Решение по делу № 2-1701/2023 от 04.09.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1701/2023

54RS0008-01-2023-001522-79

Поступило в суд 05.07.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 сентября 2023 года г. Новосибирск

Первомайский районный суд г.Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Андриенко Т.И.,

при секретаре Захаровой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в прядке заочного судопроизводства гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском и просил взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 44 957,30 рублей, из которой: просроченный основной долг 30 737,70 рублей, просроченные проценты 14 219,60 рублей, возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 548,72 рублей (л.д.2-9).

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, получение дебетовой карты MasterCard (№ счета карты 40№). ДД.ММ.ГГГГ заемщик самостоятельно, подключил к своей банковской карте MasterCard (№ счета карты № услугу «Мобильный банк». Замещик самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№ подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта № и верно введен пароль для входа в систему. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком в 11:30 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 11:31 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, то есть заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. ДД.ММ.ГГГГ в 11:31 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 11:34 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 11:34 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 30 737,70 руб. Таким образом Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору № в полном объеме. Однако заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 44 957,30 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Его наследником первой очереди является ФИО1 При заключении кредитного договора Заемщиком было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк Страхования». На основании данного заявления банк обратился с заявлением в страховую организацию о признании случая страховым и страховой выплате. Согласно ответу страховой компании, смерть заемщика не была признана страховым случаем ввиду непредставления необходимых документов, которые у банка также отсутствуют и не могут быть получены по его запросу. ФИО1 было направлено письмо с предложением предоставить документы, необходимые страховой компании для принятия решения о признании заявленного события по факту смерти К страховым случаем, однако ответчик от предоставления таковых документов уклонилась, на неоднократные запросы банка ответа не поступило. Поскольку ФИО1 получила наследственное имущество после смерти заемщика К и банк лишен возможности получить страховое возмещение в связи со смертью заемщика, вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества заемщика.

В судебное заседание представитель истца - ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк не явился, был извещен судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства (л.д.8).

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причин неявки суду не сообщила, возражений не представила. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица - представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, причин неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения условий обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с положениями ст. 811 Гражданского кодекса РФ, применяемым в соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указывает истец, наследодатель ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по уплате ежемесячного платежа в счет погашения кредитной задолженности и уплаты процентов, в связи с чем, образовалась задолженность.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судебным разбирательством установлено, что на основании заявления, между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 30 737,70 под 19,90% годовых сроком на 12 месяцев, заемщик обязался производить ежемесячные платежи 17 числа месяца в размере 2 845,90 рублей, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.32-33), протоколом совершения операций в Сбербанк Онлайн (л.д.45-46).

Сумма кредита была получена заемщиком в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету (л.д.22-31).

Кроме того, на основании заявления на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика», между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования по Программе страхования № «Защита жизни заемщика» (л.д.50-52).

Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 48)

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-9. ФИО2 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-9/2021, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.105-106).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии с п.6 заявления на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика» выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ПАО «Сбербанк России» в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (л.д.107).

В соответствии с пунктом 3.2 Условий участия в Программе страхования № «Защита жизни заемщика» к страховым рискам и страховым случаям пот договору страхования относиться, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в течении срока страхования.

В случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк документы в отношении страхового риска «смерть»:

а) свидетельство о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании Застрахованного лица умершим;

б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно- медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического сследования (или выписки из них);

в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица;

г) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, акты о несчастном случае на производстве, справки, определения и др.), когда событие или обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы;

д) оригинал (или электронный документ, подписанный электронной подписью Страхователя) справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется Страхователем). Допускается предоставление Страхователем информации о Задолженности Застрахованных лиц по Потребительским кредитам в электронной форме в формате реестра, согласованного Сторонами, подписанного электронной подписью Страхователя. Страхователь предоставляет информацию о Задолженности Застрахованных лиц по Потребительским кредитам на основании зарегистрированных страховых случаев в автоматизированной системе Страховщика (л.3.7.1 Условий).ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования в отношении застрахованного лица К, с ходатайством о направлении страховщиком запроса в адрес медицинских учреждений для получения информации, необходимой для принятия решения по заявленному событию; а также приложила свидетельство о смерти К, справку о смерти №А-06491, выданную специализированным отделом регистрации актов гражданского состояния о смерти по <адрес> управления по делам ЗАГС НСО (л.д.113, 114-116).

Из представленной справки о смерти №А-06491 следует, что причиной смерти К явились другие неточно обозначенные и неуточненные причины смерти.

Таким образом, ФИО1 не представлены документы, предусмотренные п.п. «а» п.3.7.1 Условий участия в Программе страхования № «Защита жизни заемщика», а именно: официальный документ, содержащий причину смерти.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» ФИО1 направлено письмо, с просьбой о предоставлении дополнительных документов в зависимости от причины смерти - в следствие заболевания или несчастного случая, поскольку в справке о смерти не указаны причины смерти, кроме того страховщиком направлены запросы в УМВД России по <адрес>, ГБУЗ НСО «НОБСМЭ» (л.д. 118).

Из полученных ответов следует, что ГБУЗ НСО «НОБСМЭ» отказано страховщику в предоставлении выписки о причине смерти К (л.д.119), УМВД России по <адрес> также сообщила об отсутствии возможности предоставления истребуемых документов (л.д.120).

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» направляло письменные требования ФИО1 о предоставлении документов, содержащих причину смерти застрахованного лица К (л.д.53, 122, 123).

Также судом установлено, что ПАО Сбербанк до обращения с настоящим иском в суд информировало страховщика о наступлении страхового события – смерти застрахованного лица К, с просьбой истребовать необходимые медицинские документы для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения по страховому событию (л.д.54, 121), направляло информационное письмо ФИО1 с разъяснением о необходимости предоставления медицинских документов для принятия решения о признании события по факту смерти К страховым случаем и страховой выплате (л.д.55).

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При рассмотрении настоящего дела банк указывал, что принял исчерпывающие меры для получения страхового возмещения по факту смерти заемщика К, однако ввиду уклонения наследника от предоставления необходимых документов в соответствии с Условиями страхования, а также отсутствии иного способа получить медицинские документы, содержащие сведения о причине смерти заемщика К, лишен возможности получить страховое возмещение.

Из материалов наследственного дела судом установлено, что после смерти К с заявлением о принятии наследства по закону и о выдаче свидетельства о праве на наследство обратилась его мать - ФИО1 (л.д.127-130).

ДД.ММ.ГГГГ наследнику ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, в наследственную массу вошли права на денежные средства, находящиеся на счетах №.№, 42№, 408№ (банковская карта №, банковская карта №, банковская карта №) в Банк ВТБ (ПАО) с причитающимися процентами и компенсациями (л.д.132).

Из справки Банк ВТБ (ПАО) следует, что остаток собственных денежных средств на счете 42№ на дату смерти К составляет 627 271,92 руб., на счете 408№ – 64,37 руб. (л.д.131).

В соответствии со ст. 1112-1115 Гражданского кодекса РФ, в день смерти гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежащие наследство на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя.

В силу ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При рассмотрении данной категории дел суд, исходя из положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, обязан определить не только круг наследников, состав наследственного имущества и его стоимость, но и определить размер долгов наследодателя.

Как следует из материалов дела, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору составляет 44 957,30 рублей, в том числе: просроченные проценты 14 219,60 руб., просроченный основной долг 30 737,70 руб. Следовательно, данная сумма является долгом наследодателя К Размера стоимости наследственного имущества достаточно для погашения задолженности перед банком.

Поскольку судом установлено, что наследником после смерти К является его мать ФИО1, то на нее может быть возложена ответственность по долгам наследодателя в порядке, установленном законом (ст. 1175 ГК РФ), с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в сумме 44 957,30 рублей.

При этом суд учитывает других наследников К не установлено.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 548,72 рублей подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 44 957,30 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 548,72 рублей.

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд <адрес> заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в течение.

Мотивированное решение изготовлено 08.09.2023.

Судья /подпись/ Т.И. Андриенко