Решение по делу № 2-11/2023 от 17.03.2023

<данные изъяты>

Дело № 2-11/2023 (№ 2-227/2022)

УИД: 44RS0024-01-2022-000314-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кологрив 17 марта 2023 года

Кологривский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Караваевой Т.И.,

при секретаре Громовой М.Н.,

Истец: ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк

Ответчик: ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни»

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк о взыскании с наследников ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, взыскании госпошлины за подачу иска в суд,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском о взыскании с наследников ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитному договору в сумме 39 880,38 руб., расторжении кредитного договора, взыскании госпошлины за подачу иска в суд в сумме 1 396,41 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №636744 от 23.06.2021 выдало кредит ФИО2 в сумме 52 521,00 руб. на срок 24 мес. под 19.9% годовых.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за. период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного, договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 12.12.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 39 880,38 руб., в том числе: просроченные проценты - 5 012,78 руб., просроченный основной долг - 34 867,60 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер.

В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО2 заведено наследственное дело №. Согласно информации, имеющейся у банка, предполагаемыми наследниками являются: ФИО3, ФИО4.

Информацией относительно принятия наследства Истец не владеет, тем не менее, в соответствии с п.2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

При заключении Кредитного договора Должник, выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка», в связи с чем, просил Банк включить его в список Застрахованных лиц.

О необходимости предоставления дополнительных документов, как и о признании/не признании страхового события Страховщик уведомляет клиента (его родственника/представителя). В связи с тем, что Страховщиком направлен отказ в признании страхового события, Банк не получил страхового возмещения и был вынужден обратиться с настоящим исковым заявлением к наследникам Должника.

Со ссылкой на Постановление Пленума ВС РФ №9, Основы законодательства РФ о нотариате, истец считает, что, исходя из судебной практики при отсутствии у кредитора сведений о наследниках должника, он вправе обратиться в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 3, 22, 24, 28, 35, 88, 98, 131, 132, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец просит исходя из сведений полученных, от нотариуса и регистрирующих служб, установить наследников, принявших наследство, и привлечь их в качестве надлежащих ответчиков. В случае отсутствия наследников, принявших наследство, привлечь к рассмотрению дела территориальный орган Росимущества и/или Администрацию муниципального образования по месту нахождения наследственного имущества. Взыскать солидарно с надлежащих ответчиков в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности в размере 39 880,38 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере1 396,41 руб., расторгнуть кредитный договор.

Истец - ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк, будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направили. Ходатайствовали перед судом о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Привлеченное к участию в деле в качестве ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание своего представителя не направили, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия. Представили отзыв на иск, в котором просили отказать в удовлетворении исковых требований к ним в полном объеме. Считают, что в данном случае, страховой случай не наступил, в связи с чем обязанность страховщика по страховой выплате не возникла. Смерть застрахованного лица не может быть отнесена к страховому случаю, поскольку она не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования. До даты заполнения заявления в 2015 г. ФИО2 установлен диагноз ОНМК. Причиной смерти ФИО2 явился церебральный атеросклероз, то есть смерть наступила в результате заболевания. Таким образом, заявленное событие - наступление смерти застрахованного лица в период действия договора страхования не может быть признано страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Изучив позиции сторон, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 1 ст. 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как разъяснено в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пп.58, 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита на сумму 52 521 руб. на срок 24 месяца под 19,9% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Как следует из выписки по счету ФИО2, 23.06.2021 г. входящий остаток на счете 52 521 руб.

Согласно свидетельству о смерти I-ГО № ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на 12.12.2022 г. образовалась просроченная задолженность по кредитным обязательствам в сумме 39 880,38 руб., из которых: просроченные проценты - 5 012,78 руб., просроченный основной долг - 34 867,60 руб.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости ФИО2 на праве собственности принадлежал земельный участок с кадастровым №, а также жилой дом с кадастровым №, расположенные по адресу: <адрес>.

Как следует из ответа начальника МО МВД России «Мантуровский» на запрос суда, за ФИО2 на дату его смерти - ДД.ММ.ГГГГ - транспортных средств не зарегистрировано.

Из представленных ПАО Сбербанк сведений о счетах ФИО2 следует, что в указанном банке у него имелось два счета. Остаток по одному из них составляет 0 руб., по второму - 11,78 руб.

Иного имущества у ФИО2 в ходе рассмотрения дела не выявлено.

Из представленной в материалы дела копии наследственного дела № наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2, являлась его жена ФИО3, ДД.ММ.ГГГГр., уроженка <адрес>а <адрес> Наследственное имущество состояло из 1/2 земельного участка и 1/2 жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>, а также недополученной пенсии, ЕДВ. ФИО3 приняла указанное наследственное имущество заявлением, поданным нотариусу Кологривского нотариального округа ДД.ММ.ГГГГ Ей были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/2 доли в праве общей собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, а также на недополученную пенсию ФИО2 и ЕДВ.

Иных наследников, принимавших наследство после смерти ФИО2, в ходе рассмотрения дела не выявлено.

Как следует из сведений архива Мантуровского межрайонного отдела ЗАГС управления ЗАГС Костромской области, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ.р., уроженка <данные изъяты> умерла ДД.ММ.ГГГГ (запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно ответу нотариуса Кологривского нотариального округа Костромской области от ДД.ММ.ГГГГ, в Реестре наследственных дел ФНП РФ и нотариуса Кологривского нотариального округа Костромской области наследственное дело к имуществу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. отсутствует.

В ходе рассмотрения дела наследников, каким-либо образом принявших наследство после смерти ФИО3, не установлено.

Из представленной в материалы дела Выписки из Единого государственного реестра недвижимости о переходе прав на объект недвижимости по состоянию на 16.01.2023 г. следует, что ФИО3 при жизни, по договору дарения от 28.04.2022 г., который имеется в реестровом деле на указанные объекты недвижимости (копия представлена в материалы дела), подарила 1/2 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым №, а также 1/2 долю в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым №, расположенные по адресу: <адрес> своей сестре ФИО4, ДД.ММ.ГГГГр.

В свою очередь ФИО4 совместно с собственником другой 1/2 части указанных земельного участка и жилого дома по договору купли-продажи земельного участка с жилым домом 18.11.2022 г. продала указанные объекты с кадастровыми № и № ФИО1, право собственности которой на данные объекты и зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что имущество в виде жилого дома и земельного участка, являющееся наследственным после смерти должника ФИО2 и перешедшее в собственность в порядке наследования его жене ФИО3, было реализовано ею еще при жизни и в наследственную массу после ее смерти входить не может. Ее сестра ФИО4, заявленная истцом при подаче иска в качестве предполагаемого наследника ФИО2 таковой не является, так как она не вступала в права наследства ни после смерти ФИО2, ни после смерти его жены ФИО3 Имущество в виде земли и жилого дома на нем получила в собственность еще при жизни своей сестры ФИО2 по договору дарения, а затем распорядилась им как своей собственностью.

В ходе рассмотрения дела установлено, что при заключении договора ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка».

ООО «Сбербанк страхование жизни» представлены копии материалов страхового дела в отношении ФИО2, в которых имеется мотивированный отказ в страховой выплате.

Как следует из представленных материалов страхового дела, после смерти ФИО2 в ООО «Страхование жизни» обратилась его жена ФИО3 В ходе рассмотрения ее заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, представлены ряд документов.

Из предоставленных документов следует, что до даты заполнения заявления, в 2015 г. ФИО2 установлен диагноз: <данные изъяты> (Выписка из медицинской карты №, выданная ОГБУЗ "Кологривская РБ"). Согласно Справке о смерти <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО2 явилось следующее: <данные изъяты> т.е. смерть наступила в результате заболевания.

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отказе в произведении страховой выплаты, согласно Условий участия в программе страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в Заявлении на страхование. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие. Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Истец ПАО Сбербанк ознакомлены с указанным ответом страховой компании, а также с возражениями на иск ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Своих возражений по данному поводу в ходе рассмотрения дела не заявляли.

Таким образом, на основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк о взыскании с наследников ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, а также ООО СК «Сбербанк страхование жизни» задолженности по кредитному договору №636744, заключенному 23.06.2021 г. с ФИО2 в сумме 39 880,38 руб., расторжении кредитного договора, взыскании уплаченной госпошлины в сумме 1 396,41 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк о взыскании с наследников ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, а также ООО СК «Сбербанк страхование жизни» задолженности по кредитному договору №636744, заключенному 23.06.2021 г. с ФИО2, в сумме 39 880,38 руб., расторжении кредитного договора, взыскании уплаченной госпошлины в сумме 1 396,41 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Кологривский районный суд Костромской области в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий ФИО

Решение в окончательной форме изготовлено 17 марта 2023 г.

<данные изъяты>