Решение по делу № 2-2749/2025 от 11.06.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-2749/2025

УИД74RS0017-01-2024-006335-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«28» мая 2025 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Щелокова И.И.,

при секретаре Гатиятуллиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просило взыскать с последней сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 121 215,8 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4636,47 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк») и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор за №), по условиям которого ФИО2 предоставлен заем в сумме 54 972,54 руб. под 29,9%/76,9% годовых по безналичным/наличным операциям сроком на 885 дней. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» было реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Вместе с тем, ответчик обязанности по договору надлежащим образом не исполнял, в нарушение п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общие условия); согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки; п. 5.2 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180-ти календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ; ответчик в период пользования займом произвел выплаты в размере 6 495,22 руб.; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность составляет 121 215,80 руб., в том числе: просроченные проценты в размере 60 803,50 руб.; просроченная ссудная задолженность в размере 54 972,54 руб.; иные комиссии – 5439,76 руб.

До обращения в суд с настоящим иском, Банком в адрес ответчика направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено (л.д. 6-7).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещён; ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д. 7, 34,129,130).

Протокольными определениями суда от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены акционерное общество «Страховая компания «Лучи страхования» (далее – АО «СК «Лучи Страхования»), акционерное общество «Д2 Страхование» (далее - АО «Д2 Страхование») (л.д.48,83).

Представили третьих лиц АО «СК «Лучи Страхования», АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явились, извещены (л.д.131-132)

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещённой о дате и времени слушания дела (л.д. 133).

Как следует из представленных в материалы дела письменных возражений ФИО1, с исковыми требованиями Банка ответчик не согласна, просит в иске ПАО «Совкомбанк» отказать, применив срок исковой давности к спорным правоотношениям, ссылаясь на то, что последний платёж по кредиту был внесён ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредиту истёк ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 57, в том числе оборот).

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 6.1, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключён договор кредитования за № (далее – кредитный договор), по условиям которого ответчику предоставлен заем с лимитом кредитования 55 000 руб. (л.д. 19-22). Как следует из содержания п. 1 Индивидуальных условий кредитования, при погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон, либо в случае принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) заемщика на увеличение лимита кредитования. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению кредита в случае нарушения заёмщиком сроков возврата задолженности по договору, либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий кредитного договора, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора; срок возврата кредита – до востребования. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, ставка за пользование займом составляет 29,9% годовых за проведение безналичных операций; 76,90 % годовых за проведение наличных операций; льготный период кредитования (для безналичных операций) составляет – до 56-ти дней.

В соответствии с п. 5 Индивидуальных условий кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального ежемесячного платежа (далее – МОП) на текущий банковский счет заемщика; платежный период составляет 25 дней; первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования; каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода; длительность расчетного периода – 1 месяц; платежный период начинается со дня окончания расчетного периода; состав МОП установлен общими условиями, размер процента МОП установлен тарифами, максимальный размер МОП – 10 % от суммы полученного, но непогашенного кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора, штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа, и составляет: при сумме кредита до 50 000 руб. – 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от 50 001 руб. до 100 000 руб. – 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от 100 001 руб. до 200 000 руб. – 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Из содержания п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что заемщик подтверждает, что он ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счёта, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления клиента о заключении договора кредитования.

Пунктом 17 Индивидуальных условий кредитного договора («порядок предоставления кредита») установлено, что Банк производит акцепт оферты в течение 90 дней путём совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счёта – номер текущего банковского счёта №; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и пин-конверта.

Подписанный и полученный ФИО2 кредитный договор содержит сведения о сумме лимита кредитования, размере минимального обязательного платежа и дате его внесения. При этом личной подписью ФИО2 подтвердила, что с условиями кредитного договора она полностью ознакомлена.

Согласно представленного истцом в материалы дела фотоматериала, в дату заключения договора кредитования – ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО2 выдана кредитная карта (л.д. 25).В соответствии с п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (л.д. 31).

Пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что Банк вправе требовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из содержания п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заёмщика задолженности по кредиту, Банк направляет заёмщику уведомление о принятом решении, в частности, по адресу фактического места жительства. Заёмщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).

Из согласия ФИО2 на дополнительные услуги, а также заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «КБ «Восточный» следует, что при заключении вышеуказанного кредитного договора ответчик дала согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», плата за присоединение к программе страхования - 0,99 % в месяц от суммы использования лимита кредитования (л.д.26-28).

Из содержания согласия на дополнительные услуги, а также заявления клиента о заключении договора на предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, следует, что ответчик выразила согласие на получение информации об исполнении кредитных обязательств посредством оплаты комиссии в размере 450 руб. за каждый отчёт ежеквартально за счёт собственных средств, а при отсутствии их на счёте, за счёт кредитных средств (л.д. 26,29).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, заемщику выдана кредитная карта с лимитом кредитования, кроме того, исполнение Банком обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счёту (л.д.14-18).

В течение срока действия кредитного договора ФИО2 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование займом.

В ходе судебного разбирательства также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО2 присвоена фамилия «Половинкина» (л.д.56).

Согласно п. 2 ст. 58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Пунктом 4 ст. 57 ГК РФ установлено, что при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

В соответствии с решением единственного акционера ПАО КБ «Восточный» за № от ДД.ММ.ГГГГ, постановлено реорганизовать ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Как следует из листа записи Единого государственного реестра юридических лиц на имя ПАО «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о завершении реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица – ПАО КБ «Восточный» (л.д. 30, в том числе оборот).

Таким образом, к ПАО «Совкомбанк» перешло право требования ПАО КБ «Восточный» взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору за № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также установлено, что с целью взыскания образовавшейся по кредитному договору задолженности ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление (л.д.79), в которым Банк выставил требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за № в течение 30-ти дней с момента его направления; сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 121 215,80 руб. (л.д. 79).

На момент подачи настоящего иска, требование Банка ответчиком в полном объеме не исполнено. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика перед Банком составляет 121 215,80 руб., в том числе: просроченные проценты в размере 60 803,50 руб.; просроченная ссудная задолженность в размере 54 972,54 руб.; иные комиссии – 5439,76 руб. (л.д. 8-13).

Из ответа ПАО «Совкомбанк», представленного по запросу суда, следует, что взыскиваемые с ответчика «иные комиссии» являются задолженностью по плате за присоединение к страховой программе за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 76).

Суд принимает исчисленную истцом сумму задолженности, поскольку она является обоснованной, рассчитана в порядке, установленном кредитным договором; расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, как и наличия задолженности в ином размере, ответчиком при рассмотрении дела суду не представлено.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик ФИО3 просила применить срок исковой давности к возникшим правоотношениям.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу положений п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что срок давности по искам о взыскании просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства также установлено, что с целью взыскания образовавшейся по кредитному договору задолженности ранее, а именно ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 7 г. Златоуста Челябинской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору за № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 100 905,01 руб. (л.д. 43-44); по результатам разрешения вышеуказанного заявления ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 7 г. Златоуста Челябинской области по гражданскому делу № был выдан судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности в обозначенном размере (л.д.45). Определением мирового судьи судебного участка № 7 г. Златоуста Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменён, в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения (л.д. 46-47).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что обратившись к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Восточный экспресс банк» фактически истребовало с ответчика задолженность по кредитному договору, в связи с чем срок исковой давности следует исчислять именно с обозначенной даты.

Как следует из разъяснений, данных Пленумом Верховного Суда РФ в пп. 17,18 Постановления от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет (п. 17).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом по требованию о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору за № от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 3 года), учитывая, что с настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 36), в связи с чем в удовлетворении исковых требований Банку надлежит отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, с ответчика не подлежат взысканию в пользу истца понесенные им расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 103, 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Златоустовский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: И.И. Щелоков

Мотивированное решение составлено 11.06.2025.