УИД – 11RS0017-01-2024-001049-75
Дело № 2-46/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Сысольский районный суд Республики Коми в составе: председательствующего судьи Устюжаниновой Е.А.,
при секретаре Стрепетовой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Визинга Сысольского района Республики Коми 15 января 2025 года гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты <***> от 26.04.2021 за период с 12.09.2023 по 17.09.2023 в размере 70329,21 руб., в том числе основного долга в размере 70299,30 руб., штрафа в размере 29,91 руб., а также судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 4000,00 руб., в обоснование требований указав, что договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, от должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, заключением договора в простой письменной форме стала активация должником предоставленной Банком кредитной карты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, в то время как ответчик свои обязательства по договору кредитной карты не выполняла. 17.09.2023 Банк расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором потребовал в течение 30 дней погасить сумму задолженности, образовавшейся в период с 12.09.2023 по 17.09.2023, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.
Истец АО «ТБанк» о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1 о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась, мнения по заявленным требованиям не выразила.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав письменные материалы дела, обозрев материалы гражданского дела № 2-1867/2024, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу ст. ст. 421, 428 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; в том числе, они могут заключить договор присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ)
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. При этом, согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.
Наличие в подписанном ответчиком заявлении на предоставление кредита всех существенных условий договора, дает основание в соответствии со ст. 435 ГК РФ считать его самостоятельной офертой.
Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. В связи с этим, в силу положений ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств.
Судом установлено, что 26.04.2021 ответчик обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором предложила заключить с ней Универсальный договор на условиях, установленных в нем, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является активация Банком кредитной карты или получение банком первого реестра операций. Ответчик просила заключить с ней договор кредитной карты на условиях Тарифного плана ТП 7.27 (рубли РФ), дала отдельное согласие на получение кредитной карты по адресу, указанному ею при заключении Договора кредитной карты, и подтвердила получение карты лично ответчиком. Ответчик также подтвердила, что уведомлена о полной стоимости кредита для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке – ТП 7.27 (рубли). Кроме того, ответчик своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице банка, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.
В соответствии с Решением единственного акционера АО «Тинькофф Банк» от 10.06.2024 фирменное (полное официальное) наименование банка изменено на: Акционерное общество «ТБанк», сокращенным фирменным наименованием является: АО «ТБанк» (лист записи ЕГРЮЛ от 04.07.2024).
Заявление-анкета было акцептовано банком, договор заключен и исполнен банком надлежащим образом, что подтверждается выпиской по договору кредитной линии <***> за период с 26.04.2021 по 12.11.2024.
Единый документ при заключении договора не составлялся и не подписывался. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление-анкета ответчика, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания (УКБО), а также их составная часть - Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 26.04.2021 (л.д. 61), подписанным заемщиком, процентная ставка по тарифному плану ТП 7.27 (рубли) по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых, далее на покупки 29,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9% годовых.
Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 руб, рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке (п. 6 Индивидуальных условий). Прочие условия определяются Тарифным планом, который прилагается к Индивидуальным условиям (п. 17).
П. 12 Индивидуальных условий предусматривает, что неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» (далее – Общие условия), договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. В силу п. 4.3 Общих условий, операции, произведенные с использованием кредитной карты и соответствующего ПИН-кода, признаются совершенными Держателем и с его согласия. Согласно п. 5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. П.п. 5.10, 5.11 Общих условий предусматривают, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета. Согласно п. 7.2.1 Общих условий, клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты. П. 8.1 Общих условий предусматривает право банка в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.
Из представленных истцом доказательств следует, что в течение срока действия договора кредитной карты ответчик исполняла его условия ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем образовалась просроченная перед банком задолженность в сумме 70329,21 руб., в том числе:
- просроченная задолженность по основному долгу – 70299,30 руб.;
- штрафные проценты за неоплату минимального платежа – 29,91 руб.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Исходя из смысла вышеприведенных норм права в их системной взаимосвязи с разъяснениями, содержащимися в вышеназванном совместном Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.
Истец указал, что в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору 17.09.2023 направил заключительный счет ФИО1, в котором предложил погасить сумму задолженности в течение 30 дней с момента отправки заключительного счета.
В материалах дела заключительный счет, направленный ответчику 17.09.2023, отсутствует.
Вместе с тем, согласно правовой позиции, выраженной в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 29.06.2021 N 66-КГ21-8-К8, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). В качестве требования кредитора о досрочном исполнении обязательств может быть расценено и заявление мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании кредитной задолженности. Обращение кредитора с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитной карте со ссылкой на п. 2 ст. 811 ГК РФ означает фактическое требование кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями и изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы кредитного долга.
Согласно материалам дела, 23.08.2024 АО «ТБанк» обратилось в Сысольский судебный участок Республики Коми с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 26.04.2021 в сумме 92541,09 руб. и расходов по оплате госпошлины в размере 1488,00 руб.
30.08.2024 мировым судьей Койгородского судебного участка Республики Коми в период замещения мирового судьи Сысольского судебного участка Республики Коми был вынесен судебный приказ по вышеуказанным требованиям.
Определением мирового судьи Койгородского судебного участка Республики Коми в период замещения мирового судьи Сысольского судебного участка Республики Коми от 28.10.2024 судебный приказ от 30.08.2024 был отменен в связи с возражениями ФИО1
Как следует из Расчета/Выписки задолженности по договору кредитной линии <***> (л.д. 27), 28.08.2024, 04.10.2024, 12.11.2024 было осуществлено пополнение кредитной карты на сумму 7900 руб., в общей сумме 23700 руб. На 12.11.2024 общая задолженность составила 70329,21 руб.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В рамках рассмотрения настоящего гражданского дела доказательств возврата денежных средств по договору кредитной карты в полном объеме ответчиком суду не представлено, обоснованных возражений относительно размера задолженности не заявлено.
Проверив представленные истцом доказательства, в том числе расчет/выписку задолженности по договору кредитной линии <***>, суд соглашается с размером требований истца.
При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты <***> от 26.04.2021 в размере 70329,21 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.
В связи с удовлетворением требований банка в полном объеме, с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ также подлежат взысканию судебные расходы в размере 4000,00 руб., понесенные истцом на оплату государственной пошлины.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск АО «ТБанк» к ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, уроженки <данные изъяты>, ИНН №, в пользу АО «ТБанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по договору кредитной карты <***> от 26.04.2021 за период с 12.09.2023 по 17.09.2023 включительно в размере 70 329 (семьдесят тысяч триста двадцать девять) рублей 21 копейку, в том числе основной долг в размере 70299 (семьдесят тысяч двести девяносто девять) рублей 30 копеек, штраф в размере 29 (двадцать девять) рублей 91 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей 00 копеек, а всего взыскать 74329 (семьдесят четыре тысячи триста двадцать девять) рублей 21 копейку.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. Жалоба подается через Сысольский районный суд Республики Коми.
Судья Устюжанинова Е.А.
Решение в окончательной форме составлено 15 января 2025 года.