Дело № 2-760/2023

Решение

Именем Российской Федерации

4 июля 2023 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Александровой С.Г.,

при секретаре Смирновой М.А.,

с участие третьего лица и представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 19 ноября 2018 г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту с возобновляемым кредитом. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке срочного возврата задолженности по кредитному договору в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 4 сентября 2019 г., по состоянию на 13 апреля 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 498 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 141807,80 руб.

По состоянию на 13 апреля 2023 г. общая задолженность составляет 56706,40 руб., просроченная ссудная задолженность – 52733,11 руб., комиссии – 3973,29 руб.

ФИО1 умер <дата> до настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с наследников ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 56706,40 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1901,19 руб.

Протокольным определением суда от 8 июня 2023 г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО2, ООО «Совкомбанк Страхование жизни», ПАО Сбербанк, в качестве ответчика привлечена ФИО3.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3, надлежащим образом извещенная о рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась.

Третье лицо и представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, согласно которым, при открытии нотариусом наследственного дела были осуществлены запросы в кредитные организации, где согласно данным из налоговых органов, были открыты счета на имя ФИО1 Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1 открыт счет № от 19 ноября 2018 г. (данный счет соответствует счету, открытому по договору потребительского кредита №) с остатком в сумме 0 руб. Какие-либо претензии и требования по ненадлежащему исполнению договора и об уплате задолженности в ответе не значится. Согласно выписке по указанному счету, с декабря 2021 г. ответчик фактически не мог исполнять кредитные обязательства наследодателя, денежными средствами не пользовался, каких-либо денежных средств банка не использовал, в связи с чем установление количества дней просрочки в соответствии с расчетом задолженности в период с 1 декабря 2022 г. по 13 апреля 2023 г. и начисление задолженности в сумме 52733,11 руб. необоснованно. Ответчик готов уплатить остаток задолженности по состоянию на декабрь 2021 г. сумме 3973,29 руб. В адрес ответчика от ПАО «Совкомбанк» или страховщика не поступало какой-либо информации о рассмотрении вопроса о признании смерти наследодателя страховым случаем с предоставлением документов, предусмотренных договором страхования.

Представители третьих лиц ООО «Совкомбанк Страхование жизни», ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, возражений не представили.

В силу положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809, статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 19 ноября 2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № Карта «Халва», во исполнение которого заемщику предоставлен кредит с лимитом кредитования 60000 руб.

Тарифным планом по финансовому продукту «Карта Халва с Защитой платежа» предусмотрено, что процентная ставка по договору - 10 % годовых (0% годовых в течение льготного периода кредитования – 36 месяцев), начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно; срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев); лимит кредитования – 0,1 руб. минимальный лимит кредитования, 350000 руб. – максимальный лимит кредитования; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита – за 1-й раз выхода на просрочку: 590 руб., за 2-й раз подряд: 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-й раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб., начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.; размер неустойки – 19% годовых от суммы полной задолженности за каждый календарный день просрочки, начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.; льготный период кредитования – 36 месяцев; максимальный срок рассрочки – 36 месяцев; полная стоимость кредита – 0%; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых; начисление процентов на остаток собственных средств – 6,5% годовых.

Заемщиком ФИО1 подписано заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа» к договору потребительского кредита № от 19 ноября 2018 г., согласно которому размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 руб., но не менее 2,99% от суммы фактической задолженности по договору, в том числе 0,049% от суммы фактической задолженности по договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа». Размер суммы (%) варьируются от набора рисков.

Заемщик ФИО1 выразил согласие на включение в программу добровольного страхования жизни по Программе 2А и согласился быть застрахованным по программе 2А, что подтверждается заявлением ФИО1 от 19 ноября 2018 г.

Согласно пункту 2 указанного заявления ФИО1 назначил выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае его смерти – его наследников.

Согласно п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен и общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Следовательно, стороны в письменной форме достигли соглашения по всем существенным условиям договора, и вся необходимая информация была доведена до сведения заемщика и им принята, вследствие чего у него возникли обязанности по возвращению заемных средств с установленными процентами за пользование ими, а также по оплате иных услуг в соответствии с тарифами и условиями, которые являются неотъемлемой частью заключенного договора.

Материалами дела подтверждено, что ФИО1 принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, установленные договором, исполнял ненадлежащим образом, допускал нарушение условий погашения долга, что повлекло образование просроченной задолженности.

По состоянию на 13 апреля 2023 г. задолженность заемщика перед истцом составила 56706,40 руб., из них: просроченная ссуда – 52733,11 руб., комиссии – 3973,29 руб.

<дата> ФИО1 умер.

25 февраля 2022 г. к имуществу ФИО1 заведено наследственное дело № 51/2022, из которого следует, что с заявлениями о принятии наследства обратилась его супруга ФИО3.

28 октября 2022 г. ФИО4 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее наследственное имущество: 1/2 доли в праве общей собственности на земельный участок и жилой жом, по адресу: <адрес>, на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк, в ПАО «МТС-Банк» с причитающимися процентами и компенсациями.

На основании заявления от 25 мая 2022 г., имеющегося в материалах наследственного дела № 51/2022, ФИО2 отказался по всем основаниям наследования от причитающегося ему наследства, оставшегося после смерти ФИО1 в пользу его жены ФИО3

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 11 марта 2022 г., 25 мая 2022 г. кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 2273756,25 руб.; кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 755543,36 руб.

По сведениям АО «Почта Банк», на имя ФИО1 открыт счет №, остаток на счету по состоянию на 1 декабря 2021 г. составляет в сумме 12980,32 руб.

Согласно сообщению ПАО «МТС-БАНК», на имя ФИО1 открыто несколько счетов, в том числе счет №, по состоянию на 1 декабря 2021 г. остаток составляет 359 руб., на остальных счетах денежных средств не имеется.

Также в ПАО Сбербанк на имя ФИО1 открыт счета: №, остаток на дату смерти составляет 664,76 руб.; №, остаток – 7143,69 руб.; №, остаток – 10,60 руб.; №, остаток – 22001,07 руб., №, остаток – 9534,86 руб.

По сведениям РЭО № 4 МРЭО ГИБДД УМВД России по Тверской области, ФИО1 на день смерти (<дата>) принадлежали транспортные средства: ЗАЗ965Э, 1968 года выпуска, MITSUBISHI PAJER0 SPORT, 2007 года выпуска; М407, 1963 года выпуска; М408, 1973 года выпуска; Волга М21, 1962 года выпуска; ГАЗ 67Б, 1947 года выпуска.

Вместе с тем само по себе наличие сведений о регистрации указанных транспортных средств за умершим должником не является достаточным основанием для признания названных объектов наследственным имуществом ФИО1

В материалах дела отсутствуют сведения о том, что на момент смерти ФИО1 спорные транспортные средства фактически существовали, сам по себе факт записи в карточке учета транспортных средств в органах ГИБДД о регистрации автомобиля на имя ФИО1 не может свидетельствовать о фактическом наличии данного имущества, а равно о том, что оно вошло в состав наследства последнего.

Допустимых доказательств обратного, а также сведений о стоимости названных транспортных средств на дату открытия наследства, материалы дела не содержат и истцом не представлено.

Из ответа ПАО «Совкомбанк» от 6 июня 2023 г. следует, что ФИО1 подключил услугу «Защита платежа» с целью страхования. По причине неоплаты страховой премии услуга «Защита платежа» прекратила действовать с 19 мая 2021 г., то есть на дату смерти заемщика 1 декабря 2021 г. данная услуга не действовала.

Согласно сообщению «Совкомбанк страхование» (АО) от 29 июня 2023 г., в рамках кредитного договора № в адрес «Совкомбанк страхование» (АО) до настоящего момента страховой случай не заявлялся, не поступало заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, не был представлен пакет документов, позволяющих признать наступление страхового случая, страховых выплат не производилось.

В силу статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

Согласно статье 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу положений статей 1111, 1142 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса (ст. 1141 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что наследником первой очереди по закону умершего ФИО1, принявшим наследство, является его супруга ФИО3

В пунктах 60, 62, 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает, что при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом должны быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Таким образом, обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества, круга его наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Судом установлено, что после смерти ФИО1 ответчик ФИО3, как его наследник по закону, приняла на себя ответственность по долгам умершего ФИО1, в том числе в части погашения задолженности последнего по кредитному договору, заключенному с ПАО «Совкомбанк».

В пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

Таким образом, в случае смерти должника - заемщика и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с наследников в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Общая сумма предъявленной ко взысканию задолженности по кредитному договору от 19 ноября 2018 г., согласно представленному истцом расчету, составляет 56706,40 руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан верным и арифметически правильным.

На момент разрешения спора, стоимость наследственного имущества ФИО1 составляет 1567344,10 руб. ((2273756,25 руб.+ 755543,36 руб.) х 1/2) + 12980,32 руб. + 359 руб. + 664,76 руб. + 7143,69 руб. + 10,60 руб. + 22001,07 руб. + 9534,86 руб.)

Таким образом, на момент разрешения спора, стоимость наследственного имущества ФИО1 превышает размер заявленной ко взысканию задолженности по кредитному договору от 19 ноября 2018 г. (56706,40 руб.).

Принимая во внимание, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства.

Поскольку материалами дела подтверждено и не оспорено ответчиком, что она является наследником, принявшим наследство после смерти заемщика ФИО1, а, следовательно, в силу статьи 1175 ГК РФ несет обязанность по возврату денежных средств кредитору наследодателя в рамках исполнения кредитного договора, заключенного последним.

Учитывая, что смерть должника не повлекла прекращение обязательств ФИО1 по указанному кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что задолженность по кредитному договору от 19 ноября 2018 г. в сумме 56706,40 руб., подлежит взысканию с его наследника ФИО3

Доводы третьего лиц, представителя ответчика ФИО2 о необоснованности начисления истцом задолженности после смерти заемщика (1 декабря 2021 г.) судом не принимаются, поскольку взыскание с наследника задолженности по кредитному договору за период после смерти заемщика (с 1 декабря 2021 г. по 13 апреля 2023 г.) не противоречит требованиям закона и не свидетельствует о недобросовестности истца, поскольку соответствует условиям кредитного договора и предусмотрено нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом требований пункта 1 статьи 333.19 НК РФ, размер государственной пошлины, подлежащей уплате при подаче настоящего иска в суд, составляет 1901,19 руб. (за требование имущественного характера, подлежащего оценке, исходя из цены иска 56706,40 руб.).

Расходы истца по уплате госпошлины при подаче настоящего иска подтверждены платежным поручением № 51 от 25 апреля 2023 г.

В этой связи с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате госпошлины подлежат взысканию денежные средства в сумме 1901,19 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, <дата> года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 19 ноября 2018 г. в сумме 56706 (пятьдесят шесть тысяч семьсот шесть) рублей 40 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1901,19 руб. (одна тысяча девятьсот один) рубль 19 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий С.Г. Александрова

.

УИД 69RS0006-01-2023-001295-06