Дело №2-416/2023
УИД 36RS0023-01-2023-000498-90
Заочное решение
именем Российской Федерации
23 ноября 2023 года г. Новохоперск
Новохоперский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующего судьи Матасовой Ю.Ю.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Бугаевым А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту - АО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 12.08.2020 года АО «Почта Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №55634346 суммой кредитного лимита (лимита кредитования) 243 800 руб. под 19.90% годовых, срок возврата кредита 12.08.2025 года на 60 месяцев. Заемщиком нарушаются условия кредитного договора. В связи с неисполнением заемщиком кредитного договора за период с 19.04.2022 года по 11.08.2023 года образовалась задолженность в размере 230 497 руб. 49 коп., из которых: 214 216 руб. 97 коп. задолженность по основному долгу, 15 615 руб. 99 коп. – задолженность по процентам, 664 руб. 53 коп. – задолженность по неустойкам.
Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №55634346 от 12.08.2020 года в размере 230 497 руб. 49 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 505 руб. 00 коп.
Представитель истца о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие в порядке заочного производства не возражал.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, причину неявки не сообщила, ходатайств об отложении слушания по делу не представила, в связи с чем с учетом положений ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу положений ст. 123 Конституции РФ и ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В п.2 ст.434 ГК РФ указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» 06.04.2011 года №63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, paвнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона об ЭП).
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статьей 1 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии с ч. 1 ст. 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено в судебном заседании, 12.08.2020 года между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №55634346.
В соответствии с п.п. 1, 2, 4, 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредитор предоставил заемщику кредитный лимит (лимит кредитования) в размере 243 800 руб. (кредит 1- на сумму 87 800 руб. и кредит 2- на сумму 156 000 руб.) под 19,90 % годовых на срок (кредит 1 – 29 платежных периодов, кредит 2 - 60 платежных периодов), срок возврата кредита 12.08.2025 года.
Согласно п. 6. Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей составляет 60 месяцев, размер платежа – 6 453 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 12 числа каждого месяца, начиная с 12.09.2020 года, платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и/или кредиту 2. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» составляет 5 096 руб.
В п. 12 Индивидуальных условий кредитования установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени). Неустойка 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.
В соответствии с п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик подтвердила свое согласие на подключение услуги «Все под контролем», размер комиссии за подключение услуги составил 5 900 руб., периодичность взимания – ежемесячно.
В соответствии с п.18 Индивидуальных условий договора полная сумма, подлежащая выплате заемщиком составляет 386 373 руб. 01 коп., которая включает в семя сумму кредита, процентов и комиссии по кредиту.
Ответчик ФИО1 подтвердила свое согласие с индивидуальными условиями договора потребительского кредита «Суперпочтовый_200_19,9», подписав простой электронной подписью, подтвердив код клиента со своего мобильного телефона, что подтверждается записью в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк».
Судом установлено, что обязательства в части возврата кредита и уплаты процентов в установленные договором сроки ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочки внесения ежемесячных платежей.
В связи с неисполнением кредитного договора за период с 19.04.2022 года по 11.08.2023 года образовалась задолженность в размере 230 497 руб. 49 коп., из которых: 214 216 руб. 97 коп. задолженность по основному долгу, 15 615 руб. 99 коп. – задолженность по процентам, 664 руб. 53 коп. – задолженность по неустойкам.
Согласно п. 2 Общих условий договора потребительского кредита банк открывает клиенту счет в рублях. Счет указан в Индивидуальных условиях. По счету осуществляются операции по зачислению банком сумм кредита, списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору, списание денежных средств по распоряжению клиента.
По смыслу п. 3 Общих условий потребительского кредита, клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. В дату платежа банк списывает в погашение задолженности. В первую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 1 до полного ее погашения, во вторую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 2.
В соответствии с п. 6.2., 6.2.1., 6.5. Общих условий потребительского кредита при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых. В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.
Согласно п. 6.5.3. банк направляет клиенту заключительное требование одним из способов информационного обмена между банком и клиентом.
Заемщику 24.06.2022 года направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, однако обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.
Проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд с ним соглашается и принимает во внимание при вынесении решения.
Каких - либо доказательств, опровергающих расчет задолженности, ответчиком суду не представлено, доказательств, подтверждающих факт погашения кредитной задолженности, ответчиком не представлено.
При заключении договора истец согласился с предоставлением кредита на указанных условиях, включающих в себя, в том числе уплату неустойки в случае нарушения сроков возврата кредита.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий истец имеет право требовать от заемщика уплаты неустойки.
Принимая во внимание то, что между сторонами кредитного договора был согласован размер неустойки, учитывая соотношение суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами и суммы неустойки, период просрочки исполнения обязательства, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и уменьшения размера неустойки.
Какие-либо доказательства, свидетельствующие о несоразмерности начисленной банком неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком не представлены.
20.01.2023 года мировым судьей судебного участка № 2 в Новохоперском судебном районе Воронежской области вынесен судебный приказ по делу № 2-94/2023 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору <***> от 12.08.2020 года.
09.02.2023 года судебный приказ отменен в связи с поступившим от ответчика возражением.
В судебном заседании установлено, что со стороны банка доказано исполнение взятых на себя обязательств в виде предоставления кредита, тогда как со стороны ответчика ФИО1 нарушены условия кредитного договора, а именно допущена просрочка внесения платежей, в связи с чем у истца возникло право в силу ст. 811 ГК РФ требовать досрочного возврата суммы кредита, уплаты начисленных процентов, неустойки.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5 505 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
исковое заявление акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, паспорт серии № №, выданный ОУФМС России по Воронежской области, ДД.ММ.ГГГГ, в пользу акционерного общества «Почта Банк» ОГРН <***>, ИНН <***> задолженность по кредитному договору <***> от 12.08.2020 года за период с 19.04.2022 года по 11.08.2023 года в размере 230 497 руб. 49 коп., из которых: 214 216 руб. 97 коп. – задолженность по основному долгу, 15 615 руб. 99 коп. – задолженность по процентам, 664 руб. 53 коп. – задолженность по неустойкам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 505 руб.
Ответчик вправе подать в Новохоперский районный суд Воронежской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Новохоперский районный суд Воронежской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Ю.Ю. Матасова
Мотивированное заочное решение изготовлено 30.11.2023 года.
Судья Ю.Ю. Матасова