просила об отложении судебного разбирательства. Возражений от ответчика по исковым требованиям не поступало.
В соответствии с ч.4 и ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, с направлением в их адрес копии решения.
Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В п. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Из представленных в суд документов усматривается, что ХХХ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ответчику представлены денежные средства в сумме 1 127 336 рублей на срок до 07.10.2025 под 10,9% годовых путем ежемесячного внесения платежей (л.д. 61оборот-63).
Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и 07.10.2020 предоставил ответчику денежные средства в сумме 1 127 336 рублей, что установлено судом из выписки по счету ФИО1 (л.д. 17-23).
Получив кредит в указанной сумме ФИО1 исполняла обязательства по погашению не надлежащим образом (л.д. 17-23, 52-55).
В судебном заседании установлен как факт заключения кредитного договора между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, так и факт выдачи банком кредита в оговоренном размере.
Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, которые являются приложением к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), предусмотрен порядок доступа клиентов к сервису ВТБ-Онлайн, подтверждения операций и идентификации клиентов.
Согласно Условиям обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированным генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode (п. 5.1). Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подписания распоряжения (заявления по продукту/услуге) или подтверждения других совершаемых действий, в том числе с использованием мобильного приложения. Клиент сообщает банку код – SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется банком (п. 5.4.1). Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции (проводимого действия) с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия с проводимой операцией (действием). Положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение (заявление) или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента (п. 5.4.2) (л.д. 140 – 159).
Кредитный договор, заключен в порядке, предусмотренным указанными Условиям обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн путем подписания кредитного договора электронной подписью (введения кода).
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (п. 3 ст. 4 Закона об электронной подписи).
Согласно ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.
На основании ч. 1 ст. 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона об электронной подписи соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.
Таким образом, между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) в порядке, предусмотренном абз. 2 п. 1 ст. 160 и ст. 428 ГК РФ, заключен кредитный договор, условия которого исполнены со стороны Банка.
ХХХ денежные средства в размере 1 127 336 рублей перечислены на счет ФИО1 <***>. Из поступивших денежных средств 162 336 рублей списано в счет оплаты страховой премии, остальная сумма снята со счета. Операции по перечислению кредитных средств на счет ФИО1 и списанию их со счета подтверждены выпиской по счету (л.д.17-23).
В силу условий заключенного между сторонами договора и положений ст. 810, ст. 811 ч. 1 ст. 819 ГК РФ использование денежных средств, зачисленных на счет, влечет за собой обязательства заемщика по их возврату и выплате процентов, а нарушение обязательств по договору в части внесения платежей – влечет обязательство по выплате неустойки.
Правильность расчета задолженности по кредиту, представленного банком, никем под сомнение не ставится, контррасчет ответчиком не составлен. Оснований усомниться в правильности расчета не имеется.
На основании изложенного, учитывая, что ответчик не исполняет обязательства, взятые на себя по кредитному договору, суд считает подлежащими удовлетворению требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ФИО1 задолженности по договору <***> по состоянию на ХХХ в размере 707 461,67 рублей которых: 653 774,67 рублей - основной долг; 51 372,14 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 476,38 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 838,48 рублей - пени по просроченному долгу.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При подаче иска в суд Банк ВТБ (ПАО) оплатил государственную пошлину в размере 10 275 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ (Публичного акционерного общества) удовлетворить.
Взыскать с ФИО1,ХХХ года рождения, уроженки ХХХ, зарегистрированной в проживании и проживающей по адресу : ХХХ ( паспорт ХХХ) в пользу Банка ВТБ (Публичного акционерного общества) юридический адрес : 191144, <...>, лит А, почтовый адрес : 650066, <...>. Д. 76, ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 784201001 дата регистрации в качестве юридического лица 17.10.1990 г. задолженность по кредитному договору от ХХХ года <***> по состоянию на ХХХ года в размере 707461 (семьсот семь тысяч четыреста шестьдесят один) рубль 67 (шестьдесят семь) копеек, в том числе: 653774 (шестьсот пятьдесят три тысячи семьсот семьдесят четыре) рубля 67 (шестьдесят семь) копеек – основной долг; 51372 (пятьдесят одна тысяча триста семьдесят два) рубля 14 (четырнадцать) копеек – плановые проценты за пользование Кредитом; 476 (четыреста семьдесят шесть) рублей 38 (тридцать восемь) копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1838 (одна тысяча восемьсот тридцать восемь) рублей 48 (сорок восемь) копеек – пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 275 (десять тысяч двести семьдесят пять) рублей 00 копеек. всего 717 736 (семьсот семнадцать тысяч семьсот тридцать шесть ) рублей 67 ( шестьдесят семь) копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в его окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Чебулинский районный суд Кемеровской области.
Решение в его окончательной форме изготовлено 28 марта 2023 года
Председательствующий: М.Г. Цайтлер