К делу № 2- 1657/2022

УИД:23RS0003-01-2022-002714-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2022 года Анапский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Кравцовой Е.Н.,

при секретаре Дубинной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей. В обосновании исковых требований показал, что между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от 16.10.2021г. Сумма кредита - 1 025 995 руб. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 14,89% годовых. При этом, процентная ставка по Договору равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования, соответствующего требования договора. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного Заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 17,89 % годовых.

В данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Таким образом, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 3% в случае отказа заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных Банком, является незаконным, а следовательно данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным.

Бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной достоверной информации. В результате, заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор.

На основании изложенного просит суд признать недействительным п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, и взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 00 руб.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствии, настаивают на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика «ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представил возражение на иск, просил в удовлетворении отказать по основаниям изложенным в представленном возражении, и рассмотреть гражданское дело в его отсутствии.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлена свобода договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (п.9 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ). В индивидуальных условиях потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия.

16.10.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 (заемщик) был заключён договор потребительского кредита №. Предметом договора является обязанность Банка предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить кредит на определенных условиях.

Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 1 025 995 рублей, сроком на 60 месяцев со сроком платежа по 16 число каждого месяца включительно в сумме 24 349,43 руб., последний платеж по кредиту не позднее 16 октября 2026 года в сумме 24 349,06 руб.

Пунктом п.4 данного договора было предусмотрена процентная ставка по кредиту в размере 14,89% годовых. Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п.9.3 ИУ, свыше 30 календарных дней. Банк вправе увеличить действующую процентную ставку по кредиту до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в п.9.3 ИУ, а именно на 3 процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования).

Пунктом 9 данного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить: 1) договор Банковского счета (бесплатно); 2) договор залога транспортного средства; 3) договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости) на следующих обязательных для заемщика условиях: 3.1 договор страхования должен покрывать в том числе убытки по вышеуказанным рискам при причинении вреда по вине неустановленных третьих лиц; 3.2 в зависимости от условий программы страхования заключить договор страхования в день выдачи кредита на весь срок действия договора, либо заключить договор страхования на ежегодной основе с обязательной пролонгацией в течение срока действия договора, обеспечив непрерывное действие договора страхования, а также предоставлять в Банк договор страхования и документа подтверждающий оплату страховой премии не позднее трех рабочих дней с даты окончания срока действия предыдущего договора страхования; 3.3 заключить договор страхования на страховую сумму не менее обеспеченного залогом требования по кредиту; 3.4 в договоре страхования указать Банк в качестве выгодоприобретателя в размере остатка задолженности по договору.

Пунктом 10 договора предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору – залог транспортного средства.

С данными условиями предоставления, использования и возврата кредита до подписания ИУ заемщик был предварительно ознакомлен, согласен с ними и обязуется соблюдать их.

Вышеуказанные Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № от 16.10.2021г. были подписаны истцом.

Таким образом, ФИО1 подтвердил, что кредитный договор составлен на условиях, указанных в Индивидуальных условиях и полностью соответствуют его волеизъявлению, поскольку до подписания Индивидуальных условий заемщик был уведомлен о возможности заключить с Банком Договора потребительского кредита на данных условиях в течение пяти рабочих дней с даты их предоставления.

Оценивая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что заключая вышеизложенный договор ФИО1 действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п.2 ст.1, п.1 ст.9, ст. 422 ГК РФ), в связи с чем, соглашался на заключение данного договора на предусмотренных в нем условиях, с измененной процентной ставкой по кредиту при отсутствии заключенного договора страхования. Доказательств того, что предложенные Банком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно представляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. Более того, в случае неприемлемости условий кредитного договора с условиями о страховании, заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства. Наоборот Банк надлежащим образом и в полом объеме исполнил обязательства перед заемщиком по спорному договору, а заемщиком ФИО1 воспользовался данным кредитом.

Таким образом, доказательств, свидетельствующих о недобросовестности банка, об обременительных условиях договора, суду не представлено.

Факт нарушения прав истца на получение полной и достоверной информации по спорному кредитному договору не подтвержден, в силу чего у суда не имеется правовых оснований для признания недействительным п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, и соответственно не подлежит удовлетворению требования о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Анапский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 20 июня 2022 года.