Дело № 2-3341/2022

43RS0003-01-2022-003553-39

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2022 года г.Киров

Первомайский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Маловой Н.Л.,

при секретаре Катаеве М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3341/2022 по иску ФИО1 к ПАО "Норвик банк" об обязании исполнения обязательств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Норвик банк» об обязании исполнения обязательств по кредитному договору, указав, что {Дата} между истцом и банком был заключен кредитный договор {Номер} и договор залога недвижимого имущества (ипотеки) {Номер}. Согласно индивидуальным условиям договора об установлении кредитного лимита, по договору установлен кредитный лимит в размере 1 540 000 рублей. Согласно п. 4 условий размер процентов за пользование кредитами определен с условием применения нескольких ставок в зависимости от типа операций: на проведение безналичных операций оплаты товаров, услуг: с даты установления кредитного лимита и до дня прекращения действия договора включительно - 18% годовых. На проведение операций по снятию наличных и приравненных к ним операций: с даты установления кредитного лимита и до наступления 24-й даты платежа включительно 8,8 % годовых; со дня, следующего за 24-й датой платежа и до дня прекращения действия договора включительно - 18% годовых. Льготный размер процентов за пользование кредитами на проведение операций по снятию наличных и приравненных к ним операций - 18% годовых. Банк представляет клиенту льготный размер процентов за пользование кредитами на проведение операций наличными и приравненных к ним операций, со дня, следующего за 24-й датой платежа и до дня прекращения действия договора включительно. Наличие у клиента действующего на дату предоставления банком льготного размера процентов договора/полиса страхования, соответственно условиям и страховым рискам, указанным в общих условиях договора об установлении кредитного лимита. Согласно п. 1.1. договора залога недвижимого имущества. По заключенному между залогодержателем в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Норвик Банк» договору об установлении кредитного лимита {Номер} от {Дата} залогодержатель устанавливает заемщику кредитный лимит к счету карты заемщика {Номер} в сумме 1 540 000 рублей при наличии у залогодержателя кредитных ресурсов не позднее 5 рабочих дней после получения залогодержателем подтверждения оформленного обеспечения по кредитному договору (осуществление регистрации ипотеки, как обременения на объект недвижимости в пользу банка, а также исполнения заемщиком обязанности по страхованию предмета ипотеки, установленной п.п. 12 п. 1.2. индивидуальных условий кредитования) либо при согласии залогодержателя до получения подтверждения оформленного обеспечения по договору об установлении кредитного лимита. Истцом направлена претензия в адрес ПАО «Норвик Банк». В ответе на нее было сообщено, что на {Дата} Федеральной службой государственной регистрации кадастра и картографии Саровского управления Росреестра по {Адрес} было направлено уведомление о приостановлении государственной регистрации прав по причине наличия зарегистрированного ограничения (обремения) на предмете ипотеки в пользу ПАО «Банк ФК Открытие». Согласно справке ПАО «Банк ФК Открытие», кредитные обязательства перед банком истцом были исполнены в полном объеме {Дата}. После этого истцом в адрес ПАО «Норвик Банка» была направлена повторная претензия, в ответе на которую последний сообщил, что по состоянию на {Дата} банк расторг договор по причине недостоверности переданных банку сведений и документов. Со стороны заемщика обязательства были исполнены. Регистрация договора залога подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от {Дата}. Просит обязать ПАО «Новик Банк» исполнить обязательства по кредитному договору и перечислить денежные средства в размере 1 540 000 рублей по кредитному договору {Номер} от {Дата}, заключенному между ПАО «Норвик Банк» и истцом, на счет {Номер}, согласно индивидуальным условиям договора об установлении кредитного лимита (л.д.4-8).

Истец в судебное заседание не явился, извещен о судебном заседании, просит о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Норвик Банк» ФИО4, возражал против удовлетворения требований истца, полагал их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поддержав доводы письменных возражений по иску, пояснив, что заемщик в заявлении от {Дата} о предоставлении кредитного продукта сообщил заработную плату в размере 105 000 рублей место работы и адрес работодателя не сообщил, указал должность как главного инженера, указал стаж работы на текущий момент 1 год, согласился на обязательное заключение договора залога недвижимости, указал, что сведения являются верными и точными Банком получено уведомление из Управления Росреестра по {Адрес} от {Дата} о приостановлении государственной регистрации объекта залога в связи с обременением предмета залога в пользу предыдущего кредитора. Выписка о регистрации ипотеки поступила в банк после {Дата}.с {Дата} ЦБ увеличил ключевую ставку до 20%,о чем {Дата} было сообщено банком заемщику, который пояснил, что ставки выше 20% ему не интересны. В банке заемщику {Дата} вручены уведомление и соглашение о расторжении договора, документы заемщиком в банк не возвращены. {Дата} в банк поступила справка из ООО «Алтэкс-Строй», согласно которой зарплата заемщика составляла 70000 рублей, что было бы недостаточным для получения кредита в заявленном размере, документ не соответствовал форме 2-НДФЛ,а также не имел ИНН получателя дохода, договор страхования предмета залога был заключен только {Дата}, документы в банк не были представлены, в договоре страхования был указан объект права с другим кадастровым номером, таким образом, кредит не был выдан заемщику потому, что заемщик ввел в заблуждение банк касательно отсутствия обременении предмета залога; ипотека в Росреестре не была зарегистрирована вследствие неснятого обременения на предмет залога в пользу другого кредитора; заемщик не застраховал предмет залога; заемщик обманул банк по вопросу размера своего заработка; заемщик не представил доказательств в подтверждение уровня/источника своих доходов. Каждое из указанных обстоятельств по отдельности уже являлось самостоятельным/достаточным основанием для отказа в кредите. Поскольку банк (в силу п.1 ст.821 ГК РФ) принимает решение о выдаче кредита исключительно на основе совокупности предоставленной заявителем информации, оценка которой с очевидностью должна свидетельствовать о том, что предоставленный заемщику кредит будет возвращен в срок, отказ в выдаче кредита в данном случае не является нарушением договора, а представляет собой действие кредитора по защите своих имущественных интересов. К ситуации невыдачи кредита привело поведение самого заемщика. Об обстоятельствах отказа и прекращения правоотношений заемщику было сообщено в письме банка от {Дата} {Номер}; в письме банка от {Дата} {Номер}; в письме банка от {Дата} {Номер}; в письме банка от {Дата} {Номер}. Заемщику было разъяснено, что выдача кредита осуществляется только при условии предоставления вышеназванного обеспечения и банк вправе отказаться от предоставления кредита; по результатам предоставленных заявителем документов выявлено не подтверждение финансового положения в размере, указанном в анкете и в заявлении; имеет место факт недостоверности/неполноты переданных в банк документов и сведений, в т.ч. о предмета залога, его страховании, доходах заявителя; заявитель вправе повторно подать кредитную заявку по условиям на текущий день с приложением необходимых документов (л.д.63-65).

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что {Дата} между ФИО2 и ПАО «Норвик Банк» заключен кредитный договор {Номер} и договор залога недвижимого имущества (ипотеки) {Номер}.

Согласно индивидуальным условиям договора об установлении кредитного лимита, по договору установлен кредитный лимит в размере

1 540 000 рублей.

Согласно п. 4 условий размер процентов за пользование кредитами определен с условием применения нескольких ставок в зависимости от типа операций: на проведение безналичных операций оплаты товаров, услуг: с даты установления кредитного лимита и до дня прекращения действия договора включительно - 18% годовых.

На проведение операций по снятию наличных и приравненных к ним операций: с даты установления Кредитного лимита и до наступления 24-й даты платежа включительно 8,8 % годовых; со дня, следующего за 24-й датой платежа и до дня прекращения действия договора включительно - 18% годовых.

Льготный размер процентов за пользование кредитами на проведение операций по снятию наличных и приравненных к ним операций - 18% годовых.

Банк представляет клиенту льготный размер процентов за пользование кредитами на проведение операций наличными и приравненных к ним операций, со дня, следующего за 24-й датой платежа и до дня прекращения действия договора включительно.

Наличие у клиента действующего на дату предоставления банком льготного размера процентов договора/полиса страхования, соответственно условиям и страховым рискам, указанным в общих условиях договора об установлении кредитного лимита.

Согласно п. 1.1. договора залога недвижимого имущества.

По заключенному между залогодержателем и залогодателем в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Норвик Банк» договору об установлении кредитного лимита {Номер} от {Дата} залогодержатель устанавливает заемщику кредитный лимит к счету карты заемщика {Номер} в сумме 1 540 000 рублей при наличии у залогодержателя кредитных ресурсов не позднее 5 рабочих дней после получения залогодержателем подтверждения оформленного обеспечения по кредитному договору (осуществление регистрации ипотеки, как обременения на объект недвижимости в пользу банка, а также исполнения заемщиком обязанности по страхованию предмета ипотеки, установленной п.п. 12 п. 1.2. индивидуальных условий кредитования) либо при согласии залогодержателя до получения подтверждения оформленного обеспечения по договору об установлении кредитного лимита.

Истцом направлена претензия в адрес ПАО «Норвик Банк».

В ответе на нее было сообщено, что на {Дата} Федеральной службой государственной регистрации кадастра и картографии Саровского управления Росреестра по {Адрес} было направлено уведомление о приостановлении государственной регистрации прав по причине наличия зарегистрированного ограничения (обремения) на предмете ипотеки в пользу ПАО «Банк ФК Открытие».

Согласно справке ПАО «Банк ФК Открытие», кредитные обязательства перед банком были исполнены в полном объеме {Дата}.

Истцом в адрес ПАО «Норвик Банка» была направлена повторная претензия, в ответе на которую ответчик сообщил, что по состоянию на {Дата} банк расторг договор по причине недостоверности переданных банку сведений и документов.

В силу п.1 ст. 19 и п.1 ст.20 ФЗ «Об ипотеке» ипотека подлежит государственной регистрации в ЕГРН в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от {Дата} №218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости». Государственная регистрация ипотеки, возникающей в силу договора об ипотеке, осуществляется на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя.

Согласно п.1 ст.31 ФЗ «Об ипотеке» договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. Согласно п.2 ст.31 ФЗ «Об ипотеке» залогодатель обязан страховать это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения за свой счет.

Согласно представленным материалам, к моменту подписания {Дата} документов обременение на предмет залога от предыдущего кредитора не снято, о чем {Дата} из органа Росреестра поступило уведомление от {Дата} о приостановлении государственной регистрации прав ввиду наличия в ЕГРН на объект с кадастровым номером 52:26:001033:5196 ограничения (обременения) - ипотека между заемщиком и ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

В связи с этим государственная регистрация ипотеки между заемщиком и банком, являющаяся обязательным условием фактического перечисления суммы кредита, не осуществлена. Выписка из ЕГРН с регистрацией ипотеки в пользу ПАО «Норвик Банк» предоставлена банку лишь после {Дата}.

{Дата} (в связи с увеличением с {Дата} ЦБ РФ ключевой ставки до 20%, т.е. более чем в два раза) до заемщика была доведена информация о невозможности выдачи кредита по «старой» ставке.

{Дата} истцу в офисе банка были вручены уведомление и соглашения о расторжении договоров, однако они не переданы в банк до настоящего времени.

{Дата} в банк поступила справка о заработке ФИО2 в ООО «Алтэкс-Строй», согласно которой заработная плата заемщика составляет 70000 руб. в месяц за последние полгода (а не 105 000 руб. как заявлял истец при заявке), т.е. недостаточная для получения кредита в заявленной сумме. Данный документ (как доказательство подтверждения доходов) произвольной формы не соответствует форме 2-НДФЛ и требованиям банка (п.{Дата} договора КБО), а также не имеет ИНН получателя дохода, т.е. не может являться документом, подтверждающим заявленный заемщиком доход, с которого был определена сумма кредита на уровне 1540000 руб.

Договор страхования предмета залога заключен заемщиком только лишь {Дата}, документы об этом в банк не были представлены, при этом в договоре страхования указан другой объект права - с иным кадастровым номером.

Согласно п.2 ст.405 ГК РФ, если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения.

Согласно ч.12 ст.7 ФЗ-353 в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив в письменной форме об этом заемщика.

Согласно стр.1 п.1.4.2. Указания банка России от {Дата} {Номер}-МР источниками данных о доходах физического лица является справка с места работы не менее чем за последние б месяцев по форме 2-НДФЛ (именно такой документ заемщик был обязан представить в Банк).

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон. Согласно п.2 ст.450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым.

Согласно ч.5 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Согласно п.1 ст.821 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Исходя из представленных документов, следует, что заемщик ввел в заблуждение банк в отсутствии обременении предмета залога; ипотека в Росреестре не была зарегистрирована вследствие неснятого обременения на предмет залога в пользу другого кредитора; заемщик не застраховал предмет залога; заемщик ввел банк по вопросу размера своего заработка; заемщик не представил доказательств в подтверждение уровня/источника своих доходов.

Как указывает ответчик, каждое из указанных обстоятельств по отдельности уже является самостоятельным, достаточным основанием для отказа в кредите.

Поскольку Банк (в силу п.1 ст.821 ГК РФ) принимает решение о выдаче кредита исключительно на основе совокупности предоставленной заявителем информации, оценка которой с очевидностью должна свидетельствовать о том, что предоставленный заемщику кредит будет возвращен в срок, отказ в выдаче кредита в данном случае не является нарушением договора, а представляет собой действие кредитора по защите своих имущественных интересов.

Таким образом, по убеждению суда, к ситуации невыдачи кредита привело поведение самого заемщика.

Кроме того, об обстоятельствах отказа и прекращения правоотношений заемщику было сообщено в письме банка от {Дата} {Номер}; в письме банка от {Дата} {Номер}; в письме банка от {Дата} {Номер}; в письме банка от {Дата} {Номер}.

Заемщику было разъяснено, что выдача кредита осуществляется только при условии предоставления вышеназванного обеспечения и банк вправе отказаться от предоставления кредита; по результатам предоставленных заявителем документов выявлено не подтверждение финансового положения в размере, указанном в анкете и в заявлении; имеет место факт недостоверности/неполноты переданных в банк документов и сведений, в т.ч. о предмета залога, его страховании, доходах заявителя; заявитель вправе повторно подать кредитную заявку по условиям на текущий день с приложением необходимых документов.

Руководствуясь ст. ст. 194,198,199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации {Номер} выдан ОУФМС России по {Адрес} в {Адрес} {Дата},код подразделения 520-007) к ПАО "Норвик банк" ({Номер}) об обязании исполнения обязательств по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Л. Малова

Решение в окончательной форме изготовлено {Дата}

Решение23.09.2022