УИД:36RS0002-01-2022-007488-05

№2-Э60/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Эртиль Воронежская область 17 марта 2023 года

Панинский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего – судьи Морозовой Т.Ф.,

при секретаре Брязгуновой Н.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению истца АО «Банк Русский Стандарт» к ответчикам ФИО1, АО Банк «Русский Стандарт страхование», о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к наследственному имуществу К.И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №120079398 от 08.11.2017 (заключенному между АО «Банк Русский Стандарт» и К.И.В., умершей ....) в размере 180790,89 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4815,82 рубля. В обоснование исковых требований истец указал следующее. АО «Банк Русский Стандарт» на основании кредитного договора №120079398 от 08.11.2017 выдал кредит К.И.В. в сумме 235280 рублей, на срок 1097 дней под 29% годовых. 30.04.2019 года заёмщик К.И.В. умерла, имеется наследственное дело к имуществу К.И.В. Истец просит суд определить состав наследственного имущества К.И.В. и его стоимость, взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» за счет наследственного имущества К.И.В. задолженность по кредитному договору №120079398 от 08.11.2017 в размере 180790,89 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4815,82 рубля.

2.11.2022 года определением Коминтерновского районного суда Воронежской области произведена замена ответчика по гражданскому делу на ФИО1

3.03.2023 года определением Панинского районного суда Воронежской области к участию в деле в качестве ответчика привлечена страховая компания АО Банк «Русский Стандарт страхование».

В судебное заседание истец явку представителя не обеспечил, будучи извещенным надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело без ее участия, в удовлетворения иска просила отказать по основаниям, изложенным в возражениях.

В судебное заседание представитель ответчика АО Банк «Русский Стандарт страхование» не явился, будучи извещенными надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя ответчика.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.

Исследовав предоставленные сторонами доказательства и доводы, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819,820,821.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно ст.809,810,811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.1 ст.927, п.1 ст.929, п.1,2 ст.934, п.2 ст.939 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Согласно ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.

08.11.2017 года АО «Банк Русский Стандарт» на основании кредитного договора №120079398 выдал потребительский кредит К.И.В. в сумме 235280 рублей на срок 1097 дней под 29% годовых (т.1 л.д.15-40).

В соответствии с заявлением на страхование К.И.В. выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика в АО Банк «Русский Стандарт страхование» и просила заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и на случай диагностирования критического заболевания в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (т.1 л.д.23-25). Страховая сумма – 200000 рублей. К.И.В. выразила согласие на предоставление АО Банк «Русский Стандарт страхование» любой информации, в том числе о состоянии здоровья, и данных, относящихся к врачебной тайне.

Согласно п. 3 договора страхования жизни и здоровья физических лиц, заключенного между страховщиком АО Банк «Русский Стандарт страхование» (т.1 л.д.23-25), объектами страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица, с причинением вреда его здоровью, с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в пункте 4 соглашения.

При этом, заявитель или иное заинтересованное в получении страховой выплаты лицо, вправе обратиться к Страховщику с просьбой о содействии в получении документов в связи с наступлением события, имеющего признаки Страхового случая (например, когда у заявителя возникают трудности с самостоятельным получением документов) по установленной Страховщиком форме.

К.И.В. была уплачена банку за подключение к программе страхования страховая премия страховщику в размере 35280 рублей.

30.04.2019 года заёмщик К.И.В. умерла (свидетельство о смерти, т.1 л.д.53) по причине заболевания – .....

Наследник К.И.В. – ФИО1, которой стало известно о наличии непогашенной задолженности через 3,5 года, и только после получения повестки в суд, поскольку банк не уведомлял ее, обратилась к АО Банк «Русский Стандарт страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, на данный момент страховой компанией документы не рассмотрены.

Согласно протоколу БУЗ ВО «Воронежское патолого-анатомическое бюро» №32541 от 17.10.2018 года впервые диагноз - .... установлен 17.10.2018 года, согласно информации БУЗ Воронежской области «Воронежская городская клиническая поликлиника №4»» (выписки из медицинской карты №709 1067 больного К.И.В.) онкологическое заболевание было диагностировано 2018 году (т.1 л.д.117-121). Первичная дата установления К.И.В. диагноза - 17.10.2018 года, то есть после заключения кредитного договора и подключения К.И.В. к программе добровольного страхования от 08.11.2017 года.

Из наследственного дела к имуществу К.И.В. следует, что на момент смерти К.И.В. принадлежала 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: ...., кадастровой стоимостью 700838,02 рублей (т.1 л.д.46-63). Стоимость наследственного имущества превышает размер долга наследодателя.

Согласно п.3 ст.307, п.1 ст.329 ГК РФ, при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из правовой позиции Верховного Суда РФ, уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности после ликвидации страховщика может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности. В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 09.11.2021 N59-КГ21-6-К9).

По рассматриваемому делу установлено наличие согласия заемщика К.И.В. на присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор АО «Банк Русский Стандарт» является страхователем и выгодоприобретателем по данному договору, однако более трех с половиной лет и по настоящее время страхователь АО «Банк Русский Стандарт» не выполнял свои обязанности по предоставлению страховщику необходимых документов, не вел переговоры и претензионную работу со страховщиком по вопросам недостающих документов, не сообщил наследникам об имеющейся задолженности. Материалы дела не содержат информации о том, что наследникам умершей К.И.В. было известно о наличии задолженности перед банком. Из письменных пояснений наследника К.И.В. – ее матери ФИО1, следует, что о наличии задолженности дочери ей не было известно, в вещах умершей дочери не было ни кредитного договора, ни кредитной карты, по почте никаких уведомлений и претензий не приходило. Наследнику ФИО1 стало известно о задолженности только в 2022 году, после получения повестки в суд. Доказательств, опровергающих данные доводы, материалы дела не содержат. Ни истец АО «Банк Русский Стандарт», ни ответчик АО Банк «Русский Стандарт страхование» не предприняли должным образом действий по запросу от уполномоченных лиц медицинских документов о состоянии здоровья заемщика К.И.В. При этом именно страхователя и страховщика, а не своих родственников, К.И.В. уполномочила на получение в отношении нее информации, составляющей врачебную тайну, не предприняли добросовестных действий по урегулированию спора в рамках правоотношений, вытекающих из договора страхования. Истец, направив стандартный иск, не уточнил исковые требования и основания иска, исходя из поступления в материалы гражданского дела информации о юридически значимых фактах и привлеченных ответчиках.

Таким образом, действия страхователя АО «Банк Русский Стандарт» и страховщика АО Банк «Русский Стандарт страхование» при разрешении настоящего спора, суд находит не соответствующим условиям договора личного страхования, а также требованию добросовестности. При этом сумма задолженности по договору может быть полностью погашена за счет страховой выплаты. Судом АО Банк «Русский Стандарт страхование» привлечено к участию в деле в качестве ответчика, однако истец АО «Банк Русский Стандарт» не дополнил и не сформулировал исковые требования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», основанные на договоре страхования, а суд не вправе выходить за пределы заявленных исковых требований.

Кредитором как выгодоприобретателем по договору страхования не выполнены условия кредитного договора и договора страхования, при которых он мог и должен был получить исполнение по кредитному договору за счет страховой выплаты, объем страховой выплаты и объем кредитного обязательства совпадают по размеру, в связи с чем суд вправе отказать истцу в требовании о взыскании задолженности по кредитному договору с наследодателя, а также в том случае, если сумма разницы между размером кредитной задолженности и страховой выплаты превышает стоимость перешедшего к наследнику имущества.

Со стороны лиц, относящихся к наследникам первой очереди по закону, велась работа по предоставлению страховщику необходимых документов. Таким образом, родственники умершего заемщика не могли иметь четкого представления о необходимых страховщику документах без предоставления им такой информации самим страховщиком.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований. Отказ в удовлетворении данного иска, вытекающего из кредитных правоотношений, не препятствует истцу обратится с новым иском, основанном на договоре страхования. Судебные расходы относятся на истца.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Отказать в полном объеме в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт», ИНН <***>, ОГРН <***>, к ФИО1, АО Банк «Русский Стандарт страхование», о взыскании задолженности по кредитному договору №120079398 от 08.11.2017 в размере 180790,89 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4815,82 рубля.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 22.03.2023 года.