Производство № 2-3952/2022

УИД 28RS0004-01-2022-004025-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2022 года г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Касымовой А.А., при помощнике ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Благовещенске гражданское дело по иску ТЕ к ООО «МАКС-Жизнь» о признании приложения недействительными, взыскании суммы страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ТЕ обратилась в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 20 августа 2020 года между истцом и ООО «МАКС-Жизнь» заключен договор страхования по страховой программе «Управляй капиталом», что подтверждается Полисом №00587; срок программы – 5 лет, ежегодный страхового взнос – 100 000 рублей. В соответствии с условиями страхования договор может быть расторгнут досрочно по инициативе страхователя. В данном случае страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, рассчитанную страховщиком в пределах страхового резерва, действующего на момент расторжения договора страхования. Однако, ни в страховом полисе, ни в полисных условиях страхования не указан порядок формирования резервного фонда, а также порядок расчета выкупной суммы и факторы, влияющие на данный расчет.

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия в рамках досудебного урегулирования спора с требованиями о расторжении договора страхования и возврате оплаченной суммы страхового взноса, которая проигнорирована ответчиком.

Решением Финансового уполномоченного, принятого по результатам рассмотрения обращения ТЕ, в удовлетворении требований отказано.

Согласно п. 7 ст. 10 ФЗ "Об организации страхового дела" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно полисным условиям при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма. Размер выкупной суммы устанавливается в зависимости от года, в течение которого страхователь досрочно прекратил договор. Данное условие страхового полиса является недействительным, как не соответствующим п. 7 ст. 10 ФЗ "Об организации страхового дела". Ни страховой полис, ни полисные условия не содержат сведений о порядке формирования страхового резерва и методики определения размера выкупной суммы.

Истец при заключении договора не обладал полной и достаточной информацией, позволяющей оценить последствия совершения тех или иных юридически значимых действиях, касающихся исполнения и прекращения договора, в связи с чем, на основании ч. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 вправе потребовать от страховщика возврата уплаченной суммы.

Таким образом, истцу порядок расчета формируемого страхового резерва при заключении договора страхования не разъяснялся, истец был введен в заблуждение относительно сумм страховых выплат, выкупной суммы, формирования резервного фонда, а также доходности от данного договора. В данном случае было нарушено право истца на получение полной и достоверной информации относительно существенных условий договора страхования, а также порядка и последствий его досрочного расторжения, в связи с чем Приложение к полису страхования в части установления в первые два года размера выкупной суммы равным нулю является недействительным в силу закона, а страховые взносы в размере 100 000 рублей подлежат возврату.

Направленные в адрес страховщика претензия с требованием о расторжении договора страхования и выплате суммы страхового взноса, а также заявление об отказе услуги страхования проигнорированы ответчиком.

Истец просит суд признать недействительным Приложение к полису страхования №00587 от 20 августа 2020 года в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования, равной нулю, взыскать с ООО «МАКС-Жизнь» в пользу истца сумму страхового взноса в размере 100 000 рублей, неустойку в размере 100 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, заявили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ООО «МАКС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, из содержания которого следует, что правовых оснований для удовлетворения заявленных требований ТЕ не имеется. 20 августа 2020 года между сторонами заключен договор страхования жизни, при заключении которого страхователю выдан полис страхования жизни, таблица выкупных сумм, инвестиционная декларация, правила страхования. Факт получения указанных документов подтверждается собственноручной подписью страхователя, как и согласие страхователя с его условиями. Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена нормами действующего законодательства и условиями договора страхования. 16 декабря 2021 года страхователь обратился к страховщику с заявлением о возврате страховой премии (взноса) в полном объеме в размере 100 000 рублей, мотивируя тем, что до страхователя не была доведена информация об услуге, сделка, по мнению страхователя, недействительна. При этом срок исковой давности, составляющий 1 год по требованиям о признании сделки недействительной, пропущен. В ответе на указанное заявление страховщиком указано, что выплата выкупной суммы в размере 73 594 рубля возможна при условия предоставления письменного заявления о расторжении договора страхования и заявления о выплате выкупной суммы в соответствии с пунктом 11 договора страхования; предложено уведомить страховщика о своем решение в течение 14 календарных дней. Обратной связи не поступило.

14 января 2022 года от страхователя вновь поступило заявление о возврате страховой премии, мотивированное теми же доводами, при этом заявлены дополнительные требования о выплате неустойки на основании п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей».

Страхователь обратился с заявлением к страховщику по истечении 14 календарных дней с даты его заключения, в связи с чем основания для возврата страховой премии отсутствуют.

Страховщик производит выплату выкупной суммы страхователю только в случае обращения страхователя с соответствующим заявлением – с заявлением о досрочном расторжении договора страхования. Однако, такого заявления в адрес страховщика не поступало.

Требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению. Просит в иске отказать.

Финансовый уполномоченный также извещался судом о принятии иска к производству.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования. Условия, содержащиеся в Правилах страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

Из материалов дела усматривается, что договор (полис) страхования жизни серия АТВ №00587 заключен 20 августа 2020 года между ТЕ и ООО «МАКС-Жизнь» на условиях Программы «Управляй капиталом», в том числе «Таблицы страховых взносов и выкупных сумм» (приложение к Полису страхования).

Условиями договора страхования к страховым случаям отнесены: дожитие до окончания срока страхования, размер страховой суммы 100 000 рублей, смерть от любой причины – 100 000 рублей, смерть в результате несчастного случая – 100 000 рублей, смерть в результате кораблекрушения / авиакатастрофы / крушения поезда – 100 000 рублей.

Срок действия договора страхования – до 20 февраля 2026 года.

В договоре также указано, что страхователь с Правилами и условиями страхования ознакомлен и согласен; страховой полис, таблицу выкупных сумм, инвестиционную декларацию, правила получил, что подтверждается его подписью.

Согласно условиям договора страхования установлен общий размер страховой премии в размере 100 000 рублей, с оплатой единовременно в день заключения договора страхования.

При заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям при оформлении заявления о страховании. Документы, свидетельствующие о заключении договора, стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки были ознакомлены.

Согласно договору страхования, заключенному между истцом и ответчиком, предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения) независимо от уплаты страховой премии (страхового взноса), уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. В случае досрочного прекращения договора по окончании периода охлаждения страхователю выплачивается выкупная сумма, рассчитанная на дату досрочного прекращения договора.

Выкупная сумма подлежит выплате в размере, указанном в прилагающейся к полису страхования Таблице выкупных сумм в зависимости от срока действия договора страхования на дату расторжения.

Довод истца о том, что выкупная сумма равна нулю в случае расторжения договора страхования на первых двух годах действия договора, опровергается представленной в материалы дела Таблицей.

Подписав договор страхования на указанных условиях, истец согласился с тем, что положительная выкупная сумма предусмотрена за весь период страхования, при этом размер выкупной суммы зависит от периода действия договора страхования.

Ссылка истца в иске о том, что ему не была предоставлена достаточная и достоверная информация относительно условий страхования, а именно последствий расторжения договора страхования в части размера выкупной суммы, опровергаются письменными материалами дела, с подписью ТЕ об ознакомлении и согласии с указанными условиями договора.

Доводы ТЕ о том, что ей в соответствии с п. 7 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела в РФ" установлена обязательная выплата выкупной суммы, также подлежат отклонению ввиду следующего.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении, или прекращении гражданских прав. Граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иным правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениями по смешанным договорам применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Следовательно, сторонами было достигнуто соглашение по условию расторжения договора страхования и выплате выкупной суммы, что подтверждается также подписью истца в представленных материалах, где указаны размеры выкупных сумм, которые установлены индивидуально по конкретному договору страхования и находятся в прямой зависимости от количества уплаченных страховых взносов и сформированного страхового резерва.

Кроме того, как было указано выше, в соответствии с положениями специального закона при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события у страховой компании возникает обязанность возврата лишь суммы в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

При этом, страховые резервы не представляют собой общую сумму уплаченных страхователем страховых взносов, а в соответствии с п. 1 ст. 26 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" являются выраженными в денежной форме и обеспеченными активами средствами, необходимыми для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию.

Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Исходя из изложенного, при досрочном расторжении договора страхования у страховщика не может возникнуть обязанности по возврату всей уплаченной страхователем суммы страховых взносов.

Положения п. 7 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не указывают, что выкупная цена определяется от размера страховых выплат, а не от сформированного страхового резерва.

Определение размера выкупной суммы непосредственно от суммы выплаченных страховых взносов, противоречит положениям Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условиям договора страхования, заключенного между сторонами, согласно которому сформированный страховой резерв не соответствует размеру страховой премии (взносов).

При этом судом учитывается, что ТЕ обратилась к страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и выплате страховой премии 16 декабря 2021 года, то есть по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, что само по себе не влечет безусловную обязанность страховщика по ее возврату страхователю в полном объеме.

Решением финансового уполномоченного от 01 марта 2022 года в удовлетворении требований ТЕ к ООО «МАКС-Жизнь» о взыскании страховой премии и неустойки было отказано.

Учитывая установленные фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным Приложения к страховому полису №00587 от 20 августа 2020 года в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю и взыскания с ООО «МАКС-Жизнь» в пользу истца суммы страхового взноса в размере 100 000 рублей, а также производных от них требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ТЕ к обществу с ограниченной ответственностью «МАКС-Жизнь» о признании приложения недействительными, взыскании суммы страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Касымова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 21 июня 2022 года.