Дело №2-4653/2022
УИД: 51RS0001-01-2022-004292-56
Мотивированное решение изготовлено 15 ноября 2022 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 ноября 2022 года город Мурманск
Октябрьский районный суд города Мурманска в составе:
председательствующего судьи Зиминой Ю.С.,
при секретаре Башинской М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рубль на срок по ДД.ММ.ГГГГ года включительно с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 12,2% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ года включительно с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 14,9% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ года включительно с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 26% годовых.
В соответствии с условиями кредитных договоров заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки, и на условиях кредитного договора.
Ответчик обязался погашать сумму по кредиту ежемесячно, вместе с тем, ответчик обязательства по возврату денежных средств исполняет несвоевременно и не в полном объеме. Направленное в адрес ответчика требование о досрочном возврате сумм кредита оставлено без удовлетворения.
Общая сумма задолженности по кредитным договорам с учетом уменьшения истцом в добровольном порядке размера задолженности по штрафным санкциям (пени) до 10%, составила <данные изъяты> рублей.
Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № в размере 1 158 686 рублей 25 копеек, задолженность по кредитному договору № в размере 99 453 рубля 88 копеек, задолженность по кредитному договору № в размере 50 449 рублей 88 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 14 743 рубля.
Представитель истца - Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, при предъявлении иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении дела не просили. Ранее представителем ответчика ФИО2 представлен отзыв, согласно которому в ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 изменился состав семьи, доход ответчика незначительный. Просила суд применить положения ч. 5 ст. 809 ГК РФ уменьшив размер процентов по договорам, а также применить положения ч. 1 ст. 809 ГК РФ установив размер процентов соответствующий ключевой ставки Банка России в соответствующие периоды. По требованию о взыскании пени просила отказать.
Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2).
В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рубль на срок по ДД.ММ.ГГГГ года включительно с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 12,2% годовых. ФИО1 был выдан потребительский кредит на рефинансирование задолженности по кредитным договорам в ПАО Сбербанк.
Все существенные условия сделки отражены в пп. 1, 2 кредитного договора, подписанного заемщиком.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.
Как следует из условий Кредитного договора (пункт 6), погашение кредита должно производиться ежемесячно 27 числа каждого месяца, количество платежей – 60, размер платежа - <данные изъяты>, кроме последнего.
Также ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ года включительно с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 14,9% годовых.
Все существенные условия сделки отражены в пп. 1, 2 кредитного договора, подписанного заемщиком.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.
Как следует из условий Кредитного договора (пункт 6), погашение кредита должно производиться ежемесячно 27 числа каждого месяца, количество платежей – 60, размер платежа - <данные изъяты>, кроме последнего.
В соответствии с п. 12 Кредитных договоров, при ненадлежащем исполнении заемщиком условий договора, размер неустойки составляет 0,1 % в день.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен договор № о предоставлении и использовании кредитной карты с первоначальным лимитом <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ года включительно с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 26% годовых.
Все существенные условия сделки отражены в пп. 1, 2 индивидуальных условий предоставления лимита кредитования, подписанных заемщиком.
Согласно пп.6 индивидуальных условий установлено, что возврат кредита и уплата процентов осуществляется 20 числа месяца, следующего за отчетным, в размере, установленном схемой расчета платежей, в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт.
Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.
Поскольку ответчиком допущены нарушения условий кредитных договоров в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, Банк на основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленных кредитов, уплатить проценты по ним, а также иные суммы, предусмотренные кредитными договорами, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 уведомление о досрочном истребовании задолженности, установив срок погашения до ДД.ММ.ГГГГ.
Указанное требование до настоящего времени не исполнено, доказательств обратного материалы дела не содержат.
Согласно представленному истцом расчету, с учетом добровольного уменьшения размера задолженности по штрафным санкциям (до 10%), задолженность по кредитному договору № составляет <данные изъяты>
Задолженность по кредитному договору № составляет <данные изъяты>
Задолженность по кредитному договору № составляет <данные изъяты>
Расчет суммы задолженности подтвержден истцом документально, соответствует условиям договоров, ответчиком не оспорен, иной расчет задолженности суду не представлен, в связи с чем, принимается судом для определения сумм подлежащих взысканию.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком не представлено доказательств внесения платежей в счет погашения долга, свидетельствующих о надлежащем исполнении условий вышеуказанных кредитных договоров.
Возражая против иска, представитель ответчика заявил со ссылкой на ч. 5 ст. 809 Гражданского кодекса РФ о явно обременительном для заемщика размере процентов, предусмотренных договорами.
Вместе с тем указанные доводы суд отклоняет ввиду следующего.
Согласно ч. 5 ст. 809 Гражданского кодекса РФ размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
В силу ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от от 27.12.2018 N 554-ФЗ, действовавшей на дату заключения договоров) «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Согласно информации Банка России, размещенной 16.08.2019 на официальном сайте www.cbr.ru о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых для договоров, заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в 4 квартале 2019 г., среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для потребительских кредитов на рефинансирование задолженности, предоставляемых на срок свыше 1 года и на сумму свыше 300 000 рублей составляет 15,446% годовых, предельное значение – 20,595% годовых.
По кредитному договору № процентная ставка установлена 12,2% годовых.
Согласно информации Банка России, размещенной 14.02.2020 на официальном сайте www.cbr.ru о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых для договоров, заключаемых кредитными организациями с физическими лицами во 2 квартале 2019 г., среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для нецелевых потребительских кредитов, предоставляемых на срок свыше 1 года и на сумму от 30 000 рублей до 100 000 рублей составляет 16,478% годовых, предельное значение – 21,971% годовых; для потребительских кредитов с лимитом кредитования, предоставляемых на срок свыше 1 года и на сумму от 30 000 рублей до 300 000 рублей составляет 21,923% годовых, предельное значение – 29,231% годовых.
Вместе с тем, по кредитному договору № процентная ставка установлена 14,9% годовых, по кредитному договору № процентная ставка установлена 26% годовых.
При таких обстоятельствах, учитывая, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке определенном в договоре, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, размер процентов согласован сторонами при заключении договоров и соответствует их волеизъявлению, пункты кредитных договоров, устанавливающие размер процентов, ответчиком не оспаривались, ничтожными не признавались, размер установленных процентов по каждому из договоров не превышает предельного значения полной стоимости кредита, суд не находит оснований для признания процентов ростовщическими и их уменьшении.
Также суд отклоняет довод представителя ответчика о возможности применения положений ч. 1 ст. 809 ГК РФ, установив размер процентов соответствующий ключевой ставки Банка России в соответствующие периоды, как основанный на неверном толковании норм материального права, а также с учетом выше приведенных обстоятельств, указанных в обоснование отсутствия оснований для применения положений ст. 809 ГК РФ.
Установив указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать взыскания суммы невозвращенного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неуплаченных на дату возврата кредита, обязанность уплаты которых установлена договором, условиями банка.
Таким образом, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика:
- по кредитному договору № суммы основного долга в размере <данные изъяты> и просроченных процентов в размере <данные изъяты>;
- по кредитному договору № суммы основного долга в размере <данные изъяты> и просроченных процентов в размере <данные изъяты>;
- по кредитному договору № суммы основного долга в размере <данные изъяты> и просроченных процентов в размере <данные изъяты>.
Истец также просит взыскать штрафные санкции:
- пени по кредитному договору № в размере <данные изъяты>;
- пени по кредитному договору № в размере <данные изъяты>;
- пени по кредитному договору № в размере <данные изъяты>.
Данные требования суд находит обоснованными, поскольку они соответствуют условиям кредитных договоров.
Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом самостоятельно в каждом конкретном случае, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Поскольку судом установлено, что ответчик не должным образом исполнял обязательства по кредитному договору, допустил просрочку в возврате денежных средств, уплате предусмотренных договором процентов за пользование, то истец правомерно заявил требование о взыскании пени.
Разрешая вопрос о соразмерности размера неустойки (пени) последствиям нарушения обязательств, суд во исполнение требований ч.1 ст.67 ГПК РФ, исходит из оценки доказательств по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Исследовав материалы дела, учитывая размер задолженности по кредитным договорам, период допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательства, добровольное снижение истцом штрафных санкция до 10%, отсутствие сведений о причинах допущенной просрочки, обстоятельствах, свидетельствующих об их уважительности, отсутствие бесспорных доказательств, подтверждающих затруднительное материальное положение ответчика, не позволяющее ему исполнить решение суда, суд не усматривает возможности применения ст.333 ГК РФ.
Таким образом, требования истца о взыскании пени признаются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме в сумме <данные изъяты>.
При этом, указанные ответчиком доводы о затруднительном материальном положении, могут быть предметом рассмотрения его заявления о рассрочке, отсрочке исполнения решения суда.
В соответствии со статьями 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины по имущественным требованиям в сумме <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № в размере 1 158 686 рублей 25 копеек, задолженность по кредитному договору № в размере 99 453 рубля 88 копеек, задолженность по кредитному договору № в размере 50 449 рублей 88 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 14 743 рубля.
Решение может быть обжаловано сторонами в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий Ю.С. Зимина