Судья: Прокудина С.А. Дело № 33-6687/2023 (№ 2-40/2023)
Докладчик: Болотова Л.В. УИД 42RS0021-01-2022-001007-55
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
25 июля 2023 года город Кемерово
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего Шульц Н.В.,
судей: Болотовой Л.В., Проценко Е.П.,
при секретаре: Некрасовой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Болотовой Л.В. гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на решение Крапивинского районного суда Кемеровской области от 20 января 2023 года
по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛА:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13.12.2014 в размере 89 167,63 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 875,03 рубля.
Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор 13.12.2014 на срок <данные изъяты> месяца, Банк исполнил обязательства надлежащим образом, перечислив сумму кредита на счёт заёмщика для оплаты товара в торговой организации, а также в счёт оплаты страховой премии на личное страхование. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, Банк 10.06.2015 выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое до настоящего времени не исполнено.
Решением Крапивинского районного суда Кемеровской области от 20 января 2023 года исковые требования удовлетворены.
В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить.
Указывает, что 29.12.2022 он посредством сервиса «Электронное правосудие» направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил суд применить срок исковой давности, отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Однако суд не рассмотрел вопрос о сроке исковой давности.
Заключительным счетом от 10.06.2015 банком установлен срок исполнения заемщиком обязательства по возврату суммы задолженности в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, следовательно, течение срока исковой давности по заявленным требованиям началось для истца с 10.07.2015 и заканчивалось через три года, то есть 10.10.2018.
Исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору поступило в суд 18.11.2022, то есть с пропуском срока исковой давности.
На апелляционную жалобу истцом подан отзыв.
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщили, в материалах дела имеются доказательства их надлежащего извещения о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, в связи с чем судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц на основании статей 327 и 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела усматривается и судом первой инстанции установлено, что 13.12.2014 общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 65 280,00 рублей, в том числе: 53 897,00 рублей – сумма к выдаче, 11 383,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> % годовых. Срок погашения задолженности 24 процентных периода по 30 календарных дней каждый.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 65 280,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.
Согласно спецификации товара № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 53 897,00 рублей перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика.
Согласно заявлению на добровольное страхование по программе страхования «комбо +» № Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 11 383,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит в том числе из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения Заемщика, Заявления о предоставлении потребительского кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Общих условий Договора, графика погашения.
Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SМS - пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.
По Договору Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: Кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по Кредиту (п. 1.2 разд. I Общих условий Договора).
Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п. 1.1. раздела II Общих условий Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 разд. I Общих условий Договора).
В соответствии с разделом II Общих условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в индивидуальных условиях по кредиту.
Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей Клиент должен обеспечивать на момент окончания последнего дня каждого Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа.
Согласно п. 1.2 разд. II Общих условий договора размер Ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по Кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование Кредитом в течение Процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый Процентный период.
Своей подписью в кредитном договоре заёмщик подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге «SMS-пакет». Просьба активировать дополнительные услуги по договору потребительского кредита, а также согласие на включение в размер ежемесячного платежа комиссии за предоставление данной услуги, подтверждается его подписью в Заявлении о предоставлении потребительского кредита в поле «Подпись» напротив поля «СМС-пакет» (стр. 3 кредитного договора). Сведения о стоимости данной услуги (29 рублей ежемесячно) также доведены за заемщика в составе кредитного договора до момента его заключения.
Из материалов дела усматривается, что обязательство по возврату займа ответчиком надлежащим образом исполнены не были.
Истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении долга от 10.06.2015.
Доказательств того, что ответчик свои обязательства по возврату займа исполнил, не представлено.
Согласно расчету задолженности по состоянию на 26.10.2022 задолженность заёмщика по договору составляет 89 167,63 рубля, из которых: сумма основного долга – 65 280,00 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 8 961,20 рубля, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 13 203,22 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности 1 549,21 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 174,00 рубля.
Применив к возникшим правоотношениям положения статей 329, 807 –811 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд пришёл к выводу об обоснованности требований Банка, наличии просроченной задолженности по кредиту, в связи с чем взыскал её.
Однако суд не учёл, что ответчиком до принятия решения по существу спора сделано заявление о пропуске срока исковой давности. Названное заявление судом обсуждено не было.
Так, по запросу судебной коллегии, сделанному в целях проверки доводов апелляционной жалобы ответчика, сделан запрос в суд первой инстанции.
Из ответа следует, что по гражданскому делу № 2-40/2023 от ФИО1 29.12.2022 поступал отзыв на иск посредством сервиса «Электронное правосудие».
Судебной коллегии представлены возражения ответчика ФИО1 на исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», содержащие заявление о пропуске срока исковой давности.
В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Поскольку заявление о пропуске срока исковой давности подано ответчиком до вынесения судом первой инстанции решения, однако не было обсуждено судом, судебная коллегия полагает необходимым исправить допущенную ошибку.
В силу положений статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, по смыслу указанных норм, юридически значимым обстоятельством по настоящему делу являлось определение момента, в который основной долг по кредитному договору подлежал возврату и был ли он досрочно востребован кредитором.
Как установлено ранее, просрочка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов началась с 15.01.2015 (поскольку первый платёж подлежал внесению до 14.01.2015), соответственно, с указанной даты кредитору стало известно о нарушенном праве применительно к каждому ежемесячному платежу.
Последний ежемесячный платёж подлежал внесению до 04.12.2016.
Однако кредитором вся задолженность в порядке пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации была истребована досрочно, а именно 10 июня 2015 года. Из текста уведомления следует, что Банк требует у ответчика возвратить задолженность в полном объёме в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.
Таким образом, Банк в одностороннем порядке изменил срок возврата кредита до 10 июля 2015 года.
Тем самым, именно с 11 июля 2015 года кредитору было доподлинно известно о наличии просроченной задолженности.
Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По запросу судебной коллегии мировым судьёй судебного участка № 1 Крапивинского судебного района Кемеровской области предоставлены копии из материалов гражданского дела о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1
Усматривается, что с заявлением о вынесении судебного приказа Банк обратился к мировому судье 06 августа 2019 года.
Таким образом, на дату обращения к мировому судье срок исковой давности уже был пропущен.
13 августа 2019 года мировым судьёй вынесен судебный приказ, который был отменён по заявлению ответчика 02 сентября 2019 года.
С настоящим иском Банк обратился в суд 18 ноября 2022 года.
Поскольку на момент обращения кредитора в суд срок исковой давности был пропущен, заявление об этом сделано ответчиком до принятия решения по существу спора, однако не было учтено судом первой инстанции, судебная коллегия находит решение суда постановленным с нарушением норм материального права, а потому подлежащим отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Крапивинского районного суда Кемеровской области от 20 января 2023 года отменить, апелляционную жалобу ответчика ФИО1 удовлетворить.
Принять по делу новое решение.
Отказать обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Председательствующий: Шульц Н.В.
Судьи: Болотова Л.В.
Проценко Е.П.