РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-3/31/2023

УИД: 43RS0034-03-2023-000011-14

04 апреля 2023 г. пгт. Нагорск Кировской области

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Кобелевой Н.Г., при секретаре Вахрушевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк, Банк, Кредитор) обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ПАО Сбербанк на основании заявления на получение карты для ответчика открыло счет № и предоставило Заемщику кредитную карту. В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия) Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются заключенным Договором на выпуск и обслуживание банковской карты ПАО Сбербанк, на открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты (далее - Договор). С указанными документами Ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Согласно п. 4 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 23,9% годовых. Погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 4 календарных дней с даты формирования отчета по карте. За несвоевременно погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, за Заемщиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере <данные изъяты>., из которых просроченные проценты – <данные изъяты> <данные изъяты>., просроченный основной долг – <данные изъяты>. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитной карте, который впоследствии был отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ Ответчику было направлено письмо с требованиями о досрочном возврате сумм кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего времени не выполнено. Просят суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по банковской карте со счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

В письменных возражениях на иск ответчик ФИО1 указала на несогласие с исковыми требованиями, считает, что вины в ее поведении не имеется, в связи с чем на основании ч. 1 ст. 401 ГК РФ ответственность должна быть снята. В случае пропуска сроков исковой давности применить последствия пропуска срока исковой давности. Возражает против удовлетворения требований истца в части взыскания неустойки. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки, уменьшить размер взыскиваемой госпошлины, применить последствия пропуска срока исковой давности.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлено о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело без ее участия.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1). Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В соответствии п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на выдачу кредитной карты Gold MasterCard ТП-1Л (л.д. 9, 10).

ФИО1 ознакомлена с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами Банка, что подтверждается ее подписью (л.д.11-12, 13).

Кредитор выполнил свои обязанности, выпустил на имя ФИО1 карту Gold MasterCard ТП-1Л №

Согласно п. 1 Условий клиенту предоставлен возобновляемый лимит кредита в размере 45 000 руб. под 23,9 % годовых, открыт счет № для учета операций с использованием карты.

Таким образом, судом установлено, что соглашение о кредитовании заключено между сторонами в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

В соответствии с Общими условиями, погашение кредита и уплата процентов за его пользование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 4 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Согласно п. 2 Условий договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности: сдачи карты или подачи заявления об ее утрате, погашения в полном объеме Общей задолженности по карте, завершения мероприятий по урегулированию спорных операций, закрытия Счета карты (пп. 2.1). При отсутствии операций по Счету карты в течение срока ее действия Договор утрачивает силу (срок действия карты указан на карте). Прекращение действия Договора является основанием для закрытия Счета карты (пп. 2.2). Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах Лимита кредита предоставляются на условиях «до востребования» (пп. 2.3). Кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита кредита, предоставляется на условии его возврата в течении 20 календарных дней с даты формирования Отчета, в который войдет указанная операция (пп. 2.4) Срок уплаты Обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте, предоставляемых Клиенту с указанием даты и суммы, на которую Клиент должен пополнить Счет карты (пп. 2.5). Срок возврата Общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направляемом Клиенту при принятии решения о востребовании Банком суммы Общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Клиентом Договора (пп. 2.6).

Согласно п. 6 Условий клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее Обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете. Расчет суммы Обязательного платежа и суммы Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Исходя из п. 12 Условий за несвоевременно погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Из представленной выписки по счету №, открытому для обслуживания кредитной карты №, выпущенной на имя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, Заемщик ФИО1 осуществляла использование денежных средств, предоставленных Банком, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ путем совершения расходных операций, однако в нарушение условий договора ФИО1 свои обязательства по возврату задолженности основного долга и процентов исполняла не надлежащим образом с нарушениями в части сроков и сумм, в связи, с чем у ответчика перед ПАО Сбербанк образовалась задолженность (л.д. 23-26).

Банк направил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом в срок не позднее 25.08.2022 г. (л.д. 14, 15, 16).

Требование банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

По заявлению ПАО Сбербанк мировым судьей судебного участка № 26 Слободского судебного района Кировской области 14.09.2022 г. по делу № 2-583/2022 был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте со счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (л.д. 53).

Определением мирового судьи судебного участка № 26 Слободского судебного района Кировской области от 06.10.2022 г. в связи с поступлением возражений ФИО1 судебный приказ отменен (л.д. 17).

27.10.2022 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в срок не позднее 28.11.2022 г. (л.д. 18).

Требование банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по банковской карте <данные изъяты> выпущенной 25.10.2019 г. на имя ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> (л.д. 22).

Расчет задолженности, представленный Банком, является арифметически верным, основан на условиях кредитного договора, не противоречит закону, ответчиком не опровергнут.

Доказательств, свидетельствующих о погашении кредита, на момент судебного разбирательства ответчиком не представлено, что позволяет суду удовлетворить требования истца в истребованной сумме.

Согласно ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению (п. 1). Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины (п. 2).

Ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и процентов по договору произошло именно по вине обеих сторон кредитного договора, при наличии которой суд уменьшает размер ответственности должника, а равно не имеется данных о том, что истец умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера задолженности ответчика с целью получения за счет этого выгоды, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Предъявление истцом требований в суд по истечении определенного времени после возникновения у ответчика задолженности по заключенному между сторонами спора Договору не свидетельствует о том, что кредитор своими действиями способствовал увеличению размера задолженности ответчика. Обязательство по возврату сумм кредита и уплате процентов возлагается на заемщика, задолженность возникла в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своего обязательства.

Поскольку по данному делу истец не предъявлял к ответчику требование о взыскании неустойки, оснований для рассмотрения вопроса об отказе в удовлетворении требований в этой части у суда не имеется.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. По общему правилу он начинается со дня, который определяется ст. 200 ГК РФ.

Принимая во внимание, что срок исполнения обязательств по Договору не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не установлено, а потому, исходя из положений абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как следует из материалов дела, Банк предложил ответчику погасить задолженность в требовании от 26.07.2022 г. в срок не позднее 25.08.2022 г.

Согласно штампу на конверте исковое заявление подано Банком в суд 18.01.2023 г. (л.д. 28). Ранее Кредитор обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Соответствующий судебный приказ был вынесен мировым судьей 14.09.2022 г. Определением мирового судьи от 06.10.2022 г. указанный судебный приказ отменен по заявлению ФИО1

При таких обстоятельствах основания полагать, что срок для защиты нарушенного права истцом пропущен, у суда не имеется.

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ПАО Сбербанк по делу о взыскании задолженности с ответчика ФИО1 уплачена госпошлина в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с этим, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № № выдан ОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитной карте со счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд Кировской области (пгт. Нагорск).

Председательствующий подпись Н.Г. Кобелева

Мотивированное решение изготовлено и подписано 07 апреля 2023 года.

Копия верна. Судья Н.Г. Кобелева