Дело №2-1698/2023

УИД №27RS0006-01-2023-002357-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2023 года г. Хабаровск

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе

председательствующего судьи Кузьминова М.Ю.,

при секретаре Ефимовой К.М.,

с участием ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора, взыскании неиспользованной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о расторжении договора, взыскании неиспользованной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

В обоснование требований указал, что между ним и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены два договора страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными», по которым произведена оплата в размере <данные изъяты> рублей.

Страхование было предоставлено как дополнительная услуга по условиям договора займа с АО «Альфа-Банк» на сумму <данные изъяты> рублей на 60 месяцев, в целях обеспечения исполнения обязательств и снижения размера процентной ставки кредита. По условиям договора потребительского кредита, указал, ему на карту была зачислена только сумма в размере <данные изъяты> рублей, сумма в размере <данные изъяты> рублей была переведена на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в том числе в размере <данные изъяты> рублей по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и сумма в размере <данные изъяты> рублей по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма кредита, указал, в размере <данные изъяты> рублей была досрочно полностью погашена, при этом полностью отпала необходимость страхования по условиям «Страхование жизни и здоровья» и «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери здоровья».

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено письмо о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита, после чего была возвращена сумма в размере <данные изъяты> рубля.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено письмо о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита, на что было отказано в возврате остатка суммы уплаченной страховки.

Не согласившись с отказом ответчика вернуть остаток суммы страховки он, указал, обратился в Службу финансового уполномоченного, где в принятии заявления было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате суммы страховки в размере <данные изъяты> рублей, на что ответа не последовало.

ДД.ММ.ГГГГ решением Службы финансового уполномоченного в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказано.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит, в тои числе:

-- расторгнуть договор с ДД.ММ.ГГГГ полис-оферту от ДД.ММ.ГГГГ по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери здоровья» № в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ;

-- взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу не использованную страховую премию по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заявленные требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.

В судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лица АО «Альфа-Банк», Служба финансового уполномоченного представителей не направили, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ объявлен перерыв.

В продолженном ДД.ММ.ГГГГ судебном заседании ФИО1 заявленные требования поддержал.

В продолженное ДД.ММ.ГГГГ судебное заседание ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лица АО «Альфа-Банк», Служба финансового уполномоченного представителей не направили.

В силу положений ч. 3 - 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившегося ответчика, третьих лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом..

Суд, изучив материалы дела, представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на сумму в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев.

Условия договора изложены в Индивидуальных условиях от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Индивидуальные условия, Условия).

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий, стандартная процентная ставка по договору составляет 12,99% годовых, при этом в отношении истца как заемщика применена ставка 11,5%, равная разнице между стандартной ставкой 12,99% и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 1,49% годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования по кредитному договору подлежит применению стандартная ставка.

Согласно пункту 18 Условий для получения дисконта договор страхования должен предусматривать страховые риски смерть застрахованного в результате несчастного случая или установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая.

При этом кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств (пункты 9, 10 Индивидуальных условий).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлениями о добровольном заключении с ним договоров страхования по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03) и Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.6), указав, что уведомлен о том, что заключение договоров страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг.

На основании указанных заявлений истцу выдан Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.6) на срок 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (далее - Правила).

По указанному договору страхования застрахованы следующие риски: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного");

2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного").

3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктами 1, 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая премия по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., страховая сумма – <данные изъяты> рублей, при этом является единой и фиксированной.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Д. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № № (полис-оферта по программе 1.03 «Страхование жизни и здоровья»), согласно условий которого, страховая премия составляет <данные изъяты> рублей, а страховая сумма и страховая выплата по договору страхования определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными.

По договору страхования застрахованы страховые риски:

1.Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного ВС");

2.Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течении срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного ВС").

Согласно полисам-офертам истец ознакомлен с тем, что заключение договоров страхования не является обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не принимать полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит и ДД.ММ.ГГГГ обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования, которое было удовлетворено и сумма, в размере <данные изъяты> рублей была ФИО1 возвращена.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования, в удовлетворении которого ФИО2 было отказано.

Ссылаясь на положения пункта 10 статьи 11, пунктов 2.1, 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ, истец считает, что договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита по более низкой процентной ставке в связи с заключением договора страхования, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по возврату ему части страховой премии.

Согласно статье 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (пункт 10).

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 11).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 12).

Предоставление истцу дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору, а именно ее понижение по отношению к стандартной процентной ставке было связано с его волеизъявлением на заключение договора страхования в отношении страховых рисков "Смерть заемщика" и "Инвалидность заемщика" при условии, что страховое событие (события) могло наступить именно в результате несчастных случаев.

Данное право на получение Д. соответствующего дисконта было реализовано путем заключения с ответчиком договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. Именно данный договор суд считает договором страхования, заключенным в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При этом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору повлекло реализацию права, предусмотренного частью 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно на частичный возврат уплаченной страховой премии.

Вместе с тем согласно условиям договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ о возврате части страховой премии, по которому ФИО1 было заявлено, не ставилось в зависимость от возможности заключения с ним кредитного договора. При этом, условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств ФИО1 Сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является АО «Альфа-Банк» как кредитор по кредитному договору.

Из договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что предусмотренная страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора соразмерно погашению задолженности по кредиту. Страховая сумма установлена в едином размере на весь срок страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При этом, досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Таким образом, ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены два самостоятельных договора страхования жизни и здоровья, по условиям одного из которых страховые риски "Смерть" и "Инвалидность" признаются страховыми событиями при их наступлении в результате несчастных случаев (внешних событий), а по условиям другого наступление страховых событий в результате несчастных случаев не отнесены к таковым.

Суд считает, что заключение договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ явилось добровольным волеизъявлением истца и не было связано с одним из условий обеспечения исполнения кредитного договора. Заключение данного договора также не повлекло для ФИО1 предоставление ему дисконта в целях снижения процентной ставки по кредиту и не являлось обязательным по условиям кредитного договора.

При написании заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был поставлен в известность, что заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.)», в последующем по которой был оформлен Полис-оферта, является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Решение о выборе данной услуги не было поставлено в зависимость от принятия банком решения о предоставлении кредита.

С учетом установленных судом обстоятельств, принимая во внимание положения норм действующего законодательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 о расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховой премии по договору страхования договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований истца, заявленные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа также подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора, взыскании неиспользованной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Кузьминов М.Ю.