Судья Варгас О.В. УИД 38RS0035-01-2022-004259-36

Судья-докладчик Краснова Н.С. по делу № 33-6424/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 августа 2023 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,

судей Красновой Н.С., Егоровой О.В.,

при секретаре Ильине А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-71/2023 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины по апелляционной жалобе ответчика ФИО2 на решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 18 января 2023 года.

УСТАНОВИЛА:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указал, что Дата изъята между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 40 001 руб. по 19,9% годовых сроком на 36 месяцев.

ФИО1 умерла.

В период пользования кредитом заемщик произвел выплаты в размере 10 111,70 руб.

По состоянию на Дата изъята задолженность по кредитному договору составляет 90 581,01 руб., из них: 34 896,46 руб. – просроченная ссуда, 9 654,86 руб. – просроченные проценты, 20 231,30 руб. – проценты по просроченной ссуде, 5 884,99 руб. – неустойка по ссудному договору, 19 913,40 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

На основании изложенного, истец, просил суд взыскать с ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору Номер изъят в размере 90 581,01 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 917,43 руб.

Решением Октябрьского районного суда г. Иркутска от 18.01.2023 исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично. С ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана сумма задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 17 227 руб. 63 коп. – основной долг, 17 712 руб. 32 коп. – проценты по просроченной ссуде, 2 080 руб. 16 коп. – просроченные проценты, 1 522 руб. 23 коп.– неустойка на остаток основного долга, 7 000 руб. – неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 808 руб. 81 коп. В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины в большем размере, отказано.

В апелляционной жалобе ответчик ФИО2 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. В обоснование апелляционной жалобы указывает, что не согласна с решением суда в части отказа в признании процентов по просроченной ссуде в размере 20 231,30 руб. – неустойкой, а также не согласна с взысканной судом суммой. Ответчик указывает, что истец требует взыскать проценты в размере 9 654,86 руб. и проценты по просроченной ссуде – 20 231,30 руб., фактически дублируя проценты дважды. Вторая часть процентов в размере 20 231,30 руб. является завуалированной неустойкой и к этой части взыскания должны применяться нормы о штрафной санкции. Суд первой инстанции эти обстоятельства не принимает.

Определением Октябрьского районного суда г. Иркутска от 05.06.2023 восстановлен срок на подачу апелляционной жалобы.

Письменные возражения на апелляционную жалобу не поступали.

В судебное заседание не явились: истец ПАО «Совкомбанк», которому судебное извещение вручено 02.08.2023, ответчик ФИО2, которой судебное извещение вручено 29.07.2023, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, уведомленных о времени и месте судебного разбирательства.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Красновой Н.С., выслушав представителя ответчика ФИО2 – ФИО3, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, доводов иска и возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 1111, 1112 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.п. 58-60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ПАО «Совкомбанк» (далее Банк, истец) и ФИО1 Дата изъята заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого, заемщику предоставлены денежные средства в размере 40 001 руб. под 19,9% годовых на срок до Дата изъята (36 месяцев).

Согласно п. 6 кредитного договора размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 1 485,08 руб., который должен быть внесен по 16 число каждого месяца включительно.

Пунктом 12 указанного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых.

Факт предоставления Банком денежных средств заемщику подтверждается выпиской по счету. Таким образом, обязательства по кредитному договору в части предоставления денежных средств Банком исполнены в полном объеме.

Заемщиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на Дата изъята образовалась задолженность в размере 90 581,01 руб., из них: 34 896,46 руб. – просроченная ссуда, 9 654,86 руб. – просроченные проценты, 20 231,30 руб. – проценты по просроченной ссуде, 5 884,99 руб. – неустойка по ссудному договору, 19 913,40 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Из материалов наследственного дела Номер изъят следует, что ФИО1 умерла Дата изъята , ее наследником по закону, принявшим наследство, является дочь ФИО2

Дата изъята ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на:

- ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым Номер изъят расположенную по адресу: <адрес изъят>;

- земельный участок Номер изъят с кадастровым Номер изъят расположенный по адресу: <адрес изъят>

- жилое строение без права регистрации проживания с кадастровым Номер изъят расположенное по адресу: <адрес изъят>

- кредитную задолженность, возникшую по договору Номер изъят от Дата изъята , заключенному с ПАО «Почта Банк», в размере 131 250,18 руб.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности в части требований о взыскании задолженности до Дата изъята .

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 196, 200, 309, 310, 330, 333, 418, 809, 810, 819, 110, 1112, 1113, 1175 ГК РФ, разъяснениями, изложенными в пункте 61 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 19 «О судебной практике по делам о наследовании» исходил из наличия наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО1 и факта принятия ответчиком наследственного имущества. Установив, что обязательства заемщика ФИО1 по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята не были исполнены, а смерть заемщика не влечет прекращения обязательств по договору, принимая во внимание, что по долгам наследодателя отвечают его наследники, определив, что задолженность подлежит взысканию по платежам после Дата изъята с учетом пропуска истцом срока исковой давности, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 17 227 руб. 63 коп. – основной долг, 17 712 руб. 32 коп. – проценты по просроченной ссуде, 2 080 руб. 16 коп. – просроченные проценты, 1 522 руб. 23 коп.– неустойка на остаток основного долга, 7 000 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Судебная коллегия находит выводы суда о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика с учетом пропуска срока исковой давности по части платежей верными, вместе с тем не может согласиться с решением суда в части взыскания процентов по просроченной ссуде в размере 17 712 рублей 32 копейки, неустойки на остаток основного долга в размере 1 522 рубля, 23 копейки, неустойки на просроченную ссуду в размере 7 000 рублей по следующим основаниям.

Согласно абз. 2 ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд апелляционной инстанции повторно рассматривает дело в судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей, предусмотренных настоящей главой.

В силу положений ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства. Дополнительные доказательства принимаются судом апелляционной инстанции, если лицо, участвующее в деле, обосновало невозможность их представления в суд первой инстанции по причинам, не зависящим от него, и суд признает эти причины уважительными. О принятии новых доказательств суд апелляционной инстанции выносит определение.

Судебная коллегия рассматривает данное дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Принимая во внимание доводы апелляционной жалобы, учитывая, что при рассмотрении дела в суде первой инстанции не в полном объеме установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, судья-докладчик в соответствии со ст. ст. 327, 327.1 ГПК РФ провел дополнительную подготовку по данному делу, о чем вынесено определение от Дата изъята .

Истцу ПАО «Совкомбанк» предложено представить подробный расчет задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята , заключенному с ФИО1, в котором привести формулы расчета просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде, неустойки на просроченную ссуду, неустойки по ссудному договору; указать какими условиями договора, тарифами, правилами (представив их в дело) предусмотрено начисление просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде, неустойки на просроченную ссуду, неустойки по ссудному договору; обосновать период расчета задолженности с 2017 года по 2022 год с учетом разъяснения п. 61 Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании»; представить расчет задолженности с учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности.

Во исполнение определения о дополнительной подготовке представителем ПАО «Совкомбанк» - ФИО4 представлены письменные пояснения, поименованные как ответ на запрос, в которых приведены формулы расчета задолженности по уплате процентов; процентов, начисленных на просроченную ссуду; неустойки по ссудному договору; неустойки по договору просроченной ссуды, иные запрашиваемые судебной коллегией доказательства истцом не представлено.

Согласно п. 1 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с п. 9 ст. 5 указанного федерального закона Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В соответствии с п. 21 ст. 5 указанного закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из п. 12 Индивидуальных условий предоставления потребительского кредита Номер изъят от Дата изъята , в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ.

Исходя из заявленных исковых требований и представленного расчета, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика в свою пользу проценты по просроченной ссуде, неустойку на просроченную ссуду, неустойку по ссудному договору.

Как следует из ответа на запрос, расчет процентов, начисленных на просроченную ссуду, рассчитывается как сумма просроченной задолженности Х количество дней просрочки Х 20% / количество календарных дней в году.

Неустойка по ссудному договору: остаток основного долга Х количество дней Х процентную ставку (дневную).

Неустойка по договору просроченной ссуды: остаток основного дола Х количество дней Х процентную ставку (дневную).

Таким образом, истец просит взыскать с ответчика три вида неустойки.

Вместе с тем, индивидуальными условиями договора кредитования предусмотрена только неустойка за нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита в размере 20% годовых, иных неустоек индивидуальные условия договора не содержат.

Судебной коллегией было предложено истцу представить условия договора, тарифы, правила, которыми предусмотрено начисление просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде, неустойки на просроченную ссуду, неустойки по ссудному договору, вместе с тем, таких доказательств истцом представлено не было.

На основании изложенного судебная коллегия полагает необходимым руководствоваться непосредственно индивидуальными условиями и производить расчет неустойки, исходя из следующего: 17 227, 63 руб. х 20%/365 х 1068 (с Дата изъята (дата с учетом пропуска срока исковой давности) по Дата изъята (дата с учетом заявленных исковых требований) = 10 081, 70 рублей.

Таким образом, взысканию подлежит неустойка, поименованная истцом как проценты по просроченной ссуде. Неустойка на просроченную ссуду, неустойка на остаток основного долга взысканию не подлежит, так как не предусмотрены условиями договора, и по сути являются одним и тем же видом неустойки, начисляемой на разные суммы имеющейся ссудной задолженности.

Определяя размер, подлежащей взысканию неустойки, поименованной истцом как проценты по просроченной ссуде, судебная коллегия учитывает заявление ответчика о её снижении, и исходит из следующего.

В п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума ВАС Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», указано, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая конкретные обстоятельства настоящего дела, размер задолженности по основному долгу, разъяснения, содержащиеся в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», суд приходит к выводу о необходимости снижения процентов по просроченной ссуде до 7 000 руб., ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

При таких обстоятельствах решение суда подлежит отмене в части взыскания процентов по просроченной ссуде в размере 17 712 рублей 32 копейки, неустойки на остаток основного долга в размере 1 522 рубля, 23 копейки, неустойки на просроченную ссуду в размере 7 000 рублей. С вынесением нового решения в указанной части о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» процентов по просроченной ссуде в сумме 7 000 рублей. Отказе в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании неустойки на остаток основного долга, неустойки на просроченную ссуду.

В остальной части решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 18.01.2023 по данному гражданскому делу подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь ст.ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 18 января 2023 года по данному гражданскому делу отменить в части взыскания процентов по просроченной ссуде в размере 17 712 рублей 32 копейки, неустойки на остаток основного долга в размере 1 522 рубля, 23 копейки, неустойки на просроченную ссуду в размере 7 000 рублей.

В указанной части принять новое решение.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты по просроченной ссуде в сумме 7 000 рублей.

В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании неустойки на остаток основного долга, неустойки на просроченную ссуду отказать.

В остальной части решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 18 января 2023 года по данному гражданскому делу оставить без изменения.

Председательствующий О.Ф. Давыдова

Судьи Н.С. Краснова

О.В. Егорова

Мотивированный текст изготовлен 04.08.2023.