Дело № 2-65/2023 (2-1351/2022)

26RS0015-01-2022-002388-25

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 февраля 2023 года г. Ипатово

Ипатовский районный суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Новиковой О.Е.

при секретаре Шаповаловой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ***, в размере 85 005,57 рублей, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 2 750,17 рублей.

Свои требования обосновывает тем, что ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, так как *** ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» и зарегистрировано в качестве юридического лица *** ОГРН <***>.

*** полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

*** между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 75 000 рублей под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** продолжительность просрочки составляет 1026 дней.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 39 354,04 рублей.

По состоянию на *** за ответчиком образовалась задолженность в сумме 85 005,57 рублей, состоящая из: иных комиссий в размере 3216,47 рублей, просроченной ссудной задолженности в размере 73 588,61 рублей, неустойки на остаток основного долга в размере 2417,45 рублей, неустойки на просроченную ссуду 332,92 рублей, штрафа за просроченный платеж 5450,12 рублей.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, не возражал против вынесения заочного решения.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещался о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом (заказным письмом) по адресу его регистрации: ***, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Представитель ответчика ФИО2, действующая по доверенности ***5 от ***, удостоверенной нотариусом по Новоалександровскому городскому нотариальному округу Ставропольского края ФИО3, представила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, просила суд отказать в удовлетворении заявленных требований. Доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление, поддержала, указала, что составу суда доверяет, отводов не имеет. В возражениях на исковое заявление указывает на то, что согласно выписке по счёту банк перечислил кредит в размере 65 000 рублей, но не 75 000 рублей, как указано в кредитном договоре. В предоставленной банком выписке невозможно, определить объём использованных средств. Просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Статья 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Обязанность представления доказательств в подтверждение заявленных требований лежит на лице, обратившемся в суд за защитой нарушенного права (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Осуществление предусмотренных законом процессуальных прав является диспозитивным правом стороны, в обязанности суда входит лишь создание сторонам условий для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств дела.

В силу части 1 статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК Гражданского кодекса Российской Федерации на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных выше положений закона, а также учитывая, принцип состязательности гражданского судопроизводства, как лицо, чьи права, по его мнению, нарушены, так и лицо, к которому предъявлены требования, должны действовать добросовестно, представляя соответствующие доказательства в обоснование исковых требований и возражений в ходе рассмотрения спора.

В судебном заседании установлено, что *** между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) *** (Карта «Халва») с лимитом кредитования в сумме 75000 рублей сроком на 120 месяцев, под 0 % годовых - в течение льготного периода кредитования – 36 месяцев, что также подтверждается выпиской по счету. Согласно ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с ч.2 ст.71 ГПК РФ письменные документы представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельствами дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представленные копии документа, различные по своему содержанию.

Ответчиком факт подписания индивидуальных условий *** и получения кредитных средств не оспаривался. Документы, представленные в суд, истцом направлены посредством государственной автоматизированной системы Российской Федерации «Правосудие» (ГАС «Правосудие»), подписаны усиленной электронно цифровой подписью представителя банка.

В суде установлено, что *** ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ***, ОГРН <***>, *** полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно, п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, тарифов по финансовому продукту Карта «Халва» за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок из определения – 20 % годовых. Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при суммарной задолженности свыше 500 рублей.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты, процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, в момент открытия кредитного договора *** был установлен лимит кредитования в размере 75 000 рублей и денежные средства зачислены на счет ответчика, что подтверждено выпиской из лицевого счета за период с *** по *** о выдаче *** кредита в размере 60 000 рублей, *** – 1950 рублей, *** - 2470 рублей, *** - 4190 рублей, *** - 3000 рублей, *** - 3000 рублей, *** - 4075 рублей, *** - 548 рублей. По карте «Халва» ответчиком были совершены расходные операции на сумму 79 301 рубль, что опровергает довод представителя ответчика о том, что банк перечислил всего 60 000 рублей.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял, погашение кредита, штрафов и комиссии им не производились, образовавшуюся задолженность до настоящего времени не погасил, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с *** по *** и расчетом суммы задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ***, из которых следует, что ответчиком *** произведено последнее погашение основного долга по кредиту в размере 13,82 рублей, после указанной даты платежи не производились.

По состоянию на *** за ответчиком образовалась задолженность в сумме 85 005,57 рублей, состоящая из: иных комиссий в размере 3216,47 рублей, просроченной ссудной задолженности в размере 73 588,61 рублей, неустойки на остаток основного долга в размере 2417,45 рублей, неустойки на просроченную ссуду 332,92 рублей, штрафа на просроченный платеж 5450,12 рублей.

Представителем ответчика предоставлен альтернативный расчет задолженности, согласно которому ответчик не согласен с датой зачисления денежных средств за соответствующий период.

Согласно п. 3.9. общих условий договора потребительского кредита обязательства заемщика по договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно договору потребительского кредита. Суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности:

1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;

2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту;

3) по уплате неустойки (штраф, пени);

4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей;

5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей;

6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательство Российской Федерации или договором потребительского кредита.

Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты, согласно условиям договора потребительского кредита.

Размер исчисленной истцом задолженности, с которым суд соглашается, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и действующему на момент возникновения задолженности законодательству. Каких-либо доказательств оплаты задолженности, которая была бы не учтена банком, при расчете задолженности ответчиком в материалы дела не представлено.

Представитель ответчика ФИО2 в возражениях на исковое заявление указала на истечение срока исковой давности к заявленным требованиям, при этом, с какой даты производить расчёт срока не указала.

Из части 1 ст. 196 ГК РФ следует, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству

*** по заявлению ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка № 3 Ипатовского района Ставропольского края был вынесен судебный приказ *** о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 85 019,39 рублей, а также расходов по уплате госпошлины в размере 1375,29 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Ипатовского района Ставропольского края от *** судебный приказ отменен по заявлению ФИО1

Следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности прекратил свое течение подачей истцом заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору *** и продолжил свое течение после ***.

В этой связи срок исковой давности с *** (даты обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа) по *** (до даты вынесения определения об отмене судебного приказа) подлежит исключению из общего срока давности и, соответственно, продлевается на указанный срок, то есть на 803 дня.

Исковое заявление истец отправил в суд посредством ГАС «Правосудие» ***. Последний платеж по кредиту ответчиком произведен ***, срок исковой давности (3 года 803 дней) на дату подачи иска в суд не истек.

Представитель ответчика ФИО2 в возражениях на исковое заявление просит суд уменьшить начисленную неустойку, штраф и иные комиссии руководствуясь ст.333 ГК РФ, при этом не приводит доказательства несоразмерности и размер уменьшения.

Истцом произведено начисление неустойки на остаток основного долга в размере 2 417,45 рублей; неустойки на просроченную ссуду 332,92 рубля; штраф за просроченный платеж 5 450,12 рублей.

Нормой ч. 1 ст.330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно Определению Конституционного Суда РФ от 14.03.2001 № 80-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданским кодексом Российской Федерации вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1. ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Ответчиком в счет погашения неустойки на остаток основного долга за период с *** по *** уплачено 73 рубля; неустойки на просроченную ссуду за период с *** по *** уплачено 4,75 рубля. Ответчиком в счет погашения штрафа за просроченный платеж за период с *** по *** уплачено 590 рублей.

Учитывая указанные обстоятельства, существо спора, размер договорной неустойки, суд приходит к выводу о том, что заявленная неустойка на остаток основного долга в размере 2 417,45 рублей, несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и считает возможным уменьшить размер неустойки на остаток основного долга до 2000,00 рублей. Заявленная неустойка на просроченную ссуду в размере 332,92 рублей, несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и считает возможным уменьшить размер неустойки на просроченную ссуду до 200 рублей. Заявленный штраф за просроченный платеж в размере 5 450,12 рублей, несоразмерный последствиям нарушения обязательства, и считает возможным уменьшить размер штраф до 4000 рублей.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение в рамках заявленных требований.

Таким образом, из представленных письменных доказательств, установлено, что ФИО1 отказавшись от надлежащего исполнения возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств и уплате всех начисленных банком платежей, нарушил, как требования закона, так и условия кредитного договора, заключенного им добровольно.

В связи с этим исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в котором истцу отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» ИНН <***>, ОГРН <***>, юридический адрес: 156000, Костромская область, г. Кострома, пр-т. Текстильщиков, 46, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от *** – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 83 005,08 рублей, состоящую из основного долга в размере 73 588,61 рублей, суммы иных комиссий в размере 3 216,47 рублей, неустойки на остаток основного долга в размере 2000 рублей, неустойки на просроченную ссуду в размере 200 рублей, штрафа за просроченный платеж 4 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 690,15 рублей.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 неустойки на остаток основного долга в размере 417,45 рублей, неустойки на просроченную ссуду в размере 132,92 рублей, штрафа за просроченный платеж 1450,12 рублей и судебных расходов 60,12 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ипатовский районный суд в течение месяца.

Судья