Решение по делу № 2-626/2022 от 13.07.2023 - о взыскании денежных средств по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности, процентов за пользование чужими денежными средствами, и компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителя.

Дело № 2-71/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вытегра 13 июля 2023 года

Вытегорский районный суд Вологодской области в составе председательствующего судьи Уткина А.В., с участием

истца ФИО1 и его представителя – адвоката Фомина В.Л., представившего удостоверение № и ордер №,

при секретаре Паничевой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о взыскании денежных средств по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности, процентов за пользование чужими денежными средствами, и компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском. В обоснование требований указал, что 26.01.2018 заключил со страховой компанией «Росгосстрах-Жизнь» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности сроком на 4 года, срок действия договора установлен с 00 час.00 минут 27 января 2017 года до 24 часов 00 минут 26 января 2022 года. Согласно раздела VI указанного договора, в случае дожития страхователя ФИО1 до окончания действия договора, размер страховой премии составит 500000 руб., указанный договор не расторгался. В марте 2022 года ФИО1 обратился к правопреемнику ООО «Росгосстрах-Жизнь» - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (офис в г. Вытегра Вологодской области) для получения страховой премии в размере 500000руб. Менеджер ФИО2 составила заявление о производстве выплаты по указанному договору, он (ФИО1) расписался в указанном заявлении. Менеджер ФИО2 пояснила, что заявление будет направлено в г. Москву, в течение месяца деньги поступят на счет. По истечении месяца денежные средства не поступили, при обращении в страховую компанию менеджер пояснила, что страховая премия ему выплачена не будет, поскольку 09.04.2021 между ним (ФИО1) и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен Договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе «Управление капиталом 360 55+» и по условиям указанного договора 500000руб., подлежащих выплате, аккумулированы на счете по новому договору в счет будущих платежей. Оспаривая факт заключения и подписания договора 09.04.2021 по программе «Управление капиталом 360 55+», указывая на невыполнение в добровольном порядке страховой компанией требования о выполнении обязательств по договору, ФИО1 (с учетом уточнения исковых требований) просит суд взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 500000,00 руб., штраф в сумме 250000,00 руб. за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, компенсацию морального вреда в сумме 150000,00 руб., проценты на сумму долга в размере 61166 рублей (с 27.01.2022 по 28.11.2022 в сумме 39283 руб., и за период с 29.11.2022 по 29.06.2023 в сумме 21883 руб.).

В отзыве на иск, возражая против заявленных требований ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» указал, что 03.09.2018 ООО «СК «РГС-Жизнь» внесло изменения в учредительные документы в виде изменения наименования организации на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Договор страхования №5011443331 заключен 27.01.2018 между ФИО1 и ООО «РГС-Жизнь» на условиях Программы «Управление Капиталом + для клиентов ПАО РГС Банк». Срок действия договора страхования с 27.04.2018 по 26.01.2022. Договор страхования и программу страхования страхователь получил, что подтверждается его подписью в договоре (полисе) страхования, с условиями договора страхования ознакомлен и согласен. Согласно условий договора страхования установлена единовременная оплата страховой премии в сумме 500000 руб. Доводы истца о не заключении иного договора страхования являются необоснованными, поскольку 13.11.2020 в адрес страховщика поступило заявление от ФИО1 с вопросами об инвестиционном состоянии договора и возможности заключить новый договор страхования. В последующем от ФИО1 09.04.2021 было подано заявление о расторжении договора страхования № с требованием о зачислении причитающейся ему выкупной суммы в качестве взноса по договору страхования № от 09.04.2021 и его заключении. Согласно актуальному расчету выкупной суммы и инвестиционного дохода, размер выплаты на дату заключения договора составил 448869,15руб. На основании Согласия на использование персональных данных, факсимильного воспроизведения печати и подписей персональных данных обмене электронными документами к договору страхования ФИО1 дает свое согласие на использование факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи. Истец подписал согласие на использование в договоре страхования электронной подписи страхователя, так как данный договор является электронным, подписывался средствами электронной подписи непосредственно на компьютере, после чего распечатывался. Таким образом, между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор страхования № сроком действия с 09.04.2021 по 08.04.2031, с оплатой страховой премии раз в год в размере 150000руб. С учетом поступивших денежных средств с договора №, были оплачены три страховых взноса, что является подтверждением намерения и фактом заключения договора страхования №, согласно данному страхователем распоряжению о переводе денежных средств в заявлении о расторжении договора №. В соответствии с условиями страхования при досрочном расторжении договоров страхования возврат страховой премии или ее части не производится. Обращений ФИО1 в установленные четырнадцать дней после заключения договора не поступало, таким образом, истца устраивал страховой продукт. Указали на не представление доказательств подачи заявления о выплате страховой премии по договору № и выполнения обязанности досудебного урегулирования спора. Просили суд оставить без рассмотрения иск ФИО1 в виду нарушения досудебного порядка урегулирования спора. Указали, что истцом не представлено доказательств обращения в страховую компанию с заявлением о выплате страховой премии, также указали на обязанность обратиться к финансовому уполномоченному, поскольку основное требование ФИО1 не превышает 500000 руб. В случае признания судом требований истца, снизить размер взыскиваемого штрафа и неустойки. Возразили против взыскания морального вреда, указав на отсутствие доказательств, подтверждающих факт причинения морального вреда, степень вины причинителя.

В дополнительном отзыве на иск ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» указал, что поскольку по результатам проведенной по делу судебной почерковедческой экспертизы, эксперт не смог дать заключение по подписи, выполненной в договоре № от 09.04.2021 и памятке, это может свидетельствовать о заключении договора страхования. По копиям документов экспертом установлено, что на заявлении о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласии на обработку персональных данных договора № от 09.04.2021 подписи и рукописные записи выполнены не ФИО1 Таким образом, ФИО1 по результатам экспертизы обязан заявить о признании недействительным договора страхования № от 09.04.2021. Поддержали ранее представленные возражения на иск.

Истец оспорил позицию ответчика о нарушении досудебного порядка урегулирования спора, указав, что в марте 2022 обращался в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (офис в г. Вытегре) к менеджеру территориального подразделения Агентство «Вытегра» Территориального управления Дирекции по Вологодской области Е.Н.И. для единовременного получения страховой премии в сумме 500000руб. В его присутствии Е.Н.И. составила с использованием компьютерной техники заявление на производство страховой выплаты, пояснив о направлении заявления в г. Москву. В последующем ему было отказано в получении страховой выплаты в связи с заключением 09.04.2021 нового договора страхования, который он в действительности не заключал. В связи с чем доводы ответчика о несоблюдении порядка досудебного урегулирования спора не соответствуют действительности. Согласно ст. 15 Федерального закона РФ от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый рассматривает обращения, если размер требований не превышает 500000руб. Размер заявленных исковых требований 939283 руб. превышает указанную сумму, в связи с чем потребитель вправе заявить указанные требования в суд без направления финансовому уполномоченному. Кроме того финансовый уполномоченный не рассматривает обращения по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда. Таким образом, нарушения досудебного порядка урегулирования спора ФИО1 не допущено.

Определением суда от 15.03.2023 отказано в удовлетворении ходатайства ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» об оставлении искового заявления ФИО1 без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО Банк «открытие» в отзыве на иск указало, что 27.01.2018 ФИО1 заключил с ООО «СК «РГС-Жизнь» (в настоящий момент ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе управления капиталом + для клиентов ПАО «РГС Банк». При заключении договора истцу была представлена полная информация о его условиях, в том числе размере страховых взносов по договору, сроке и периоде уплаты страховых взносов, истец согласился с данными условиями, услуга по заключению договора страхования истцу была оказана, что подтверждается подписанным истцом полисом страхования жизни №. Со стороны банка до истца была доведена информация, что банк не является поставщиком указанных услуг страхования, не является стороной договора страхования. Не являясь стороной договора банк не обладает полной информацией об условиях заключенного между сторонами договора страхования., в связи с чем не может представить позицию об обоснованности заявленных требований. Также указали, что 01.05.2022 ПАО «РГС Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие». ПАО Банк «ФК Открытие» является правопреемником ПАО «РГС Банк». Ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске, дополнительно суду пояснил, что в 2018 году заключил договор страхования с ПАО «Росгосстрах», в данном договоре стоит его подпись. В 2021 году он не заключал договора страхования, не подписывал его, подпись в договоре выполнена иным лицом. В марте 2022 года он обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, заявление приняли, затем в выплате отказали, сославшись на заключение нового договора. Больше в страховую компанию он не обращался.

Представитель истца Фомин В.Л. в судебном заседании поддержал позицию доверителя, указав, что доводы искового заявления ФИО1 нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», представители третьих лиц ПАО Банк "ФК Открытие" и АНО "СОДФУ", свидетели П.А.Ю. и Е.Н.И., уведомленные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились.

Суд, заслушав истца и его представителя, проверив материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что 26.01.2018 ФИО1 и страховая компания ООО «Росгосстрах-Жизнь» заключили договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности сроком на 4 года, срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 27.01.2018 по 24 часов 00 минут 26.01.2022, размер страховой премии – 500000 руб., страховые случаи: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования - страховая сумма 500000руб.; смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как событие, не являющееся страховым случаем, - страховая сумма 1000000руб., смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как событие, не являющееся страховым случаем, - страховая сумма 1000000 руб., что подтверждается полисом страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11). Согласно копии №, находящейся в материалах проверки КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 26.01.2018 оплатил ООО «СК «РГС-Жизнь» страховую премию в размере 500000руб. по договору №. Оригинал квитанции с подписью ФИО1 находится в материалах дела. (л.д.91)

03.09.2018 ООО «СК «РГС-Жизнь» внесло изменения в учредительные документы в виде изменения наименования организации на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В марте 2022 года ФИО1 обратился к менеджеру ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в <адрес> Е.Н.И. с просьбой о получении выплаты по договору страхования №, представив оригинал полиса, копию паспорта и реквизиты для перечисления денежных средств. Заявление было принято менеджером Е.Н.И., страховая выплата ФИО1 не произведена, указанные обстоятельства подтверждаются объяснениями менеджера Е.Н.И., данными в ходе проверки по материалу КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно позиции ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» причиной отказа ФИО1 в производстве страховой выплаты в сумме 500000 руб. по договору страхования № от 27.01.2018 явилось заключение 09.04.2021 ФИО1 с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе «Управление капиталом 360 55+» и расторжение договора страхования № от 27.01.2018 с зачислении причитающейся ФИО1 по нему суммы в качестве взноса по договору страхования № от 09.04.2021. Указано на использование при заключении договора страхования № 09.04.2021 цифровой подписи ФИО1

ФИО1 оспорил утверждение ответчика о заключении с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе «Управление капиталом 360 55+», указав, что с просьбой о расторжении договора страхования № от 27.01.2018 и заключении договора страхования № не обращался, договор страхования № 09.04.2021, согласие на использовании персональных данных от 09.04.2021, заявление от 09.04.2021 о досрочном расторжении договора № от 27.01.2018, не подписывал.

Согласно заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ проведенной по делу почерковедческой экспертизы: подписи от имени ФИО1 в документах (копиях): согласии на обработку персональных данных от 09.04.2021, заявлении от 09.04.2021о досрочном расторжении договора страхования жизни выполнены не ФИО1, а другим лицом; рукописные записи от имени ФИО1 в документах (копиях) согласии на обработку персональных данных от 09.04.2021, заявлении от 09.04.2021 о досрочном расторжении договора страхования жизни выполнены не ФИО1, а другим лицом. Также эксперт указал на невозможность дать заключение о выполнении подписей от имени ФИО1 в документах (копиях): договоре страхования от 09.04.2021, памятке к договору от 09.04.2021. Оснований не доверять заключению эксперта у суда не имеется. (л.д.162-180)

Исследовав в совокупности представленные по делу доказательства, суд считает, что ФИО1 не обращался к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни № от 27.01.2018 и не заключал с ответчиком договор страхования № 09.04.2021, поскольку подписи в заявлении о досрочном расторжении договора страхования № и согласии на обработку персональных данных от 09.04.2021 выполнены не ФИО1 Невозможность дать заключение о выполнении подписей от имени ФИО1 в договоре страхования от 09.04.2021, памятке к договору от 09.04.2021 не свидетельствует о заключении ФИО1 договора страхования № 09.04.2021, поскольку если бы ФИО1 заключал указанный договор, то ФИО1 принадлежали бы подписи во всех документах, оформленных от имени ФИО1 09.04.2021 в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Также суд считает несостоятельными доводы ответчика об использовании ФИО1 электронной подписи и подписании электронного договора средствами электронной подписи непосредственно на компьютере, поскольку представленные суду и исследованные копии документов, содержат подписи рукописные подписи и рукописные записи, рукописное заполнение граф.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменений условий не допускается.

Поскольку договор страхования жизни № от 27.01.2018 не расторгался, обязательства по оплате страховой премии ФИО1 выполнено, с учетом наступления страхового случая - дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора 24 часов 00 минут 26.01.2022, согласно условий договора страхования жизни № истцу должна быть выплачена страховая сумма в размере 500000 руб., в связи с чем исковые требования ФИО1 о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» денежных средств в сумме 500000 руб. подлежат удовлетворению.

В силу ст.395 ГК РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно разъяснений, изложенных в п.50 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств" со дня просрочки исполнения возникших из договоров денежных обязательств начисляются проценты, указанные в статье 395 ГК РФ, за исключением случаев, когда неустойка за нарушение этого обязательства предусмотрена соглашением сторон или законом, например, частью 5 статьи 34 Федерального закона от 5 апреля 2013 года N 44-ФЗ "О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд" (пункты 1 и 4 статьи 395 ГК РФ).

Поскольку условием наступления страхового случая являлось дожитие застрахованного лица – истца ФИО1 до окончания срока действия договора №, т.е. до 24 часов 00 минут 26.01.2022, первым днем неисполнения договорного обязательства является 27.01.2022. Проверив представленный истцом расчет процентов, суд признает его верным. Поскольку обязательства по договору страхования № ответчиком не исполнены, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по ключевой ставке Банка России, начисленных на сумму основного долга, за период с 27.01.2022 по 29.06.2023 в сумме 61166 рублей (с 27.01.2022 по 28.11.2022 в сумме 39283 руб., и за период с 29.11.2022 по 29.06.2023 в сумме 21883 руб.).

При определении размера компенсации морального вреда суд считает, сумму, заявленную истцом завышенной, и считает возможным установить компенсацию морального вреда, исходя из принципов разумности и справедливости, с учетом обстоятельств дела в размере 15000 рублей.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из суммы, присужденной к взысканию, с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф 50% за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя по устранению недостатков в размере 288083руб.=(500000+15000+61166)/2

На основании ст.98, ст.100 ГПК РФ, надлежит взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 в счет компенсации расходов по оплате судебной экспертизы 15000,00руб., взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход бюджета Вытегорского района госпошлину, от уплаты которой истец был освобожден, в сумме 9111,66 руб. (8811,66 руб. за удовлетворение требований имущественного характера, и 300 рублей – не имущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании денежных средств по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности, процентов за пользование чужими денежными средствами, и компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителя, удовлетворить.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ИНН № ОГРН №, в пользу ФИО1, <данные изъяты>, страховую премию (денежные средства) по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности от 27.01.2018 №, заключенному между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (ООО «СК «РГС-Жизнь») ИНН <***>, в размере 500000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 288083 рубля, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по ключевой ставке Банка России (ст. 395 ГК РФ), начисленных на сумму основного долга, за период с 27.01.2022 по 29.06.2023 в сумме 61166 рублей (с 27.01.2022 по 28.11.2022 в сумме 39283 руб., и за период с 29.11.2022 по 29.06.2023 в сумме 21883 руб.), а также в счет компенсации расходов по оплате судебной почерковедческой экспертизы 15000 рублей.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», ИНН № ОГРН №, в доход бюджета Вытегорского района Вологодской области государственную пошлину, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 9111,66 руб. (8811,66 руб. за удовлетворение требований имущественного характера, и 300 рублей – не имущественного характера).

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вытегорский районный суд в течение 1 месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Уткин

Дата составления решения в окончательной форме – 20.07.2023.