№
№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГ <адрес>
Люберецкий городской суд Московской области в составе:
Председательствующего судьи Шкаленковой М.В.
При секретаре Усановой В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Альфа-Страхование –Жизнь» об оспаривании решения финансового уполномоченного
установил:
ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №№ от ДД.ММ.ГГ принятого по обращению ФИО1.
В обоснование заявленных требований было указано, что ДД.ММ.ГГ между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО1 был заключен договор страхования № № Максимум 3 на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья».
В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Вышеуказанными признаками договора страхования не обладает, в связи с чем, в возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства, было отказано.
По результатам рассмотрения обращения ФИО2, ДД.ММ.ГГ финансовым уполномоченным было принято решение №№ о взыскании в пользу ФИО2 части страховой премии в сумме 108 380,01 руб.
На основании изложенного, заявитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" просит решение финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГ, отменить, срок на подачу заявления восстановить.
В судебное заседание представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не явился, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.
В судебное заседание представители ФИО1 явились, просили в удовлетворении заявления отказать.
В судебное заседание финансовый уполномоченный не явился, представил возражения.
Выслушав явивших лиц, исследовав материалы дела, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявления ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".
Судом установлено, что между ДД.ММ.ГГ между ФИО2 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор №
ДД.ММ.ГГ между ФИО2 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций по программе «Максимум 3» № № на срок 60 месяцев.
Согласно справке, предоставленной АО «Почта Банк», по состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору полностью погашена.
ФИО2 обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.
Письмом от 19.02.2021г. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" уведомила ФИО2 об отказе в возврате страховой премии.
ДД.ММ.ГГ. ФИО2 обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с претензией о возврате страховой премии в размере 108 780 рублей 00 копеек.
Финансовая организация письмом от ДД.ММ.ГГ уведомила об отказе в возврате страховой премии.
По результатам рассмотрения обращения ФИО2, ДД.ММ.ГГ финансовым уполномоченным было принято решение №№ о взыскании в пользу ФИО2 части страховой премии в сумме 108 380,01 руб.
С заявлением об оспаривании данного решения ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обратилось ДД.ММ.ГГ., вместе с тем, ранее ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обращалось ДД.ММ.ГГ то есть в установленный срок с заявлением в Люберецкий городской суд об оспаривании решения финансового уполномоченного и определением Люберецкого городского суда от ДД.ММ.ГГ. заявление было оставлено без рассмотрения ввиду непредоставления подлинников документов. Указанные обстоятельства по мнению суда являются основанием для восстановления срока.
В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Договором страхования, заключенного между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО1 № L0302/540/56891456 Максимум 3 предусмотрены страховые риски «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного», «Нетрудоспособность застрахованного ВС», «Потеря работы»,, «Потеря работы по соглашению сторон».
Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 647 500 рублей 00 копеек по каждому.
Согласно п.п. 11.3.3 Правил страховая выплата по рискам «Потеря работы» и «Потеря по соглашению сторон» осуществляется в пределах страховой суммы, установленной по рискам, ежемесячно равными долями в размере 1/30 ежемесячного платежа по договору за каждый день нахождения в статусе безработного, не более чем за 90 дней нахождения в статусе безработного в течение срока страхования, но не более 45 000 рублей в месяц
При таких условиях договора страхования размер страховой выплаты по рискам «Потеря работы», «Потеря работы по соглашению сторон» напрямую зависит от суммы ежемесячного платежа по кредиту, и в случае в случае досрочного погашения кредитного договора размеры страховых выплат по рискам «Потеря работы» и «Потеря по соглашению сторон» будут равны нулю.
Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГ, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, однако если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
При таких обстоятельствах, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), и принял решение о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу ФИО2 страховой премии в сумме 108380 руб.
То обстоятельство, что при заключении договора страхования с ФИО2 было получено согласие о том, что «договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения мной обязательств по договору», не может быть признано основанием для удовлетворения заявления ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".
При изложенных обстоятельствах, в удовлетворении заявления ООО «Альфа-Страхование –Жизнь» об отмене решения №№ от ДД.ММ.ГГ финансового уполномоченного, принятого по результатам обращения ФИО2, следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ
решил:
В удовлетворении заявления ООО «Альфа-Страхование –Жизнь» об отмене решения №№ от ДД.ММ.ГГ финансового уполномоченного, принятого по результатам обращения ФИО2, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Люберецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья М.В.Шкаленкова
Мотивированное решение
изготовлено ДД.ММ.ГГ