Решение по делу № 2-1954/2025 от 07.11.2025 - о защите прав потребителей.

Дело № 2-1954/25

№ 50RS0006-01-2025-002600-90

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 октября 2025 года

Долгопрудненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Лапшиной И.А.,

при секретаре Грапчеве М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд к ПАО Банк ВТБ с иском о защите прав потребителей.

Истец в судебное заседание явился и показал, что ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе «<адрес>» <адрес> ПАО Банк ВТБ он обратился к персональному менеджеру - сотруднику ФИО4 - с просьбой помочь подобрать оптимальный вариант инвестирования. ФИО5 порекомендовала истцу программу «Накопительный фонд» ООО «СК Согаз-Жизнь», заверив его, что этот вариант инвестирования предполагает большой инвестиционный доход, который будет никак не ниже дохода от обычных банковских вкладов. Кроме того, ФИО5 заверила ФИО2, что в любом случае по окончании договора ему гарантировано получение всех сумм внесенных мной страховых взносов полностью. Он поверил ФИО5 и подписал договор - Полис № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 900 000 руб. поступили на расчетный счет ООО «СК Согаз-Жизнь», что подтверждается платежными документами. Никаких услуг по указанному страховому полису оказано не было. Со стороны ответчика претензии в отношении исполнения истцом обязанностей по договору не предъявлено. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 были обнаружены недостатки: когда он уже внес тремя уплатами страховые взносы на сумму 900 000 руб., в своем личном кабинете СК «Согаз-Жизнь» он увидел, что за два года и десять месяцев инвестирования его доход составил всего 416 руб. Страховая компания объяснила истцу, что, примерно, такой же доход ожидает его по окончании заключенного договора. Ему выплатят не все суммы, внесенных страховых взносов - 2 100 000 руб., а лишь 1 759 786 руб., то есть на 340 214 руб. меньше. По этой причине ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 расторг указанный договор, в результате чего, в соответствие с условиями договора, из уплаченных 900 000 руб. он получил ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере 392 145 руб. 33 коп., то есть его убыток составил 507 854 руб. 67 коп., а с учетом процентов – 666 599 руб. От сотрудников Банка он узнал, что за каждый заключенный договор добровольного страхования Банк получает комиссионные, а сотрудник ПАО ВТБ, заключивший договор, получает поощрение от своего начальства. Это значит, что ФИО5 была заинтересована в том, чтобы истец заключил указанный договор, несмотря на то, что он не соответствовал его интересам (получение высокого дохода в результате инвестирования). В связи с изложенным, истец просит суд:

взыскать с Банка ПАО ВТБ - и именно с него, а не с 3 лица - ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» - которое его права не нарушало, убытки в размере 507 854 руб., упущенную выгоду в размере 158 745 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 руб., поскольку денежные средства, вложенные в счет договора страхования, дал ему отец, являющийся пенсионером и инвалидом.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание явился, с иском не согласился и показал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 добровольно приобрел страховой полис ООО «СК СОГАЗ - Жизнь» №**8622 по страховой программе инвестиционного страхования жизни и подано распоряжение о переводе денежных средств в оплату страховой премии. Согласно п. 1 договора страхования, страховщиком по нему является ООО «СК СОГАЗ-Жизнь». Истец являлся одновременно страхователем и застрахованным лицом. В момент заключения договора страхования Банк действовал в качестве агента ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» и не являлся стороной договора страхования. Банк не взыскивал никакой комиссии или дополнительной платы с клиента при заключении договора страхования. Согласно п. 3 ст. 308 ГК РФ, обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). Таким образом, Банк не является стороной договора страхования и не может нести по нему ответственность. При заключении договора страхования клиенту была предоставлена вся информация об условиях страхования, в том числе, с дополнительными правилами страхования жизни с участием в прибыли № (в редакции, действующей на дату заключения договора страхования) и дополнительных условий №, №. В своем исковом заявлении истец не просит признать договор страхования его условие недействительными. Таким образом, ФИО2 заключил договор страхования добровольно, согласивший со всеми его условиями. Порядок выплаты вознаграждения от ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» ПАО Банк ВТБ являются их внутренними самостоятельными отношениями, которые не затрагивают клиента, который не является стороной каких-либо соглашений между ПАО Банк ВТБ и ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» и не может требовать изменений условий по ним, в том числе, оспаривать размер встречных предоставлений обязательств сторон. Банк ПАО ВТБ не может нести ответственность за действия третьих лиц, включая ответственность за убытки, которые были причинены в рамках договорных отношений, где Банк ВТБ не является его стороной, а также за убытки, которые возникли у клиента в рамках его инвестиционной деятельности. Таким образом, Банк является ненадлежащем ответчиком по делу. При этом клиент не обосновал основания для возникновения на его стороне упущенной выгоды. Истец не предоставил доказательств, что Банк совершил в отношении него неправомерные действия, которые привели к возникновению у него морального вреда.

Представитель 3 лица – ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» - в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 при посредничестве ПАО Банк ВТБ заключил с ООО «СК «СОГАЗ-Жизнь» договора страхования №. Договор страхования заключен на основании дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли №, в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования. На основании ГК РФ договор заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса, подписанного страховщиком. Акцептом страхователем настоящего полиса считается уплата страхователем первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в настоящем полисе. Отдельные условия договора страхования изложены в Информации (Памятке) об условиях договора страхования. ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» не имело права отказать ФИО2 в услуге страхования. В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ страхователь и страховщик при заключении договора страхования жизни достигли все существенные условия договора страхования, которые были изложены в договоре страхования: застрахованное лицо (п. 3 Договора); страховые риски и страховая сумма (п. 5 Договора); срок действия договора страхования (п. 4 Договора). При заключении указанных договоров страхования ФИО2 ознакомился, подписал и получил на руки договор страхования, Информацию (Памятку) о договоре добровольного страхования. В Памятке дополнительно изложены все существенные условия договора страхования, разъяснен порядок досрочного расторжения договора страхования и размеры выкупных сумм (п. 2 Памятки), случаи, при которых удерживается НДФЛ со ссылкой на нормы Налогового кодекса (п. 2 Памятки), информация о том, что указанный договор не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с ФЗ № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (п. 2 Памятки), а также указан срок «Период охлаждения», в который она может обратиться с заявлением об отказе от договора страхования с полным возвратом страхового взноса (п. 2 Памятки). ФИО2 был разъяснен способ определения дохода по договору добровольного страхования жизни и перечень показателей, расчетный период, перечень случаев, при наступлении которых доход по договору добровольного страхования не выплачивается. На бланке договора страхования и в Правилах страхования жизни, на основании которых заключается договор страхования, приведена вся необходимая информация. При заключении договора страхования ФИО2 ознакомился с ним, с Правилами страхования жизни и Информацией (памяткой) об условиях договора добровольного страхования, что подтверждается ее собственноручной подписью в Памятке Договора страхования. В договоре указан вид договора - договор страхования, указана страховая премия и страховая сумма. Из приложенных документов видно, что ФИО2 была предоставлена вся возможная информация по договору страхования, включая правила и порядок расторжения договора, а также возможность отказа от договора в «период охлаждения» с возвратом страховой премии. В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» договором страхования предусмотрено право стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика»). В полном соответствии с Указанием Банка России ФИО2 был ознакомлен, подписал и получил на руки Памятку. Информация, содержащаяся в памятках, приведена в виде таблицы (Приложение 1 к Указанию Банка России), которая способствует более эффективному визуальному восприятию Страхователем ее текста, что позволяет получить полную информацию о природе и условиях договора. Как того требует Указания Банка России, при заключении договоров страхования ФИО2 был в полном объеме проинформирована о существенных и ключевых условиях договоров страхования еще на стадии заключению договора страхования. Каких-либо возражений с его стороны относительно предложенных страховщиком условий договора заявлено не было, что подтверждается ее личной подписью, а также уплаченной лично страховой премии. Страховщиком полностью соблюдены требования Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У: информация предоставлена в виде таблицы, подписана обеими сторонами, содержит все существенные условия, включая предупреждение о том, что договор не является банковским вкладом. Истец был проинформирован об отсутствии гарантированного дохода и инвестиционных рисках. При заключении договора, ФИО2 был проинформирован в полном объеме о существенных условиях договора страхования, стоимости услуги и каких-либо возражений, относительно предложенных страховщиком условий договора, не заявили, что подтверждается подписями в договоре страхования, Памятке, а также внесением страхового взноса. Исходя из наименования договора страхования, Памятки, Правил страхования, информации в назначении платежа в квитанции, разъяснения размеров страховой суммы, выкупных сумм в случае досрочного прекращения договора, договор страхования не мог быть оценен, как договор, имеющий иную правовую природу. На основании п. 8.25 Правил страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в течение Периода охлаждения путем подачи страховщику заявления об отказе от договора страхования. От истца не поступало заявления об отказе от договора страхования в «период охлаждения». ДД.ММ.ГГГГ страховщику поступило заявление о досрочном расторжении договора страхования. В силу Правил страхования, в случае принятия решения о досрочном расторжении Договора страхования, страхователь направляет страховщику заявление о расторжении договора страхования по установленной страховщиком форме и оригинал полиса либо электронное заявление о расторжении договора страхования. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма. Размер выкупной суммы, рассчитанный страховщиком в пределах сформированного страхового резерва, действующий на момент расторжения договора страхования, указывается в договоре страхования. Выкупная сумма по рискам рассчитывается в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по данному риску. Если по договору страхования начислен Дополнительный инвестиционный доход (раздел 13 настоящих Правил), то он, если это специально оговорено в договоре страхования, прибавляется к выкупной сумме. В приложении 2 к договору страхования указаны размеры выкупных сумм, подлежащих выплате в случае досрочного расторжения договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ страховщик произвел выплату выкупной суммы с учетом инвестиционного дохода, что подтверждается платежным поручением №. На момент заключения договора страхования сотрудник банка ПАО Банк ВТБ под подпись ознакомил и разъяснил истцу о существенных условиях сделки и о том, что им заключаются именно договор страхования. При заключении договоров страхования банк действовал в интересах страховщика в соответствии с агентским договором №-А-19/33/462000 от ДД.ММ.ГГГГ. Агент обязан сообщать потенциальному страхователю по его требованию достоверную информацию о страховщике и условиях страхования, а также консультировать потенциальных страхователей по вопросам, связанным с заключением договора и разъяснять положения, содержащиеся в полисных условиях. Таким образом, сотрудник банка предоставила всю необходимую информацию, в том числе и об участии в дополнительном инвестиционном доходе (л. д. 55).

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как предусмотрено ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ч. 3).

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Как предусмотрено ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ и ФИО2, на основании дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли №, заключен договор страхования №. В тот же день - ДД.ММ.ГГГГ - ФИО6 было передано: полис страхования № по страховой программе «Накопительный фонд», содержащий все существенные условия договора страхования (указаны застрахованное лицо, страховые случаи и страховая сумма, срок действия договора страхования и пр.), график уплаты страховых взносов, являющийся Приложением к полису (л. д. 75), таблица размеров выкупной суммы (Приложение к полису – л. д. 75-76), таблица «Страховые суммы при конверсии (в рублях)» (Приложение к полису – л. д. 76), Информация (Памятка) об условиях договора добровольного страхования (л. д. 81).

Обязательства по договору страхования несет страховщик, а не организация, при посредничестве которой заключен договор страхования.

Данные документы подписаны ФИО2 и получены им, что он не отрицал.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец внес, в общей сложности, на счет ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» 900 000 руб. (л. д. 35-37). При этом, как указано выше, в п. 2 Памятки об условиях страхования (л. д. 81), указано на то, что договор страхования договором банковского вклада не является.

Договор страхования является долгосрочным и предусматривает обязательства страхователя по регулярной оплате страховых взносов. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 72-73).

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в порядке, предусмотренном Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в 14-дневный срок – период охлаждения (п. 8.25 Правил страхования – л. д. 89).

С заявлением о прекращении договора ФИО2 обратился свыше периода охлаждения – ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 77).

В силу Правил страхования, в случае принятия решения о досрочном расторжении договора страхования, страхователь направляет страховщику заявление о расторжении договора страхования по установленной страховщиком форме и оригинал полиса либо электронное заявление о расторжении договора страхования. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма.

ДД.ММ.ГГГГ договор страхования, заключенный между ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» и ФИО2 был расторгнут, а на его счет были переведены денежные средства в размере 392 145 руб. 33 коп. (л. д. 83) – выкупная сумма, рассчитанная ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» в пределах сформированного страхового резерва, действующий на момент расторжения договора страхования, указанная в договоре страхования, и, рассчитанная в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по данному риску (в приложении 2 к договору страхования указаны размеры выкупных сумм, подлежащих выплате в случае досрочного расторжения договора страхования). По поводу размера выплаченной суммы истец не спорит, исковые требования предъявлены только к агенту – ПАО Банк ВТБ – который, по его мнению, навязал договор, который нарушал его права и законные интересы. Однако, доказательств этому, в силу ст. 56 ГПК РФ, истец суду не представил.

Доводы стороны ФИО2 о том, что само по себе заключение договора страхования в офисе Банка при участии его сотрудника свидетельствует о том, что истец был введен в заблуждение относительно условий сделки, являются несостоятельными ввиду следующего.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Между ПАО Банк ВТБ («Агент») и ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» (принципал) ДД.ММ.ГГГГ был заключен агентский договор, согласно которому Банк, как агент, обязуется за вознаграждение осуществлять от имени и по поручению страховщика поиск и привлечение физических лиц (страхователей) с целью заключения ими со страховщиком договоров страхования в соответствии с разработанными и утвержденными страховщиком в установленном законом порядке правилами страхования, иной документацией, определяющей порядок заключения договора страхования в соответствии с программами страхования, а также последующее сопровождение заключенных при содействии агента договоров страхования в соответствии с положениями договора (л. д. 62-70).

В соответствии с п. п. 2.1 - 2.5 указанного агентского договора и дополнительных соглашений к нему агент обязан осуществлять поиск потенциальных страхователей для последующего заключения страхователями договоров страхования со страховщиком, проводить переговоры с потенциальным страхователем о заключении им договоров страхования со страховщиком на условиях страхования, предусмотренных в Полисной документации, сообщать потенциальному клиенту по его требованию достоверную информацию о страховщике и условиях страхования, консультировать потенциальных страхователей по вопросам, связанным с заключением договора и др. Таким образом, агентским договором установлена обязанность сотрудника Банка разъяснить условия договора страхования жизни, ответить на вопросы страхователя о страховом продукте, оформить договор страхования и выдать его и правила страхования страхователю, что им (его сотрудниками) и было сделано (иного судом не установлено). Действия сотрудников ПАО Банк ВТБ по заключению с гражданами договоров страхования не противоречат закону и регламентированы агентским договором.

Доводы ФИО2 о том, что при оформлении договора сотрудник банка не предоставил ему полную и достоверную информацию о сделке (Закон РФ «О защите прав потребителей»), нельзя признать состоятельными, поскольку допустимых и убедительных доказательств того, что истец был лишен возможности получить до подписания договора необходимую ему информацию о сделке, не представлено. Название и содержание подписанных документов позволяли ему (имеющему высшее образование – педагог), уяснить, что все они относятся к договору страхования. Ни одного документа, оформленного и подписанного ФИО2, который можно было бы истолковать, как договор инвестирования, нет.

В связи с изложенным, учитывая ст. ГК РФ, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 в части взыскания с Банка ПАО ВТБ (и именно с него):

убытков в размере 507 854 руб., упущенной выгоды в размере 158 745 руб., поскольку правовых оснований для этого не имеется: доказательств, что ФИО2 является лицом, право которого нарушено со стороны ПАО Банк ВТБ, что позволило бы ему требовать полного возмещения причиненных ему убытков (ст. 15 ГК РФ, Закон РФ «О защите прав потребителей»), не представлено.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований, суд отказывает истцу и в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуда через Долгопрудненский горсуд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья И.А. Лапшина

Решение в окончательной форме вынесено 07.11.2025 г.

Судья И.А. Лапшина