Дело №2-2897/2022

УИД № 24RS0046-01-2022-001127-81

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 августа 2022 года г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Казаковой Н.В.,

при секретаре Клитенкович М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «РОСБАНК» о защите прав потребителя, возложении обязанности уменьшить процентную ставку,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «РОСБАНК» о защите прав потребителя, возложении обязанности уменьшить процентную ставку.

Требования мотивированы тем, что 03.08.2021 между сторонами заключен договор потребительского кредитования №7502W442K0N105769103 на сумму 1 995 349, 42 руб. В день заключения договора, между сторонами также заключен договор личного страхования, согласно требованиям п. 4 Договора потребительского кредитования «процентная ставка по кредиту составляет 7,9% годовых. При неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена в п. 9 Индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера установленного законом. 14.08.2021 истец обратился с заявлением и отказалась от страхования в ООО «Росбанк страхование» и 03.12.2021 заключил договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия», 11.12.2021 страховой полис САО «РЕСО-Гарантия» передан в ПАО «Росбанк» и написано заявление о применении дисконта в размере 6%, но банк скидку не применил.

ФИО1 просит признать незаконными действия ПАО «Росбанк» об отказе в применении дисконта 6% по Договору потребительского кредитования №7502W442K0N105769103 от 03.08.2021 заключенного между ФИО1 и ПАО «Росбанк» и увеличению процентной ставки с 7,9% до 13.9%, обязать ПАО «Росбанк» с 11.12.2021 применить дисконт в размере 6% и уменьшить процентную ставку до 7,9% годовых по Договору потребительского кредитования №7502W442K0N105769103 от 03.08.2021 заключенного между ФИО1 и ПАО «Росбанк».

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» (полномочия проверены) в судебном заседания просила в удовлетворении иска отказать, подтвердив позицию, изложенную в возражениях на исковое заявление.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Частью 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Частью 2.4 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующий критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей пункта 1 статьи 10 названного кодекса установлена недопустимость действий граждан и юридических лиц исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В силу пункта 3 статьи 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

По смыслу вышеприведенных норм, добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Под злоупотреблением правом понимается поведение управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему права, сопряженное с нарушением установленных в статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации пределов осуществления гражданских прав, осуществляемое с незаконной целью или незаконными средствами, нарушающее при этом права и законные интересы других лиц и причиняющее им вред или создающее для этого условия.

Под злоупотреблением субъективным правом следует понимать любые негативные последствия, явившиеся прямым или косвенным результатом осуществления субъективного права.

Одной из форм негативных последствий является материальный вред, под которым понимается всякое умаление материального блага. Сюда могут быть включены уменьшение или утрата дохода, необходимость новых расходов.

Для установления наличия или отсутствия злоупотребления участниками гражданско-правовых отношений своими правами при совершении сделок необходимо исследование и оценка конкретных действий и поведения этих лиц с позиции возможных негативных последствий для этих отношений, для прав и законных интересов иных граждан и юридических лиц.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствие со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация имеет право в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 03.08.2021 между заемщиком ФИО1 и ПАО "Росбанк" заключен кредитный договор №7502W442K0N105769103 на сумму 1995349,42 руб. под 7,9% годовых со сроком возврата до 03.08.2028 включительно. Полная стоимость кредита 15,390%.

Пунктами 4, 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что при неисполнении ФИО1 обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом. При этом договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги.

Между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» 03.08.2021 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №18-R62-W442-105769103-260721-08 с уплатой страховой премии в сумме 407 849,42 руб.

14.08.2021 истица отказалась от заключенного договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезни W442-105769103-260721-08, и 03.12.2021 заключила договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней со СПАО "РЕСО-Гарантия", выгодоприобретателем по которому является ПАО "Росбанк".

СПАО "РЕСО-Гарантия" включено ПАО "Росбанк" в перечень аккредитованных банком страховых компаний для проведения операций по страхованию рисков физических лиц - заемщиков банка.

Денежные средства, оплаченные ФИО1 в счет страховой премии возвращены, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось истцом.

При этом условиями договора установлено, что кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней увеличить размер процентной ставки на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствие с законом.

Условие об обязанности клиента заключить другие договоры в целях заключения кредитного договора или его исполнения включаются в Индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что клиент выразил согласие в письменной форме в заявлении – анкете на предоставление кредита согласие на заключение таких договором.

На основании заявления истца от 03.08.2021 года между ним и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключен договор страхования, соответствующий условиям кредитного договора, в связи с чем процентная ставка по кредиту установлена в размере 7,9% годовых.

Именно заключение договора страхования позволило истцу получить кредит с пониженной процентной ставкой, о чем стороны договорились при подписании договора потребительского кредита.

В дальнейшем в установленный двухнедельный срок ФИО1 отказалась от договора страхования, страховая премия возвращена, после чего ответчик в одностороннем порядке увеличил процентную ставку, установив ее в размере 13.9% годовых, что согласуется с пунктом 4 индивидуальных условий.

14.08.2021 договор страхования со ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» расторгнут.

Истцом в Банк 11.12.2021 представлен договор страхования, заключенный с САО "РЕСО-Гарантия".

Рассматривая заявленные ФИО1 требования, исходя из установленных по делу обстоятельств, приведенных выше положений закона, суд приходит к выводу, что стороны при заключении кредитного договора №7502W442K0N105769103 согласовали все его существенные условия, в том числе плату за пользование предоставленными заемщику денежными средствами, предусмотрели возможность ее снижения при исполнении ФИО1 обязательств по страхованию жизни и здоровья заемщика в срок не превышающий 30 календарных дней, при этом ФИО1, расторгнув 14.08.2021 договор страхования, заключенного с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в тридцатидневный срок договор страхования с иным страховщиком не заключила, в связи с чем ответчиком правомерно в соответствии с условиями договора установлена процентная ставка в размере 13.9% годовых.

Судом не могут быть приняты во внимание доводы истца о том, что сотрудником банка при заключении договора до нее не доведены все его существенные условия, поскольку из материалов дела следует, что ФИО1 подписала заявление о выдаче кредита, в котором выразила согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезни, а также был ознакомлена и согласна с условиями страхования и тарифами на страхование. Размеры процентной ставки были согласованы сторонами при подписании кредитного договора, оговорены условия изменения процентной ставки в связи с невыполнением условий договора.

Однако после заключения договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и получения кредита с пониженными процентами в течение 14 дней истец расторг договор страхования, чем нарушил Индивидуальные условия потребительского кредита. Страховой полис САО "РЕСО-Гарантия" от 03.12.2021, представлен заемщиком за пределами 30-дневного срока, установленного условиями договора.

Банк не изменял в одностороннем порядке процентные ставки, установленные кредитным договором. Соответствующие процентные ставки согласованы сторонами при заключении договора потребительского кредита.

Представленные по делу документы свидетельствуют о том, что, заключая кредитный договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, заемщик ФИО1 ознакомилась с условиями договора, которые ей были ясны и понятны, согласилась на подписание договора и получение кредита на указанных условиях. ПАО РОСБАНК увеличил процентную ставку по договору потребительского кредита от 03.08.2021 в соответствии с условиями данного договора.

Заключение истцом 11.12.2021, то есть по истечении установленного п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора тридцатидневного срока договора страхования с САО "РЕСО-Гарантия", о надлежащем исполнении условий договора, предусматривающих возможность установления процентной ставки по договору 7,9% годовых не свидетельствует

При таких обстоятельствах суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 «РОСБАНК» о защите прав потребителя, возложении обязанности уменьшить процентную ставку, в связи с чем приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО «РОСБАНК» о защите прав потребителя, возложении обязанности уменьшить процентную ставку – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: Н.В. Казакова

Мотивированное решение составлено 05 сентября 2022 года.

Председательствующий судья: Н.В. Казакова