Решение по делу № 2-1038/2023 от 19.12.2023

Дело № 2-1038/2023

УИД 04RS0020-01-2023-001191-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2023 года г. Северобайкальск

Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Атрашкевич В.В.,

при секретаре Жалсановой А.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ФИО1 к АО «ОТП Банк», нотариусу нотариального округа Любинского района Омской области ФИО2, ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о признании кредитного договора, страховки недействительными, начисление и погашение процентов незаконными, взыскании денежных средств

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с данным иском в котором, с учетом уточнений просила признать кредитный договор, страховку недействительными, начисление по кредитному договору процентов и погашение противозаконными, просила взыскать удержанные с неё денежные средства, в сумме 33 397 руб. 12 коп., судебные расходы за оформление доверенности 2000 руб. В обоснование заявленных требований истец указала что кредитный договор с банком она не заключала, кредит не получала о предоставлении ей страховки и взысканиях процентов не знала, уведомлений на её имя не было.

В судебное заседание представители АО «ОТП банк», ООО «АльфаСтрахование-жизнь», нотариус нотариального округа Любинского района Омской области ФИО2, не явились, извещены надлежащим образом, заявлений либо ходатайств не поступало, сведения об уважительности причин неявки отсутствуют. При этом ранее судом разрешался вопрос о возможности участия представителей ответчиков в рассмотрении дела с использованием видеоконференцсвязи, однако представители АО «ОТП банк», АО «АльфаСтрахование-жизнь» в судебное заседание для участия в ВКС на ДД.ММ.ГГГГ не явились.

С учетом суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования по изложенным в иске доводам поддержала, суду пояснила, что оспаривает как кредитный договор, так и договор страхования. В ДД.ММ.ГГГГ г. ею через сеть интернет в приложении ОТП Банк была подана заявка онлайн, также в заявке содержалась строка, которую нужно было заполнить о том, куда будут перечислены деньги, у неё была кредитная карта ОТП-Банка, и её номер она ввела в эту строку. Затем ей позвонили с Банка, сообщили, что кредит одобрен, также сказали, что на её телефон придет ссылка, эту ссылку нужно будет открыть, в ней будет код, этот код нужно ввести, после этого перезвонит сотрудник Банка, сообщит о том, как будет производиться оплата, будут высланы документы. Она ссылку не открывала, код не вводила, поскольку надобность в кредите отпала, сотрудники банка ей также не перезвонили, то есть сделка совершена не была. Через два года ей начали звонить сотрудники банка и сообщили, что у неё имеется просроченная задолженность, она пояснила им, что кредит не брала, подала только заявку. При обращении к сотрудникам Банка в <адрес>, ей пояснили, что деньги кредита при оформлении заявки сразу же перечисляются на счет, однако поскольку Банк не смог зачислить ей денежные средства на карту, то они автоматически были возвращены на счет, и с них производилось погашение кредита, об этом ей известно не было. Ранее она являлась клиентом ОТП-Банка, оформляла кредиты, но посредством онлайн кредиты не брала.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, просила учесть, что ФИО1 не давала распоряжения о погашении кредитного договора находящимися на счёте денежными средствами.

Ранее принимавший участие в судебном заседании представитель АО «ОТП Банк» по доверенности ФИО4 полагал заявленные исковые требования не обоснованными.

В представленном письменном отзыве на иск представитель ФИО4 указал, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен дистанционно с использованием аналога собственноручной подписи путем ввода в приложении банка СМС-пароля, направленного на принадлежащий истцу номер мобильного телефона, что свидетельствует о его волеизъявлении заключить договор. После обращения истца службой безопасности банка была проведена внутренняя проверка, в ходе которой мошенничество не обнаружено, кредитный договор был активирован через ДКБО истца, направлялись СМС-коды на телефон истца, мобильный номер, который использовался для оформления кредитного договора по базам, подтвержден за клиентом, данный номер телефона использовался при оформлении иных банковских продуктов. Согласно данным по счету денежные средства были перечислены клиенту ДД.ММ.ГГГГ в этот же день было списание на иной счет, и возврат денежных средств ДД.ММ.ГГГГ у Банка нет оснований полагать, что истец не заключал рассматриваемый договор. Просил суд отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

В представленном на иск отзыве представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО5 указала, что истец добровольно выразил желание к подключению к договору коллективного страхования, ДД.ММ.ГГГГ истец подписал заявление на страхование, а также кредитный договор, где прямо указано его согласие быть застрахованным по коллективному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ истец не может оспаривать договор страхования, поскольку не является стороной сделки, страховая премия была перечислена в размере 1175,04 руб., иных денежных средств страхования компания не получала. Согласно условия коллективного договора, расторжение договора страхования и исключение из списка застрахованных инициирует Банк как страхователь. Полагала заявленные исковые требования безосновательными, просила отказать в удовлетворении иска. Также в опровержение доводов иска представителем указано на несоблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения участников процесса, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В силу пункта 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

В соответствии с ч.ч. 1,3 ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

Статьей 401 этого же Кодекса установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).

Из приведенных положений закона в их взаимосвязи следует, что при списании денежных средств со счета банк обязан убедиться, что распоряжение дано клиентом или уполномоченным им лицом, в том числе в случае распоряжения денежными средствами при помощи электронных средств платежа с использованием кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан доказать, что принял все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалось по характеру обязательства и условиям оборота.

Как следует из материалов дела и установлено судом, требования истца следуют из обстоятельств заключения от её имени договора с АО «ОТП Банк» ДД.ММ.ГГГГ № по условиям которого ФИО1 было произведено зачисление на открытый на её имя в АО «ОТП Банк» счет денежных средств в сумме 136 000 руб.

Одновременно с оформлением кредитного договора было осуществлено присоединение ФИО1 к коллективному договору страхования условий и жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО «ОТП Банк» как страхователем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» как страховщиком, в связи с чем со счета ФИО1 АО «ОТП Банк» было произведено списание из зачисленных средств суммы 16 156 руб. 80 коп. в качестве комиссии за предоставление страховки.

Сумма 119843 руб. 20 коп. была списана путем перечисления на счет, указанный ФИО1 при обращении в банк и заполнение заявки на предоставление кредита, ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма была возвращена на счет ФИО1, открытый ей ранее ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк»

С указанного счета АО «ОТП Банк» в период с ДД.ММ.ГГГГ производилось списание денежных средств в счет погашения платы по основному долгу уплаты процентов, оплата комиссии за услугу «ОТПдирект СМС Банк» на основании условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.

В ДД.ММ.ГГГГ г. находящиеся на счете денежные средства были полностью списаны в счет погашения кредита, и по причине не поступления средств на счет, образованием задолженности по кредиту, АО «ОТП Банк» обратился к нотариусу Любинского района Омской области ФИО2. которым ДД.ММ.ГГГГ была выдана исполнительная надпись № на принятие мер принудительного исполнения в отношении должника ФИО1 на взыскание в пользу АО «ОТП Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 91 200,94 руб. из которых сумма основного долга 68277,82 руб., проценты в размере 21438,12 руб., расходы в связи с совершением исполнительной надписи 1485 руб., период образования задолженности определен согласно представленных Банком документов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Указанная исполнительная надпись была предъявлена банком на исполнение в Северобайкальский РОСП УФССП по Республике Бурятия, где ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено исполнительное производство №-ИП в отношении должника ФИО1. в рамках указанного исполнительного производства с ФИО1 было удержано и перечислено взыскателю 33 397 руб.12 коп.

Как следует из представленных по запросу суда документов, и изложенных АО «ОТП Банк» доводов Банк полагает установленным факт заключения между истцом и АО «ОТП Банк» договора кредитования ДД.ММ.ГГГГ №, а именно подписания договора путем использования аналога собственноручной подписи путем ввода в приложении банка СМС-пароля на направленного на принадлежащий истцу номер мобильного телефона в соответствии с условиями договора дистанционного комплексного банковского обслуживания.

В свою очередь, истец, оспаривая факт заключения кредитного договора, обратилась в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что договор не заключала, денежные средства были списаны в счет погашения этого же кредита без её ведома.

Как следует из правил дистанционного комплексного банковского обслуживаний физических лиц в АО «ОТП Банк», Договор ДКБО-договор дистанционного комплексного банковского обслуживания физического лица, заключаемый между клиентом и Банком состоит из Заявления Клиента, Правил и тарифов ДКБО (глава 1 Основные понятия и термины

Согласно пункта 2.2 Правила ДКБО не являются публичной офертой Банка. В целях заключения договора ДКБО Клиент вправе направить Банку предложение на заключение Договора ДКБО путем подписания и передачи в Банк Заявления… Подписание Клиентом заявления подтверждает, что Клиент заранее, до заключения договора ДКБО был ознакомлен с Правилами ДКБО и тарифами.

Датой заключения договора ДКБО является дата одобрения Банком предложения Клиента по заключению Договора ДКБО, которого является календарная дата регистрации учетных данных Клиента, указанных в заявлении Клиента в системах Банка по Дистанционному Банковскому обслуживанию.

Банк вправе направлять публичные оферты на заключение иных договоров (в том числе по организации страхования в рамках различных программ Банка по добровольному страхованию путем размещения текста публичной оферты на сайте Банка. Текст публичной оферты размещенный на сайте Банка является письменным предложением Банка заключить договор на оговоренных в ней условиях. Акцепт публичной оферты осуществляется в соответствии с определенным в ней порядком (в том числе путем совершения указанных в ней действий по выполнению условий заключаемого договора)

В соответствии с п.п. 2.10 Правил Электронный документ/распоряжение, подписанный/ое (удостоверенный/ое) Клиентом с использованием Аналога собственной подписи Клиента и переданный /ое им в банк через соответствующий канал доступа признается имеющим равную юридическую силу с документом, составленным на бумажном носителе и подписанный Клиентом и порождает аналогичные ему права и обязанности.

В соответствии с п. 4.4.1 Правил ДКБО, стороны признают, что переданные Клиентом, прошедшим в каждом случае надлежащим образом процедуры Идентификации и Аутентификации, Распоряжения, подтвержденные с помощью действительных Кодов и/или Пароля, находящихся в распоряжении Клиента, а также Распоряжения в виде SMS-сообщений, содержащих наименование Шаблона и сумму Операции, направляемые с Зарегистрированного номера:

-удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными путем подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Клиента, и являются основанием для проведения Банком Операций от имени Клиента, заключения Сторонами сделок, открытия банковских счетов и/или счетов по вкладам, совершения иных действий в соответствии с Договором ДКБО;

- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы Интернет-Банк и/или Системы Мобильный Банк, Каналов доступа и/или оформлены в виде Электронных документов;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или их копий на бумажном носителе.

Согласно п. 4.4.2 Правил, при поступлении в Банк переданного Клиентом через Канал доступа Интернет-Банк и/или Канал доступа Мобильный Банк Электронного документа/Распоряжения, подписанного Кодом и/или Паролем, Банк до принятия такого Электронного документа/Распоряжения к исполнению осуществляет проверку подлинности и правильности такого Кода и/или Пароля. Указанная проверка осуществляется Банком средствами Системы Интернет-Банк и/или Системы Мобильный Банк в соответствии с внутренними правилами Банка и применяемыми Банком техническими регламентами.

Поступление в Банк Распоряжения в виде SMS-сообщения, содержащего Шаблон, с Зарегистрированного номера свидетельствует о том, что распоряжение направлено Клиентом и им подписано.

В соответствии с п.4.8.2 Правил ДКБО, Клиент создает и отправляет в Банк заявку на заключение кредитного договора (далее в настоящем разделе Правил ДКБО - «Кредитная заявка») через Канал доступа Интернет-Банк и/или Канал доступа Мобильный Банк, заполняя все обязательные поля: наименование кредитного продукта; сумму кредита; срок кредита; при необходимости иные данные, предусмотренные Банком для заполнения Клиентом в Кредитной заявке. Для обозрения Клиенту в экранной форме «Кредитная заявка» отображается размер процентной ставки по кредиту (в процентах годовых), которая будет применяться в рамках кредитного договора в соответствии с выбранными Клиентом условиями.

Согласно пункта 4.8.3 Правил, Банком по получению Кредитной заявки, сформированной Клиентом в соответствии с п.4.8.2 Правил ДКБО, принимается кредитное решение, при этом:

- в случае принятия Банком отрицательного кредитного решения Банк информирует об этом Клиента, разместив уведомление об этом через Канал доступа Интернет-Банк и/или Канал доступа Мобильный Банк, например: «К сожалению, мы не можем предоставить Вам запрашиваемый кредит»;

- в случае принятия Банком положительного кредитного решения Банк действует в порядке, определенном в п.4.8.4 Правил ДКБО.

В соответствии с п. 4.8.4. Правил, при принятии Банком на основе Кредитной заявки положительного кредитного решения в Системе Интернет-Банк и/или Системе Мобильный Банк через Канал доступа Интернет-Банк и/или Канал доступа Мобильный Банк Банком формируется и выводится для обозрения Клиентом экранная форма «Индивидуальные условия кредитного договора» (далее в настоящем разделе Правил ДКБО - «Индивидуальные условия»). Формирование и вывод Банком для обозрения Клиентом Индивидуальных условий означает предложение (оферту) Банка Клиенту заключить кредитный договор (далее в настоящем разделе Правил ДКБО - «Предложение») на условиях, изложенных в экранной форме «Индивидуальные условия», и общих условиях кредитного договора, размещенных в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://otpbank.ru в разделе, соответствующему наименованию кредитного продукта, указанного в экранной форме «Индивидуальные условия».

В экранной форме «Индивидуальные условия» Банком указываются следующие условия, на которых он предлагает Клиенту заключить кредитный договор:

наименование кредитного продукта;

сумма и валюта кредита;

срок кредита;

размер процентной ставки (в процентах годовых), по которой Банком будут начисляться проценты за пользование кредитом;

иные необходимые условия в соответствии с требованиями действующего законодательства, а также иные условия и данные, на которых Банк предлагает Клиенту заключить кредитный договор.

В экранной форме «Индивидуальные условия» Банком Клиенту сообщается также следующая информация:

информация о полной стоимости кредита.

Остальные условия, на которых Банк предлагает Клиенту заключить кредитный договор, соответствуют общим условиям кредитного договора, размещенным в сети Интернет на сайте Банка

по адресу: https://otpbank.ru в разделе, соответствующем наименованию банковского продукта, казанного в экранной форме «Индивидуальные условия».

В силу п. 4.8.5- 4.8.7 Правил, а целях принятия (акцепта) Клиентом Предложения Банка, последний направляет на Зарегистрированный номер Клиента Код. Указанный Код может быть использован Клиентом в данном случае только исключительно для принятия (акцепта) сделанного Банком Клиенту Предложения.

Клиент принимает решение о заключении с Банком кредитного договора на основе Предложения, при этом:

- если Клиент не принимает Предложение, он должен покинуть экранную форму «Индивидуальные условия», перейдя в иной раздел, подраздел Системы Интернет-Банк и/или Системы Мобильный Банк либо выйдя из Системы Интернет-Банк и/или Системы Мобильный Банк, не вводя в экранной форме «Индивидуальные условия» Код и/или не нажимая кнопку «Подтвердить»;

-если Клиент принимает Предложение кредита, Клиент действует в порядке, определенном в п.4.8.7 Правил ДКБО.

Для принятия (акцепта) Клиентом Предложения Клиент должен ввести Код и нажать кнопку «Подтвердить» в экранной форме «Индивидуальные условия».

Согласно п. 4.8.8- 4.8.9. Правил введение Клиентом Кода и нажатие кнопки «Подтвердить» в экранной форме «Индивидуальные условия» означает:

заключение между Банком и Клиентом кредитного договора на условиях, изложенных в Предложении и общих условиях кредитного договора, размещенных в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://otpbank.ru в разделе, соответствующем наименованию кредитного продукта, указанного в экранной форме «Индивидуальные условия»;

подтверждение Клиентом того, что ему известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора, заключенного между Банком и Клиентом, и иная информация, указываемая Банком в экранной форме «Индивидуальные условия» в соответствии с требованиями действующего законодательства;

подтверждение Клиентом того, что ему известны все условия кредитного договора, в том числе размещенные в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://otpbank.ru в разделе, соответствующем наименованию кредитного продукта, указанного в экранной форме «Индивидуальные условия», и Клиент перед заключением кредитного договора с ними ознакомлен, их понимает и обязуется соблюдать.

Предложение считается отозванным Банком в случае, если Клиент, не приняв Предложение, перешел в иной раздел, подраздел Системы Интернет-Банк и/или Системы Мобильный Банк либо вышел из Системы Интернет-Банк и/или Системы Мобильный Банк.

В соответствии с п. 4.8.10 Правил Экранная форма «Индивидуальные условия» признается Сторонами и является Электронным документом, направляемым Банком Клиенту, и в случае согласия Клиента с Предложением, в нем изложенным, - Электронным документом, подписываемым АСП Клиента и направляемым Клиентом обратно в Банк.

Поступление в Банк Распоряжения в виде SMS-сообщения, содержащего Шаблон, с Зарегистрированного номера свидетельствует о том, что Распоряжение направлено Клиентом и им подписано.

В соответствии с п. п. 4.4.6-4.4.7 Правил в случае положительного результата проверки Кода/Пароля/Зарегистрированного номера, представленного в Банк, средствами Системы Интернет-Банк и/или Системы Мобильный Банк, Банк обязан исполнить Распоряжение Клиента, подписанное Кодом/Паролем/направленное в виде SMS-сообщения, содержащего Шаблон, с Зарегистрированного номера, в сроки, установленные соответствующим заключенным между Сторонами договором, в рамках которого указанное Распоряжение подлежит исполнению, если более короткий или длительный срок не согласован Сторонами в Системе Интернет-Банк и/или Системе Мобильный Банк.

Банк уведомляет Клиента о регистрации Электронного документа/Распоряжения и о результате проверки Кода/Пароля/Зарегистрированного номера посредством сообщения Клиенту регистрационного номера, присвоенного Электронному документу/Распоряжению в Системе Интернет-Банк и/или Системе Мобильный Банк, если иное не установлено иными соглашениями между Клиентом и Банком.

В соответствии с п. 4.5.2. Правил, заявление об открытии счета - заявление об открытии счета физического лица в АО «ОТП Банк» по форме, установленной Банком, направляемое Клиентом в Банк посредством использования Системы Интернет-Банк и/или Системы Мобильный Банк через Канал доступа Интернет-Банк и/или Канал доступа Мобильный Банк с целью открытия банковского счета в соответствии с настоящим разделом Правил ДКБО.

Согласно п. 4.5.3.2 Правил, открытие и обслуживание Счетов производится в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Правилами ДКБО, а также банковскими правилами, установленными Банком.

Условием открытия счета, согласно п. 4.5.4.1 Правил, является, в том числе, необходимость подачи заявления об открытии счета, которое составляется и направляется Клиентом посредством Системы Интернет-Банк и/или Системы Мобильный Банк с использованием формы, определенной Банком;

В соответствии с п.п. 4.5.5.1- 4.5.5.7 Правил для открытия Счета(ов) с использованием Системы Интернет-Банк и/или Системы Мобильный Банк через Канал доступа Интернет-Банк и/или Канал доступа Мобильный Банк. Клиент создает и отправляет в Банк предварительную заявку об открытии Счета через Канал доступа Интернет-Банк и/или Канал доступа Мобильный Банк (далее в настоящем разделе Правил ДКБО - «Заявка об открытии Счета»), заполняя необходимые поля: наименование подразделения Банка, валюта Счета; при необходимости иные данные, предусмотренные Банком для заполнения Клиентом в Заявке об открытии Счета.

В целях подписания Клиентом «Заявления об открытии счета» Банк направляет на Зарегистрированный номер Клиента Код. Указанный Код может быть использован Клиентом в данном случае исключительно для подписания «Заявления об открытии счета».

Для направления Клиентом в Банк «Заявления об открытии счета», Клиент должен ввести полученный им от Банка Код в экранной форме «Заявление об открытии счета» и нажать кнопку «Подтвердить», которое означает подписание и направление Клиентом в Банк Заявления об открытии счета.

После принятия Банком от Клиента Заявления об открытии счета, подписанного Кодом, Банк через Канал доступа Интернет-Банк и/или Канал доступа Мобильный Банк информирует Клиента о номере Счета, открываемого Клиенту Банком в рамках Договора об открытии и обслуживании банковских счетов.

В соответствии с п.п. 4.5.6.1-4.5.6.4 Правил Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание Счета(ов) в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Правилами ДКБО, а также банковскими правилами, установленными Банком.

В соответствии с Договором об открытии и обслуживании банковских счетов Банк осуществляет следующие операции: зачисление на Счет безналичных и наличных денежных средств на основании распоряжений Клиента или третьих лиц; списание со Счета безналичных и выдача наличных денежных средств на основании распоряжений Клиента; списание денежных средств со Счета без распоряжения Клиента в случаях, предусмотренных действующим законодательством (в том числе, для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции, и взыскания по исполнительным листам) и/или договорами с Клиентом; иные операции, предусмотренные действующим

Из ответа представителя АО «ОТП Банк» на запрос суда следует, что соглашение на дистанционное банковское обслуживание является частью индивидуальных условий кредитного договора в разделе «Дополнительные услуги», правила ДКБО предоставляются клиенту при заключении кредитного договора.

Как установлено в судебном заседании подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дистанционно с использованием мобильного телефона, имеющего доступ в сеть Интернет осуществила подачу в АО «ОТП Банк» заявления о предоставлении нецелевого кредита, в котором указала условия, на которых она желает заключить кредитный договор, с указанием суммы 136 000 руб., срока кредита -12 мес.

При заполнении заявления ФИО1 были указаны паспортные данные, место работы, место жительства, при заполнении заявления ФИО1 также соответствующих графах бланка заявления ею не были поставлены отметки, то есть было выражено её волеизъявление на отказ от оказания следующих предлагаемых банком дополнительных услуг:

- открытие банковского счета для заключения и исполнения кредитного договора;

- добровольное страхование от несчастных случаев и болезней со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», стоимостью 16156,80 руб.;

- услугу информирования по договору дистанционного комплексного банковского обслуживания для счета в рамках договора.

При этом также ФИО1 был указан номер счета, на который она просила перечислить сумму кредита в случае одобрения его Банком. Данные сведения отсутствуют в представленном по запросу суда заявлении (заявки на кредит), однако обстоятельства указания истцом номера счета и последующая попытка банка направить денежные средства на счет истца стороной ответчика не отрицались.

Таким образом, суд считает установленным тот факт, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с помощью мобильного устройства имеющего выход в сеть Интернет предоставила свои личные данные в АО «ОТП Банк» указав их в заявке на выдачу кредита указала свои условия заключения договора, а именно сумму 136 000 руб., которые должны быть перечислены на номер счета, указанный ею при подаче заявки без оказания дополнительных услуг по страхованию, открытии банковского счета, и услуги информирования.

При осуществлении ДД.ММ.ГГГГ регистрации учетных данных ФИО1 между Банком и ФИО1 был заключен договор дистанционного комплексного банковского обслуживания в соответствии с п. 2.2 Правила ДКБО

По итогам рассмотрения заявки ФИО1 АО «ОТП Банк» ДД.ММ.ГГГГ в 09 ч. 29 мин. на номер телефона ФИО1 было направлено СМС сообщение

«Ваша заявка на кредит одобрена! Для ознакомления с документами и подтверждения выдачи перейдите в личный кабинет.»

ДД.ММ.ГГГГ в 11 ч. 10 мин. Код подтверждения № АО ОТП Банк»

ДД.ММ.ГГГГ в 11 ч. 10 мин. 6272- Код подписания договора и подтверждения выдачи кредита. АО ОТП Банк. Кроме того сообщение содержало также набор из цифр и букв, изложенной в следующей комбинации:

«9ea0da07f256df511e0d773fb2e8273d6b3 ebcc030a804cc81377ff1».

ДД.ММ.ГГГГ в 11 ч. 33 мин. «Оформление вашего кредита успешно завершено. Спасибо, что выбрали АО «ОТП Банк».

ДД.ММ.ГГГГ в 13 ч. 34 мин. 20.07 «14:34 счет *3520 зачисление на сумму 119843.20р. Доступно 119843.20р.

Исходя из последовательности действий ФИО1 при оформлении заявки на кредит и текста сообщений, направленных АО «ОТП Банк» судом установлено, что фактически ФИО1 был введен код, представленный ей в СМС-сообщении Банком в подтверждение заключения кредитного договора.

Из представленных по запросу суда документов установлено, что Банком в целях совершения нотариусом исполнительная надписи представлены следующие документы

Индивидуальные условиям договора нецелевого кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которого сумма кредита составляет 136 000 руб., срок возврата кредита 12 мес., процентная ставка за пользование кредитом до окончания срока возврата кредита 18,91% годовых, процентная ставка за пользование кредитом после окончания срока возврата кредита 10% годовых, периодичность внесения платедей:12, размеры платежей 6329 руб. кроме последнего размер которого составляет 88852,14 руб., периодичность платежей 14 числа ежемесячно.

Согласно пункта 9 условий указано на обязанность заемщика заключить с АО «ОТП Банк» договор банковского счета в целях заключения/исполнения кредитного договора. В пункте 18 условий указан номер счета, открываемый Банком заемщику

Также приложена оферта № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого пункты 2,4,6 индивидуальных условий изложены в другой редакции: срок возврата кредита установлен 36 мес., процентная ставка за пользование кредитом до окончания срока возврата кредита 64,79% годовых, количество платежей 36, размер кроме последнего 6329 руб., размер последнего платежа 6205,09 руб. Указано также о порядке акцептирования заемщиком оферты, а именно в срок по ДД.ММ.ГГГГ путем свершения действий по внесению на счет в Банке последнего платежа в меньшем размере, чем указано в индивидуальных условиях при заключении кредитного договора или указано в пересчитанном графике платежей при осуществлении заемщиком частичного досрочного возврата кредита, либо его невнесению.

В качестве подтверждения подписания документов заёмщиком представлена информация о том, что ФИО1 посредством простой электронной подписи СМС-кода направленного на зарегистрированный номер телефона подписала следующие документы: индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление о предоставлении потребительского кредита, согласие на обработку персональных данных и получение кредитных отчетов, распоряжение на осуществление операций по банковскому счету, соглашение о порядке взаимодействия при возврате просроченной задолженности

Представителем АО «ОТП Банк» в приложении к отзыву на иск были представлены следующие документы: - распоряжение на осуществление операций по банковскому счету от 14 июля 2021 г., согласно которого ФИО1 обращаясь в Банк было дано распоряжение об осуществлении периодического перевода денежных средств с её банковского счета в дату возникновения обязательств по договору нецелевого кредитования от ДД.ММ.ГГГГ с указанием о том, что данный документ подписан электронной цифровой подписью.

Также представлено заявление на добровольное оформление услуги согласие на страхование в котором от имени ФИО1 указано о том что она выражает согласие быть застрахованным по договору страхования, заключаемому в рамках соглашения об общих условиях заключения договоров страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО «ОТП Банк» как страхователем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с указанием также о том, что страховая сумма составляет 100% величины кредита, предоставленного ей в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, начало срока страхования с даты подписания согласия, окончанием срока страхования является плановая дата окончания кредитного договора,. Также заявление содержит указание об оплате клиентом комиссии в размере 16156,80 руб.

Из ответа представителя Банка на запрос суда следует, что указанное заявление было оформлено ФИО1 при заключении кредитного договора.

Вместе с тем, согласно ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).

Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).

Статьей 10 этого же закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. В том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

Согласно пункту 14 статьи 7 вышеуказанного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Кроме того, согласно пункту 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно пункт 3 этой же статьи рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Как установлено судом, все действия по оформлению заявки и заключению договора потребительского кредита с условием страхования со стороны заемщика выполнены одним действием набором цифрового кода-подтверждения.

Из буквального содержания указанного смс не представляется возможным понять, что введением кода, ФИО1 помимо индивидуальных условий кредитного договора, оформляется еще несколько документов, в том числе ставится подписи об ознакомлении с офертой Банка, содержащим совершенно различные от кредитного договора условия, оформляется распоряжение на осуществление операция по банковскому счету, и согласие на страхование.

Из пояснений ФИО1 следует, что содержание СМС-сообщения ей было непонятно, кроме того с учетом положения договора ДКБО суд приходит к выводу о том, что направлением только одного кода ФИО1 не могла подписать электронной подписью сразу несколько документов, поскольку распоряжения в виде SMS-сообщения с использованием кода должно было осуществляться на каждый из них, однако представленные сведения данного факта не подтверждают.

Таким образом, фактически действия по оформлению всех документов и заключению договора с условием страхования со стороны заемщика выполнены одним действием – введением одного цифрового кода-подтверждения направленного в смс-сообщении, что противоречит как действующему законодательству так и правилам ДКБО Банка, в связи с чем суд приходит к выводу, что распоряжение на осуществление операция по банковскому счету, и согласие на страхование фактически ФИО1 подписаны не были.

В связи с изложенным, учитывая, что при подаче заявки на оформление кредита ФИО1 изначально выразила свой отказ от дополнительных услуг по страхованию, открытии банковского счета, и услуги информирования у Банка не имелось оснований в отсутствие подписанных заемщиком документов производить действия по присоединению ФИО1 к коллективному договору страхования здоровья и жизни заключенным между АО «ОТП Банк» как страхователем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также производить какие-либо операции по списанию денежных средств со счета ФИО1 в счет погашения кредита.

Кроме того, суд учитывает, что исходя из установленных по делу обстоятельства ФИО1 предоставленными ей АО «ОТП Банк» денежными средствами фактически не воспользовалась, так из предоставленных ей денежных средств Банком было списано 16 156 руб. 80 коп. в качестве комиссии за предоставление страховки, остальные средства в сумме 119843 руб. 20 коп. были списаны со счета Банком в счет погашения платы по основному долгу уплаты процентов, оплата комиссии за услугу «ОТПдирект СМС Банк» на основании условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.

Как следует из пояснений истца факт исполнения Банком условий кредитного договора она полагала исполненным при зачислении денежных средств на счет, указанный ею при подаче заявки на кредит, вместе с тем в судебном заседании установлено, что банком зачисление на счет не было произведено, деньги были возвращены обратно в Банк.

Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен в п. 3 ст. 401 ГК РФ, в силу положений которого лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Клиент банка - физическое лицо несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства только при наличии своей вины по основаниям, установленным ч. 1 ст. 401 Гражданского кодекса РФ.

Аналогичные основания ответственности и условия освобождения от ответственности предусмотрены ст. ст. 13, 14 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Исходя из положений пунктов 2, 3 ст. 401 ГК РФ, а также соответствующих положений п. 4 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», факт надлежащего исполнения обязательства при осуществлении предпринимательской деятельности, а также отсутствие вины подлежит доказыванию именно исполнителем услуги.

Исходя из изложенного, следует, что банк в силу своего положения является специалистом на рынке финансовых услуг, занимается предпринимательской деятельностью, в связи с чем, несет риски, определяемые характером такой деятельности.

Принимая во внимание, что кредитный договор между Банком и ФИО1 был заключен дистанционно, с учетом особенностей обмена информацией с потребителями, а именно посредством сообщений, суд приходит к выводу, что ФИО1 не обладающая навыками заключения договоров посредством использования Онлайн-сервисов, не могла в полной мере исходя из текста направленных ей сообщений понять, что после того, как Банком денежные средства не были перечислены на её счет, указанный в заявке, она может воспользоваться ими по своему усмотрению.

Данные обстоятельства подтверждаются и фактическими действиями ФИО1, которой в период до ДД.ММ.ГГГГ г. не было известно о том, что средства кредита списываются Банком в счет погашения этого же кредитного договора что противоречит самой цели потребительского кредита.

Суд считает что, со стороны Банка, как наиболее сильной стороны сделки имеется злоупотребление своими правами, представленными Законом, поскольку денежные средства, хотя и были зачислены на счет ФИО1, однако фактически из Банка не выбывали, данное обстоятельство повлекло необоснованное возложение на ФИО1 дополнительных финансовых расходов в виде необходимости уплаты ею начисленных банком процентов.

Учитывая изложенное, суд считает подлежащими удовлетворению заявленные ФИО1 требования о признании недействительным кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ № и страховки- присоединения её к коллективному договору страхования здоровья и жизни № от ДД.ММ.ГГГГ.

Оснований для удовлетворения требований в части признания незаконным начисления и погашения процентов по кредитному договору суд не усматривает, поскольку с учетом признания судом недействительным самого кредитного договора, вопрос о законности совершения банком других, вытекающих из договора действий рассмотрению не подлежит.

Также суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований к нотариусу нотариального округа Любинского района Омской области ФИО2, поскольку он стороной оспариваемой истцом сделки не являлся.

В силу ст. 167 ГК РФ, принимая во внимание, что кредитный договор являлся основанием для взыскания с ФИО1 денежных средств, суд считает необходимым применить последствия недействительности сделки и возвратить удержанную с неё в рамках исполнительного производства денежную сумму в размере 33 397 руб. 12 коп. При этом суд учитывает, что с учётом установленных обстоятельств необходимости признания незаконной исполнительной надписи нотариуса не требуется

В силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Из текста доверенности, оформленной ФИО1 не усматривается что она выдана представителю на ведение ела по иску к АО «ОТП Банк», что предполагает возможность её использования не только в рамках рассмотрения данного дела, в связи с чем суд не находит оснований для взыскания с Банка в пользу истца расходов по оформлению доверенности на представителя.

В силу ст. 103 ГПК РФ, поскольку истец при подаче иска была освобождена от уплаты госпошлины с АО «ОТП Банк» в доход муниципального бюджета подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворённой части исковых требований в сумме 1501 руб. 91 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительным кредитный договор, заключенный между ФИО1 (паспорт № и АО «ОТП Банк» (ОГРН № ДД.ММ.ГГГГ №.

Признать недействительным присоединение АО «ОТП Банк» ФИО1 (паспорт №) к коллективному договору страхования здоровья и жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО «ОТП Банк» как страхователем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Взыскать с АО «ОТП Банк» (ОГРН №) в пользу ФИО1 (паспорт №) денежные средства в сумме 33 397 руб. 12 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с АО «ОТП Банк» (ОГРН №) государственную пошлину в доход муниципального бюджета МО «г. Северобайкальск» в сумме 1501 руб. 91 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 25 декабря 2023 года.

Судья В.В.Атрашкевич