Решение по делу № 2-1656/2022 от 29.09.2022 | Ленинский районный суд г. Иваново (Ивановская область)

Категория дела О взыскании задолженности по кредитному договору Гражданское Удовлетворено частично

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

АО "<ФИО>" в лице конкурсного управляющего-<ФИО>" обратилось в суд с иском к <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору.

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Однако с учетом того, что банк с <дата> признан банкротом, суд приходит к выводу о том, что применение процентной ставки по кредиту в размере 21% годовых в данном случае невозможно в связи с тем, что перечисление пенсии

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования АО "<ФИО>" в лице конкурсного управляющего-<ФИО> <ФИО>" к <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

№

Дело № ДД.ММ.ГГГГ 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд <адрес>

В составе председательствующего судьи ФИО5 при секретаре ФИО2,

с участием представителя истца АО "ФИО6" в лице конкурсного управляющего-ФИО7 действующей на основании доверенности,ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску АО "ФИО8" в лице конкурсного управляющего-ФИО9" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО "ФИО11" в лице конкурсного управляющего-ФИО10" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Иск мотивирован тем, что решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № АО «ФИО12» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Полномочия конкурсного управляющего банка возложены на ФИО13». ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком на основании индивидуальных условий заключен договор потребительского кредита № № согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 200000 рублей, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых. При отсутствии поступления пенсии на соответствующий банковский счет заемщик обязалась уплатить кредитору проценты в размере 21% годовых (п. 4 кредитного договора). Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком погашения кредита, являющимсянеотъемлемой частью кредитного договора. В случае несвоевременного возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязалась оплатить неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности, не включая эту дату, по дату полного погашения просроченной задолженности включительно. При этом проценты на сумму кредита продолжают начисляться(п. 12 кредитного договора). В связи с возникновением в январе 2020 года просрочки по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ в адрес должника направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ, которое полученоответчиком ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность ответчика по кредитному договору составляет 237809,19 рублей, в том числе: основной долг-144909,73 рублей, проценты-52051,94 рублей, неустойка на проценты и основной долг-40847,52 рублей.Таким образом, по состоянию на дату обращения в суд с иском задолженность по кредиту ответчиком не погашена.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме237809,19 рублей, в том числе: основной долг-144909,73 рублей, проценты-52051,94 рублей, неустойка на проценты и основной долг-40847,52 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2278 рублей; начисление процентов производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, исходя из размера 21% годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; начисление неустойки производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, исходя из размера 20% годовых, за каждый день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу, за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержала и пояснила, что процентная ставка по кредиту в размере 21% годовых начала применяться по кредиту с января 2020 года. До этого периода времени по кредитному договору применялась ставка 18% годовых. С момента признания банка банкротом пенсия должника не могла перечисляться на банковский счет заемщика. Однако изменить процентную ставку кредитор не может, поскольку Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» передан пакет документов со ставкой по кредитному договору в размере 21% годовых.

В судебное заседание ответчик не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования не признает по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым между АО «Кранбанк» и ответчиком заключен кредитный договор. Поскольку кредитная организация объявила себя банкротом и в течение суток закрыла все офисы по <адрес>, в том числе и в <адрес>, у ответчика информации о реквизитах для погашения кредита не имелось. Начисление и уплата процентов должны производиться в порядке, предусмотренном кредитным договором. Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законодательством. При этом существенное изменение банком в одностороннем порядке условий кредитного договора, безусловно, должно рассматриваться, как существенное изменение обстоятельств его заключения. Одной из обязанностей кредитных организаций перед заключением кредитного договора с заемщиком-физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с ним, влекущего изменение полной стоимости кредита, является предоставление данному лицу информации о полной стоимости кредита, а также перечня и размеров платежей заемщика-физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Данная информация в обязательном порядке должна быть отражена в кредитном договоре. Исходя из положений ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину потребителю, не являющемуся ИП. Следовательно, включенные банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся ИП, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет установленные законом прав потребителя. С учетом изложенного, ответчик просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

Суд, заслушав сторону, исследовав материалы гражданского дела, оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

Судом установлено, что решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АО «ФИО15» признано несостоятельным (банкротом); в отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является ФИО14».

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований-в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФесли иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ст. 811 п. 1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № №, состоящий из Индивидуальных условий, с которыми ответчик была ознакомлена и с ними согласна, что подтверждается ее подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику на неотложные нужды кредит в сумме 200000 рублей под 18% годовых. Заемщик обязалась полностью возвратить полученный кредит не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, который является неотъемлемой частью Индивидуальных условий.

Стороны согласились, что при отсутствии поступления пенсии на соответствующий банковский счет заемщика в АО «ФИО16», заемщик обязуется уплатить кредитору за пользование кредитом проценты в размере 21% годовых с 1-го числа месяца, следующего за месяцев, в котором пенсия не поступала. Стороны также согласились, что при поступлении пенсии на соответствующий банковский счет заемщика в АО «ФИО17» заемщик обязуется уплатить кредитору за пользование кредитом проценты в размере 18% годовых с 1-ого числа месяца, следующего за месяцем поступления пенсии (п. 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей согласованы сторонами в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью Индивидуальных условий. Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами. Аннуитетныеплатежи-денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на которые разделен общий срок кредитования. Размер заключительного платежа (в том числе в рамках каждого из временных интервалов) является корректирующим и может отличаться от размера всех предшествующих платежей в большую или меньшую сторону. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита, платеж по уплате начисленных процентов и пени.

Судом установлено, что сумма кредита в размере 200000 рублей перечислена банком на лицевой счет ответчика, что подтверждается выпиской по лицевому счету за ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом.

Ответчик свои обязательства по возврату суммы кредита надлежащим образом не исполняла, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, выписками по счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. В связи с этим по кредитному договору образовалась задолженность, что ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с этим истцом в адрес ответчика направлялось требование-уведомление кредитора о досрочном возврате кредита, в котором ответчик извещалась о наличии у нее задолженности по кредитному договору и о размере задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 161948,52 рублей, а также ей предлагалось в течение 31 календарного дня с момента получения настоящего требования-уведомления данную задолженность досрочно погасить.

Однако ответчик требование банка оставила без удовлетворения и имеющуюся у нее перед кредитором задолженность по кредитному договору не погасила. Доказательств обратного суду не представлено.

В силу п. 12.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае несвоевременного возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности, не включая эту дату, по дату полного погашения просроченной задолженности включительно.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору, произведенному с применением процентной ставки по кредиту 21% годовых, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 237809,19 рублей, в том числе: основной долг-144909,73 рублей, проценты-52051,94 рублей, неустойка на проценты и основной долг-40847,52 рублей.

Однако с учетом того, что банк с ДД.ММ.ГГГГ признан банкротом, суд приходит к выводу о том, что применение процентной ставки по кредиту в размере 21% годовых в данном случае невозможно в связи с тем, что перечисление пенсии заемщика в банк в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита не представлялось возможным.

В связи с этим суд приходит к выводу о необходимости применения при расчете задолженности по кредитному договору процентной ставки в размере 18% годовых, что соответствует условиям договора. Таким образом, расчет задолженности по кредиту является следующим:

Расчет процентов:

Период начисления процентов

кол-во дней

сумма основного долга (ОД), руб.

суммапросрочкиосновногодолга

% ставка, % годовых

сумма начисленных процентов = (2*3*4)/365руб-

фактическим дата погашения

фактическаясуммапогашения, руб.

ФИО4

ДД.ММ.ГГГГ

144 909,73

18,00%

1 429,25

0,00

1429,25

ДД.ММ.ГГГГ

144 909,73

18.00%

926,47

0,00

926,47

ДД.ММ.ГГГГ

141 323,50

18,00%

1 251,06

0,00

1 251,06

ДД.ММ.ГГГГ

3 586,23

18,00%

31,75

0,00

31,75

ДД.ММ.ГГГГ

141 323,50

18,00%

764,54

0,00

764,54

ДД.ММ.ГГГГ

3 586,23

18,00%

19,40

0,00

19,40

ДД.ММ.ГГГГ

137 578,67

18,00%

1 217,91

0,00

1 217,91

ДД.ММ.ГГГГ

7 331,06

18,00%

64,90

0,00

64,90

ДД.ММ.ГГГГ

137 578,67

18,00%

744,28

0,00

744,28

ДД.ММ.ГГГГ

7 331,06

18,00%

39,66

0,00

39,66

ДД.ММ.ГГГГ

133 771,53

18,00%

2 171,05

0,00

2 171,05

ДД.ММ.ГГГГ

11138,20

18,00%

180,77

0,00

180,77

ДД.ММ.ГГГГ

130 208,06

18,00%

1 857,07

0,00

1 857,07

ДД.ММ.ГГГГ

14 701,67

18,00%

209,68

0,00

209,68

ДД.ММ.ГГГГ

126 278,28

18,00%

1 863,12

0,00

1 863,12

ДД.ММ.ГГГГ

18 631,45

18,00%

274,89

0,00

274,89

ДД.ММ.ГГГГ

122 355,56

18,00%

1 805,25

0,00

1 805,25

ДД.ММ.ГГГГ

22 554,17

18,00%

332,77

0,00

332,77

ДД.ММ.ГГГГ

118 365,32

18,00%

2 037,43

0,00

2 037,43

ДД.ММ.ГГГГ

26 544,41

18,00%

404,69

0,00

404,69

ДД.ММ.ГГГГ

144 909,73

18,00%

2 209,28

0,00

2 209,28

ДД.ММ.ГГГГ

0,00

18,00%

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

144 909,73

18,00%

2 209,28

0,00

2 209,28

ДД.ММ.ГГГГ

0,00

18,00%

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

144 909,73

18,00%

2 138,01

0,00

2 138,01

ДД.ММ.ГГГГ

0,00

18,00%

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

144 909,73

18,00%

2 138,01

0,00

2 138,01

ДД.ММ.ГГГГ

0,00

18,00%

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

144 909,73

18,00%

1 425,34

0,00

1 425,34

ДД.ММ.ГГГГ

0,00

18,00%

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

144 909,73

18,00%

786,09

0,00

786,09

ДД.ММ.ГГГГ

0,00

18,00%

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

144 909,73

18,00%

2 215,33

0,00

2 215,33

ДД.ММ.ГГГГ

0,00

18,00%

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

144 909,73

18,00%

2 000,95

0,00

2 000,95

ДД.ММ.ГГГГ

0,00

18,00%

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

144 909,73

18,00%

2 286,79

0,00

2 286,79

ДД.ММ.ГГГГ

0,00

18,00%

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

144 909,73

18,00%

2 072,41

0,00

2 072,41

ДД.ММ.ГГГГ

0,00

18,00%

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

144 909,73

18,00%

2 215,33

0,00

2 215,33

ДД.ММ.ГГГГ

0,00

18,00%

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

144 909,73

18,00%

2 215,33

0,00

2 215,33

ДД.ММ.ГГГГ

0,00

18,00%

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

144 909,73

18,00%

2 143,87

0,00

2 143,87

ДД.ММ.ГГГГ

0,00

18,00%

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

144 909,73

18,00%

1 429,25

0,00

1 429,25

ДД.ММ.ГГГГ

0,00

21,00%

0,00

Итого задолженность по процентам:

144 909,73

0,00

45111,19

0,00

11,19

Расчет неустойки:

Расчет неустойки на просроченный кредит

Суммапросроченногокредита

% ставка

Период начисления

кол-во дней

Сумма начисл. штрафов

Суммауплачен.штрафов

Сумма оставш. штрафов

3 586,23

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

56,83

0,00

56,83

7 331,06

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

116,18

0,00

116,18

11138,20

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

200,85

0,00

200,85

14 701,67

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

232,98

0,00

232,98

18 631,45

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

305,43

0,00

305,43

22 554,17

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

369,74

0,00

369,74

26 544,41

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

435,15

0,00

435,15

144 909,73

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

143

11 323,55

0,00

11 323,55

144 909,73

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

243

19 294,83

0,00

19 294,83

итого:

37 335,54

0,00

32 335,54

Расчет неустойки на просроченные проценты

ФИО4

% ставка

Период начисления

кол-во дней

Сумма начисл. штрафов

Суммауплачен.штрафов

Сумма оставш. штрафов

2 510,13

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

24,69

0,93

23,76

2 547,17

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

15,31

0,00

15,31

4 921,33

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

77,99

0,00

77,99

7 332,53

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

132,23

0,00

132,23

9 684,34

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

153,47

0,00

153,47

11 751,09

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

192,64

0,00

192,64

13 889,10

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

227,69

0,00

227,69

16 027,11

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

271,50

0,00

271,50

18 469,24

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

312,87

0,00

312,87

20 678,52

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

350,29

0,00

350,29

22 887,80

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

375,21

0,00

375,21

25 025,81

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

410,26

0,00

410,26

27 163,82

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

296,87

0,00

296,87

28 589,16

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

172,32

0,00

172,32

29 375,25

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

498,98

0,00

498,98

31 590,58

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

484,68

0,00

484,68

33 591,53

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

589,00

0,00

589,00

35 878,32

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

570,12

0,00

570,12

37 950,73

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

644,64

0,00

644,64

40 166,06

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

682,27

0,00

682,27

42 381,39

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

696,68

0,00

696,68

45 111,19

20,00%

ДД.ММ.ГГГГ

494,37

0,00

494,37

итого:

7 674,07

0,93

7 673,14

В ходе рассмотрения дела каких-либо возражений, заслуживающих внимание, по данному расчету либо иного расчета, доказательств, которые бы могли повлиять на размер задолженности, ответчиком не представлено, приведенный расчет соответствует условиям кредитного договора, согласуется с имеющимися в материалах дела доказательствами по проведенным операциям, ответчиком не оспорен.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что в ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт того, что ответчик надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполняла, в результате чего образовалась задолженность по кредиту.

Несмотря на то, что ответчик длительное время систематически принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняла, о причинах, препятствовавших исполнению взятых на себя обязательств, она все же истца не уведомляла. Следовательно, суд приходит к выводу о том, что каких-либо уважительных причин неисполнения ответчиком условий кредитного договора, не имеется.

Необоснованными суд находит доводы ответчика о том, что в связи с признанием истца банкротом и отзывом у банка лицензии у нее отсутствовала возможность уплачивать кредит в связи с незнанием и отсутствием реквизитов для перечисления денежных средств в погашение кредита.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает кредит путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора либо перечислением с банковских счетов заемщика, открытых у кредитора, если таковые имеются, иным путем: в отделениях и офисах других кредитных организаций путем оформления перевода без открытия счета либо перевода с банковского счета, оформления перевода через Почту России, перечисления электронных денежных средств, перечисления/внесения средств с использованием электронного средства платежа, иными способами, позволяющими перечислить денежные средства (п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Таким образом, в случае закрытия филиала банка в городе, у истца имелась возможность вносить суммы в счет погашения кредита на счет, открытый у кредитора, а также на реквизиты банка, указанные в договоре. Доказательств невозможности перечисления денежных средств в счет погашения кредита по реквизитам банка или на счет, открытый ответчику в банке при оформлении кредитного договора, суду не представлено.

Кроме того, в силу п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Согласно ст. 404 п. 1 ГК РФ если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

В соответствии с п. 1 ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда-если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: 1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; 2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; 3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; 4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Из п. 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств" следует, что если должник, используя право, предоставленное ст. 327 ГК РФ, внес в срок, предусмотренный обязательством, причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, а в установленных законом случаях-в депозит суда, денежное обязательство считается исполненным своевременно (п. 2 ст. 327 ГК РФ) и проценты, в том числе предусмотренные ст. 395 ГК РФ, на сумму долга не начисляются.

В силу ч. 1 ст. 189.77 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство.

Согласно ст. 189.78 ч. 3 п. 4 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Сведения, необходимые для исполнения обязательства, а именно, о конкурсном управляющем банка, являлись общедоступными, содержатся в действующем законодательстве РФ. Доказательств того, что ответчик предпринимала меры для исполнения обязательств и денежные средства не приняты банком, суду не представлено. В период рассмотрения дела в суде действия, направленные на погашение кредитной задолженности, ответчиком также не совершены. Отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций не является основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору. Следовательно, ответчик имел возможность надлежащим образом исполнить свои обязательства перед банком.

Таким образом, виновных действий истца, направленных на увеличение у ответчика размера задолженности по кредитному договору, судом не установлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковое требование банка о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию основной долг по кредитному договору в размере 144909,73 рублей, проценты в размере 45111,19 рублей.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки на просроченный кредит и просроченные проценты, которая согласно приведенному расчету составляет 40008,68 рублей.

Из материалов дела следует, что стороны согласовали условия кредитного договора, в том числе относительно суммы неустойки, и действовали в его рамках.

Условия договора в части размера неустойки, подлежащей начислению в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора, ответчиком не оспорены, соответствуют требованиям действующего законодательства, в частности положениям ст. ст. 421, 330 ГК РФ.

Однако ответчик в целом возражала против взыскания с нее задолженности по кредитному договору, полагая ее завышенной.

Согласно разъяснениям, изложенным в. п. п. 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Как установлено выше, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору ей начислена неустойка (штрафные санкции) в порядке п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

С учетом изложенного, суд полагает возможным применить к данной штрафной санкции положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер неустойки соразмерно последствиям нарушения обязательства.

Учитывая размер штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчика в связи с неисполнением установленного кредитным договором обязательства, исходя из конкретных обстоятельств дела, длительности неисполнения обязательства, учитывая размер кредита, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, которая должна быть направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служить средством обогащения, необходимости установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, суд приходит к выводу о несоразмерности подлежащей взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства и считает возможным снизить штрафные санкции на просроченный кредит до 12000 рублей, на просроченные проценты до 4000 рублей.

В связи с этим суд приходит к выводу о необходимости взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 16000 рублей.

Правовых оснований для снижения суммы неустойки в большем размере или для освобождения ответчика от обязанности по оплате неустойки не имеется.

Из п. 12.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора проценты на сумму кредита продолжают начисляться.

В п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что по смыслу ст. 330ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, п. 6 ст. 16.1ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об ОСАГО»).

С учетом изложенного, принимая во внимание условия кредитного договора и разъяснения постановления Пленума Верховного Суда РФ, предусматривающие начисление процентов за пользование кредитом и неустойки до момента фактического погашения, суд приходит к выводу о том, что требование истца о начислении процентов по кредитному договору до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, но, исходя из размера 18% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, а также требование истца о начислении неустойки по кредитному договору до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу, исходя из размера 20% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, подлежат удовлетворению.

В удовлетворении остальной части иска истцу надлежит отказать.

В силу ст. 98 ч. 1 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2278 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина-в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

Таким образом, с ответчика в доход бюджета муниципального образования г<адрес> надлежит взыскать государственную пошлину в размере 3222 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО "ФИО18" в лице конкурсного управляющего-ФИО19 ФИО20" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии 24 06 №, выдан ОУФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ), в пользу АО "ФИО22" в лице конкурсного управляющего-ФИО21",расположенного по адресу: <адрес> (ОГРН №, ИНН №), задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 206020,92 рублей, в том числе: основной долг-144909,73 рублей, проценты-45111,19 рублей, неустойка на проценты и основной долг-16000 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2278 рублей, а всего взыскать 208298 рублей.

Начисление процентов производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, исходя из размера 18% годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Начисление неустойки производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, исходя из размера 20% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу, за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № №, выдан ОУФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ),в доход бюджета муниципального образования г.<адрес> государственную пошлину в размере 3222 рубля.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья ФИО23

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →