Дело № 2-89/2023
УИД: ***
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Навашино 12 января 2023 года
Нижегородской области
Навашинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Опарышевой С.В.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Цирульниковым И.С.,
с участием представителя ответчика адвоката Подгорной Л.Н,,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ../../....г. в сумме 60 843 руб. 02 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 025 руб. 29 коп.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ../../....г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 20 000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % (девятнадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».
Просроченная задолженность по ссуде возникла ../../....г., по состоянию на ../../....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 231 день.
Просроченная задолженность по процентам возникла ../../....г., по состоянию на ../../....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 654 408 руб. 50 коп.
По состоянию на ../../....г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 60 843 руб. 02 коп., из них:
просроченная ссудная задолженность – 58 364 руб. 80 коп.;
неустойка на просроченную ссуду – 39 руб. 50 коп.;
иные комиссии – 2 438 руб. 72 коп.
что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 22, 38, 131 – 133 ГПК РФ, истец просил суд взыскать с ответчика ФИО2 в пользу банка сумму задолженности в размере 60 843 руб. 02 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 025 руб. 29 коп.
Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, обратился в суд с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие его представителя (л.д.5).
Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, направила в суд в качестве своего представителя Подгорную Л.Н., которая в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» и первоначально пояснила, что сумма процентов по кредиту в размере 40 000 рублей значительно превышает сумму кредита, выданного ФИО2 (20 000 рублей), в связи с чем просила суд применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить размер процентов. При этом альтернативного расчета суммы основного долга, а также процентов и штрафных санкций, начисленных по кредитному договору, представитель ответчика суду не представила. В дальнейшем представитель ответчика указала, что расчет задолженности, а именно основного долга, долга по уплате комиссий и неустойки сторона ответчика не оспаривает, альтернативного расчета не имеет и считает, что арифметически расчет истца выполнен верно. При этом представитель ответчика ФИО3 указала, что со стороны банка имеет место злоупотребление правом, выразившееся в том, что при наличии у ответчика задолженности по кредитному договору банк в одностороннем порядке увеличил сумму лимита по кредитной карте, продолжив выдавать заемщику деньги. В связи с этим просила суд отказать истцу во взыскании долга по кредитному договору в размере, превышающем 20 000 рублей.
Согласно требованиям ч.1, ч.5 ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.
С учетом изложенного суд полагает, что нежелание стороны являться в суд для участия в судебном заседании свидетельствует об её уклонении от участия в состязательном процессе, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.
При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца и ответчика.
Заслушав пояснения представителя ответчика Подгорной Л.Н., изучив исковое заявление, исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, оценив, согласно ст.67 ГПК РФ, относимость, допустимость и достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В судебном заседании установлено, что ../../....г. между ПАО «Совкомбанк» (Кредитор), с одной стороны, и ФИО2 (ФИО1), с другой стороны, был заключен кредитный договор *** (л.д.28-29). Данный кредитный договор был заключен на условиях присоединения ФИО2 к Общим условиям договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк».
Согласно п.3.1. Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк»:
«Заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть…
Операции, проводимые в торгово-сервисных предприятиях, проводятся как за счет собственных средств, так и за счет лимита кредитования, предоставленного Клиенту (приоритет списания средств устанавливается Клиентом самостоятельно, с использованием системы Интернет-Банк, при обращении в офис или контактный центр Банка в соответствии с Памяткой по сочетанию режимов списания денежных средств)».
Согласно положениям пункта 3.3. Общих условий:
«Предоставление потребительского кредита (акцепт Заявления (оферты) Заемщика (при наличии)) осуществляется Банком путем совершения следующих действий:
3.3.1. Открытие Банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ;
3.3.2. Открытие лимита кредита в соответствии с Договором потребительского кредита;
3.3.3. Предоставление Банком и подписание Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита;
3.3.4. Получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита;
3.3.5. Выдача Заемщику Расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет Заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством Расчетной карты)» (л.д.30-32).
Согласно п.2.1. и п.5.1. Индивидуальных условий к Договору потребительского кредита *** от ../../....г., подписанных ответчиком, ФИО2 просила банк выдать ей расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита, открыть на ее имя банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Согласно п.2.2. тех же условий ФИО2 подтвердила получение ею кредитной карты со сроком действия до марта 2022 года (л.д.28-29). Факт заключения кредитного договора и факт получения ФИО2 кредитной карты стороной ответчика не оспариваются.
Из выписки по счету, открытому на имя ФИО2 в ПАО «Совкомбанк» в связи с заключением вышеуказанного кредитного договора, составленной за период с ../../....г. по ../../....г., следует, что ответчик воспользовался предоставленными банком кредитными денежными средствами путем направления таковых на безналичную оплату товаров и услуг, а также путем снятия с карты наличных денежных средств (л.д.14-27).
Таким образом, обязательство по предоставлению кредита было выполнено банком надлежащим образом.
Пунктом 3.7. Общих условий предусмотрено, что возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика.
Из выписки по счету, открытому на имя ФИО2 в ПАО «Совкомбанк» в связи с заключением кредитного договора, составленной за период с ../../....г. по ../../....г., следует, что после оплаты товаров и услуг кредитными денежными средствами ФИО2 в установленный срок не восполнила баланс кредитной карты, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность в пользу банка в размере 58 364 руб. 80 коп.
Возражая против удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк», представитель истца ФИО3 указала, что сумма процентов и неустоек в размере 40 000 рублей значительно превышает сумму основного долга по кредиту, который равен 20 000 рублей. При этом также пояснила, что данный вывод о соотношении сумм основного долга и процентов по кредиту сделан стороной ответчика на основе информации о первоначальном лимите по кредитной карте в размере 20 000 рублей.
В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Проанализировав возражения, заявленные стороной ответчика, суд находит их несостоятельными. Из содержания искового заявления следует, что при выдаче кредитной карты ФИО2, действительно, был установлен лимит кредитования в размере 20 000 рублей. Вместе с тем, пунктом 3.11 Общих условий Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом Заемщика одним из способов, предусмотренных п.11.2 Общих условий (т.е. посредством сервиса Интернет-банк, а также посредством факсимильной, телефонной, почтовой связи либо посредством личной явки заемщика в подразделение банка). При этом совершение заемщиком операций с использованием суммы повышенного лимита кредита означает, что заемщик согласовал изменение размера лимита кредита. С учетом изложенного установление первоначального лимита по кредитной карте в размере 20 000 рублей само по себе не лишало банк права пересмотреть размер данного лимита, в том числе в сторону увеличения такового. Из представленного истцом расчета суммы задолженности следует, что долг ФИО2 в размере 58 364 руб. 80 коп. составляет сумму просроченного основного долга по кредиту и не включает в себя проценты и неустойки. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету, открытому на имя ФИО2, в которой отсутствуют сведения о начислении банком ответчику процентов за пользование кредитными денежными средствами. В свою очередь, сторона ответчика, заявляя о начислении банком процентов и неустоек в завышенном размере, альтернативного расчета суммы задолженности либо иных доказательств, подтверждающих имеющиеся у нее возражения, суду не представила. Суд, проверив расчет истца, находит его правильным.
Анализируя довод стороны ответчика о наличии злоупотребления правом со стороны банка, суд находит таковой несостоятельным. При этом суд исходит из того, что сам по себе факт выдачи истцу кредитной карты с кредитным лимитом и его последующее увеличение не может являться доказательством злоупотребления правом кредитной организацией, учитывая, что основной целью деятельности кредитных организаций является извлечение прибыли (ст. 1 Федерального закона от ../../....г. ***-I «О банках и банковской деятельности»).
Кроме того, из выписки по счету следует, что ФИО2, длительное время пользуясь денежными средствами сверх установленного первоначально лимита – 20 000 рублей, соглашалась на увеличение кредитного лимита банковской карты, с заявлениями об уменьшении ей кредитного лимита в Банк не обращалась, добровольно принимая, таким образом, условия об изменении кредитного лимита до 60 000 рублей.
Также из материалов дела следует, что при подписании Индивидуальных условий Договора потребительского кредита *** от ../../....г., ФИО2 выразила согласие на подключение платных услуг: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; гарантия минимальной ставки (л.д.22). Кроме того, ФИО2 также выразила согласие на подключение к сервису Интернет-банк и уплату в пользу банка соответствующей комиссии согласно действующим тарифам.
Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва», являющимся неотъемлемой частью Общих условий Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», заемщик (держатель кредитной карты) уплачивает в пользу банка комиссии, в том числе за подключение подписок, опций и тарифных планов, а также за получение наличных денежных средств с использованием кредитной карты и др. (л.д.33-34, 99-106).
Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что у ФИО2 имеется задолженность по уплате комиссий в пользу банка в размере 2 438 руб. 72 коп. Сторона ответчика представленный истцом расчет не оспорила, альтернативного расчета суду не представила. В свою очередь, суд, проверив расчет истца и сопоставив его с выпиской по счету на имя ФИО2, находит данный расчет правильным.
Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита *** от ../../....г. предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, определяемая согласно тарифам Банка, общим условиям договора потребительского кредита.
Поскольку обязательства по своевременному возврату в пользу банка кредита ответчиком надлежащим образом не исполняются, истцом на сумму долга была начислена неустойка, предусмотренная п.12 кредитного договора. Расчет неустойки произведен истцом за период с ../../....г. по ../../....г. Согласно представленному истцом расчету сумма неустойки, начисленной за указанный период и не оплаченной ответчиком по состоянию на ../../....г., составляет:
– неустойка на просроченную ссуду – 39 руб. 50 коп. (л.д.11-оборот – 12).
Ответчик ФИО2 представленный расчет неустойки не оспорила, альтернативного расчета суду не представила, поэтому суд принимает расчет истца за основу.
В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства гражданское законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае – в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами, а поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.
Из выписки по лицевому счету видно, что свои обязательства по возвращению кредита ответчик не исполняла в течение продолжительного периода времени. В связи с этим суд полагает, что неустойка в общей сумме 39 руб. 50 коп. соответствует последствиям неисполнения обязательств ответчиком, и является соразмерной сумме неисполненных ФИО2 обязательств. При таких обстоятельствах оснований для применения статьи 333 ГК РФ и снижения размера предъявленной ко взысканию неустойки суд не усматривает.
Согласно п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по вышеуказанному договору потребительского кредита *** от ../../....г., в связи с чем размер задолженности по состоянию на ../../....г. составляет 60 843 руб. 02 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 58 364 руб. 80 коп., неустойка на просроченную ссуду – 39 руб. 50 коп., долг по уплате комиссий – 2 438 руб. 72 коп., что подтверждается имеющимися в материалах дела расчетом задолженности и выпиской по счету.
На момент рассмотрения дела в суде указанная выше задолженность, возникшая у ФИО2 перед банком, ответчиком не погашена. Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору *** от ../../....г., ответчиком в суд не представлено.
С учетом изложенного, требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению, и с ФИО2 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма долга, образовавшаяся по кредитному договору *** от ../../....г. по состоянию на ../../....г. в размере 60 843 руб. 02 коп., из них:
– просроченная ссудная задолженность – 58 364 руб. 80 коп.;
– неустойка на просроченную ссуду – 39 руб. 50 коп.;
– долг по уплате комиссий – 2 438 руб. 72 коп.
Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» также подлежит взысканию уплаченная госпошлина в сумме 2 025 руб. 29 коп. (л.д. 6).
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от ../../....г., образовавшуюся по состоянию на ../../....г., в сумме 60 843 руб. 02 коп., в том числе:
– просроченную ссудную задолженность – 58 364 руб. 80 коп.;
– неустойку, начисленную на просроченную ссуду – 39 руб. 50 коп.;
– долг по уплате комиссий – 2 438 руб. 72 коп.
а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 025 руб. 25 коп.,
а всего взыскать 62 868 (шестьдесят две тысячи восемьсот шестьдесят восемь) рублей 31 копейку.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Навашинский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: Опарышева С.В.
Мотивированное решение изготовлено 12 января 2023 года.
Судья: Опарышева С.В.