РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
2 июня 2022 года город Конаково Тверской области
Конаковский городской суд Тверской области в составе:
председательствующего судьи Любаевой М.Ю.,
при секретаре судебного заседания Е.А. Королевой,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что 1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 1 сентября 2014 года ОГРН <***>. 5 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк». 26 апреля 2019 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №2147702918. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 300000 рублей под 22,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пункту 5.2. общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 27 мая 2020 года, на 14 февраля 2022 год суммарная продолжительность просрочки составляет 571 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 27 мая 2020 года, на 14 февраля 2022 год суммарная продолжительность просрочки составляет 552 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 217140 рублей 39 копеек. По состоянию на 14 февраля 2022 года общая задолженность 182526 рублей 71 копейку, в том числе: комиссия за смс – информирование – 149 руб. 00 коп., просроченные проценты – 0 руб. 01 коп., просроченная ссудная задолженность – 170239 руб. 29 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1070 руб. 15 коп., неустойка на остаток основного долга – 10147 руб. 04 коп., неустойка на просроченную ссуду – 921 руб. 22 коп.; что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем нарушил условия договора. Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 182526 рублей 71 копейку, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4850 рублей 53 копейки.
Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в части. Пояснила, что не согласна с суммой задолженности, считает, что она излишне завышена. Пояснила также, что попала в сложную жизненную ситуацию, связанную с уменьшением доходов семьи, у неё образовалась задолженность по кредиту. Не отказывается оплачивать кредит, однако в настоящее время не имеет для этого достаточных средств.
Судом в установленном ст.67 ГПК РФ порядке исследованы представленные доказательства: расчет задолженности по кредитному договору <***> от 26 апреля 2019 года по состоянию на 14 февраля 2022 года; выписка по счету с 26 апреля 2019 года по 14 февраля 2022 года; уведомление о наличии просроченной задолженности; платежное поручение № 286 от 24 февраля 2022 года; определение мирового судьи судебного участка №31 Тверской области от 16 декабря 2021 года, согласно которому судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 отменен; кредитный договор <***> от 26 апреля 2019 года; заявление о предоставлении потребительского кредита; согласие на подключение к программе медицинского страхования по программе «ДМС ЛАЙТ» ООО СК «ВТБ Страхование»; страховой сертификат добровольного медицинского страхования по программе «ДМС ЛАЙТ» от 26.04.2019г.; общие условия договора потребительского кредита.
Исследовав представленные доказательства, принимая во внимание нормы материального права, суд приходит к следующему.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что 1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 1 сентября 2014 года ОГРН <***>. 5 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк». 26 апреля 2019 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №2147702918. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 300000 рублей под 22,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пункту 5.2. общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 27 мая 2020 года, на 14 февраля 2022 год суммарная продолжительность просрочки составляет 571 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 27 мая 2020 года, на 14 февраля 2022 год суммарная продолжительность просрочки составляет 552 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 217140 рублей 39 копеек. По состоянию на 14 февраля 2022 года общая задолженность 182526 рублей 71 копейку, в том числе: комиссия за смс – информирование – 149 руб. 00 коп., просроченные проценты – 0 руб. 01 коп., просроченная ссудная задолженность – 170239 руб. 29 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1070 руб. 15 коп., неустойка на остаток основного долга – 10147 руб. 04 коп., неустойка на просроченную ссуду – 921 руб. 22 коп.; что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем нарушил условия договора.
ПАО «Совкомбанк» 18 декабря 2020 года обратилось с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №2147702918 от 26 апреля 2019 года к мировому судье судебного участка №31 Тверской области. Мировым судьей судебного участка №31 Тверской области 18 декабря 2020 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***>. Определением от 16 декабря 2021 года по заявлению должника указанный судебный приказ мировым судьей отменен. ПАО «Совкомбанк» обратилось 10 марта 2022 года с настоящим иском в Конаковский городской суд о взыскании с ФИО1 той же суммы задолженности по тому же кредитному договору.
Относительно возражений ответчика ФИО1 на исковые требования суд принимает во внимание следующее.
Условия кредитного договора согласованы сторонами при его заключении, отражены в договоре и соответствуют требованиям законодательства, в силу чего являются обязательными для сторон.
Проверив расчет банка, суд находит его верным, произведенным в соответствии с условиями договора и с учетом внесенных заемщиком платежей, распределение которых осуществлено в соответствии с требованиями ст. 319 ГК Российской Федерации. При таких обстоятельствах необходимость в перерасчете суммы кредитной задолженности отсутствует.
Снижение размера подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом судом не допускается ввиду отсутствия для этого правовых оснований. Статья 333 ГК РФ не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом согласованы сторонами в договоре как условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").
Предусмотренных законом оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает, поскольку она начислена в предусмотренных условиями кредитного договора размерах и не является чрезмерной. Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательств, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. Суд приходит к выводу, что указанный истцом размер неустойки является обоснованным и соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем дальнейшему снижению судом не подлежит. Действий, свидетельствующих о недобросовестности банка, направленных на увеличение размера задолженности, со стороны истца не усматривается. Напротив, установлено, что ответчиком не предпринималось надлежащих мер к погашению имеющейся кредитной задолженности в нарушение условий заключенного договора, что способствовало увеличению ее размера.
Обстоятельства на которые ссылается ответчик ФИО1 (тяжелая финансовая ситуация) в соответствии с законом и условиями кредитного договора не являются основаниями для уменьшения размера задолженности. Обстоятельства, в силу которых ответчик может быть освобожден от исполнения договорных обязательств перед банком, судом не установлены.
Анализируя исследованные доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГК РФ, суд полагает установленными обстоятельства, на которых основаны заявленные исковые требования, вследствие чего иск надлежит удовлетворить.
Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки ССР, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 26 апреля 2019 года в размере 182 526 рублей 71 копейку, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4850 рублей 53 копейки.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Конаковский городской суд Тверской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме, которое изготовлено 6 июня 2022 года.
Председательствующий М.Ю. Любаева
1версия для печати