№...

Дело №...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Волгоград ДД.ММ.ГГГГ

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Перемышлиной А.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Мазилкиной Д.Ю.,

с участием

представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности,

ответчика – представителя ООО «Драйв Клик Б.»- ФИО3, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «№...» о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «№...» о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «№...» (в настоящее время – ООО «Драйв К.Б.», Б., истец) заключен кредитный договор №.... По условиям кредитного договора Б. предоставил истцу кредит в размере 2771820 рублей 67 копеек, из которых: 2417000 рублей - сумма на оплату стоимости транспортного средства, 354820 рублей 67 копеек – сумма на оплату иных потребительских нужд, под 18,9%, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ Срок действия кредитного договора – до момента полного исполнения обязательств по кредитному договору. Указывает, что помимо кредитного договора сотрудником Б. с истцом был заключен договор страхования №... с ООО «№...». Страховая премия в пользу страховой компании составила 323080 рублей 67 копеек и вошла в сумму кредита. Денежные средства по договору страхования были удержаны единовременно, после заключения кредитного договора. Также Б. удержал страховую премию по полис-оферте №... в размере 27000 рублей в пользу САО «ВСК». ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме. Указывает, что в кредитный договор включены условия, ущемляющие его права; ответчик при заключении кредитного договора не довел до него полную и достоверную информацию о стоимости дополнительных услуг, чем ввел его в заблуждение; целью его обращения к ответчику являлось получение кредита в размере 2 417 000 рублей, необходимого для оплаты транспортного средства; намерений на приобретение дополнительных услуг страхования при заключении кредитного договора он не имел; ставя подпись в одном месте заявления, истец не имел фактической возможности отказаться от какого-либо условия по его выбору, оплатить или отказаться от оплаты дополнительных услуг за счет личных средств, что в совокупности свидетельствует о навязанности дополнительных услуг страхования - заключение кредитного договора обусловлено обязательным заключением договоров страхования со страховщиками ООО «№...» и САО «ВСК», без предоставления выбора страховой компании и конкретных условий, тарифов страхования. Также указывает, что Б. без его распоряжения удержал из кредитных средств денежные средства в размере 350080 рублей 67 копеек и перевел в иные организации. При обращении к ответчику с тебованием о возврате суммы страхования в связи с досрочным погашением кредита, Б. в его удовлетворении было отказано, в связи с чем, он обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении его требований.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ФИО1 просит суд взыскать с ООО «Драйв Клик Б.» денежные средства в размере 350080 рублей 67 копеек, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомлен.

В судебном заседании представитель ФИО1 – по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «№...» - ФИО3, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения требований истца по доводам, подробно изложенным в возражениях на исковое заявление.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, данными о причинах неявки суд не располагает. Представлены письменные объяснения по доводам иска.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Частью 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «№...» (в настоящее время - ООО «№...») (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №.... По условиям кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит в размере 2771820 рублей 67 копеек, из которых: сумма на оплату стоимости автотранспортного средства - 2417000 рублей, сумма на оплату стоимости дополнительного оборудования – 0,00 рублей, сумма на оплату иных потребительских нужд – 354820 рублей 67 копеек, под 18,9% годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ Для предоставления кредита и его обслуживания истцу был открыт счет №....

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка по кредитному договору составляет 18,9% годовых. В случае отказа заявителя от обязательства по страхованию автотранспортного средства, предусмотренному п. 9 индивидуальных условий, Б. вправе увеличить ставку по кредиту не более, чем на 2 процента годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательства заключения договора страхования автотранспортного средства, действовавшей на момент принятия Б. решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию автотранспортного средства.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор банковского счета. При наличии требования по условиям кредитного продукта Заемщик обязан не позднее даты оформления Договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора, Договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость ТС, на сумму действительной стоимости ТС, с указанием Кредитора Выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности Заемщика по Договору, если иное не установлено законом.

Пунктом 11 Индивидуальных условий предусмотрены цели использования кредитных средств Заявителем: оплата ТС, а также (если применимо) дополнительного оборудования/страховых платежей/ дополнительных услуг (работ) и иных потребительских нужд.

В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствуют («не применимо»). В период действия Кредитного договора все операции по Счету, связанные с исполнением обязательств по Договору, включая открытие Счета, выдачу и зачисление на Счет кредита, осуществляются бесплатно.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора, истцом собственноручно подписано заявление на кредит, в соответствии с которым ФИО1 было дано согласие на оказание ему за отдельную плату за счет кредитных денежных средств дополнительной услуги «Личное страхование» стоимостью 323080 рублей 67 копеек со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и услуги «Помощь на дорогах», стоимостью 27000 рублей с САО «ВСК». Перечисленные денежные суммы кредита на оплату дополнительных услуг производятся в АО «РОЛЬФ».

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №...-од по программе страхования «Автокредит 2 риска» и собственноручной подписи ФИО1 заключен договор страхования «Защита платежей» №.... Страховыми рисками по данному договору страхования являются смерть Застрахованного в результате несчастного случая и инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая. Страховая сумма по страховым рискам составляет 1 906 080 рублей 67 копеек. Размер страховой премии составляет 323 080 рублей 67 копеек. Срок действия Договора страхования составляет 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Также, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и САО «ВСК» на условиях добровольного медицинского страхования, Программы добровольного медицинского страхования «Для своих. Максимальный», на основании собственноручной подписи Заявителя, заключен договор (полис-оферта) страхования №.... Страховыми рисками, предусмотренными данным договором страхования являются «Телемедицина», «Второе медицинское мнение», «Плановая стационары помощь (специализированная медицинская помощь в стационарных условиях)», «Медицинский навигатор». По риску «Медицинский навигатор» полис вступает в силу по истечении 14 дней с даты уплаты страховой премии и действует месяц. По риску «Плановая стационарная помощь (специализированная медицинская помощь в стационарных условиях)» полис вступает в силу истечении 90 дней со дня уплаты страховой премии и действует до даты окончания страхования по остальным страховым рискам (кроме риска «Медицинский навигатор»). По всем остальным рискам полис вступает в силу по истечении 14 дней с даты уплаты страховой премии и действует 12 месяцев. Страховая премия по данному договору составляет 27 000 рулей, уплачивается единовременно.

ДД.ММ.ГГГГ АО «РОЛЬФ» истцу выставлен счет на оплату услуг по договорам страхования в размере 323080 рублей 67 копеек и 27000 рублей.

В тот же день, что есть ДД.ММ.ГГГГ истцом собственноручно подписано заявление на банковское обслуживание, в котором ФИО1 дано поручение ответчику составить от его имени платежные документы и перечислить со счета денежные средства в пользу АО «РОЛЬФ»: для оплаты транспортного средства в размере 2 417 000 рублей; для оплаты услуги «Личное страхование» в размере 323 080 рублей 67 копеек; для оплаты услуги «Помощь на дорогах» в размере 27 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были перечислены денежные средства, а также, на основании поручения на перевод денежных средств, ответчиком со счета истца перечислены денежные средства в размере 323080 рублей 67 копеек и 27000 рублей по договорам страхования, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена истцом в полном объеме, что подтверждается справкой ответчика от ДД.ММ.ГГГГ

С заявлением о расторжении договора страхования ввиду досрочного погашения основного долга по кредиту и перечислении денежных средств истец ФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сообщило истцу о расторжении договора страхования и отказе в возврате денежных средств, поскольку договор страхования не заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, и при его расторжении возврат страховой премии не предусмотрен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в САО «ВСК» заявление с требованиями расторгнуть договор страхования и перечислить денежные средства, причитающиеся в связи с расторжением договора страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» сообщило истцу о расторжении договора страхования и отказе в возврате денежных средств, поскольку заявление о расторжении договора страхования подано по истечении 14 календарных дней с даты его заключения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с требованиями об исключении из кредитного договора условий, ущемляющих его права, как потребителя; возврате денежных средств в размере 323 080 рублей 67 копеек, удержанных в безакцептном порядке и перечисленных в счет оплаты страховой премии по договору страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в связи с не предоставлением полной и достоверной информации, включением в Кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, возврате денежных средств в размере 27 000 рублей, удержанных в безакцептном порядке по договору страхования с САО «ВСК».

В ответ на претензию истца ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ сообщил об отсутствии возможности возврата платы по договорам страхования, поскольку волеизъявление на приобретение каждой из дополнительных услуг и получение кредита на оплату их стоимости подтверждается подписями истца в соответствующих полях заявления о предоставлении потребительского кредита. Корректность параметров кредита подтверждена подписью на документах. За разрешением вопроса возврата страховых премий ответчик рекомендовал обратиться в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и в САО «ВСК».

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился к ответчику с претензией об исключении из кредитного договора условий, ущемляющих его права, как потребителя; возврате денежных средств в размере 323080 рублей 80 копеек, удержанных ответчиком в безакцептном порядке и перечисленных в счет оплаты страховой премии по договору страхования №... в связи с недоведением полной и достоверной информации, включением в кредитный договор условий, ущемляющих права истца; возврате денежных средств в размере 27000 рублей, удержанных ответчиком в безакцептном порядке по договору страхования №...

Ответчик в ответ на претензию ДД.ММ.ГГГГ направил истцу письмо, в котором повторно сообщил об отсутствии возможности возврата денежных средств по договорам страхования.

Также, ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в адрес истца письмо, в котором сообщил, что Б. не осуществлял реализации, приобретенных истцом дополнительных услуг – «Помощь на дорогах» и «Личное страхование» по договорам, заключенным истцом с САО «ВСК» и ООО «СК «Ренессанс Страхование» при посредничестве АО «РОЛЬФ», а также не выступает агентом при их заключении. Порядок добровольного отказа от дополнительных услуг, в том числе по договорам страхования, а также условия и порядок возврата их стоимости/страховой премии или ее части, определяется сторонами таких договоров без участия ответчика. Таким образом, информация по всем существенным условиям договоров дополнительных услуг, в том числе договоров страхования, предоставляется ее продавцом/брокером/исполнителем без участия ответчика, в том числе в тексте подписываемых между стонами договоров.

Не согласившись с вышеуказанным отказом, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в службу Финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № №... в удовлетворении требований истца о взыскании с ООО №...» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 323080 рублей 67 копеек отказано.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № №... в удовлетворении требования истца о взыскании с САО «ВСК» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 27000 рублей отказано.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № №... от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 отказано во взыскании денежных средств в размере 323080 рублей 67 копеек, удержанных ООО «№...» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой истец стал застрахованным по договору страхования в ООО «№...», взыскании денежных средств в размере 27000 рублей, удержанных ООО «№... в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой истец стал застрахованным лицом по договору страхования в САО «ВСК», поскольку истцом при обращении к ответчику относительно требований возврата сумм страховых премий по договорам страхования не соблюден порядок, установленный ч. 2.10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Ответчик не является лицом, обязанным в соответствии с частями 2.10 и 2.11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ возвратить истцу денежные средства, уплаченные третьему лицу за оказание услуг.

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО1 было дано согласие на приобретение дополнительных услуг, в том числе: услуги «Личное страхование», оказываемой ООО «СК «Ренессанс Жизнь» при посредничестве АО «РОЛЬФ», стоимостью 323 080 рублей 67 копеек; услуги «Помощь на дорогах», оказываемой САО «ВСК» при посредничестве АО «РОЛЬФ», стоимостью 27 000 рублей 00 копеек.

Данное согласие выражено истцом ФИО1 путем проставления собственноручной подписи в соответствующих графах заявления о предоставлении кредита.

Относительно Услуги «Помощь на дорогах» и Услуги «Личное страхование» в заявлении о предоставлении кредита указано, что, проставляя подпись в столбце «Согласие Заявителя», истец просил ответчика предоставить кредит на оплату соответствующих услуг и подтвердил, что ранее предоставил его согласие на оказание дополнительных услуг и заключение соответствующих договоров лицам, оказывающим дополнительные услуги /их представителям, а также получил полную информацию о дополнительных услугах, их стоимости и условиях.

При таких обстоятельствах, при заключении с ФИО1 кредитного договора ответчиком были выполнены обязанности, предусмотренные ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, об информировании ФИО1 о предоставляемых дополнительных услугах и возможности отказаться от них, нарушений прав истца при заключении Б. с истцом кредитного договора, судом не установлено, оснований полагать, что заключение договоров страхования было навязано истцу, у суда не имеется.

Кроме того, процентная ставка по кредитному договору не зависела от заключения истцом договоров страхования с ООО «№...» и САО «ВСК». Договоры страхования не прекращают своего действия при полном досрочном погашении истцом кредита по кредитному договору, страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО «№...» и САО «ВСК» является истец и наследник(-и) истца.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договора страхования, заключенные истцом с ООО «№...» и САО «ВСК» не носят обеспечительный характер по кредитному договору.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Исходя из положений ч. 1 ст. 6 Федерального закона «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

В силу ч. 3 ст. 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

В соответствии с ч. 4 ст. 6 указанного выше закона системе акцепт плательщика может быть дан в отношении одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких требований получателя средств.

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при акцепте плательщика требование получателя средств исполняется в сумме акцепта плательщика.

В соответствии с ч. 13 ст. 6 указанного закона, при соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика, оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

В соответствии с п. 2.9.1 Положения Банка России от 29 июня 2021 г. № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» заранее данный акцепт плательщика дается в договоре, заключенном между банком плательщика и плательщиком, и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленных плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и о договоре, заключенном между плательщиком и получателем средств (далее - основной договор), с указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также с указанием иных сведений. Заранее данный акцепт дается в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств.

Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного сообщения или документа в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что сообщение или документ в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного сообщения или документа на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным Б. в карточке или альбоме.

В исковом заявлении ФИО1 ссылается на то, что списание денежных средств со счета без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов. Между тем, согласие на заранее данный акцепт ответчиком отмечено типографским способом, а не собственноручно, в результате чего он не мог отказаться в предоставлении заранее данного акцепта в момент заключения кредитного договора. Ответчик без его распоряжения удержал из кредитных средств денежные средства в размере 350080 рублей 67 копеек.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом собственноручно подписано Поручение на перевод денежных средств, в котором ФИО1 дано поручение ответчику составить от его имени платежные документы и перечислить со счета денежные средства в пользу АО «РОЛЬФ»: для оплаты ТС в размере 2 417 000 рублей; для оплаты услуги «Личное страхование» в размере 323 080 рубля 67 копеек; для оплаты услуги «Помощь на дорогах» в размере 27 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ на основании поручения на перевод денежных средств ответчиком со счета ФИО1 были перечислены денежные средства в размере 323 080 рублей 67 копеек и в размере 27000 рублей в пользу АО «РОЛЬФ» в счет внесения платы по договорам страхования, что подтверждается выпиской по счету, платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ №№..., 4990904.

При таких данных, учитывая наличие в заявлении на кредит согласия истца на оказание ему дополнительных услуг при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которых истец стал застрахованным лицом по договорам страхования, заключенным с САО «ВСК» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а также наличием распоряжений истца на перевод денежных средств в счет оплаты по договорам страхования, списание ответчиком со счета денежных средств в счет оплаты по указанным договорам является обоснованным.

При рассмотрении вопроса о правомерности удержания ответчиком денежных средств в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой истец стал застрахованным лицом по договорам страхования, за неиспользованный период в связи с отказом истца от договоров страхования, суд приходит к следующему.

Права и обязанности по заключенным договорам страхования возникают непосредственно у ООО «№...» и САО «ВСК», в связи с чем, требования истца о взыскании суммы страховых премий могут быть предъявлены к ООО «№...» и САО «ВСК».

С ДД.ММ.ГГГГ вступили в силу положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ Г. № 329-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 329-ФЗ), которыми ст. 7 Закона №3 53-ФЗ дополнена частями 2.7-2.15.

Поскольку заключение кредитного договора и предоставление при его заключении дополнительных услуг «Личное страхование» и «Помощь на дорогах» имело место ДД.ММ.ГГГГ, к спорным правоотношениям применяются положения Закона № 353-ФЗ в новой редакции.

Частью 2.7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В соответствии с ч. 2.9 ст. 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного п. 2 ч. 2.7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Частью 2.10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены ч. 2.9 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

В соответствии с ч. 2.11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в ч. 2.10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной ч. 2.9 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В ч. 2.12 ст. 7 Закона № 353-ФЗ указано, что кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном ч. 2.11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ: 1) при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги; 2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной ч. 2.9 ст. 7 Закона № 353-ФЗ; 3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги; 4) в случае пропуска срока, установленного п. 2 ч. 2.7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу; 5) в случае пропуска срока, установленного ч. 2.10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.

В письме Б. России от ДД.ММ.ГГГГ № «О проверке достоверности информации об оказании заемщику дополнительных услуг третьими лицами и определении их объема в целях возмещения кредитной организацией заемщику стоимости таких услуг» обязанность Финансовой организации по возврату денежных средств, уплаченных за оказание дополнительной услуги, в случае отказа заемщика от такой услуги и неисполнения обязанности по возврату третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, возникает в отношении всех дополнительных услуг, информация о которых должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ.

В заявлении на кредит ФИО1 путем проставления собственноручной подписи согласился с тем, что ему разъяснены и понятны права в отношении дополнительных услуг: право отказаться от дополнительной услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на оказание услуг. Для отказа требуется обратиться к лицу, оказывающему услугу; право на возврат стоимости дополнительной услуги при отказе от нее (за вычетом части стоимости фактически оказанной услуги; право требовать у лица, оказывающего услугу, возврата стоимости дополнительной услуги при отказе от услуги; право обратиться к Б. в случае отказа лица, оказывающего дополнительную услугу, от исполнения требования о возврате части ее стоимости (указанное право действует по истечении 30 календарных дней, но не более 180 календарных дней со дня обращения к лицу, оказывающему дополнительную услугу); Б. вправе отказать Заявителю в возврате части стоимости дополнительной услуги при наличии у него информации об отсутствии факта ее оплаты Заявителем, либо при возврате Заявителю денежных средств лицом, оказывающим дополнительную услугу, либо оказания дополнительной услуги в полном объеме до даты получения лицом, ее оказывающим заявления об отказе от нее, либо пропуска срока, установленного для обращения Заявителя к лицу, оказывающему дополнительную услугу, либо срока, установленного для обращения Заявителя к Финансовой организации с требованием о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем за оказание дополнительной услуги.

Истец обращался ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» с требованиями о расторжении договоров страхования и возврате денежных средств. Однако, письмами от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» сообщили истцу о расторжении договоров страхования и отказе в возврате денежных средств, в связи с тем, что договор страхования, заключенный с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору и при его расторжении возврат страховой премии не предусмотрен, а заявление о расторжении договора страхования, заключенный с САО «ВСК» подано по истечении 14 календарных дней с даты его заключения.

В соответствии п. 2.10 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

Таким образом, обязательства по возмещению стоимости оказываемых третьими лицами услуг переходят к кредитору.

При этом для заемщика обязанность по предоставлению информации/документации, связанной с оказанием ему дополнительных услуг третьими лицами (помимо даты обращения к третьему лицу), законодательством, в том числе Законом № 353-ФЗ, не установлена.

На основании ч. 2.10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ обращался к ответчику с требованиями об исключении из кредитного договора условий, ущемляющих его права, как потребителя, возврате денежных средств в размере 323080 рублей 67 копеек, удержанных ответчиком в безакцептном порядке и перечисленные в счет оплаты страховой премии по договору страхования, заключенному с ООО «СК №...» в связи с не доведением полной и достоверной информации, включением в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей; возврате денежных средств в размере 27000 рублей, удержанных ответчиком в безакцептном порядке по договору страхования, заключенному с САО «ВСК». По результатам рассмотрения обращений истца ответчиком подготовлены ответы, согласно которым, истцу рекомендовано обратиться в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и САО «ВСК» для разрешения вопроса о возврате страховых премий.

Из материалов дела следует, что сроки при обращении с заявлением об отказе от услуги к ответчику ООО «Драйв Клик Б.» истцом не соблюдены.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца ФИО1 в части взыскания денежных средств в размере 350080 рублей 67 копеек с ООО «Драйв Клик Б.» не подлежат удовлетворению.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований ФИО1, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении производных требований истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (№... к обществу с ограниченной ответственностью «Драйв №... Б.» (№...) о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Волгограда.

Судья подпись А.С. Перемышлина

Справка: мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья подпись А.С. Перемышлина

Копия верна

Судья А.С. Перемышлина