Дело № 2-246/2026 УИД 12RS0001-01-2025-002192-07

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волжск 15 января 2026 года

Волжский городской суд Республики Марий Эл в составе: председательствующего судьи Камалиева А.Р., при секретаре Жарниковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО к АО «Банк Инго» о признании действий ответчика при заключении кредитного договора по навязыванию дополнительной услуги – опции «Твоя низкая ставка», признании недействительным отдельных условий кредитного договора, возложении обязанности исключить отдельные условия из кредитного договора, возложении обязанности направить текст кредитного договора с исключенными пунктами 4.1 и 4.2, возложении обязанности возвратить процентную ставку по кредитному договору в первоначальное положение, возложении обязанности произвести изменение графика платежей (перерасчет ежемесячного платежа) и направить истцу скорректированный график платежей, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО обратилась в суд с иском к АО «Банк Инго» (прежнее наименование – АО «Ингосстрах Банк»), в котором просит:

- признать незаконными действия ответчика при заключении договора кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту – Кредитный договор) по навязыванию дополнительной услуге - опции «Твоя низкая ставка» и оплаты в сумме 155.500 руб. за указанную опцию;

- признать недействительными условия Кредитного договора в части: п.4.1 в части фиксированной процентной ставки в размере 29,6% годовых, п.4.2 в части предоставления (навязывания) опции «Твоя низкая ставка» и при отказе от указанной опции увеличение процентной ставки на 6% годовых;

- обязать ответчика исключить из условий Кредитного договора: п.4.1 в части фиксированной процентной ставки в размере 29,6% годовых, п.4.2 в части предоставления (навязывания) опции «Твоя низкая ставка» и при отказе от указанной опции увеличение процентной ставки на 6% годовых;

- обязать ответчика направить истцу текст Кредитного договора с исключенными пунктами 4.1 и 4.2;

- обязать ответчика возвратить процентную ставку по Кредитному договору в первоначальное положение, то есть на ставку 23,6% годовых;

- обязать ответчика произвести изменение графика платежей (перерасчет ежемесячного платежа из расчета 23,6%) по Кредитному договору и направить истцу скорректированный график платежей;

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор кредита № на сумму 1.155.500 руб. для приобретения автомобиля. При получении кредита ответчик обязал истца приобрести дополнительную услугу, предоставляемую ответчиком - опцию «Твоя низкая ставка» стоимостью 155 500 рублей. При этом реальной возможности отказа от указанных услуг в момент оформления кредита у истца не было. Стоимость услуги была включена в сумму кредита и удержана ответчиком при выдаче кредита. Из пункта 11 Кредитного договора следует, что кредитные средства предоставляются на оплату транспортного средства, оплату иных видов страхования, опции СМС-информирования, опции «Твоя низкая ставка». В заявлении – оферте о предоставлении кредита отсутствуют сведения о согласии/несогласии на приобретение дополнительных услуг, согласие истца на получение дополнительных услуг не выражено в должной мере, не указана информация об этих дополнительных услугах. Из анализа условий кредитного договора истец усматривает, что у неё не было возможности заключить кредитный договор без условия обязательного заключения дополнительных услуг, так как пункт 21 договора уже содержит в себе распоряжение клиента (заемщика) осуществить операцию по переводу денежных средств в общей сумме 155.500 рублей. Ответчик не предоставил истцу альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного приобретения дополнительных услуг. Действия ответчика по навязыванию дополнительных услуг и опций истец полагает незаконным, так как недопустимо приобретение услуг посредством заключения дополнительных договоров, в которых потребитель не только не нуждается, но и не знает их потребительские свойства. Заявление-оферта не предусматривает информацию о дополнительной услуге - опции «Твоя низкая ставка», ее стоимости и других характеристик. По заявлению истца ответчик возвратил уплаченные денежные средства за опцию «Твоя низкая ставка». В тоже время ответчик направил истцу электронное письмо, из которого следует, что в связи с отказом истца от указанной опции процентная ставка по Кредитному договору изменяется с 23,6% годовых на 29,6% годовых. Полагая действия ответчика незаконными, истец указывает также на причинение её морального вреда.

Истец ФИО в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, предоставила заявление о рассмотрении дела без её участия.

Представитель ответчика - АО «Банк Инго» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, предоставил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что заключению кредитного договора предшествовала подача истцом заявления о предоставлении кредита с опцией «Твоя низкая ставка». Истец самостоятельно выбрала вариант кредитования с пониженной процентной ставкой, банк не обуславливал возможность получения кредита заключением каких-либо дополнительных договоров. Заявление о предоставлении кредита предусматривает возможность выбора варианта кредитования, возможность согласиться или отказаться от услуги «Твоя низкая ставка», истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о навязывании банком дополнительных услуг. ДД.ММ.ГГГГ в банк поступило заявление истца о возврате денежных средств за опцию «Твоя низкая ставка». Банком был осуществлен истцу возврат денежных средств, рассчитанный за неиспользованный период опции, одновременно истец была проинформирована об изменении процентной ставки на 29,6% годовых. Также в письменных возражениях представитель ответчика просит оставить иск без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора, а именно в связи с не обращением к финансовому уполномоченному.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, среди прочих, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; оказываемые услуги кредитором заемщику за отдельную плату (при наличии), их цена, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика приобретать услуги кредитора за плату в целях исполнения договора потребительского кредита (займа) включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на оказание таких услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона о потребительском кредите не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно части 4 статьи 6 Закона о потребительском кредите в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа) (п. 1); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (п. 2); по оплате услуг в пользу кредитора, если совершение заемщиком таких платежей фактически влияет на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования) (п. 3).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 данного федерального закона, при их наличии. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость таких услуг, предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей) к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, среди прочего, относятся:

- условия, которые предоставляют продавцу (исполнителю) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;

- условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 данного закона (на отказ от исполнения договора об оказании услуг);

- условия, которые обусловливают приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом;

- условия, которые предусматривают оказание дополнительных услуг за плату без получения согласия потребителя.

Согласно пункту 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей продавец (исполнитель) не вправе без получения согласия потребителя оказывать дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на оказание дополнительных услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратилась в АО «Банк Инго» (прежнее наименование – АО «Ингосстрах Банк») с заявлением о предоставлении кредита по программе «Автокредитование», указав сумму желаемого кредита в размере 1155500 рублей, размер первоначального взноса – 20,05%, срок кредита – 84 месяца, параметры транспортного средства, приобретаемого на кредитные средства: <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, стоимостью 1082000 рубля.

В указанном заявлении ФИО также просит за отдельную плату предоставить ей за счет кредитных средств опцию «Твоя низкая ставка» стоимостью 155500 рублей, включив стоимость опции в кредит.

При этом в данном заявлении ФИО разъяснена возможность согласиться или отказаться от оказания дополнительных услуг кредитора и третьих лиц, а также то, что приобретение дополнительных услуг не является обязательным условием предоставления кредита и что оплата дополнительных услуг возможна как за счет собственных средств, так и за счет кредита с учётом возрастающих расходов на уплату процентов на часть кредита, предоставляемую для оплаты дополнительных услуг. Указано, что ФИО предоставлена возможность сравнения различных вариантов кредита – как с приобретением дополнительных платных услуг, так и без такового.

В указанном заявлении содержится также описание (условия) опции «Твоя низкая ставка», которая является услугой банка по снижению процентной ставки в соответствии с Правилами и Тарифами.

Данное заявление содержит собственноручную подпись ФИО в графе о согласии с получением дополнительной услуги, с указанием, что это соответствует её намерениям. При этом заявление содержит разъяснение, что отсутствие подписи в указанной графе является выражением несогласия на предоставление соответствующих дополнительных услуг.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № на следующих условиях:

- сумма кредита составляет 1155500 рублей (пункт 1);

- срок кредита – 84 месяца (пункт 2);

- размер фиксированной процентной ставки составляет 29,6% годовых (пункт 4.1);

- подключена опция «Твоя низкая ставка» по тарифу №6, при подключении которой фиксированная процентная ставка снижается на 6% годовых (пункт 4.2);

- процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 23,6% годовых (пункт 4.3);

- цели использования заемщиком потребительского кредита определены на приобретение транспортного средства, оплату страхования, а также опций «SMS-информирование Авто» и «Твоя низкая ставка» (пункт 11);

- в условии об оказываемых услугах (выполняемых работах, за реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита указано значение «не применимо» (пункт 15).

Также в Кредитном договоре указано, что ФИО подтверждает, что до заключения Кредитного договора ей предоставлена необходимая, достаточная и понятная информация о дополнительных услугах кредитора, их содержании, получение или отказ от получения которых она выбирает самостоятельно и своей волей с предоставлением возможности выбора и отказа от оказываемых дополнительных услуг для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий.

Согласно Правилам предоставления АО «Ингосстрах Банк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств (далее по тексту – Правила), опция «Твоя низкая ставка» - это услуга Банка, позволяющая снизить Фиксированную процентную ставку по Кредитному договору на весь срок действия Кредитного договора, в соответствии с условиями предоставления услуги согласно правилам и Тарифам Банка.

Опция «Твоя низкая ставка» за счет снижения Фиксированной процентной ставки на весь срок действия Кредитного договора позволяет получить Заемщику имущественное благо в виде уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока Кредита в сумме меньшей, чем сумма процентов, подлежащая уплате по Кредитному договору за весь срок его действия без применения данной опции (пункт 10.6.1 Правил).

В случае отказа от опции «Твоя низкая ставка» предоставленное при её применении снижение Фиксированной ставки отменяется, Процентная ставка повышается на то количество процентных пунктов, которое было снижено в связи с применением опции (пункт 10.6.4 Правил).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика поступило заявление истца, содержащее требование о возврате денежных средств уплаченных за опцию «Твоя низкая ставка».

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведен возврат истцу уплаченных за опцию «Твоя низкая ставка» денежных средств пропорционально неиспользуемому периоду в сумме 139506 рублей 12 копеек, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

В тот же день ответчик проинформировал истца об изменении процентной ставки по Кредитному договору на 29,6% годовых в связи с отказом от опции «Твоя низкая ставка».

Судом проведен анализ наличия / отсутствия экономической выгоды (имущественного блага) для истца при подключении опции «Твоя низкая ставка».

Так, при сумме займа 1155500 рублей на срок 84 месяца с процентной ставкой 23,6% годовых (с подключенной опцией) общий размер переплаты по кредиту (подлежащих уплате процентов) составляет 1213232 рубля 30 копеек, размер ежемесячного платежа – 28200 рублей.

При этом при сумме займа 1000000 рублей (за вычетом стоимости опции «Твоя низкая ставка») на срок 84 месяца с процентной ставкой 29,6% годовых (стандартная процентная ставка без указанной опции) общий размер переплаты по кредиту (подлежащих уплате процентов) составляет 1379257 рублей, размер ежемесячного платежа – 28324 рубля.

Таким образом, при первом варианте общий размер переплаты меньше, чем во втором варианте на сумму 166024 рубля 70 копеек, в связи с чем он экономически выгоднее на сумму 10524 рубля 70 копеек (расчет: 1379257 рублей - 1213232 рубля 30 копеек - стоимость опции 155500 рублей). При этом суд учитывает, что в случае досрочного погашения ФИО кредита, она могла воспользоваться правом на возврат части платы за опцию «Твоя низкая ставка» пропорционально неиспользуемому периоду.

Проанализировав вышеизложенное, суд приходит к следующим выводам.

До заключения Кредитного договора истец обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении кредита, в котором добровольно выразила просьбу о предоставлении ей кредита с подключением опции «Твоя низкая ставка» стоимостью 155500 рублей, осознавая, что эта услуга заключается в снижении процентной ставки по кредиту.

Имея выбор заключить кредитный договор на стандартных условиях (со ставкой 29,6% годовых) либо с использованием опции «Твоя низкая ставка» (со ставкой 23,6% годовых), истцом принято осознанное и информированное решение заключить кредитный договор с использованием опции «Твоя низкая ставка». Свое волеизъявление ФИО подтвердила собственноручной подписью.

При обращении к ответчику и заключении кредитного договора истцу была предоставлена исчерпывающая информация об опции «Твоя низкая ставка», в том числе о наличии права отказаться от нее.

Материалы дела не содержат сведений и доказательств того, что ФИО изначально была введена в заблуждение банком в целях навязать ей дополнительную опцию. В силу закрепленного в статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации принципа, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Таким образом, согласившись с условиями оказания данной услуги, ФИО добровольно, по собственному желанию и в своем интересе приобрела ее и заключила вышеуказанный кредитный договор, который не содержит положений об обязательности приобретения этой услуги. Какие-либо незаконные действия в отношении ФИО, направленные на понуждение ее к заключению кредитного договора, ответчиком не совершались; истец выбрала кредитора самостоятельно.

Оплаченная ФИО дополнительная опция «Твоя низкая ставка» не ущемляла её права и интересы, поскольку данная опция была экономически выгодна для потребителя.

Банком во внесудебном порядке было удовлетворено заявление ФИО об отказе от вышеуказанной опции и возврате денежных средств.

После чего, ответчик в рамках достигнутого между сторонами соглашения об условиях кредитования применил указанную в Кредитном договоре фиксированную процентную ставку в размере 29,6% годовых, о чем уведомил истца. Таким образом, ответчик не произвел в одностороннем порядке изменение существенного условия Кредитного договора в части увеличения размера процентной ставки, а применил фиксированную процентную ставку, размер которой был согласован сторонами в пункте 4.1 Кредитного договора.

Аналогичные выводы содержатся в определении Шестого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ по делу №.

Из совокупности установленных по делу обстоятельств следует, что права и законные интересы ФИО ответчиком не нарушены, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

Удовлетворение настоящего иска привело бы к нарушению принципов свободы договора, разумности и справедливости, обеспечения баланса интересов сторон, поскольку одновременный возврат денежных средств за опцию по снижению процентной ставки по кредиту и сохранение при этом льготной процентной ставки, применяемой только за дополнительную плату, противоречит как интересам банка по получению дохода от осуществляемой деятельности, так и правам и интересам других заемщиков банка, получающих кредит на стандартных условиях.

При этом суд не соглашается с доводами представителя ответчика о наличии оснований для оставления иска без рассмотрения, поскольку в силу действующего законодательства обращение к финансовому уполномоченному при заявленных требованиях не требуется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО к АО «Банк Инго» о признании действий ответчика при заключении кредитного договора по навязыванию дополнительной услуги – опции «Твоя низкая ставка», признании недействительным отдельных условий кредитного договора, возложении обязанности исключить отдельные условия из кредитного договора, возложении обязанности направить текст кредитного договора с исключенными пунктами 4.1 и 4.2, возложении обязанности возвратить процентную ставку по кредитному договору в первоначальное положение, возложении обязанности произвести изменение графика платежей (перерасчет ежемесячного платежа) и направить истцу скорректированный график платежей, взыскании компенсации морального вреда и штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Марий Эл через Волжский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья А.Р. Камалиев

Мотивированное решение изготовлено 23 января 2026 года.