УИД 77RS0004-02-2025-010980-36
Решение
именем Российской Федерации
11 ноября 2025 года Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7235/2025 иску ФИО1 к ПАО "Сбербанк" о признании задолженности по кредитному договору погашенной,
установил:
ФИО1 обратиласьв суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о признании задолженности, связанной с исполнением кредитного договора погашенной, обязательство ФИО1 перед ПАО Сбербанк, связанные с исполнением кредитного договора <***> от 10.05.2021 года прекращенными с 20.12.2023г., мотивируя свои требования тем, что 10.05.2021 г. между ФИО1, фиоо. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил созаемщикам кредит в размере сумма для приобретения объектов недвижимости: жилого дома, расположенного по адресу: адрес/о, адрес, земельного участка, расположенного по адресу: адрес, с/адрес, адрес, северо-западная часть поселка, кадастровый номер 50:26:0120201:2616, который по условия договора находятся в залоге у банка. Решением Наро-Фоминского городского суда от 02.02.2023 с ФИО1, фио о. в пользу банка взыскана задолженность, обращено взыскание на заложенное имущество. В рамах исполнительного производства реализация заложенного имущества не состоялась, ответчик выразил согласие на оставление указанного имущества за собой. Таким образом, после оставления предмета залога за собой кредитором обязательство по кредитному договору <***> от 10.05.2021 года прекращено.
Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" по доверенности фио в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения исковых требований по доводам письменных возражений.
Третье лица в судебное заседание не явились, извещены, их неявка не препятствует рассмотрению дела по существу.
Выслушав представителей сторон, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В силу пункта 1 статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Пунктом 1 статьи 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закреплено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Порядок проведения публичных торгов предусмотрен статьей 57 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
В случае объявления публичных торгов несостоявшимися залогодержатель вправе в течение 10 дней после объявления публичных торгов несостоявшимися по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество по его начальной продажной цене на публичных торгах и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные ипотекой этого имущества, на что указывается в пункте 2 статьи 58 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Если соглашение о приобретении имущества залогодержателем не состоялось, не позднее чем через месяц после первых публичных торгов проводятся повторные публичные торги (пункт 3 статьи 58 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)").
В случае объявления повторных публичных торгов несостоявшимися по причинам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, залогодержатель вправе приобрести (оставить за собой) заложенное имущество по цене не более чем на 25 процентов ниже его начальной продажной цены на первых публичных торгах, за исключением земельных участков, указанных в пункте 1 статьи 62.1 данного Федерального закона, и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные ипотекой имущества (пункт 4 статьи 58 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости).
В пункте 5 статьи 61 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в редакции от 6 декабря 2011 г., действовавшей на момент передачи предмета ипотеки взыскателю, регламентирующей порядок распределения суммы, вырученной от реализации заложенного имущества, предусмотрены правовые последствия оставления за собой залогодержателем предмета ипотеки в виде жилого помещения, согласно которым, если залогодержатель в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается. Задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, если размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки.
Исходя из положений данной правовой нормы, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству будет считаться погашенной, а обеспеченное ипотекой обязательство - прекращенным в случае, если:
предметом ипотеки является жилое помещение,
залогодержатель оставил за собой предмет ипотеки в установленном законом порядке,
размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки, то есть на дату заключения соответствующего договора.
В судебном заседании установлено, что между ПАО «Сбербанк» и фио, ФИО1 заключен кредитный договор <***> от 10.05.2021 на сумму сумма на срок 300 мес. под 8% годовых.
Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно:
- жилой дом, расположенный по адресу: адрес, кадастровый номер 50:26:0120201:3001;
- земельный участок, расположенный по адресу: адрес, с/адрес, адрес, северо-западная часть поселка, кадастровый номер 50:26:0120201:2616.
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору созаемщиками предоставлен кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.
Заочным решением Наро-Фоминского городского суда адрес по гражданскому делу № 2-535/2023 исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО1, фио о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены: расторгнут кредитный договор <***> от 10.05.2021, заключенный между Банком и фио, ФИО1; взыскана солидарно с фио, ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору <***> от 10.05.2021 за период с 10.03.2022 по 22.09.2022 в размере сумма, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма и расходы по оценке стоимости предмета залога в размере сумма; обращено взыскание на заложенное имущество: жилой дом, расположенный по адресу: адрес, кадастровый номер 50:26:0120201:3001; земельный участок, расположенный по адресу: адрес, с/адрес, адрес, северо-западная часть поселка, кадастровый номер 50:26:0120201:2616 путем их реализации с публичных торгов, установив их начальную продажную стоимость сумма
На основании исполнительного листа от 15.05.2023 № ФС044048097 возбуждено исполнительное производство №123592/23/50024-ИП от 30.06.2023 в Наро-Фоминском РОСП ГУФСС России по адрес, которое окончено 14.02.2024 по п. 7 ч. 1 ст. 47 Закона об исполнительном производстве.
22.08.2023 судебным приставом-исполнителем Наро-Фоминского РОСП ГУФССП России по адрес наложен арест на вышеуказанное залоговое имущество.
18.09.2023 судебным приставом-исполнителем Наро-Фоминского РОСП ГУФССП России по адрес вынесено постановление о передаче арестованного имущества на торги ТУ Росимущества.
В связи с тем, что первые торги не состоялись, 14.12.2023 проведены повторные торги, которые также не состоялись, в связи с чем банку предложено было оставить на реализацию в принудительном порядке имущество за собой, 19.12.2023 Банком дано согласие судебному приставу-исполнителю Наро-Фоминского РОСП ГУФССП России по адрес о приеме нереализованного имущества на баланс.
20.12.2023 судебным приставом-исполнителем Наро-Фоминского РОСП ГУФССП России по адрес составлен акт о передаче нереализованного имущества должника взыскателю на сумму сумма
Вышеуказанный объект недвижимости принят на баланс Банком 20.02.2024, что отражено бухгалтерской проводкой в погашение задолженности по кредитному договору №420066 от 10.05.2021 в общей сумме сумма, из них погашение просроченного основного долга в размере сумма, погашение просроченных процентов в размере сумма, погашение госпошлины в размере сумма
Остаток задолженности по кредитному договору после принятия на баланс нереализованного имущества составил сумма, из которых: сумма - просроченный основной долг; сумма - просроченные проценты; 3 075,43 - неустойка.
Решением Арбитражного суда адрес от 18.01.2024 по делу №A41-95477/23 фио признан банкротом, открыта в отношении должника процедура реализации имущества.
Определением Арбитражного суда адрес от 08.05.2024 года заявление ПАО Сбербанк удовлетворено, включено требование в размере сумма по кредитному договору <***> от 10.05.2021 в третью очередь реестр требований кредиторов фио, как обеспеченные залогом имущества должника.
Ввиду оставления предмета залога за собой, Банком подано заявление о внесении изменений в реестр требований должника, а именно изменить сумму требования Банка, вытекающую из кредитного договора №420066 от 10.05.2021, в размере сумма, из которых: сумма - просроченный основной долг, сумма - просроченные проценты, сумма - неустойка.
Определением Арбитражного суда адрес от 28.12.2024 требование ПАО Сбербанк в размере сумма по кредитному договору <***> от 10.05.2021, включенную в третью очередь реестра требований кредиторов фио учитывать как необеспеченные залогом имущества должника.
Финансовым управляющим в рамках дела о банкротстве фио подано заявление об исключении требований Банка из реестра требований кредиторов на основании п. 5 ст. 61 Закона об ипотеке.
Определением Арбитражного суда адрес от 25.06.2025 в удовлетворении заявления финансового управляющего об исключении требований кредиторов должника требование ПАО Сбербанк отказано.
Согласно п. 5 ст. 61 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Если предметом ипотеки, на который обращается взыскание, является принадлежащее залогодателю - физическому лицу жилое помещение, переданное в ипотеку в обеспечение исполнения заемщиком - физическим лицом обязательств по возврату кредита или займа, предоставленных для целей приобретения жилого помещения, обязательства такого заемщика - физического лица перед кредитором-залогодержателем прекращаются, когда вырученных от реализации предмета ипотеки денежных средств либо стоимости оставленного залогодержателем за собой предмета ипотеки оказалось недостаточно для удовлетворения всех денежных требований кредитора-залогодержателя, с даты получения кредитором-залогодержателем страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика и (или) по договору страхования финансового риска кредитора. При этом в случае признания страховщика банкротом обязательства заемщика - физического лица перед кредитором-залогодержателем прекращаются с даты реализации предмета ипотеки и (или) оставления кредитором-залогодержателем предмета ипотеки за собой.
В соответствии с п. 4 ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), заемщик - физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).
Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заёмщиком - физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.
Согласно п. 5 ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора).
Страховым случаем по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме в случае обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части.
В силу п. п. 4 и 5 ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», заключение договоров страхования ответственности заемщиками и договоров страхования финансового риска кредиторами является их правом, а не обязанностью.
Таким образом, из текста п. 5 ст. 61 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) следует, что обязательства заемщика-физического лица прекращаются при оставлении взыскателем за собой заложенного имущества только в случае, если одной из сторон договора (кредитором-залогодержателем или заемщиком- залогодателем) было реализовано предусмотренное п. п. 4,5 ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» право застраховать ответственность заемщика или финансовый риск кредитора. Кредитные обязательства не могут быть прекращены после реализации заложенного жилого помещения без заключения договора страхования, при этом указания на то, что кредитные обязательства прекращаются не только в случае заключения договоров страхования, но и в случае их не заключения, данная норма не содержит.
Указанные в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» договор страхования ответственности заемщика и договор страхования финансового риска кредитора ни Банком, ни Истцом не заключены, поскольку это является правом, а не обязанностью заемщика и кредитора, в связи с чем, положения п. 5 ст. 61 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции от 23.06.2014) не применимы к указанным правоотношениям, следовательно, действуют общие основания для прекращения кредитного обязательства.
Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, если вырученная от реализации заложенного имущества сумма является недостаточной для исполнения в полном объеме требований исполнительного документа судебный пристав-исполнитель вправе обратить взыскание на иное имущество должника при условии, что в исполнительном документе наряду с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество содержится требование о взыскании долга по обеспеченному залогом обязательству (абз. 1 п. 67 постановления от 17 ноября 2015 года № 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства»).
Поскольку остаток задолженности по кредитному договору после принятия на баланс реализованного имущества составил сумма, оснований для признания обязательств по кредитному договору прекращенными, не имеется, доказательств исполнения заемщиками условий кредитного договора в полном объеме истцом не представлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Сбербанк" о признании задолженности по кредитному договору погашенной отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
решение в окончательной форме изготовлено 30 марта 2026 года.
Судья Е.М.Черныш