Дело № 2-656/2023
14RS0035-01-2022-009544-10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Якутск 24 января 2023 года
Якутский городской суд РС (Я) в составе председательствующего судьи Холмогоровой Л.И., при секретаре Ким Р.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" о признании случая страховым, взыскании денежных средств, судебных расходов, защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО4 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что 27.09.2021 года, между ПАО Сбербанк и ФИО5 ФИО1, был заключен кредитный договор. В рамках заключенного кредитного договора, ФИО5, был заключен договор страхования жизни с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" серия: № от 27.09. 2021 г. Выгодоприобретателем, по данному договору, являлся ПАО Сбербанк. Согласно п. 5 Договора, страховая выплата, в случае смерти застрахованного лица, составляет 134 482,76 рублей. В силу п 7.1 Договора, страхование заключается - в пользу Выгодоприобретателя-1 (ПАО Сбербанк - Кредитора), в части размера непогашенной суммы кредита на дату осуществления страховой выплаты. Оставшуюся часть страховой выплаты (после получения страховой выплаты Выгодоприобретателем-1) получает Выгодоприобретатель-2: Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица (или иное назначенное им лицо). ____ года ФИО5, скончалась. Причина смерти - ___. Истица, является дочерью умершей и наследницей, согласно Свидетельству о праве на наследство по закону от 22.08.2022 г. 15.02.2022 г. года, истица обратилась к ответчику с заявлением о выплате страховой премии Банку, в связи с наступлением страхового случая. Ответчик, в письме от 16.05.2022 года, отказал в выплате страховой премии, поскольку посчитал, что смерть наступила в результате болезни. Учитывая, что застрахованное лицо, согласно справке предоставленной лечебным учреждением на учете в котором, состояла последняя, с 2016 года по 2021 год, за медицинской помощью не обращалась. Данных свидетельствующих о том, что ФИО5, имела заболевания, которые могли привести к смерти от ___ у сторон не имеется. Поскольку обязательство должника по кредитному договору было обеспечено договором страхования, а в случае его смерти страховщик принял на себя обязательство выплатить страховое возмещение в сумме, определенной договором страхования, то у страховой компании возникла обязанность по выплате в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения. В связи с чем, просила взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» страховое возмещение в размере 130 378,95 руб.
В ходе судебного разбирательства определением от 22.09.2022 г. судом были приняты уточнения иска, согласно которых истец просила суд признать страховым случаем наступление смерти ФИО5, умершей ____ г., взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере 127 978,59 руб., взыскать с ответчика в пользу ФИО4 убытки в размере 10 803,69 руб., неустойку за период с 15 февраля 2022 года по 22 сентября 2022 года в размере 17 307,86 руб., страховое возмещение в размере 6 504,17 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 22 307,86 руб., расходы на представителя в размере 50 000 руб.
Также в ходе судебного разбирательства истец уточнила требования и просила суд признать страховым случаем наступление смерти ФИО5 ФИО2, умершей ____ г., взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере 134 482,76 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на представителя в размере 75 000 руб.
В судебном заседании истец ФИО4 уточненные исковые требования поддержала и просила суд удовлетворить иск в полном объеме по доводам, изложенных в исковом заявлении и в уточнениях к иску.
Ответчик ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в суд не явился, надлежащим образом извещено о времени и месте проведения судебного разбирательства, с ходатайством об отложении по уважительным причинам в суд не обращался. В связи с чем, с учетом мнения истца, суд на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствии ответчика. При этом, ранее в суд поступил отзыв на исковое заявление, в котором ответчик просит в иске отказать, ссылаясь на то, что Страховой компаний было отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что на дату подписания заявления на страхование ФИО5 было ___ полных лет. В связи с чем, ФИО5 была застрахована на условиях базового покрытия. Страховой риск «Смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. смерть ФИО5 произошла в результате заболевания. Согласно представленным документам, дата рождения ФИО5 ФИО3 - ____ г. То есть, на момент подписания Заявления на страхование от 27.09.2021 г. ФИО5 было ____ полных лет. Договор страхования был заключен в отношении ФИО5 на условиях базового страхового покрытия по страховому риску - смерть Застрахованного лица от несчастного случая. Согласно имеющимся документам, смерть наступила в результате заболевания. Страховой риск «Смерть в результате заболевания» в рамках базового страхового покрытия не предусмотрен. В связи с чем, страховое событие, а, следовательно, и страховой случай не наступили. Правовые основания для взыскания страхового возмещения у Истца отсутствуют, исковые требования удовлетворению не подлежат.
Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России», будучи надлежаще извещенным, в суд не явился, в связи с чем, дело рассмотрено также без участия третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на основании ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав доводы и пояснения лица, участвующего в деле, исследовав материалы, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.
Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу ст. 1 Федерального закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
На основании п. 2 ст. 7 Федерального закона Российской Федерации за N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Согласно ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
По смыслу закона, положения ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Вместе с тем, отсутствие данных медицинского обследования по инициативе страховщика не освобождает застрахованное лицо об обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья.
Истица ФИО4 является дочерью умершей ФИО5 и наследницей, согласно Свидетельству о праве на наследство по закону от 22.08.2022 г.
15.02.2022 г. года, истица обратилась к ответчику с заявлением о выплате страховой премии Банку, в связи с наступлением страхового случая.
Страховщик в письме от 16.05.2022 года не признал случай страховым и отказал в выплате страхового возмещения, по тем основаниям, что смерть застрахованного лица в результате заболевания не является страховым случаем.
Отказ ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в выплате страхового возмещения послужил основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.
Судом установлено, что 27.09.2021 года между ПАО "Сбербанк" и ФИО5 заключен кредитный договор.
В тот же день 27.09.2021 года ФИО5 заявлением выразила согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО "Сбербанк" заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Согласно договору страхования № от 27.09.2021 г. срок страхования составил 38 месяцев, Выгодоприобретателем, по данному договору, являлся ПАО Сбербанк. Согласно п. 5 Договора, страховая выплата, в случае смерти застрахованного лица, составляет 134 482,76 рублей. В силу п 7.1 Договора, страхование заключается - в пользу Выгодоприобретателя-1 (ПАО Сбербанк - Кредитора), в части размера непогашенной суммы кредита на дату осуществления страховой выплаты. Оставшуюся часть страховой выплаты (после получения страховой выплаты Выгодоприобретателем-1) получает Выгодоприобретатель-2: Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица (или иное назначенное им лицо).
В соответствии с п.1. Заявления на страхование, договор страхования был заключен на следующих условиях:
1. Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):
Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1., п. 2.2. Заявления на страхование:
Смерть Застрахованного лица:
Инвалидность 1 -ой группы в результате несчастного случая или заболевания;
Инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая;
Инвалидность 2-ой группы в результате заболевания;
Временная нетрудоспособность.
Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категории, указанным в п. 2.1. Заявления на страхование:
Смерть Застрахованного лица от несчастного случая.
Специальное страховое покрытие - для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2. настоящего Заявления:
Смерть Застрахованного лица.
В соответствии с п. 2. Заявления на страхование, категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях:
Базового страхового покрытия:
Лица, возраст которых на дату подписания настоящего Заявления составляет менее 18 (восемнадцати) лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет;
Лица, у которых до даты подписания настоящего Заявления (включая указанную дату) имелись (ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.
Специального страхового покрытия:
Лица, на дату подписания настоящего Заявления, признанные инвалидами 1 -й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории (ям), указанной (ых) в п. 2.1. настоящего Заявления.
С указанными исключениями из страхового покрытия ФИО5 была уведомлена и ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись в Заявлении на страхование. То есть. ФИО5 подтвердила свое понимание и согласие с условиями договора.
В соответствии с п. 7.2. Заявления на страхования, ФИО5 были вручены Условия участия в Программе страхования (далее - Условия страхования).
Из материалов дела следует, что в своем заявлении на страхование своей подписью ФИО5 удостоверила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она ознакомлена до подписания настоящего заявления. На заявлении имеется отметка о получении ФИО5 второго экземпляра заявления, Условий участия, и ознакомлении с ними при заключении договора, что подтверждается ее подписью.
При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания заявления на страхование и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, они в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для ФИО5 обязательными.
Доказательств того, что ФИО5 была лишена возможности заключить договор личного страхования на иных условиях или отказаться от заключения договора, стороной истца не представлено.
Подписывая заявление на страхование, ФИО5 подтвердила, что ей понятны и она согласна на заключение в отношении нее договора страхования на условиях, приведенных в таком заявлении и содержащих исключение из страхового покрытия.
На основании п. 3.2.2., п. 3.2.3. Условий страхования. Страховые риски и страховые случаи по Договору страхования:
Базовое страховое покрытие - для Клиентов, относящихся к категориям, указанным в п.3.3.1, настоящих Условий, - страховым случаем является следующее событие:
Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск - «Смерть от несчастного случая»).
Специальное страховое покрытие - для Клиентов, относящихся к категории(ям), указанной(ым) в н. 3.3.2. настоящих Условий, страховым случаем является событие:
Событие, предусмотренное п. 3.2.1.1. настоящих Условий (страховой риск - «Смерть»).
В силу п. 3.3. Условий страхования, категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях:
Базового страхового покрытия:
Лица, возраст которых на дату подписания Заявления составляет менее 18 (восемнадцати) лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет;
Лица, у которых до даты подписания Заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;
Специального страхового покрытия:
Лица, на дату подписания Заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категории(ям) лиц, указанной(ым) в п.3.3.1, настоящих Условий.
Список страховых рисков, входящих в базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в Условиях программы страхования, застрахованное лицо ФИО5 было с ними ознакомлено, подтверждением чего является подпись в заявлении на страхование.
____ года ФИО5 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти I№ от 03.02.2022 г.
Согласно Медицинскому свидетельству о смерти серия 98 № 100001448, причиной смерти явилось: ___
Таким образом, смерть ФИО5 произошла в результате заболевания.
Согласно представленным документам, дата рождения ФИО5 - ____ г.р То есть, на момент подписания Заявления на страхование от 27.09.2021 г. ФИО5 было ___ полных лет.
Таким образом, исходя из буквального толкования п. 1.2. Заявления на страхование, п. 3.2.2. Условий страхования, договор страхования был заключен с ФИО5 на условиях базового страхового покрытия. Для базового страхового покрытия предусмотрен Страховой риск - Смерть Застрахованного лица от несчастного случая.
Согласно п. 1 Условий страхования, несчастный случай - фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство Застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения. Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов. Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.
Поскольку, ФИО5 на момент подписания Заявления на страхование было ___ (шестьдесят шесть) полных лет, соответственно, он была застрахована на условиях базового страхового покрытия. Подписав заявление на страхование. ФИО5 согласилась с указанными условиями страхования. Для неё страховым риском является Смерть от несчастного случая.
На основании изложенных медицинских документов, причиной смерти явилось заболевание. Причина смерти в результате заболевания установлена лицом, обладающим специальными медицинскими знаниями и зафиксирована медицинским документом, который приложен к материалам дела.
В соответствии с п. 3.12. Условий страхования, страховщик отказывает в страховой выплате по следующим основаниям:
Произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен Договор страхования;
Событие произошло до начала или после окончания (в т.ч. досрочного) срока страхования;
Сумма страховой выплаты превышает лимит ответственности (лимит страхового обязательства) или иные ограничения, установленные Договором страхования. При этом, возможен частичный отказ в страховой выплате пропорционально превышению л и м и та/ограничения.
Событие произошло с лицом, которое не является Зас трахованным лицом по Договору страхования.
За страховой выплатой обратилось лицо, не имеющее право на ее получение.
По основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации (в т.ч. когда Страховщик освобожден от страховой выплаты).
На основании изложенного, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями статей 309, 421, 431, 934, 942, 943, 944, 945, 1110, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", с учетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, исходя из того, что договор страхования был заключен в отношении ФИО5 на условиях базового страхового покрытия по страховому риску - смерть Застрахованного лица от несчастного случая. Согласно имеющимся документам, смерть наступила в результате заболевания. Страховой риск «Смерть в результате заболевания» в рамках базового страхового покрытия не предусмотрен. В связи с чем страховое событие, а, следовательно, и страховой случай не наступили, что исключает обязанность страховщика осуществить страховую выплату. Правовые основания для взыскания страхового возмещения у истца отсутствуют, исковые требования удовлетворению не подлежат
В связи с вышеизложенным, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения и требований ФИО4 о защите прав потребителя и взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного Законом о защите прав потребителей, а также судебных расходов.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО4 к ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" о признании случая страховым, взыскании денежных средств, судебных расходов, защите прав потребителя, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: Л. ФИО6
Решение изготовлено: 24.01.2023 г.