Копия

Дело № 2-63/2023

УИД 24RS0039-01-2023-000001-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2023 года с. Новоселово

Новоселовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ермаковой Д.С.,

с участием ответчицы ФИО1,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Калугиной Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 19.12.2012 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении, моментом заключения договора считается момент открытия клиенту банковского счета №. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам, являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия и тарифы по картам «Русский Стандарт». В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществил внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. 30.11.2013 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 64 460,14 руб. не позднее 30.12.2013, однако требование банка клиентом не исполнено. Да настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и по состоянию на 24.12.2022 составляет 64 460,14 руб.

В связи с этим истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № за период с 19.12.2012 по 24.12.2022 в размере 64 460,14 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 133,80 руб.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено своевременно и надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Банк Русский Стандарт».

Ответчица ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, суду пояснила, что она действительно брала банковскую карту в АО «Банк Русский Стандарт», которой пользовался ее муж. В 2019 году ее муж умер. О том, что по данной карте имеется задолженность, она не знала, узнала от судебных приставов. Просит в удовлетворении исковых требований отказать, применив срок исковой давности.

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав мнение лица, участвующего в деле, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа; права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, 19.12.2012 между АО «Банк Русский Стандарт» (до 11.11.2014 организационно-правовая форма ЗАО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 в офертно-акцептной форме путем открытия банковского счета № заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, по условиям которого ФИО1 предоставлена кредитная карта с тарифным планом ТП 57/2 с лимитом задолженности до 50 000 руб.

Из заявления ФИО1 от 19.12.2012 следует, что принятием банком предложения ФИО1 о заключении с ней договора о карте являются действия банка по открытию ей счета. Составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением являются условия и тарифы, к которым ФИО1 присоединяется в полном объеме, и положения которых она обязуется неукоснительно соблюдать (л.д. 7-8).

В указанном заявлении ФИО1 путем проставления своей подписи подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями условий и тарифов, действующих на дату подписания ею настоящего заявления, их содержание понимает, подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте. ФИО1 просила банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустит на ее имя банковскую карту, откроет ей банковский счет, установит лимит и осуществит кредитование для осуществления операций по счету, сумма которых превысит остаток денежных средств на счете.

В соответствии с заявлением ответчица согласилась с тем, что размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного банком в дату отражения на счете первой расходной операции, не будет превышать 300 000 рублей. Из анкеты на получение карты следует, что желаемый лимит по карте составляет 50 000 рублей.

Согласно п. 2.7 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора о карте, в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит, при этом при активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению банка. Все расходные операции в течение срока действия карты совершаются клиентом с использованием карты (п. 3.1). За обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами (п. 3.3). Задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащим уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или тарифами (п. 4.1). Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами (п. 4.3). Расчетный период – период, в течение которого банком учитываются операции, включенные в очередную счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия банком счета (п. 1.30). По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку (п. 4.8). Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами (п. 7.10). Банк вправе взимать с клиента проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные условиями и/или тарифами, в любой момент времени потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления клиенту заключительного счета-выписки (п. 8.7.).

В соответствии с условиями тарифного плана ТП 57/2 размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36% годовых. Проценты, начисленные по кредиту за расчетный период, взимаются банком в дату окончания такого расчетного периода, за исключением процентов по кредиту, начисленных на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций, в отношении которых в соответствии с настоящим тарифным планом применяется льготный период кредитования. Проценты по кредиту, начисленные на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, и на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, отраженных на счете в течение расчетного периода, по результатам которого выставлен счет-выписка, не взимаются при условии погашения клиентом в полном объеме основного долга и сверхлимитной задолженности в размере, указанном в таком счете-выписке, не позднее даты, указанной в таком счете-выписке как дата окончания льготного периода кредитования. При несоблюдении указанного условия проценты по кредиту, начисленные на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, и проценты по кредиту, начисленные на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, отраженных на счете в течение расчетного периода, по результатам которого выставлен счет-выписка, взимаются банком в дату окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого выставлен указанный счет-выписка.

Также согласно тарифному плану ТП 57/2 Плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 600 рублей. Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита составляет 4,9% годовых (минимум 100 рублей). Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% годовых (минимум 100 рублей), за счет кредита – 4,9% годовых (минимум 100 рублей). Минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода. Плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые – 300 рублей. Комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» составляет 50 руб. ежемесячно. Плата за предоставление услуги SMS-сервис: предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, составляет 50 руб. ежемесячно (л.д. 10-11).

Из расписки в получении карты от 19.12.2012 следует, что ФИО1 получила основную карту «Русский Стандарт Классик» № со сроком действия до 30.11.2017 с лимитом 50 000 рублей. ФИО1 просила об активации карты, указала, что с условиями и тарифами ознакомлена (л.д. 18).

Согласно выписке из лицевого счета № по договору № в отношении ФИО1 после активации карты 28.12.2012 ответчицей осуществлена покупка (л.д. 19-20).

Также в судебном заседании установлено, что ответчица ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, допустила просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора.

30.11.2013 банком сформирован заключительный счет, в соответствии с которым банк в связи с неисполнением условий договора уведомил ответчицу об истребовании всей суммы задолженности, которая по состоянию на 30.11.2013 составила 64 460,14 руб. В данную сумму включены: входящий баланс на 31.10.2023 - 57 829,66 руб., сумма расходных операций – 2 777,40 руб. Погасить данную задолженность банк просит не позднее 30.12.2013 (л.д. 21).

Данное требование оставлено ответчицей без удовлетворения.

В связи с неисполнением ответчицей своих обязанностей истец обратился к мировому судье судебного участка № 300 района Измайлово г. Москвы с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору № за период с 29.11.2012 по 11.06.2019 в размере 64 460,14 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 066,90 руб., судебный приказ вынесен 19.06.2019. Впоследствии по заявлению ответчицы данный судебный приказ определением мирового судьи судебного участка № 300 района Измайлово г. Москвы от 11.11.2022 отменен (л.д. 22).

У ответчицы образовалась кредитная задолженность, которая согласно представленного истцом расчета, проверенного судом, признанного правильным и ответчиком не оспоренного, по состоянию на 24.12.2022 составила 64 460,14 руб., из них расходные операции – 63 391,38 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 600 руб., плата за снятие наличных / перевод денежных средств – 1 617 руб., проценты за пользование кредитом – 9 168,69 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования – 350 руб., плата за пропуск минимального платежа – 900 руб., плата за СМС-сервис – 450 руб., внесено на счет – 12 016,93 руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчицей в нарушение приведенной нормы права не представлено суду доказательств в подтверждение того, что обязательства по кредитному договору ею исполняются своевременно и надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора.

Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что ответчицей ФИО1 обязательства по договору кредитной карты исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по возврату суммы основного долга, уплате процентов, а потому банк вправе требовать с ФИО1 взыскание задолженности по договору кредитной карты.

Вместе с тем, ответчицей ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. При этом п.2 приведенной статьи установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно выписке по счету ФИО1 за период с 19.12.2012 по 24.12.2022 какие-либо платежи, в том числе платежи в счет погашения кредита, после 29.11.2013 ответчик не производила.

Учитывая нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, истец имел право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Как следует из п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку.

Воспользовавшись вышеуказанным правом требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, истцом 30.11.2013 сформирован и направлен ответчице заключительный счет-выписка с требованием погасить задолженность не позднее 30.12.2013.

Из представленного истцом расчета задолженности также следует, что последнее начисление процентов за пользование кредитом произведено за период с 30.11.2013 по 30.12.2013, далее начисление заявленных ко взысканию сумм не производилось.

Таким образом, обратившись 30.11.2013 к ФИО1 с требованием о досрочном возврате всей суммы кредита в соответствии с положениями п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, истец реализовал право на истребование у ФИО1 досрочно всей суммы задолженности по кредитному договору, изменив тем самым срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Учитывая, что срок для погашения задолженности истцом был установлен до 30.12.2013, о неисполнении заемщиком требования о полном возврате кредита истцу стало известно с 31.12.2013, с указанного времени следует исчислять трехлетний срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по кредитному договору, который истек 31.12.2016.

Следовательно, как на дату вынесения судебного приказа – 19.06.2019, так и на дату подачи настоящего иска 31.12.2022 (согласно штемпелю на конверте, л.д.29) срок исковой давности пропущен. Соблюдение при таких обстоятельствах 6-ти месячного срока подачи искового заявления после отмены судебного приказа при том, что на момент обращения за выдачей судебного приказа таковой срок уже был пропущен, юридического значения не имеет.

Пропуск срока обращения в суд за защитой нарушенного права в силу ч. 6 ст. 152, ч. 4 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

При изложенных обстоятельствах, поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт пропуска истцом срока для обращения в суд с иском о взыскании задолженности, о чем заявлено ответчиком в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1

С учетом отказа в удовлетворении исковых требований, исходя из положений ст.98 ГПК РФ, основания для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины также отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» (№) к ФИО1 (№) о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Новоселовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись

Копия верна

Судья Д.С.Ермакова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 13.03.2023.