№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2022 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Зайцевой И.В., при секретаре судебного заседания Копыловой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1

В обоснование заявленных требований указано, что решением финансового уполномоченного № от ****год были удовлетворены требования ФИО2 С принятым решением не согласен, считает его незаконным и необоснованным, поскольку финансовым уполномоченным была незаконно взыскана сумма страховой премии. Доводы финансового уполномоченного изложенные в решении являются незаконными и основаны на неверном толковании норм материального права. Указывает, что договор страхования не является в данном случае обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору № от ****год заключенному между страхователем и ПАО «МТС-Банк». ****год между страховщиком и страхователем был заключен кредитный договор. ****год между страховщиком и страхователем был заключен полис (договор) страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Договор страхования был заключен на основании устного заявления, путем акцепта страхователем договора страхования, подписанного страховщиком и врученного страхователю лично, либо путем направления на указанный страхователем адрес электронной почты. Акцептом полиса является оплата страхователем страховой премии. Договор страхования заключен в соответствии с полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ****год, утвержденного приказом №. Договор страхования заключен при посредничестве агентов ООО «МТС-Банк», действующего на основании агентского договора № от ****год. Договор страхования, страховщиком по которому выступает ООО «СК «Ренессанс Жизнь», заключается только в добровольном порядке. Нежелание заключать договор страхования не может послужить причиной отказа в предоставлении банком кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пункту договора страхования/полисных условий, иных условий, связанных с получением услуги страхования, страхователям рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. В договоре страхования содержатся сведения о страховщике, страхователе/застрахованном, сроке действия договора страхования, территории и времени действия страховой защиты, страховых рисках, страховой сумме, страховой премии выгодоприобретателем, а также приведена декларация страхователя/застрахованного. Отдельные условия договора разъяснены в памятке по договору кредитного страхования жизни. Порядок аннулирования или досрочного расторжения договора страхования, а также возврата страховой премии приведен в п. <...> полисных условий/разделе <...> полисных условий. Полисные условия являются неотъемлемой частью договора страхования и были выданы страхователю на руки при заключении договора страхования. При заключении договора страхования, страхователь имел возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенными в договоре страхования/полисных условиях (в том числе с порядком досрочного расторжения договора страхования и возврата части страховой премии, приведенном в разделе <...> полисных условий). При наличии в договоре страхования/полисных условиях страхования, не удовлетворяющих страхователя, страхователь имел право не пользоваться услугой по страхованию, соответственно подписывать договор страхования. Договор страхования был подписан страхователем собственноручно и выдан страхователю на руки вместе с приложением к договору страхования. Подписанием договора страхования страхователь подтвердил ознакомление в полном объеме/согласие/получение на руки полисных условий. Указывают, что таким образом, оснований полагать, что услуга страхования была направлена страхователю и/или он не был ознакомлен с условиями предоставляемой страховщиком услуги страхования (в том числе с порядком досрочного расторжения договора страхования и возврата страховой премии), не имеется. ****год в адрес страховщика поступило заявление ФИО2, содержащее требование о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, на основании которого договор страхования был расторгнут, что подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования. Страховщик ****год путем направления смс-сообщения, а также в письме от ****год проинформировал ФИО2 о расторжении договора страхования, а также о том, что возврат части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не предусмотрен полисными условиями (п. <...> полисных условий). ****год в адрес страховщика поступила претензия ФИО2, содержащая требование о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии, в ответ на которое страховщик проинформировал ФИО2 о том, что договор страхования расторгнут на основании заявления, поступившего ****год, а также о том, что возврат части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не предусмотрен полисными условиями. В оспариваемом решении финансовый уполномоченный указывает на то обстоятельство, что поскольку сумма страховой премии по оспариваемому договору страхования была включена в полную стоимость кредита, то на нее начислялись проценты по кредиту, а значит договор страхования является обеспечительным по отношению к кредитному договору. С данными доводами не согласен, поскольку в кредитном договоре отсутствуют условия о снижении или увеличении процентной ставки в зависимости от наличия/отсутствия договора добровольного страхования жизни. Указывает, что тот факт, что страховая премия по договору страхования № была включена в полную стоимость кредита не характеризует его, как обеспечительный по отношению к кредитному договору. Также указывает, что независимо от погашения ссудной задолженности, в течение всего периода страхования, при наступлении события имеющего признаки страхового случая, страхования сумма рассчитывается по формуле, указанной в договоре страхования и будет выплачена, даже если кредитный договор будет досрочно погашен. Также указывает, что согласно п. <...> приложения к дополнительному соглашению № от ****год к агентскому договору, агент заверяет страховщика, что договоры страхования по нижеуказанным программам заключаются между страхователями и страховщиком при содействии агента не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа); в зависимости от заключения страхователем договора страхования кредитором не предлагаются разные условия потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) (то есть условия договора потребительского кредита (займа) не зависят от факта заключения договора страхования; выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, получающий страховую выплату по договору страхования, кредитор выгодоприобретателем по договору страхования не является. Положения ч. 2.4 ст. 7, ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ****год № «О потребительском кредите (займе)», к отношениям, вытекающим из договоров страхования, заключенных между страховщиком и страхователем при содействии агента по нижеуказанным программам, не применяются. Перечень программы «Кредит наличными: «Программа 1», «Программа 2», «Программа 3», «Программа 4», «Программа 6», «Программа 7», «Программа 8», «Программа 9», «Программа 11», «Программа 13», «Программа 16», «Программа 18», «Программа 21», «Программа 23», «Программа 24», «Программа 25». Указывает, что как было установлено самим финансовым уполномоченным, договор страхования заключен по программе 6, соответственно заключен не в обеспечение кредитного договора. Обращает внимание на то, что оспариваемый договор страхования не является обеспечительным поскольку: не влияет на размер процентной ставки по кредиту (в кредитном договоре нет таких условий); банк заемщик не является выгодоприобретателем; включение суммы страховой премии не влияет на процентную ставку или срок страхования (в том числе, в соответствии с письмом банка России); страховая сумма не зависит от погашения кредита, зависит от прошедшего срока страхования в месяцах и рассчитывается по формуле. Указывает, что поскольку погашение кредита не влияет на действие договора страхования (не связан с ним) и даже в случае досрочного погашения кредита получателями выплат при наступлении случая потери трудоспособности является страхователь/застрахованный, а в случае ухода из жизни застрахованного – его наследники (кредитор не является выгодоприобретателем).

Просит признать отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от ****год.

В судебное заседание ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в лице своего представителя не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в письменных возражениях просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

В судебное заседание не явились заинтересованные лица ФИО2, ПАО «МТС Банк» в лице своего представителя, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом.

В соответствии с Разъяснениями по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ****год №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ****год), финансовый уполномоченный, рассмотревший дело, и потребитель, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, а также финансовая организация, обратившаяся в суд, извещаются о месте и времени судебного заседания, однако их неявка не является препятствием для рассмотрения дела.

На основании указанных Разъяснений, ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии заявителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в лице своего представителя не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, заинтересованных лиц финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, ФИО2, ПАО «МТС Банк» в лице своего представителя.

Исследовав представленные доказательства, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 26 Федерального закона от ****год № «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 ****год вынесено решение № об удовлетворении требования по обращению ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», вступившее в законную силу ****год.

Указанным решением с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере <...> рублей. Требование ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков оставлено без рассмотрения.

Основанием для вынесения финансовым уполномоченным данного решения послужили обстоятельства заключения договора страхования ****год в связи с предоставлением ФИО2 кредита по кредитному договору №.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета № от ****год, между ПАО «МТС-Банк» и ФИО2 ****год заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме посредством согласования Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно данному договору ФИО2 предоставлен потребительский кредит в сумме <...> рублей со сроком возврата <...> дней с процентной ставкой <...> % годовых, с условием погашения кредита путем внесения ежемесячных аннуитентных платежей согласно графика платежей.

Из п. <...> заявления о предоставлении кредита следует, что содействие банка в оформлении услуги добровольного страхования клиентов финансовых организаций (страхование заемщиков потребительских кредитов). Страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховая премия <...> рублей и перевод со счета-<...> рублей по реквизитам: <...>. Наименование получателя ООО «СК «Ренессанс Жизнь». ФИО2 уведомлен, что страхование не является обязательным условием для получения кредита и может быть произведено им в любой страховой компании, все сведения о деятельности страховщика, агенте, полномочиях, режиме работы, месте нахождения, перечне оказываемых услуг, их стоимости, размера вознаграждения агента размещены на сайте www.mtsbank.ru в разделе «Страховые продукты».

****год между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО2 заключен договор страхования и выдан полис страхования жизни, здоровья и на случай недобровольной потери работы заемщиков кредита № в соответствии с полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденными приказом от ****год №. Страхователь и страховщик договорились изложить п. <...> полисных условий в следующей редакции: «<...>.».

Срок действия договора страхования <...> месяцев с ****год по ****год (п. <...>), программа страхования «<...>», периодичность оплаты страховой премии: единовременно. Страховая премия должна быть уплачена в день выдачи полиса. При неоплате/ не полной оплате страховой премии в указанный срок, договор страхования считается незаключенным. Страховыми рисками/программами страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом <...> полисных условия) (п. <...>), инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом <...> полисных условий). Страховая премия составила <...> рублей. (п. <...>).

Выгодоприобретатель: выгодоприобретателями по страховому риску «<...>» являются наследники застрахованного; выгодоприобретателями по страховому риску «<...>» является застрахованный; выгодоприобретателем по программе «<...>» является застрахованный (п. <...>).

Акцептуя настоящий полис, страхователь подтвердил, что полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита вместе с памяткой по договору кредитного страхования жизни ему вручены. Вручением полисных условий и памятки по договору кредитного страхования жизни считается ознакомление с указанными документами на официальном сайте страховщика.

Согласно памятки по договору кредитного страхования жизни, договор страхования заключен со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и обязательства о договору страхования несет страховщик, а агент оказывает только посреднические услуги в целях заключения договора страхования между страхователем и страховщиком (п. <...>). Заключение договора личного страхования является добровольным и не является необходимым условием для выдачи кредита (займа) кредитной финансовой организацией (п. <...>). Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, если иное не установлено договором страхования. В случае смерти застрахованного выгодоприобретателем признается лицо, указанное в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного. Если выгодоприобретатели на случай смерти застрахованного не установлены, ими признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством РФ (п. <...>). В случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит (п. <...>).

Из справки о полном погашении задолженности № от ****год следует, что ПАО «МТС-Банк» сообщает, что ФИО2 заключил с банком кредитный договор № от ****год. Обязательства по кредитному договору погашены в полном объеме ****год.

****год ФИО2 подано заявление в центральный офис ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования и выплате пропорциональной суммы страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита (дата погашения – ****год). В заявлении указал, что ****год заключил кредитный договор № с <...>». В качестве обеспечения обязательств по данному кредитному договору был заключен договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно акта о досрочном прекращении договора страхования №, указанный договор страхования ****год досрочно прекращен на основании заявления ФИО2

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в адрес ФИО2 ****год сообщено, что договор № от ****год расторгнут ****год на основании его заявления. Заявление о расторжении договора страхования поступило в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ****год. В соответствии с полисным условиям/правилами страхования, договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком. В случае, если страховщик, на основании заявления страхователя-физического лица о расторжении договора страхования по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени/, в течение которого действовало страхование, заявление страхователя должно быть направлено с приложением подтверждающего документа (справка банка) о полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа). В остальных случаях расторжение и прекращение действия договора страхования, или в случаях, если договор страхования не заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), у страховщика нет обязательств по возврату части страховой премии/оплаченная страховая премия возврату не подлежит. На основании вышеизложенного, причитающаяся к возврату в связи с досрочным расторжением договор страхования сумма составляет – 0,00 рублей.

Таким образом, учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования являлось добровольным, страховые суммы согласно страховому полису установлены в рублях в фиксированной сумме по каждому риску и являются постоянными в течение срока действия договора страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный либо его наследники, ФИО2 обратился в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, выплата страхового возмещения по договору страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от отсутствия долга по кредиту, в связи с чем досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно условиям страхования, возврат страховых премий при досрочном отказе от страхования за пределами «периода охлаждения» не производится.

Оценивая собранные по делу доказательства в совокупности, их взаимной связи, с учетом достаточности, достоверности, относимости и допустимости, суд полагает, что заявленные требования подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявленные требования общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № от ****год.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Зайцева

В мотивированном виде решение суда составлено 21 ноября 2022 года.