УИД 89RS0004-01-2022-002472-42

Дело № 2-1759/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Новый Уренгой 28 июня 2022 года

Новоуренгойский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе

Председательствующего судьи Литвинова В.Е.,

при секретаре Покотыло Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

истец ФИО1, ее представитель ФИО2 ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие, представители ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь», третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом,

УСТАНОВИЛ:

10 августа 2021 года между ФИО1 и ПАО "МТС-Банк" заключен кредитный договор № [суммы изъяты], согласно которому банк предоставил истцу кредит на сумму 277 688 рублей на срок 60 месяцев под 22% годовых. Так как в условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, 10.08.2021 года между ФИО1 и ООО СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования № 1021039506, сумма страховой премии составила 59 328 рублей. Данная сумма списана Банком со счета заемщика.

Истица обратилась к ответчику с досудебной претензией об отказе от услуги страхования и возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, которая оставлена без удовлетворения.

Дело инициировано иском ФИО1, которая предъявила требование о взыскании с ООО СК "Ренессанс Жизнь" страховой премии 58 093, 35 рублей, неустойки в размере 58 093,35 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 2 400 рублей, штрафа.

Истица ФИО1, ее представитель ФИО2 ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представители ответчика ООО СК "Ренессанс Жизнь", третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.ч. 1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст.ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от неё.

Как установлено судом, 10 августа 2021 года между ФИО1 и ПАО "МТС-Банк" заключен кредитный договор № [суммы изъяты].

10.08.2021 года между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни, здоровья и на случай недобровольной потери работы заемщиков кредита [суммы изъяты] (далее - Договор страхования) со сроком действия с 10.08.2021 года по 10.08.2026 года.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных Приказом от 05.04.2019 № 190405-04-од (далее - Полисные условия). Договор страхования заключен по программе страхования 6.

Страховая премия по Договору страхования составляет 59 328 рублей.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного по любой причине», «Инвалидность застрахованного I и II группы», «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

17.09.2021 года представитель истицы ФИО2 обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате части страховой премии в размере 58 093, 35 рублей.

21.09.2021 года в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по электронной почте уведомила Заявителя о необходимости направления оригинала заявления посредством почтового отправления.

11.10.2021 года представитель ФИО1 обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате части страховой премии в размере 58 093, 35 рублей, а также с требованием о выплате неустойки в размере 12 199, 60 рублей.

12.10.2021 года ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по электронной почте уведомила Заявителя о необходимости направления оригинала заявления посредством почтового отправления.

01.12.2021 года представитель ФИО1 на основании доверенности обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате части страховой премии в размере 58 093, 35 рублей, а также с требованием выплаты неустойки в размере 58 093, 35 рублей. Заявление получено Финансовой организацией 04.12.2021 года, что подтверждается почтовым идентификатором № [суммы изъяты].

14.12.2021 года ООО "СК "Ренессанс Жизнь" посредством смс-информирования уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии.

03.02.2022 года представитель ФИО1 обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате части страховой премии в размере 58 093, 35 рублей, а также с требованием о выплате неустойки в размере 58 093, 35 рублей. Заявление получено ООО "СК "Ренессанс Жизнь" 10.02.2022 года, что подтверждается почтовым идентификатором № [суммы изъяты].

16.02.2022 года ООО "СК "Ренессанс Жизнь" письмом № 2812/2022 уведомила представителя ФИО1 об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии.

Данные обстоятельства установлены решением Финансового уполномоченного от 27 марта 2022 года № [суммы изъяты], которым в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования, а также о взыскании неустойки за нарушение срока осуществления возврата страховой премии отказано.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 ГК РФ «Страхование» и Законом № 4015-1, в связи с чем возврат страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования при досрочном расторжении договора страхования регулируется положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

- либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно представленному Кредитному договору процентная ставка по Кредитному договору первого и второго года составляет 22,0 % годовых, с третьего года 6,0 % годовых. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по Программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы») в Финансовой организации и если заемщик не предоставил в банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы по аналогичным условиям в иной страховой компании, то с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором банку стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка первого и второго года увеличивается на 6 % годовых и составляет 28 % годовых.

В соответствии с пунктом 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита отсутствует обязанность Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

Согласно пункту 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита «Услуги, оказываемые кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг», не применяется.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является ФИО1, а в случае ее смерти наследники в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Договор страхования заключен по программе страхования 6.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного по любой причине», «Инвалидность застрахованного I и II группы», «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

В результате анализа предоставленных ФИО1 и ООО "СК Ренессанс Жизнь" сведений и документов, установлено, что заявитель не предоставила документы, подтверждающие факт исполнения кредитных обязательств в полном объеме (справку о погашении кредита, выписку из лицевого счета и т.п.).

Согласно пункту 6.3 Полисных условий по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования / указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика).

10.08.2021 между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь "заключен договор страхования, ФИО1 обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь " с заявлением о расторжении договора страхования 17.09.2021 года, то есть по истечении срока, установленного Особыми условиями договора страхования и пунктом 1 Указания № 3854-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

В результате анализа положений пунктов договора страхования установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО1 по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ 18- 55).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Ввиду того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО "СК "Ренессанс Жизнь "для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 в части взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Кроме того, подписывая полис страхования, ФИО1 выразила безоговорочное согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем полисе, подтвердила принятие настоящего полиса, ознакомление с правилами страхования, и обязалась их выполнять.

Таким образом, ФИО1 самостоятельно распорядилась кредитными денежными средствами, в связи с чем довод о принудительном страховании дополнительных рисков страхования и отсутствии возможности отказа от них является несостоятельным.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу вышеуказанных норм закона, страхователь вправе отказаться от договора личного страхования, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

ФИО1 ознакомлена с тем, что заключение договора страхования производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. С условиями программы страхования истец также была ознакомлена и согласна, данный факт истцом не оспорен.

Из кредитного договора не следует об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

При таких обстоятельствах, страхование жизни и здоровья истицы было волеизъявлением последней и не являлось навязанной услугой банка, что согласуется с правовой позицией, изложенной в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года.

На основании изложенного, требование ФИО1 о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь " части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворению не подлежит.

Иные требования ФИО1 являются производным от основного требования, следовательно, удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционной жалобы через Новоуренгойский городской суд.

Судья В.Е. Литвинов

СПРАВКА:

Мотивированное решение составлено 15 июля 2022 года.

Судья В.Е. Литвинов