Решение в окончательной форме принято 23.05.2025 года
Дело № 2-337/2025 (2-2135/2024;)
УИД 52RS0013-01-2024-002468-49
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Выкса 20 мая 2025 года
Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Авдеевой Т.С., при ведении протокола секретарем Едковой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САК «Энергогарант» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы недоплаченного страхового возмещения, мотивируя требования тем, что им был приобретён автомобиль марки Лада гранта г.р.з. А513МС 252 с использованием кредитных денежных средств ПАО «Росбанк». В рамках договора был заключен страховой полис КАСКО с САК «Энергогарант». 03.07.2024г. произошло ДТП с участием автомобиля истца, в результате которого он получил механические повреждения, полная гибель автомобиля (съехал в кювет и перевернулся). 08.07.2024г. ФИО1 обратился в страховую компанию, однако страховое возмещение или ремонт организован не был, при том, что автомобиль компания осмотрела. ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислил в Банк денежные средства в сумме 318 695,06 руб. Истцом произведена экспертиза, согласно которой стоимость восстановительного ремонта составила 912 000 руб., стоимость годных остаток 198 000 руб.
С учетом заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ просит суд:
- взыскать недоплаченное страховое возмещение в размере 634 304,94 руб.,
- неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга 953 000 руб., и с 14.10.2024г. по день исполнения решения суда на сумму 634 304,94 руб.,
- штраф в размере 50% от суммы присужденной истцу,
- компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.,
- расходы на проведение досудебной экспертизы в сумме 20 000 руб.
Также в исковом заявлении и заявлении в порядке ст. 39 ГПК РФ указано о взыскании иных расходов, расчет которых будет представлен дополнительно.
Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
На основании пункта 1 статьи 1064 ГК РФ вред, причиненный имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме.
Из положений пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиком самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).
По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) и так далее (абзац четвертый).
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (пункт 3 статьи 10 Закона 5 Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страхового возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 1, 2).
В силу пункта 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 03.07.2024г. произошло ДТП с участием автомобиля истца, в результате которого он получил механические повреждения, полная гибель автомобиля (съехал в кювет и перевернулся).
Автомобиль марки Лада гранта г.р.з. А513МС 252 был приобретен истцом с использованием кредитных денежных средств ПАО «Росбанк». ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №-Фна сумму 397 849,54 руб. сроком на 36 мес., под 12,5 % годовых на приобретение автомобиля.
АО «ТБанк» является правопреемником ПАО «Росбанк».
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САК «Энергогарант» был заключен договор КАСКО №. Выгодоприобретателем по данному договору является Банк в размере непогашенной задолженности по кредитному договору, в оставшейся части выгодоприобретателем является заемщик.
Банк сообщил суду, что просроченная задолженность по кредитному договору погашена.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в финансовую организацию с заявлением о страховом возмещении.
САК «Энергогарант» ответил на заявление ФИО1 11.09.2024г. с предложением выплаты суммы в зависимости от того, у кого остаются годные остатки. Согласно проведенной оценке страховой компанией страховая стоимость составила 755 900 руб., годные остатки – 172 000 руб. (при этом стоимость годных остатков определена на электронных торгах), норма уменьшения страховой суммы 12,5% (94 487,50 руб.).
Истец ответил, что отказывается от годных остатков.
ДД.ММ.ГГГГ САК «Энергогарант» выплатило страховое возмещение в размере 318 695,06 руб. ПАО «Росбанк» по данному страховому случаю, что подтверждается платежным поручением.
В связи с невыплатой истцу ответчиком страхового возмещения он самостоятельно произвел оценку стоимости восстановительного ремонта и согласно заключению № Оценочная компания «Альянс» рыночная стоимость автомобиля составила 912 000 руб., стоимость годных остатков 198 000 руб.
Оценив выводы эксперта-техника, сделанные в заключении, суд в качестве доказательства принимает заключение Оценочная компания «Альянс», поскольку в полной мере данное заключение является допустимым и достоверным доказательством. Данное заключение является полным, всесторонним, согласуется с материалами дела, позволяет определить размер подлежащих возмещению убытков вопреки позиции ответчика.
Ответчик по делу назначить судебную экспертизу не просил.
При этом договором страхования установлен лимит ответственности в размере 755 900 руб.
Таким образом, размер страхового возмещения подлежит определению в сумме 437 204,94 руб. (755 900 руб. (лимит ответственности страховщика в соответствии со страховым полисом) – 318 695,06 руб. (страховое возмещение, выплаченное ПАО «Росбанк» на закрытие кредитной линии).
В силу положений пункта 1 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховая сумма - денежная сумма, которая установлена Федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховая выплата - денежная сумма, установленная Федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (пункт 3).
В соответствии с пунктом 5 статьи 10 указанного Закона в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, (выгодоприобретатель) вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
В силу статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (пункт 1).
При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (пункт 2).
Таким образом, нормами гражданского законодательства не предусмотрена выплата страхового возмещения в случае полной гибели транспортного средства, с применением установленных страховщиком норм уменьшения страховой суммы.
Поскольку нормами гражданского законодательства в случае полной гибели транспортного средства не предусмотрена выплата страхового возмещения за вычетом суммы амортизационного износа транспортного средства, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что уменьшение страховой выплаты на сумму амортизационного износа, установленного в утвержденных страховщиком Правилах страхования, противоречит закону.
Кроме того, примененный страховщиком размер износа, в данном случае определен не в соответствии с действительным износом застрахованного транспортного средства, влияющим на его рыночную стоимость, а по нормативам, установленным самим страховщиком.
В части взыскания неустойки суд приходит к следующему. Из положений пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 16 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27 декабря 2017 года, следует, что в тех случаях, когда страхователь в связи с нарушением страховщиком обязанности выплатить страховое возмещение заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии.
При этом, в данном случае размер неустойки не может превышать размер страховой премии, которая согласно условиям договора страхования составляет 31 143, 08 руб. Истец просит взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга 953 000 руб., и с 14.10.2024г. по день исполнения решения суда на сумму 634 304,94 руб.
Принимая во внимание, что размер страхового возмещения составил 437 204,94 руб., а лимит 31 143,08 руб., то подлежит взысканию неустойка в размере 31 143,08 руб.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о компенсации морального вреда (статья 15).
В рассматриваемом случае с учетом приведенных разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного суда РФ, подлежащими обязательному применению в силу ст.126 Конституции Российской Федерации, суд находит необходимым применение к правоотношениям сторон Закона РФ «О защите прав потребителей», в части, не урегулированной специальным законом, а именно положения ст.15 данного Закона об ответственности за нарушения прав потребителя.
Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»: «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда».
Согласно п.1 ст.1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными ст.151 ГК РФ. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Поскольку компенсация морального вреда предусмотрена законом в данном случае при нарушении имущественных прав, наличие данного вреда презюмируется и разрешается лишь вопрос о размере компенсации. Несомненно, истцу нарушением прав на получение страховой выплаты был причинен моральный вред, поскольку он был вынужден претерпевать неудобства. Исходя из этого, суд считает, что истцом доказано причинение ему морального вреда.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п.8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 N 10 (ред. от 06.02.2007) "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
В соответствии со ст.ст.151, 1101 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства; суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред, при определении размера компенсации вреда должны соблюдаться требования разумности и справедливости; характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
На основании изложенного, учитывая обстоятельства, при которых был причинен вред, степень нравственных страданий, обусловленных нарушением имущественных прав, суд считает требования истца о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению, а размер компенсации в сумме 5 000 рублей разумным и справедливым.
В соответствии с пунктом 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО при удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.
В силу разъяснений пункта 83 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 г. № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего - физического лица определяется в размере 50 процентов от разницы между надлежащим размером страхового возмещения по конкретному страховому случаю и размером страхового возмещения, осуществленного страховщиком в добровольном порядке до возбуждения дела в суде. При этом суммы неустойки (пени), финансовой санкции, денежной компенсации морального вреда, а также иные суммы, не входящие в состав страхового возмещения, при исчислении размера штрафа не учитываются (пункт 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО).
Размер штрафа составляет 218 602,47 руб. (437 204,94/2). Оснований для снижения или освобождения суд не усматривает.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом заявлено требования о взыскании расходов на проведение досудебной экспертизы в сумме 20 000 руб., в подтверждение предоставлено экспертное заключение, квитанция и договор. Суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на проведение досудебной экспертизы пропорционально размеру удовлетворенным требований в сумме 13 800 руб.
Также в исковом заявлении и заявлении в порядке ст. 39 ГПК РФ указано о взыскании иных расходов, расчет которых будет представлен дополнительно, однако ни суммы ко взысканию, ни иных документов суду не представлено, поэтому данное требование рассмотрено судом быть не может и остается без рассмотрения.
В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поскольку истец от уплаты государственной пошлины был освобожден на основании подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, с ответчика за требования имущественного характера подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в сумме 16 430,12 руб.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ суд
РЕШИЛ
Иск ФИО1 (СНИЛС <данные изъяты>) к САК «Энергогарант» (ИНН <данные изъяты>) о взыскании страхового возмещения - удовлетворить частично.
Взыскать с САК «Энергогарант» в пользу ФИО1 недоплаченное страховое возмещение в сумме 437 204, 94 руб., неустойку в сумме 31 143,08 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., штраф в сумме 218 602,47 руб., расходы по оценке в сумме 13 800 руб., а всего 705 750,49 руб.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Взыскать с САК «Энергогарант» в доход бюджета городского округа город Выкса Нижегородской области государственную пошлину в размере 16 430,12 руб.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Выксунский городской суд Нижегородской области.
Судья (подпись) Т.С. Авдеева
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>